我國農村小額信貸發(fā)展存在的問題與對策

徐良

摘 要：近年來，隨著我國市場經濟的不斷發(fā)展，農村的經濟效益也有了很大的提升。在農村經濟的發(fā)展中，農村小額信貸是我國農村經濟發(fā)展的重要資金供給渠道，越來越多的農村重視小額信貸發(fā)展問題。本文主要分析了我國農村小額信貸發(fā)展存在的問題，并提出了一些相關的對策，希望能夠促進我國農村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：農村;小額信貸發(fā)展;問題;對策

中圖分類號： F830.5 ? ? ?文獻標識碼： A ? ? ?文章編號： 1673-1069（2016）30-43-2

0 ?引言

目前，隨著我國社會經濟的不斷發(fā)展，農村越來越重視小額信貸發(fā)展，很多農民也都開始利用信貸來不斷創(chuàng)業(yè)。小額信貸主要是面向融資弱勢群體來開展的，但是，從目前我國農村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀來看，依然存在很多問題亟待解決，比如，融資渠道無力支撐可持續(xù)經營、業(yè)務種類單一、風險保障機制薄弱等，這些問題直接影響了我國農村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，因此，相關負責人應該不斷總結以往的工作經驗，同時政策支持多渠道融資，根據(jù)實際拓展業(yè)務范圍，防控金融風險，只有這樣，才能保證我國農村小額信貸的快速發(fā)展。

1 ?我國農村小額信貸發(fā)展存在的問題

1.1 融資渠道無力支撐可持續(xù)經營

從目前我國農村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀來看，農村小額信貸融資渠道單一，資金供給嚴重不足，尤其是對于貧困地區(qū)來說，業(yè)務量都達不到盈虧平衡點，很多業(yè)務都受到了嚴格的限制。與此同時，由于我國農村金融發(fā)展比較緩慢，金融供給總是與需求出現(xiàn)失衡的狀態(tài)，雖然農村小額信貸在一定程度上解決了農民的貸款問題，但是，由于農民的生活水平比較差，自身沒有充足的資金，很多商業(yè)銀行等提供小額信貸產品的機構資金供給明顯不足。

1.2 業(yè)務種類單一

據(jù)相關調查顯示，很多農村在小額信貸發(fā)展中的業(yè)務種類都比較單一，大部分的農貸機構都只能辦理一般的存貸業(yè)務，貸款額度小，期限也短，而且很多農貸措施與農戶需求也不匹配。目前，很多農貸機構在投放小額貸款時，一般貸款周期都會控制在一年之內，但是這樣的貸款周期與農村產業(yè)結構很不搭配。隨著我國人們生活水平的不斷提高，農民對農產品加工等方面的貨款需求越來越高，這些小額貸款已經不能適應農村的發(fā)展，因此，我國相關政府就應該不斷發(fā)展大額信貸，來適應時代的發(fā)展需求。我國農村發(fā)展的項目主要是以養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)為主，小額信貸主要是以商業(yè)銀行、農村信用合作社為主，所以貸款投向結構比較單一。

1.3 政府過度干預，農村小額信貸機構風險增加

一直以來，我國各級政府都過多的干預農村小額信貸問題，不斷鼓勵農村小額信貸的發(fā)展，但是這在一定程度上給農村小額信貸機構增加了很大的風險。很多農民都普遍認為農村小額信貸是我國政府的福利性政策，從而使得農村小額信貸的運作成本直線增長。除此之外，由于我國相關政府的不斷干預，從而加大了農村信貸的資金缺口。最后，據(jù)相關調查顯示，我國農村金融機構還缺乏完善的風險控制體系，無法對貸款申請風險進行有效識別，從而降低了投資項目的成功率。

1.4 法制監(jiān)管不到位

目前，我國相關法律還沒有明確規(guī)定農村小額貸款的主體是誰，所以農村小額貸款的權利和責任并不明確。與此同時，針對我國農村信用治理來說，對那些小額貸款不守信用的人也沒有追求相關的形勢責任，而且銀行也缺乏完善的內控機制。

2 ?完善我國農村小額信貸發(fā)展的對策

針對以上我國農村小額信貸發(fā)展存在的問題，我國相關部門就應該不斷總結經驗，完善農村小額信貸發(fā)展措施，并發(fā)展農業(yè)保險規(guī)避信用風險，建立和完善利率管理體系，從而促進我國農村小額信貸的穩(wěn)定發(fā)展。

2.1 政策支持多渠道融資

與國外發(fā)達國家相比，我國農村融資渠道還比較單一，所以我們應該借鑒一些國外發(fā)達國家融資經驗，對弱勢地區(qū)、弱勢群體提供支持，培育一些小額信貸的借貸主體。首先，我國相關政府應該成立小額信用貸款風險補償基金，不斷減少投入成本，并且解決風險補償問題。其次，還應該組建農村政策性保險公司，為農村小額信貸金融機構提供補償業(yè)務。一直以來，我國相關政府總是過分地強調小額信貸的扶貧性質，沒有充分認識到小額信貸商業(yè)性的重要性，這在很大程度上增大了農村融資的風險，因此，我國相關政府應該放寬融資手段，只有這樣才能從根本上解決資金來源問題。

