淺談金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”工作中的問題與對策

金晶晶

摘 要：文章分析了金融機構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”工作中遇到的問題、困難以及發(fā)展現(xiàn)狀，并提出了如何解決的意見和方法，使金融行業(yè)更好地為農(nóng)民提供方便、快捷持續(xù)的服務(wù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 現(xiàn)狀與成效 困難與問題 對策建議

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）04-186-02

“三農(nóng)”，即農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民?！叭r(nóng)”問題始終是關(guān)系到整個現(xiàn)代化建設(shè)和國家長治久安的大問題，解決好“三農(nóng)”問題是社會進步和經(jīng)濟發(fā)展的重中之重。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村是社會進步、國家安定的重要環(huán)節(jié)，農(nóng)民是工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主力軍。而“三農(nóng)”問題中最核心的就是經(jīng)濟發(fā)展。在國家經(jīng)濟轉(zhuǎn)型并快速發(fā)展的難得歷史機遇期，金融行業(yè)如何找準定位、主動融入，充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)作用，促進“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展，是擺在我們面前的一個重要而緊迫的課題。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)隨著時代的發(fā)展，在經(jīng)濟發(fā)展的進程中將占到越來越大比重，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化也是未來農(nóng)業(yè)的發(fā)展趨勢。服務(wù)“三農(nóng)”，對大型國有商業(yè)銀行來說，是責無旁貸的責任，但同時也是機遇與挑戰(zhàn)并存。

一、當前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與成效

目前，我國農(nóng)村的金融市場已經(jīng)初步形成了以農(nóng)信社，農(nóng)村合作銀行，政策性銀行等機構(gòu)為主體的金融支農(nóng)機構(gòu)組織體系，部分金融市場已出現(xiàn)以中小企業(yè)擔保公司、保險公司、支農(nóng)風險基金為主體的中介擔保體系和風險補償體系。推出了以農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、抵質(zhì)押貸款為主體的金融支農(nóng)系列產(chǎn)品，在一定程度上滿足了農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織的金融需求。為了滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多元化、多層次、多類型的特點，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷推送。就拿我們農(nóng)業(yè)銀行來說，秉著“立足三農(nóng)，服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，近幾年開展的“惠農(nóng)通”、“普惠金融”都取得了一定的成績。

二、金融業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”工作中的困難和問題

雖然“三農(nóng)”問題越來越受到黨和國家的關(guān)注和重視，也采取了一系列促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加強農(nóng)村建設(shè)、減輕農(nóng)民負擔，增加農(nóng)民收入的重大舉措，使我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)邁上新臺階，農(nóng)民整體生活水平有了顯著改善。但是，農(nóng)村市場因其長久形成的經(jīng)濟模式，對于開展金融服務(wù)中仍存在一定問題與困難。一是農(nóng)村市場抵押擔保難、信息不對稱、社會誠信低等現(xiàn)象仍普遍存在。二是金融服務(wù)產(chǎn)品普及較少，抑制了服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟的開展。據(jù)調(diào)查，大多數(shù)農(nóng)村金融的需求仍然是傳統(tǒng)存、貸款，對于適合農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品和服務(wù)了解比較單一。三是在服務(wù)“三農(nóng)”中，金融業(yè)經(jīng)營包袱沉重。農(nóng)業(yè)是一個弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害影響大，抗風險能力弱，市場化程度低，經(jīng)營成本高，歷史包袱沉重。

三、金融服務(wù)“三農(nóng)”的對策建議

（一）處理好商業(yè)化經(jīng)營與社會責任的關(guān)系

金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)該堅守兩個底線：一個是黨和國家要求的社會責任底線。金融機構(gòu)特別是國有控股的金融機構(gòu)開展“三農(nóng)”金融服務(wù)，是履行國有資本意志的必然要求，不能單純地追求利潤最大化，風險偏好也要建立在履行社會責任的基礎(chǔ)上。另一個是商業(yè)化經(jīng)營要求的保本底線。實踐證明，不計成本、不講風險地服務(wù)“三農(nóng)”，會挫傷金融機構(gòu)的積極性，也會削弱金融機構(gòu)的長期服務(wù)能力。

金融機構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，應(yīng)當將這兩個底線有機地統(tǒng)一起來。一是堅持以發(fā)展帶動服務(wù)“三農(nóng)”能力提升。金融機構(gòu)要積極探索商業(yè)化服務(wù)“三農(nóng)”的新路子，寓服務(wù)于發(fā)展之中。二是努力尋求商業(yè)化經(jīng)營和踐行社會責任的結(jié)合點與平衡點。在對外服務(wù)上，金融機構(gòu)要積極運用商業(yè)金融模式支持政策性、公益性強的“三農(nóng)”發(fā)展事業(yè)；在考評機制設(shè)計上，金融機構(gòu)在考核基層機構(gòu)點均、人均業(yè)務(wù)量和效益時，可探索加入對服務(wù)“三農(nóng)”社會責任相關(guān)指標的考量，引導金融機構(gòu)積極主動地服務(wù)“三農(nóng)”。三是樹立和增強“雪中送炭”的責任感。對于確實存在的偏遠落后地區(qū)，雖然經(jīng)營成本較高，但當?shù)厝罕妼鹑诜?wù)的需求和愿望仍然較強，金融機構(gòu)應(yīng)堅持在這些地區(qū)設(shè)立多種服務(wù)網(wǎng)點，以發(fā)揚和體現(xiàn)社會責任感和擔當精神。

