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    商業(yè)銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范研究

    2016-11-22 21:09:32祝彬
    2016年31期
    關(guān)鍵詞:個(gè)貸個(gè)人住房商業(yè)銀行

    祝彬

    摘 要:近年來,個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)作為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的優(yōu)質(zhì)個(gè)人信貸產(chǎn)品,已然成為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略重點(diǎn),在經(jīng)歷了全球金融危機(jī)的沖擊和國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的政策性調(diào)控之后,個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了超常規(guī)、跨越式的發(fā)展。隨著商業(yè)銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款規(guī)模的日益擴(kuò)大,房地產(chǎn)市場(chǎng)的不確定性增加,互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展,必然對(duì)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范提出新的更高的要求。本文從個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)流程的各個(gè)方面,揭示當(dāng)前商業(yè)銀行在開展個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)存在的突出問題,分析個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成因,探討商業(yè)銀行在開展個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

    關(guān)鍵詞:個(gè)人住房擔(dān)保貸款;風(fēng)險(xiǎn)防范

    個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)作為一款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重相對(duì)較低,盈利性強(qiáng),經(jīng)濟(jì)基本收益率高的信貸產(chǎn)品,成為各大商業(yè)銀行利益的主要來源和利潤(rùn)的新增長(zhǎng)點(diǎn),各大商業(yè)銀行因此加大個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度以提高其市場(chǎng)占有份額。但是在商業(yè)銀行開展此類業(yè)務(wù)的過程中也存在諸多風(fēng)險(xiǎn),尤其是在當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)繁榮,基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品高速發(fā)展的形勢(shì)下,個(gè)貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)。從“虛擬個(gè)貸”、開發(fā)商爛尾樓等事件的頻繁出現(xiàn)我們可以看出個(gè)人住房擔(dān)保貸款并不是所謂的絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)低收益高的商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品,隨著當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)趨勢(shì)的不確定性逐漸增加,個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷擴(kuò)大。其風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在:相關(guān)市場(chǎng)變化和政策調(diào)整對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了不確定性,銀行內(nèi)控措施還不夠完善,部分員工合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄,違規(guī)操作及失職行為時(shí)有發(fā)生,銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理工作依然有很多薄弱環(huán)節(jié),給銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患。商業(yè)銀行在開展個(gè)貸業(yè)務(wù)的同時(shí)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和管理,以及建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系不僅關(guān)系著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定,更有利于房地產(chǎn)行業(yè)和金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展,為房地產(chǎn)行業(yè)和金融行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。因此,通過研究個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)中的突出問題,從而分析其風(fēng)險(xiǎn)影響因素及探討相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范措施具有重要意義。

    一、個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)中的突出問題

    (一)客戶的真實(shí)情況掌握難度較大

    從個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀來看,客戶的收入證明、工資流水等信息的真實(shí)性難以準(zhǔn)確掌握。這反映出商業(yè)銀行的調(diào)查手段和渠道不夠,許多客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng),在進(jìn)行貸前調(diào)查的過程中可能流于形式,簡(jiǎn)化程序,對(duì)貸款申請(qǐng)人提供的有明顯疑點(diǎn)的收入證明和貸款證明材料不作深入分析和進(jìn)一步調(diào)查認(rèn)定,為日后的貸后管理埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

    (二)個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量下滑

    一些還款能力較弱的貸款客戶,無(wú)視個(gè)人征信報(bào)告上的貸款逾期信息,對(duì)銀行關(guān)于逾期貸款訴訟的法律條件有所掌握。精心計(jì)劃還款時(shí)間和還款期數(shù),既達(dá)到了經(jīng)常貸款逾期緩解其還款壓力的目的,又不至于被銀行起訴。對(duì)于這種情況,銀行目前只能想方設(shè)法的進(jìn)行貸后催收,還沒有形成有效的批量解決辦法。

    (三)抵押物作為第二還款來源存在風(fēng)險(xiǎn)

    一些商業(yè)銀行在開展個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)時(shí)過度依賴房地產(chǎn)抵押等第二還款來源,在這種情況下,即使房?jī)r(jià)沒有大幅下滑,抵押作用的發(fā)揮也需要與其他條件相結(jié)合才能有效發(fā)揮作用。而在實(shí)際情況中銀行對(duì)抵押物的處置過程經(jīng)常發(fā)生糾紛,銀行通過訴訟來推進(jìn)不良貸款的清收,盡管訴訟成功也往往難以執(zhí)行,尤其是那些涉及多個(gè)債權(quán)人的案件,難以達(dá)成一致的分配意見。為防范此類風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行必須重視第一還款來源,減少對(duì)第二還款來源的依賴。

