互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)融資問題研究

張堆民

[摘要]在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的大潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運(yùn)而生，憑借大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，在改善中小企業(yè)融資環(huán)境、提供靈活、快捷的融資渠道方面發(fā)揮了積極的作用。文章首先對中小企業(yè)融資難的問題及其原因進(jìn)行分析；其次闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和作用；再次提出互聯(lián)網(wǎng)金融在解決中小企業(yè)融資過程中存在的問題；最后提出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式解決中小企業(yè)融資的對策，以此激發(fā)中小企業(yè)創(chuàng)新能力，促進(jìn)中小企業(yè)健康、持續(xù)、快速發(fā)展，使其成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力、新引擎。

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè)；融資；互聯(lián)金融

[DOI]1013939/jcnkizgsc201637093

近年來，伴隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資開辟了一條新的途徑。互聯(lián)網(wǎng)電商金融、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，眾籌、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等平臺(tái)迅猛發(fā)展，在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。2015年3月5日，李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》中更是把“互聯(lián)網(wǎng)+”定位為我國經(jīng)濟(jì)增長的新引擎。因此，研究我國互聯(lián)網(wǎng)金融支持的中小企業(yè)融資模式，探究其存在的問題，進(jìn)而提出相應(yīng)的改進(jìn)辦法具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1中小企業(yè)融資困境及原因分析

資金是制約中小企業(yè)發(fā)展的根本性難題，突破中小企業(yè)發(fā)展瓶頸，就要著力解決困擾中小企業(yè)融資難的問題。當(dāng)前，中小企業(yè)融資難的困境主要表現(xiàn)在融資渠道單一，融資門檻高、融資成本大，缺乏融資擔(dān)保等制約條件。

11融資渠道單一

中小企業(yè)的融資渠道來源于內(nèi)部融資和外部融資，其中外部融資包括間接融資和直接融資。內(nèi)部融資主要來源于企業(yè)自有資金、親朋好友借貸和民間融資，這種融資渠道單一、狹窄。雖然融資成本相對較低，但融資不規(guī)范，融資量不足，只能用于解決迫切、緊急的事項(xiàng)，不能支撐企業(yè)中長期發(fā)展規(guī)劃。銀行貸款是中小企業(yè)間接融資的一種重要形式，但是由于銀行貸款門檻高、審批程序復(fù)雜，缺乏擔(dān)保條件。因此，銀行貸款不是中小企業(yè)融資的主要途徑。股權(quán)融資和債券融資是直接融資的兩種重要形式，然而由于中小企業(yè)規(guī)模小，創(chuàng)新能力弱，大多數(shù)處于創(chuàng)業(yè)期，加之我國的資本市場發(fā)育不成熟，資本市場主要針對大中型企業(yè)融資，因此，對于中小企業(yè)來說，股權(quán)和債券融資的概率也相對比較低。

12融資成本高

融資成本高反映在三個(gè)方面：一是銀行貸款執(zhí)行嚴(yán)格的風(fēng)控制度?？疾煺{(diào)研頻次多，信用擔(dān)保程序復(fù)雜，為此而支付的擔(dān)保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、抵押評估費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用較高。二是為了加強(qiáng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制，銀行對中小企業(yè)執(zhí)行較高的貸款利率。三是在整個(gè)的貸款過程中耗費(fèi)的人力、時(shí)間等無形成本較高。

13擔(dān)保成本高

由于我國信用體系不完善，銀行貸款的主要形式是抵押擔(dān)保為主。對于中小企業(yè)而言，本身發(fā)展規(guī)模小，可抵押擔(dān)保的資產(chǎn)有限，由于企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)階段或發(fā)展初期，管理不規(guī)范，賬務(wù)不清晰，信用數(shù)據(jù)缺乏，因此導(dǎo)致銀行不愿意為中小企業(yè)提供貸款。

中小企業(yè)融資難的深層次原因在于：一是現(xiàn)行的融資體系與中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)不適應(yīng)。現(xiàn)行的融資體系建立在抵押擔(dān)?；A(chǔ)之上，是基于風(fēng)險(xiǎn)防范的融資理念和思想，企業(yè)越大，資產(chǎn)越好，可擔(dān)保條件優(yōu)厚，貸款越容易，而中小企業(yè)的特點(diǎn)恰恰是規(guī)模小、資產(chǎn)少，信用不足，因此貸款就難。二是基于信用貸款的融資體系尚未建立起來。中小企業(yè)數(shù)量多，涉及行業(yè)領(lǐng)域廣，在國民經(jīng)濟(jì)中的地位越來越重要，然而針對中小企業(yè)的信用體系尚未建立起來，信用貸款的融資大門很難打開。三是資本市場不發(fā)達(dá)。目前，我國還未完全建立起多層次的資本市場，股權(quán)融資、債券融資僅限于一些創(chuàng)新型企業(yè)和項(xiàng)目，對于大多數(shù)以常規(guī)業(yè)務(wù)模式運(yùn)營的中小企業(yè)缺乏廣泛的股權(quán)、債券融資機(jī)會(huì)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融定義及模式分析

