網(wǎng)貸背后的灰色催債鏈

周炎炎

在校園貸“裸條”、學(xué)生自殺事件頻發(fā)的背后，一條灰色的催債產(chǎn)業(yè)鏈正在潛滋暗長，經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)化之后，人人皆可為“催客”，“暴利”引誘下的“暴力”事件層出不窮。

在校園貸“裸條”、學(xué)生自殺事件的背后，一條灰色的催債產(chǎn)業(yè)鏈正在潛滋暗長，經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)化之后，人人皆可為“催客”，“暴利”引誘下的“暴力”事件層出不窮。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在“熟人借貸”平臺XX寶的“人人催”機(jī)制下，QQ平臺上已經(jīng)出現(xiàn)上百個全國各地的網(wǎng)貸催債群，放貸者在此懸賞尋找催債人（也就是“催客”），而催債人也在此交流催債經(jīng)驗(yàn)。

人人可為“催客”

“濟(jì)南大學(xué)生兩千塊，誰催？我有對方的身份證號、借條憑證，之前看他還在支付寶消費(fèi)，地址就在學(xué)校附近?！?/p>

“武漢有人接單嗎？有人借我錢逾期，求催客?！?/p>

在一個叫做“XX寶人人催”的群里有1900多名“催客”，群里不斷彈出上面類似的催收內(nèi)容，發(fā)起者昵稱顯示是“人人催客服”。類似的催收群還有上百個，山東、安徽、河北等地都建有自己的催收群，那這些群是哪里來的？

新聞曾經(jīng)報道，女大學(xué)生“裸條”事件把P2P平臺借貸寶推上了風(fēng)口浪尖，然而實(shí)際上不少“二道販子”——舉債放貸者通過QQ和微信的線下聯(lián)系，把XX寶等平臺變成了一個連環(huán)放貸、謀取高額息差的工具，每周利息可高達(dá)30%，而“裸條交易”正是通過此類平臺實(shí)現(xiàn)的。

XX寶是一家主打熟人間單向匿名借貸模式（即借款人實(shí)名、出借人匿名）的P2P平臺，聲稱可以“利用熟人之間的天然關(guān)系，減少甚至消除信息不對稱，實(shí)現(xiàn)對惡意欠債者的天然約束與高效催收”。

而隨著逾期貸款越來越多，催債成了一項(xiàng)暴利生意。XX寶運(yùn)營公司設(shè)立的全資子公司——人人催科技有限公司，開發(fā)的“人人催”功能在XX寶APP里面有注冊入口，可以讓平臺上沒有逾期的注冊者參與追債，可以選擇固定催債區(qū)域。根據(jù)催收難度不同，催收成功將會被給予欠款25%-30%的獎勵。

這個獎勵絕對不菲——在XX寶上，不乏因?yàn)榉刨J資金鏈斷裂以致欠債數(shù)十萬甚至上百萬的人。

XX寶人人催的官方公眾號上，介紹了“催客”的具體職能——“今有欠債不還者，可請催客出馬，為債主排憂解難?！边@篇文章還表示，正在全國廣招催客，有志之士即可前來應(yīng)征，獎金比例遠(yuǎn)超傳統(tǒng)催收傭金。此外，“如果你已經(jīng)是催客，趕緊呼朋喚友來催收，180天內(nèi)，新催客催收匯款的0.5%即為“敬師茶”。

人人催的注冊方式非常簡單。記者嘗試注冊了“人人催”，發(fā)現(xiàn)對催收人不設(shè)門檻，提供身份信息并經(jīng)過頭像驗(yàn)證一周后，記者順利成為長寧區(qū)和靜安區(qū)的催收人。并且就像優(yōu)步和滴滴打車一樣，可以在這些區(qū)域搜索接單。接單后，可以看到逾期者的家庭地址和過往被催收的記錄。

資深“催客”的“經(jīng)驗(yàn)之談”

在這個充斥著催收買賣的群里，不少“資深催客”會向新手不時分享自己的催收經(jīng)驗(yàn)。記者以新手身份詢問后發(fā)現(xiàn)，催收手段包括“呼死你”、家門口圍堵，甚至“動用武力”。

廣東省雷州市的一位女性“催客”在群里傳授自己的“經(jīng)驗(yàn)之談”：“我只用電話催收，年輕人喜歡換號，但是老年人一般不會。所以我就找到這人的爸媽或者親戚朋友，然后電話轟炸。我都接三萬以下的單子，積少成多嘛，畢竟暴富不是人人都可以的?！?/p>

這位女性在記者與她私聊時，也不忘促銷她電話催收的“神器”——“呼死你”：“買整機(jī)500塊，只轟炸一小時四十塊?！?/p>

“呼死你”（Call you to death），又名 “手機(jī)轟炸軟件”，是利用通訊費(fèi)用低廉的網(wǎng)絡(luò)電話作為呼叫平臺，可以方便設(shè)置追呼的任何一部、任何區(qū)域的固定電話及手機(jī)號碼。