    (四)貸款辦理銀行在項(xiàng)目準(zhǔn)入及貸款發(fā)放過程中

    存在審核不嚴(yán)格及調(diào)查不充分的問題,部門經(jīng)辦人員合規(guī)操作意識(shí)不強(qiáng),經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)操作。一些銀行在開展個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的過程中,未充分調(diào)查房地產(chǎn)開發(fā)商的資信、項(xiàng)目開發(fā)建設(shè)及銷售合法性、銷售前景等情況。一手房又大多為期房,很容易造成借款人和開發(fā)商出現(xiàn)糾紛,導(dǎo)致合作項(xiàng)目出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)。

    二、個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因分析

    商業(yè)銀行在開展個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)主要源于:銀行內(nèi)部管理控制措施不夠完善、部分員工合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)、信用缺失、監(jiān)管不到位、信息不對(duì)稱等。如果銀行切實(shí)落實(shí)貸前調(diào)查,認(rèn)真審核貸款條件,執(zhí)行貸中審查,完善貸后管理,加強(qiáng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)隱患的排查等,這些風(fēng)險(xiǎn)可以得到控制。具體來說,個(gè)人住房擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)成因來自以下幾個(gè)方面:

    (一)個(gè)人信用意識(shí)淡漠,信用機(jī)制不夠完善

    在現(xiàn)代化的國(guó)家經(jīng)濟(jì)中,信用制度是必不可少的,信用制度的完善程度從側(cè)面反映出一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和國(guó)民素質(zhì)的高低。健全完善的信用機(jī)制可以有效的治理市場(chǎng)上存在的失信現(xiàn)象,增強(qiáng)國(guó)民的信用意識(shí),使市場(chǎng)中的失信行為和銀行的不良貸款現(xiàn)象得到控制。在目前的個(gè)貸業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行一般通過央行征信系統(tǒng)對(duì)個(gè)人及企業(yè)的信用進(jìn)行查詢,但是征信報(bào)告僅能顯示貸款申請(qǐng)人在商業(yè)銀行獲得的貸款、信用卡辦理記錄及還款記錄,對(duì)影子銀行,如小貸公司、擔(dān)保公司、信托公司的借款信息無(wú)從查詢,對(duì)貸款客戶信用情況的了解不夠充分。商業(yè)銀行不能全面了解客戶的信用信息,在發(fā)放貸款的操作環(huán)節(jié)中審慎性不足,從而影響對(duì)貸款客戶未來還款能力和還款意愿的準(zhǔn)確判斷。

    (二)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和防范制度設(shè)計(jì)存在缺陷

    近年來,由于個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)量與日俱增,各大商業(yè)銀行在爭(zhēng)奪個(gè)貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的同時(shí),忽視了個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理,在實(shí)務(wù)中一些銀行個(gè)貸從業(yè)人員對(duì)借款人提供的有明顯疑點(diǎn)的資信證明不作進(jìn)一步的調(diào)查核實(shí),片面的認(rèn)為有房地產(chǎn)作為抵押,放松了對(duì)第一還款源的調(diào)查認(rèn)定,給未來的貸款回收帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

    (三)部分商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和績(jī)效考核壓力下

    不能平衡業(yè)績(jī)和風(fēng)控之間的關(guān)系。個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)作為一款“低風(fēng)險(xiǎn),高收益”的信貸產(chǎn)品,廣受各大商業(yè)銀行青睞,導(dǎo)致同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈。一個(gè)樓盤往往有幾家不同的商業(yè)銀行辦理個(gè)貸業(yè)務(wù),甚至出現(xiàn)一個(gè)樓盤存在同一商業(yè)銀行的不同支行相互爭(zhēng)奪貸款客戶的情況。商業(yè)銀行在拓展業(yè)務(wù),爭(zhēng)奪客戶資源的同時(shí)往往降低了對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求,導(dǎo)致出現(xiàn)了“假個(gè)貸”,貸款資金流入股市等監(jiān)管部門明文禁止的違規(guī)問題,增加了個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

    (四)部分經(jīng)辦人員合規(guī)操作意識(shí)淡漠,履職盡責(zé)不到位

    部分客戶經(jīng)理在個(gè)貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查,貸款審核和貸后管理等環(huán)節(jié)履職盡責(zé)不到位,合規(guī)意識(shí)不強(qiáng),在業(yè)務(wù)辦理過程中對(duì)相關(guān)程序流于形式,對(duì)客戶提供的證明材料調(diào)查不充分,不能達(dá)到銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn),沒有對(duì)有疑點(diǎn)的客戶貸款證明材料作進(jìn)一步的調(diào)查認(rèn)定。甚至一些客戶經(jīng)理為了業(yè)績(jī)提升,幫助客戶填寫貸款資料,偽造收入證明,代替簽章等違規(guī)行為。部分經(jīng)辦崗位人員責(zé)任心不強(qiáng),作風(fēng)懶散,有可能出現(xiàn)客戶重要信息錄入錯(cuò)誤,抵押登記辦理不及時(shí)等問題。