21互聯(lián)網(wǎng)定義

互聯(lián)網(wǎng)金融指具備互聯(lián)網(wǎng)特征的金融業(yè)態(tài)。包括但是不限于第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)而進(jìn)行的金融活動(dòng)和交易。[1]互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融模式，不但具有支付結(jié)算和交易融資的功能，又具有低成本、高效率等特點(diǎn)。

22互聯(lián)網(wǎng)金融模式

221電子商務(wù)平臺(tái)模式

基于電子商務(wù)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境催生的金融新業(yè)態(tài)，即通過線上業(yè)務(wù)交易產(chǎn)生相關(guān)商業(yè)運(yùn)營數(shù)據(jù)，包括線上交易數(shù)據(jù)、物流配送數(shù)據(jù)以及結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，從而將物流、信息流、資金流匯聚在同一個(gè)平臺(tái)上，最終積累了廣大消費(fèi)者和入住平臺(tái)商家的完整數(shù)據(jù)。阿里金融就是基于電子商務(wù)平臺(tái)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融典范，其支付寶、余額寶不僅匯聚大量的資金，而且培育了無數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融的受益者。目前，依靠互聯(lián)網(wǎng)電商起家的京東、蘇寧都在開展互聯(lián)網(wǎng)電商金融，實(shí)現(xiàn)了從互聯(lián)網(wǎng)電商向互聯(lián)網(wǎng)金融的跨越，通過評估平臺(tái)商家的交易數(shù)據(jù)，較好地解決了融資過程中信息不對稱的問題，很大程度上較為準(zhǔn)確地預(yù)判了企業(yè)的信用和還貸能力，降低了金融機(jī)構(gòu)信貸審批過程中因信息不對稱可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，為廣大中小企業(yè)開辟了快捷、便利的互聯(lián)網(wǎng)融資渠道。

222P2P模式

P2P（Peer to Peer）即“個(gè)人對個(gè)人”，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是在互聯(lián)網(wǎng)上個(gè)人對個(gè)人的直接融資模式，也被稱為“人人貸”，這種方式通過網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)給有投資需求的投資者提供放貸機(jī)會(huì)，將款項(xiàng)借貸給有資金需求的企業(yè)或個(gè)人。[2]P2P平臺(tái)上集合了大量的借款人的借款信息，投資者可以依據(jù)自己的需求選擇合適的利率、期限、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的產(chǎn)品，通過與需求方直接溝通達(dá)成合作，最終在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上簽約，平臺(tái)只收取較低的管理費(fèi)。P2P融資成本低，手續(xù)簡單，靈活個(gè)性，信息對稱，借貸雙方不受時(shí)空距離限制，一定程度上為中小企業(yè)融資提供了便利。

223眾籌模式

眾籌模式是互聯(lián)網(wǎng)金融的又一重要形式，其核心思想來源于P2P，其內(nèi)容又比P2P更加豐富。如果說P2P是對銀行信貸顛覆的話，眾籌更像股權(quán)融資。眾籌模式的融資大多基于某一個(gè)新項(xiàng)目、創(chuàng)意，融資者需要在眾籌平臺(tái)上詳細(xì)地介紹自己的項(xiàng)目以及項(xiàng)目結(jié)束后投資方所能得到的具體的回報(bào)。為了規(guī)避非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，眾籌融資與其他方式融資有一個(gè)顯著的不同，眾籌融資大多不以現(xiàn)金作為回報(bào)，通常獲益方式為免費(fèi)提供該項(xiàng)目完成之后產(chǎn)生的某種有價(jià)物品或服務(wù)。[3]目前，我國影響力比較大的眾籌網(wǎng)站有眾籌網(wǎng)和點(diǎn)名時(shí)間等，互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資對商業(yè)模式先進(jìn)或創(chuàng)新性項(xiàng)目的中小企業(yè)、小微創(chuàng)業(yè)特別青睞，能加速培育和孵化未來具有潛力的企業(yè)和項(xiàng)目，其最重要的作用在融資之外，還能獲得投資方的其他幫助，如人才、技術(shù)、管理、經(jīng)驗(yàn)和人脈等綜合資源和效用。

3互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中小企業(yè)存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融是新時(shí)代的金融新業(yè)態(tài)。一是融資成本低。資金供求雙方依據(jù)實(shí)際需求在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上自行配對，找到最佳的交易對手，實(shí)現(xiàn)金融脫媒的同時(shí)降低了交易成本。二是運(yùn)營效率高?；诖髷?shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)搜索等技術(shù)工具和數(shù)據(jù)分析模型予以輔助，加速了信息交互和自動(dòng)匹配，同時(shí)提高了客戶的服務(wù)體驗(yàn)，節(jié)省了放貸時(shí)間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然具有其超越傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新優(yōu)勢，但是在服務(wù)中小企業(yè)的過程中顯現(xiàn)出一定的不足和困難。

