互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則探析

劉子航

[摘要]隨著信息技術(shù)的發(fā)展，電子信息時(shí)代逐漸到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用對(duì)人們的生活方式產(chǎn)生了一定的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融也在我國(guó)迅速發(fā)展起來(lái)，成為金融領(lǐng)域的重要組成部分。但是，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還存在一定的問(wèn)題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不良影響。因此十分有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施科學(xué)的監(jiān)管，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供相應(yīng)的保障。文章對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則進(jìn)行分析，希望能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供一定的支持。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；金融監(jiān)管；必要性；核心原則

[DOI]1013939/jcnkizgsc201637138

近幾年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)得到了較為快速的發(fā)展，并且受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融也日漸得到相對(duì)廣泛的關(guān)注，逐漸在金融領(lǐng)域中占據(jù)了一定的位置。在此社會(huì)背景下，我國(guó)政府部門也在政府工作報(bào)告中明確指出新時(shí)期應(yīng)該重點(diǎn)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)，最大限度地維護(hù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。因此新時(shí)期，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融管理部門應(yīng)該針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求制定科學(xué)合理的監(jiān)管制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)發(fā)展提供相應(yīng)的保障。唯有如此，在金融領(lǐng)域中，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)才能夠得到充分的發(fā)揮，金融行業(yè)也才能得以取得更大的發(fā)展成效。

1新時(shí)期發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的必要性

11有效避免社會(huì)個(gè)體出現(xiàn)不理智的金融借貸行為

一般來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸能夠借助互聯(lián)網(wǎng)對(duì)借貸雙方的信息進(jìn)行科學(xué)的匹配，這種借貸方式相較于傳統(tǒng)的借貸更為科學(xué)，不僅操作手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單，放款工作效率也得到了一定程度上的提升，還款優(yōu)勢(shì)較為明顯，在金融領(lǐng)域中具有一定的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。但是正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在著借貸操作簡(jiǎn)單的優(yōu)勢(shì)，借貸人往往傾向于進(jìn)行多次借貸，對(duì)金融市場(chǎng)的秩序產(chǎn)生了一定程度上的干擾，甚至?xí)?dǎo)致金融借貸個(gè)體出現(xiàn)不理智的借貸行為，嚴(yán)重限制互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的穩(wěn)定發(fā)展。

12集體行為不理智沖擊金融市場(chǎng)

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也在一定程度上得到了相對(duì)廣泛的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸開始在社會(huì)上興起，為社會(huì)大眾提供了更為多元化的儲(chǔ)蓄平臺(tái)，投資者可以自由選擇將自身閑置資金投入到相關(guān)領(lǐng)域中，獲取更高的經(jīng)濟(jì)效益。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在獲得儲(chǔ)戶的這些資金后，往往會(huì)選擇將其投入到其他領(lǐng)域中，因此一旦儲(chǔ)戶出現(xiàn)集體不理智行為，必然會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成巨大的沖擊。

13互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較低

受到網(wǎng)絡(luò)因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融一般需要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，但是互聯(lián)網(wǎng)中的諸多金融項(xiàng)目都無(wú)法有效地承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，甚至一些互聯(lián)網(wǎng)金融管理人員在工作中為了獲得更多的效益，也往往會(huì)選擇在向客戶介紹產(chǎn)品的過(guò)程中夸大產(chǎn)品的功能和回報(bào)，采取隱性承諾的方式，誘導(dǎo)客戶實(shí)施大量的投資。在這種情況下，一旦產(chǎn)品出現(xiàn)問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目又不具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，必然會(huì)給投資者造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。[1]

14互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模極大地限制了部分問(wèn)題的解決

當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融一般會(huì)涉及諸多的項(xiàng)目和相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，投資者可以利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和金融平臺(tái)自行完成相應(yīng)的理財(cái)投資。在此過(guò)程中，投資者往往會(huì)遇到一定的問(wèn)題，但是由于無(wú)法接受對(duì)應(yīng)的服務(wù)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不能滿足客戶的需求，投資者在無(wú)法解決全部問(wèn)題的情況下必然會(huì)面臨更大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

15互聯(lián)網(wǎng)金融投資存在一定的欺詐行為

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在選擇對(duì)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行合理推銷的過(guò)程中，將產(chǎn)品的高收益作為基本的介紹點(diǎn)，卻對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)忽視，在一定程度上導(dǎo)致相關(guān)投資者無(wú)法對(duì)金融產(chǎn)品形成相對(duì)透徹的了解，嚴(yán)重限制了投資者投資決策的科學(xué)性，投資者在進(jìn)行不合理投資的情況下需要面臨的風(fēng)險(xiǎn)也隨之提升。