    (五)商業(yè)銀行個(gè)貸從業(yè)人員配置不夠,存在業(yè)務(wù)辦理疲勞的現(xiàn)象

    銀行個(gè)貸工作勞動(dòng)強(qiáng)度較大,尤其在當(dāng)前銀行房貸余額持續(xù)高速增長(zhǎng)的背景下,個(gè)貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員沒有得到充分補(bǔ)充??蛻艚?jīng)理考核壓力大,除了實(shí)地調(diào)查,家訪外,要準(zhǔn)備長(zhǎng)達(dá)幾十頁(yè)的貸款資料,登錄銀行信貸管理系統(tǒng)操作,加班加點(diǎn)是常態(tài),樓盤銷售旺季時(shí)客戶經(jīng)理還需要駐點(diǎn)營(yíng)銷,工作非常辛苦。有些銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)部門由于工作量較大,常從社會(huì)上聘請(qǐng)兼職人員從事個(gè)人工作,難以適應(yīng)個(gè)貸業(yè)務(wù)的高速發(fā)展。在業(yè)績(jī)壓力下,高強(qiáng)度的工作使得從業(yè)人員出現(xiàn)管理疲勞,導(dǎo)致個(gè)貸業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題的概率增加,從而增加了個(gè)貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

    三、商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

    由于個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較低,業(yè)務(wù)系統(tǒng)開展比較便利,產(chǎn)品收益較高,各大商業(yè)銀行都把個(gè)人住房擔(dān)保貸款作為大力發(fā)展的信貸產(chǎn)品,商業(yè)銀行往往把重心集中在如何提高個(gè)貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額,而往往忽視了該種信貸產(chǎn)品的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)貸業(yè)務(wù)近年來暴露出來的突出問題中我們應(yīng)當(dāng)汲取教訓(xùn),在拓展個(gè)貸業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí),嚴(yán)格控制和管理其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益。我認(rèn)為商業(yè)銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的開展要立足于風(fēng)險(xiǎn)可控性、產(chǎn)品成熟性、規(guī)模經(jīng)營(yíng)型、客戶價(jià)值性、政策法規(guī)成熟性。

    (一)加快完善個(gè)人征信體系建設(shè)

    加快完善個(gè)人信用信息的共享機(jī)制建設(shè),將電信運(yùn)營(yíng)商,水電費(fèi)用的繳收,納稅情況等信息全方位的記入個(gè)人信用報(bào)告。加強(qiáng)對(duì)非銀金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,將非銀金融機(jī)構(gòu)的客戶信息數(shù)據(jù)納入央行征信系統(tǒng),尤其是P2P網(wǎng)貸,小額貸款等貸款信息,使得個(gè)人征信報(bào)告能夠更加全面地反映個(gè)人信用情況,商業(yè)銀行能夠全面掌握貸款客戶的信用狀況,進(jìn)行合理授信,從而降低貸款客戶違約風(fēng)險(xiǎn)。

    (二)加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入準(zhǔn)度建設(shè)

    近兩年來,由于經(jīng)濟(jì)下行壓力,導(dǎo)致許多房地產(chǎn)開發(fā)商和中小微企業(yè)資金壓力較大。銀行必須加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度的建設(shè),對(duì)擬合作的房地產(chǎn)開發(fā)商的開發(fā)資質(zhì)、公司信用情況、項(xiàng)目信息、相關(guān)權(quán)屬證書情況等進(jìn)行全方位的調(diào)查,同時(shí)密切關(guān)注貸款資金流向和開發(fā)商項(xiàng)目進(jìn)展情況,嚴(yán)防騙貸,貸款資金挪用等情況的發(fā)生,從源頭上把控貸款風(fēng)險(xiǎn)。

    (三)完善商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范制度,優(yōu)化個(gè)貸業(yè)務(wù)審批制度

    個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)一般由銀行個(gè)貸中心負(fù)責(zé)辦理,個(gè)貸業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理進(jìn)行貸前調(diào)查,獨(dú)立審批人進(jìn)行貸款審批,這種模式使得審批人長(zhǎng)期進(jìn)行流程化、標(biāo)準(zhǔn)化的操作,導(dǎo)致審批人過度關(guān)注申報(bào)項(xiàng)目和貸款證明材料的合規(guī)性,而忽視了項(xiàng)目的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn);二是審批人對(duì)個(gè)人住房貸款合作項(xiàng)目及個(gè)人貸款客戶的審查主要依據(jù)客戶經(jīng)理提供的貸款證明資料,不能親自進(jìn)行真實(shí)性和準(zhǔn)確性調(diào)查,對(duì)業(yè)務(wù)流程細(xì)節(jié)沒有最直接的掌握。為了克服以上弊端,建議商業(yè)銀行引入審批人對(duì)貸款客戶回訪制度,貸款審批人對(duì)存在疑點(diǎn)及其認(rèn)為真實(shí)性或準(zhǔn)確性有待調(diào)查的貸款客戶進(jìn)行回訪調(diào)查。