31信用體系未共享

信用是一切融資貸款的核心，信用數(shù)據(jù)不完善、不共享也是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是建立在依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)之上，依靠電商平臺(tái)商家的交易記錄、資金流、信息流、物流判斷商家的信用，顯然具有局限性。一是各大電商平臺(tái)的信用數(shù)據(jù)不共享。阿里采用阿里平臺(tái)的商務(wù)交易數(shù)據(jù)和阿里小貸，京東、蘇寧采用各自的商業(yè)交易數(shù)據(jù)和金融產(chǎn)品。使中小企業(yè)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的局限性進(jìn)一步加大。另外，對于未在線上開展業(yè)務(wù)的線下企業(yè)而言，更沒有享受互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì)。二是人民銀行信用體系未共享。人民銀行掌握著全社會(huì)大量企業(yè)的信用記錄，目前互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的壞賬率，風(fēng)控壓力越來越大。2013年，有個(gè)別網(wǎng)貸平臺(tái)壞賬率已經(jīng)超過了6%。在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，拍拍貸的壞賬率在5%～8%，而宜信、人人貸的壞賬率僅3%～5%，人人貸為138%，融信財(cái)富為193%。三是全社會(huì)信用體系尚未建立。政府相關(guān)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行系統(tǒng)等都存儲(chǔ)著大量企業(yè)信用記錄，由于政策、法律和組織壁壘等原因?qū)е氯鐣?huì)信用體系難以共享，難以互聯(lián)網(wǎng)化、大數(shù)據(jù)化。

32監(jiān)管較弱

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，監(jiān)管較弱。一是針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管較弱。當(dāng)前國內(nèi)還沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融制定相應(yīng)的監(jiān)管制度和法律，政府不監(jiān)管則容易導(dǎo)致行業(yè)混亂，政府監(jiān)管又擔(dān)心監(jiān)管過度使得行業(yè)完全喪失活力，監(jiān)管主體不明也是監(jiān)管問題存在的主要原因。二是互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部缺乏對中小企業(yè)的監(jiān)管。目前互聯(lián)網(wǎng)將主要精力用于解決借貸信息對稱，簡化程序、提高放貸效率和發(fā)展業(yè)務(wù)上，無暇進(jìn)行組織變革，沒有系統(tǒng)借鑒和引入銀行系統(tǒng)優(yōu)秀管理經(jīng)驗(yàn)的意識(shí)，沒有引進(jìn)項(xiàng)目管理審查、跟蹤機(jī)制。

33網(wǎng)絡(luò)安全

網(wǎng)絡(luò)安全問題也是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的重大挑戰(zhàn)。一是停電、黑客攻擊、電腦病毒、賬戶密碼泄露、資金被盜等均會(huì)危及客戶的資金和個(gè)人信息安全，造成巨大損失；二是網(wǎng)絡(luò)犯罪危及互聯(lián)網(wǎng)安全。近年來，互聯(lián)網(wǎng)安全問題比較突出，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一旦遭遇不法分子的攻擊，平臺(tái)出現(xiàn)故障導(dǎo)致投資者無法登錄時(shí)可能引發(fā)恐慌，甚至發(fā)生擠兌現(xiàn)象，引發(fā)社會(huì)不安定因素。

4應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中小企業(yè)的對策

“互聯(lián)網(wǎng)+”是國務(wù)院制定的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的國家戰(zhàn)略，隨著互聯(lián)網(wǎng)在全社會(huì)的普及和應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)正以不可阻擋的魅力滲透傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，加速傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)解決了中小企業(yè)發(fā)展道路上的資金難題，其潛力巨大，空間廣闊。