在“XX寶人人催”的群里，公告區(qū)有人共享了一份“催收攻略”，內(nèi)容覆蓋了催收開場白、債務(wù)人家人可能詢問的問題和如何回答等細(xì)節(jié)：首先是告知有罰息，越拖延利息越多；然后如果一個星期后沒有回應(yīng)，就給對方看借出方要起訴的律師函；如果是拒不還款的“老賴”，則告知全村張貼小廣告。

該攻略提醒，催收類似于銷售，要不停促成，以及讓家人代為還款。攻略中還有一句語焉不詳?shù)脑挕叭绻麑Ψ绞抢腺嚨脑?，相信我相信各位看官看了那么多小視頻應(yīng)該知道怎么處理了……東西要帶齊……嘿嘿嘿。”

一名湖北潛江市的催客解釋了文件中提到的處理方法：“先叫一幫乞丐穿著‘欠債還錢的T恤衫去他家附近游行，他怕啥就給啥，打人的話不要留下證據(jù)，不要有外傷?！绷硗?，他還向記者提供了印有“XXX欠債還錢”的T恤模板。

另外一名“催客”則對新手前去催債的著裝提供了建議：“偽裝黑社會，上門催收膽子要大，張口閉口罵人，脖子上戴個大金鏈子，全身紋身，最好組個團(tuán)隊(duì)，人多膽子大?！彼硎?，“我在蘇州催收過100萬的單子，找?guī)讉€人，直接殺過去，幾個車，把他廠子門口堵了，第五天他就熬不住還錢了?！?/p>

對于催單的技巧，他還表示，“逾期時間長的難催收，單子太小油水不大，還不夠汽油費(fèi)，招也不能一次用完，否則一次沒成功以后就要不回來了。”

但也有“催客”用“咆哮體”向記者表示催債很難，“天天說催收又催不到！十個才有一個原意還！還是拖拖拉拉的！不還的95%都選擇了停機(jī)，上門催又找不到人，連保證金都賺不回來！”

在確認(rèn)每單催收生意之時，XX寶平臺需要“催客”繳納保證金。

“我催到幾千塊，XX寶規(guī)定必須從線上還款，但沒有想到一下子就被當(dāng)做逾期費(fèi)給平臺收走了，我一分錢沒撈到，”一位曾經(jīng)催收過的人士表示。

對“催客”不利的是，如果平臺收到欠款人的部分還款，第一時間將其作為逾期費(fèi)收取，如果欠款人還的金額低于逾期費(fèi)，相當(dāng)于沒有還上本金，“催客”也就沒有收益。

“如果你是新手就別開始干了，損陰德還不賺錢，”這位人士勸說記者。

“眾包催收”模式亟需監(jiān)管

據(jù)記者了解，這些“催客”部分是在XX寶平臺上放貸導(dǎo)致虧損的人，想要通過催收逾期人群獲得的收益來彌補(bǔ)自己的虧空，還有一部分就是各地的社會閑散人員。

一位逾期五個月、欠款140多萬的來自浙江的女士對記者講，她已經(jīng)被催收了三個多月，“上我們家門催債的都是我們當(dāng)?shù)氐男∑ψ?，把我在市區(qū)的家的鐵門都砸爛了。還去了我丈夫的單位鬧事，差點(diǎn)讓我丈夫被開除?，F(xiàn)在有人24小時跟著我，半夜在我樓下放音樂，每隔十幾分鐘喇叭長按一下，還發(fā)短信恐嚇我?！?/p>

該平臺下的人人催涉及到哪些法律問題呢？

大成律師事務(wù)所高級合伙人劉新宇表示，P2P行業(yè)中催收是平臺進(jìn)行風(fēng)險控制、減少壞賬的重要環(huán)節(jié)，該模式相較于傳統(tǒng)的催收模式的確是一種創(chuàng)新，以互聯(lián)網(wǎng)眾包模式很好地將大數(shù)據(jù)分析、分級管理、精準(zhǔn)推送等優(yōu)勢運(yùn)用于不良貸款的催收領(lǐng)域。

極端的催收方式是否涉嫌暴力以至非法？是否存在侵犯用戶個人隱私等侵權(quán)行為？劉新宇表示，催客在線下所采取的催收手段，都是平臺很難去掌控的，一旦催客們涉嫌非法催收或存在侵權(quán)行為，平臺作為委托方亦需要為此承擔(dān)連帶責(zé)任。

他認(rèn)為，眾包催收為平臺不良債權(quán)處置帶來極大便利的同時，其所引起的弊端和法律風(fēng)險亦不容忽視，催收行為需要以法律為底限，因而也必須受到嚴(yán)格的監(jiān)管。

摘編自“澎湃新聞”