2互聯(lián)網(wǎng)金融管理應(yīng)該堅(jiān)持的核心原則

21表現(xiàn)出適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)容忍度

在金融領(lǐng)域中，不同的金融衍生品在發(fā)展過(guò)程中為了能夠適應(yīng)不斷變化著的社會(huì)需求需要進(jìn)行逐步的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此，其要想在新時(shí)期獲得更為穩(wěn)定的發(fā)展就應(yīng)該為了適應(yīng)供給的變化對(duì)自身相關(guān)項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)的調(diào)整，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。一般來(lái)說(shuō)，為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者和相關(guān)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能夠從互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中獲得特定的產(chǎn)品和服務(wù)，金融業(yè)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加以管理的過(guò)程中就應(yīng)該適當(dāng)?shù)仡A(yù)留下足夠的空間，避免由于管理過(guò)早對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)生壓制性影響，限制整體兼容效率的提升。[2]相關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究專家也在對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行分析的過(guò)程中指出任何制度的建設(shè)都應(yīng)該能夠在專制和無(wú)序這兩種重要的社會(huì)成本間進(jìn)行可序的權(quán)衡，只有如此，才能夠保證整個(gè)行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中保持明確的方向，避免金融失誤的產(chǎn)生，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的重大風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施科學(xué)的防范。

22適當(dāng)推行動(dòng)態(tài)比例監(jiān)督管理

一般來(lái)說(shuō)，在金融領(lǐng)域中，金融監(jiān)管從管理程度上進(jìn)行劃分可以主要分為四個(gè)基本層次：其一，市場(chǎng)自律。在金融領(lǐng)域中一般由行業(yè)協(xié)會(huì)和相關(guān)金融企業(yè)協(xié)商發(fā)布自律準(zhǔn)則，促使金融行業(yè)中的相關(guān)成員能夠自覺(jué)尊重自律準(zhǔn)則，提升金融管理效果。其二，注冊(cè)。相關(guān)金融部門能夠借助注冊(cè)的措施對(duì)不同互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息進(jìn)行動(dòng)態(tài)掌握，進(jìn)而制定科學(xué)的監(jiān)管對(duì)策。[3]其三，監(jiān)督。為了提升監(jiān)管效果，監(jiān)督市場(chǎng)應(yīng)該保持持久運(yùn)行的狀態(tài)，在不必要的情況下不能夠取消監(jiān)管措施，保證金融監(jiān)管實(shí)效。其四，開展嚴(yán)格而審慎的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)督管理部門可以適當(dāng)?shù)叵蛞恍┫嚓P(guān)的機(jī)構(gòu)提出對(duì)資本的監(jiān)管需求，并注意對(duì)現(xiàn)場(chǎng)加以調(diào)查，保證監(jiān)管工作的及時(shí)性和客觀性，為互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展創(chuàng)造條件。

23注意將原則性監(jiān)管與規(guī)則性監(jiān)管進(jìn)行有機(jī)結(jié)合

在當(dāng)前我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局所實(shí)施的原則性監(jiān)管模式下，應(yīng)該適當(dāng)?shù)貙?duì)監(jiān)管對(duì)象實(shí)施科學(xué)的引導(dǎo)，注意分析其是否能夠在長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展過(guò)程中最終形成特定的監(jiān)管目標(biāo)。一般來(lái)說(shuō)，在這一原則的限制下不會(huì)對(duì)監(jiān)管對(duì)象提出過(guò)多的要求，也不會(huì)摻入不合理的干預(yù)性業(yè)務(wù)。[4]同時(shí)，基于規(guī)則性監(jiān)管模式，監(jiān)管當(dāng)局將成文法律作為監(jiān)管依據(jù)，強(qiáng)制性要求相關(guān)機(jī)構(gòu)執(zhí)行特定的金融業(yè)務(wù)程序和業(yè)務(wù)內(nèi)容等。而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，管理者將兩種監(jiān)管方式進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，能夠?qū)崿F(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管取得更大的成效。

24高度重視監(jiān)管一致性原則

在當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域中，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)出于利益的追求，利用監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)中存在的差異處或者模糊處，進(jìn)而在發(fā)展過(guò)程中制定相對(duì)寬松的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，最終實(shí)現(xiàn)監(jiān)管套利的目的。這種行為的存在極大地妨礙了公平競(jìng)爭(zhēng)，也對(duì)市場(chǎng)秩序產(chǎn)生了相應(yīng)的破壞性影響，因此需要受到一定的重視?；诖?，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該適當(dāng)?shù)貙?shí)施監(jiān)管一致性原則，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)施統(tǒng)一的管理，保證將兩種監(jiān)管方式加以聯(lián)合，促使監(jiān)管效果得到最大限度的發(fā)揮。[5]

3結(jié)論

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步在一定程度上促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸興起，形成了特定的金融模式，對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生著一定的積極影響。因此，新時(shí)期必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融工作的重視，可以適當(dāng)采取一定的措施推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融管理水平，讓社會(huì)大眾能夠享受到更為優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

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