41完善信用體系，共享互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

信用體系是金融行業(yè)的生命和靈魂，互聯(lián)網(wǎng)金融要憑借網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加速信用體系建設(shè)。一是打通各網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信用壁壘。各網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展基于各自平臺(tái)獨(dú)特的商業(yè)模式，因此，具有不同的商業(yè)群體和用戶，在客戶服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面應(yīng)鼓勵(lì)充分競爭，發(fā)揚(yáng)各自優(yōu)勢。然而在平臺(tái)與平臺(tái)之間的用戶數(shù)據(jù)共享方面應(yīng)打開壁壘，促進(jìn)共享。這種共享可以有效地收集用戶在不同平臺(tái)上的交易記錄和行為，有利于倒逼用戶重視自身信用，降低平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是加速互聯(lián)網(wǎng)金融與人民銀行信用系統(tǒng)的共享。要政府積極推動(dòng)改革，厘清數(shù)據(jù)邊界，規(guī)范數(shù)據(jù)使用范圍，協(xié)調(diào)一定時(shí)期內(nèi)數(shù)據(jù)共享交換費(fèi)用。進(jìn)一步挖掘人民銀行寶貴的大數(shù)據(jù)，依靠其數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的數(shù)據(jù)，綜合判別用戶信用，使數(shù)據(jù)服務(wù)商業(yè)，造福社會(huì)。三是全力完善全社會(huì)信用體系。要依靠行業(yè)協(xié)會(huì)的力量，建立中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，并推行信用評級體系。另外，要憑借行業(yè)協(xié)會(huì)對產(chǎn)業(yè)的深刻理解和豐富的資源，加大互聯(lián)網(wǎng)金融在中小企業(yè)項(xiàng)目調(diào)研、評估和跟蹤中的作用。此外，完善和共享公安、環(huán)保、安監(jiān)等相關(guān)社會(huì)信用數(shù)據(jù)對于全方位綜合判定和規(guī)范中小企業(yè)經(jīng)營行為具有十分重要的作用。

42強(qiáng)化監(jiān)管，樹立互聯(lián)網(wǎng)品牌形象

要集合全社會(huì)力量聯(lián)手強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)監(jiān)管，樹立互聯(lián)網(wǎng)金融的品牌形象。一是由政府牽頭盡快制定互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，使這一創(chuàng)新工具合法化，在相關(guān)法律不能及時(shí)出臺(tái)之前，應(yīng)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合主要互聯(lián)網(wǎng)金融大平臺(tái)制定相關(guān)行業(yè)規(guī)范，鼓勵(lì)先行先試，邊發(fā)展邊規(guī)范，鼓勵(lì)大平臺(tái)帶頭自律。二是鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融樹立品牌形象。相對于傳統(tǒng)銀行渠道，民眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有足夠的信任，對于資金投入互聯(lián)網(wǎng)金融是否安全也沒有足夠的信心。在規(guī)范的同時(shí)應(yīng)鼓勵(lì)大金融平臺(tái)品牌化經(jīng)營，增強(qiáng)民眾對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的品牌信任度，消除部分互聯(lián)網(wǎng)金融跑路、倒閉造成的負(fù)面影響。比如阿里、騰訊、京東等。三是鼓勵(lì)有能力的銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。國有銀行和新興的股份制商業(yè)銀行在民眾心目中具有良好的誠信度，民眾堅(jiān)信銀行不會(huì)倒閉。所以，應(yīng)鼓勵(lì)創(chuàng)新能力強(qiáng)、經(jīng)營機(jī)制靈活的國有或股份制商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，發(fā)揮銀行從事互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，為破解中小企業(yè)發(fā)展資金困境創(chuàng)造多種融資途徑。

43加強(qiáng)創(chuàng)新，提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心要義，應(yīng)全力應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，確保交易資金安全。一是要加大技術(shù)創(chuàng)新力度。充分發(fā)揮科研院所、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、第三方技術(shù)公司的科技力量，建立基于基礎(chǔ)研究、應(yīng)用開發(fā)和升級換代的多層級、全產(chǎn)業(yè)鏈的技術(shù)安全創(chuàng)新體系，要通過一批大項(xiàng)目和企業(yè)自主創(chuàng)新引領(lǐng)技術(shù)創(chuàng)新，確保技術(shù)的前瞻性、穩(wěn)定性和有效性。二是加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)投入力度。要把國家投入和企業(yè)投入相結(jié)合，把風(fēng)險(xiǎn)投資和股權(quán)融資等多種投資方式相結(jié)合，利用資本市場解決互聯(lián)網(wǎng)投入不足的問題。三是加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才的投入和培養(yǎng)，要將“千人計(jì)劃”“萬人計(jì)劃”等國家人才計(jì)劃與當(dāng)?shù)厍闆r相結(jié)合，營造領(lǐng)軍人才技術(shù)創(chuàng)新的良好環(huán)境，激勵(lì)骨干人才創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的熱情，形成多層次、多領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新主體，加速技術(shù)成果轉(zhuǎn)化，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融快速、健康發(fā)展。

5結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融創(chuàng)新模式，其融資門檻低、運(yùn)營效率高、資金成本低等優(yōu)勢非常符合中小企業(yè)的融資需求，特別是個(gè)性化的融資方案有效地解決了中小企業(yè)個(gè)性化問題。本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的信用共享難、監(jiān)管弱、技術(shù)安全等問題進(jìn)行了深入剖析，并指出了依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)破解互聯(lián)網(wǎng)金融共享信用數(shù)據(jù)的諸多問題，為互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中小企業(yè)快速、健康發(fā)展起到積極的推動(dòng)作用。

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