（二）處理好關(guān)于統(tǒng)籌管理和放權(quán)搞活的關(guān)系

“三農(nóng)”客戶具有受自然條件影響大、區(qū)域差異顯著、信息不對稱等特征，難以與一些金融機構(gòu)過于集約化的經(jīng)營體制相適應(yīng)，這就要求金融機構(gòu)妥善處理好統(tǒng)籌管理和放權(quán)搞活的關(guān)系，以進一步貼近市場、貼近“三農(nóng)”，提高“三農(nóng)”金融服務(wù)的效率。

1.厘清各級機構(gòu)的職能分工。金融機構(gòu)要深入基層、員工和客戶，理清哪些事項需要總部統(tǒng)籌管理，哪些需要放權(quán)到分支機構(gòu)，在此基礎(chǔ)上合理確定各級機構(gòu)的經(jīng)營管理權(quán)限。

2.積極穩(wěn)妥地推動適度簡政放權(quán)。金融機構(gòu)可以采取“試點—評估—優(yōu)化—推廣”的方式，做到既放權(quán)于基層，縮短管理和決策鏈條，又“放而不亂”、風險可控。

3.要做好管控引導。在具體經(jīng)營事項交由分支機構(gòu)負責的同時，金融機構(gòu)總部也要切實加強管理、督導，形成服務(wù)“三農(nóng)”的整體合力。

（三）加強自身建設(shè)，不斷優(yōu)化服務(wù)環(huán)境

金融機構(gòu)要努力提高自身綜合服務(wù)能力，加快電子化建設(shè)步伐，業(yè)務(wù)處理能力和服務(wù)效率。一是大力推廣特色銀行卡業(yè)務(wù)，增加ATM機、POS機等卡交易受理設(shè)備數(shù)量，開通電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，以適應(yīng)客戶快節(jié)奏的生活需求，讓農(nóng)民切實感受到金融服務(wù)的便利。二是充分發(fā)揮金融機構(gòu)資源優(yōu)勢，做好政策、信息、技術(shù)等咨詢服務(wù)，幫助農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)展市場農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)。三是積極開發(fā)和提供多樣化的代理、理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)品種和金融服務(wù)，爭取獲得與有關(guān)基金和證券公司合作的市場準入資格，代理基金發(fā)行、贖回，代銷理財產(chǎn)品。四是主動加強與財政、稅務(wù)、教育、醫(yī)療、通訊、水電等部門的聯(lián)系和溝通，開辦代收水電費、電話費，代發(fā)工資等業(yè)務(wù)。五是擴大銀行票據(jù)范圍，逐步加強支票、匯票、委托收款業(yè)務(wù)，為農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營走向全國市場提供多渠道的票據(jù)融資服務(wù)，在不斷滿足農(nóng)村多元化的金融需求中提高自己的經(jīng)營效益。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供全方位金融服務(wù)

農(nóng)村所需要的金融產(chǎn)品需求具有多層次、個性化，多樣性和差異性，這就要求金融機構(gòu)需開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點并能促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。要使其適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，完善貸款制度，推進綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營試點，加大對重點龍頭企業(yè)、流通體系建設(shè)、特色農(nóng)業(yè)的信貸投入，并開發(fā)金融產(chǎn)品來適應(yīng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需要，創(chuàng)新中長期貸款方式，滿足農(nóng)村小企業(yè)的發(fā)展、農(nóng)產(chǎn)品物流設(shè)施建設(shè)及農(nóng)村電網(wǎng)、路網(wǎng)、通訊網(wǎng)建設(shè)改造等信貸需求。還要適應(yīng)農(nóng)戶融資需求的變化，放寬農(nóng)戶小額貸款對象、額度和期限，將城市成熟的金融產(chǎn)品推廣到農(nóng)村，并且開發(fā)保障適度、保費低廉的農(nóng)民財產(chǎn)、健康、意外等各種形式的保險產(chǎn)品，降低農(nóng)村農(nóng)戶和產(chǎn)業(yè)的風險，以促使金融機構(gòu)要積極為其進行融資，并且簡化貸款操作流程，簡捷貸款辦理手續(xù)，提高貸款發(fā)放效率，樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，來支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)民提供方便、快捷、持續(xù)的金融服務(wù)，做到便民、利民、惠民。

參考文獻：

[1] 鄧杰，李丹，趙劍鋒.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對策[J].經(jīng)營管理者，2010（3）

[2] 王曉勇.對我國村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展問題的探討[J].北京金融評論，2012（10）

（作者單位：農(nóng)行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責編：趙毅）