2.2 根據(jù)實際拓展業(yè)務范圍

我國農村小額信貸發(fā)展，其實就是國際小額信貸經驗本土化與自主創(chuàng)新互相結合的過程。因此，為了不斷完善我國農村小額信貸發(fā)展，我國相關部門就應該根據(jù)農村當?shù)氐膶嶋H情況來拓展業(yè)務范圍。業(yè)務拓展涉及的內容比較多，其中包括小額貸款的目的、對象、額度等。小額貸款的目的主要是由最初的扶助貧困拓展至幫助農民致富奔小康;小額貸款的對象是由傳統(tǒng)種養(yǎng)農戶拓展至與農業(yè)相關的多種經營戶;小額貸款的額度由3000元至5000元拓展至1萬元至30萬元，欠發(fā)達地區(qū)提高到1萬元至3萬元，發(fā)達地區(qū)一些省份的農村小額信用貸款額度已提高到10萬元至30萬元;小額貸款的主體主要是由農村合作金融機構拓展至所有銀行業(yè)金融機構。另外，中小農村金融機構開始拓寬農村小額貸款用途包括的環(huán)節(jié)也比較多，比如支持農產品的加工、運輸、生產等。

2.3 強化監(jiān)督管理，防控金融風險

我國相關部門要想不斷強化監(jiān)督管理，防控金融風險，就需要從以下兩點著手做起。

第一，要建立完善的農村小額信貸風險預警機制。農村小額信貸本身就存在一定的風險，只有建立了完善的農村小額信貸風險預警機制，才能從源頭上減少農村小額信貸風險。對于農村小額信貸來說，經濟檔案顯得也很重要，經濟檔案包含的內容比較多，比如：家庭情況、個人狀況等。因此，我們應該重視信貸還款記錄的跟進，針對不同的目標群體采用不同的貸款限定總額。同時，還應該建立特殊的風險防控備用金，以備不時之需，比如特大自然災害等，從而減少經濟損失。另外，農民要想減少風險，還可以與一些比較大的保險公司合作，例如中國人壽、中國平安等。

第二，不斷優(yōu)化監(jiān)管的方式方法。要想從根本上降低金融風險，我國相關部門就應該不斷優(yōu)化監(jiān)管的方式方法，強化監(jiān)督管理，比如財務安全風險評估等，從而減少金融風險。與此同時，還應該不斷完善農村小額信貸信息統(tǒng)計系統(tǒng)，降低系統(tǒng)漏洞，實現(xiàn)信息資料的共享性。除此之外，相關部門還應該不斷強化農民的金融風險防范意識，讓他們能夠充分認識到小額信貸發(fā)展的重要性，從而達到降低金融風險的目的。

2.4 建立和完善利率管理體系

在農村小額信貸中，利率是影響其穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。只有保證了利率的合理性，才能有效補償資金成本、管理費用等的貸款損失。與一般的商業(yè)銀行貸款相比，小額信貸有很多缺點，包括成本高、額度小。通常情況下，商貸都是需要抵押物的，但是，小額信貸就不需要有抵押物，純粹是信用貸款，這樣的貸款在很大程度上提高了貸款的風險性。目前，從我國農村信貸的現(xiàn)狀來看，一般都是在五萬元范圍內，所以不能用一般銀行對較大的農業(yè)項目的利率水平來套小額信貸的利率。因此，我國相關政府就應該根據(jù)農村當?shù)氐膶嶋H情況來提高小額貸款利率，不斷放寬利率浮動的范圍。另外，我國相關政府還應該建立完善的小額貸款利率自主浮動機制，對客戶經理的貸款權進行明確，從而不斷提高利率管理水平。最后，對那些與農民有關的畜牧業(yè)、農產品加工業(yè)等項目適當?shù)难娱L還款期限，從而促進我國農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.5 加快農業(yè)產業(yè)化建設，促進小額信貸的可持續(xù)發(fā)展

我國相關部門還應該重視農業(yè)產業(yè)化建設，不斷推進農業(yè)產業(yè)化建設發(fā)展，從而促進小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。首先，小額信貸公司、農業(yè)合作化組織、農戶三者應該緊密地結合在一起，將信貸資金投向加入農業(yè)合作化組織的農戶，保證信貸資金的安全，減少小額信貸風險，不斷提升小額信貸的生命力。其次，還應該不斷創(chuàng)新信貸產品，針對農村不同產業(yè)發(fā)展的資金需求，開發(fā)“整貸零還”不同類型的小額信貸產品，從而不斷發(fā)展小額信貸。

3 ?結束語

綜上所述，隨著我國社會經濟的快速發(fā)展，農村小額信貸也在不斷發(fā)展，但是農村小額信貸在發(fā)展的過程中依然存在很多問題亟待解決，因此，相關部門就應該充分認識到農村小額信貸的重要性，不斷總結工作經驗，建立和完善利率管理體系，并不斷強化監(jiān)督管理，防控金融風險，從而促進我國農村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

參 考 文 獻

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