    (四)對(duì)客戶進(jìn)行分類、嚴(yán)抓準(zhǔn)入門檻、從源頭上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

    防范風(fēng)險(xiǎn)要從源頭抓起,個(gè)貸工作人員應(yīng)根據(jù)資信水平對(duì)貸款客戶的進(jìn)行科學(xué)分類,分別設(shè)定貸款最高額度、最大貸款成數(shù)和最長(zhǎng)期限。對(duì)國(guó)家公務(wù)員、教師等應(yīng)作為優(yōu)良客戶予以支持,對(duì)那些職業(yè)及輸入具有不穩(wěn)定性,無(wú)固定還款源的貸款客戶要從嚴(yán)控制。嚴(yán)格落實(shí)貸款客戶的準(zhǔn)入門檻,同時(shí)注意多方交叉印證,增強(qiáng)客戶信息透明度,拓寬客戶增信渠道。注重核查借款人資信的真實(shí)性,要深入調(diào)查和核實(shí),多渠道、全方面的了解貸款客戶的實(shí)際收入情況,加強(qiáng)對(duì)貸款第一還款來源的審查力度,從而改變商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制管理中過度依賴第二還款來源的現(xiàn)狀。

    (五)合理配置個(gè)貸從業(yè)人員

    銀行開展個(gè)貸業(yè)務(wù)要結(jié)合自身業(yè)務(wù)實(shí)際情況,加強(qiáng)對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員的配備,從業(yè)人員配備不足,不僅會(huì)影響個(gè)貸業(yè)務(wù)辦理效率,對(duì)業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生影響,還會(huì)影響個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控措施的實(shí)施。同時(shí),要提高支行層面客戶經(jīng)理及審批人員的專業(yè)素養(yǎng)和道德素質(zhì),樹立個(gè)貸從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),通過對(duì)各類培訓(xùn),對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸從業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育,增強(qiáng)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)能力、職業(yè)操守及風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。對(duì)違規(guī)操作及失職人員予以處罰,防范道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

    (六)加強(qiáng)貸后跟蹤管理

    改變商業(yè)銀行“重投放、輕管理”的局面,在貸后管理階段,要對(duì)重點(diǎn)客戶和重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行經(jīng)常性,周期性的分析和了解,及時(shí)掌握相關(guān)信息的變動(dòng)。對(duì)抵押物的登記情況進(jìn)行落實(shí),對(duì)欠款期數(shù)較長(zhǎng)的不良貸款加大清收力度,細(xì)化催收流程,將多重催收手段緊密結(jié)合起來提高預(yù)期貸款催收效率。個(gè)貸部門應(yīng)建立并完善不良貸款分析報(bào)告制度,對(duì)逾期較長(zhǎng)的不良貸款進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控和催收。

    (七)通過個(gè)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新來提升其風(fēng)險(xiǎn)控制水平

    近年來,互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展產(chǎn)生了許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,如支付寶、京東白條等。這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)給銀行的產(chǎn)品體系帶來了前所未有的沖擊,商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和資源優(yōu)勢(shì)發(fā)展創(chuàng)新更好的貸款產(chǎn)品。例如,個(gè)人住房擔(dān)保貸款可以依托互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)對(duì)貸款申請(qǐng)等服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化,利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的存量數(shù)據(jù)對(duì)貸款客戶進(jìn)行更為全面的授信,從而提高個(gè)貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量,降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

    四、結(jié)語(yǔ)

    在當(dāng)前加速推進(jìn)利率市場(chǎng)化、金融脫媒持續(xù)深化、房地產(chǎn)市場(chǎng)不確定性增加、互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背景下,研究商業(yè)銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),全方位的分析個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),采取有效的風(fēng)控防范措施,建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系。不僅有利于商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益,更有助于我們順應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì),促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)相互協(xié)調(diào),走上可持續(xù)發(fā)展道路。(作者單位:湖北大學(xué))

    參考文獻(xiàn):

    [1] 劉攀.我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析,西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2008.

    [2] 劉海霞,劉海東.商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策分析[J],財(cái)經(jīng)與管理,2012.

    [3] 楊曉萍.個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分析與防范,陜西師范大學(xué),2012.

    [4] 許會(huì)斌.個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù).商業(yè)銀行戰(zhàn)略新選擇[J],現(xiàn)代商業(yè)銀行,2007(1).

    [5] 李兵.當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策研究中國(guó)房地產(chǎn)金融,2008.

    [6] 劉暢.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防控研究,西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2014.

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