基于金融倫理視角看西藏金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

李懷玉

摘要：倫理屬性是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的內(nèi)在要求，現(xiàn)代金融活動(dòng)不能沒有倫理思考。本文分析了金融倫理的功能屬性，從金融倫理的視角分析了西藏金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入倫理維度考量的現(xiàn)實(shí)需要，并結(jié)合實(shí)際提出強(qiáng)化西藏金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：金融倫理；西藏；金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

中圖分類號(hào)：D922.28；F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）024-000-02

一、金融倫理的功能屬性及相關(guān)文獻(xiàn)綜述

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)倫理問題的思考具有悠久的傳統(tǒng)，倫理思考和價(jià)值判斷是經(jīng)濟(jì)學(xué)的源流與發(fā)展的組成部分，理論和事實(shí)證明，將經(jīng)濟(jì)學(xué)同倫理學(xué)割裂開來，用“自利理性觀”作為人類社會(huì)行為的完全概括是片面的和不合適的，人類行為中公平觀念、契約觀念、自由觀念等具有社會(huì)成分的“利他”價(jià)值觀對(duì)社會(huì)系統(tǒng)的作用十分重要，阿瑪?shù)賮?森指出“資本主義在全世界成功的提高了經(jīng)濟(jì)繁榮的一般水平，得益于使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)交易既經(jīng)濟(jì)又有實(shí)效的道德和行為準(zhǔn)則”①。作為金融活動(dòng)主體在金融活動(dòng)中應(yīng)體現(xiàn)和遵循的道德準(zhǔn)則和行為規(guī)范，金融倫理能促進(jìn)金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)公平與效率的均衡、解決委托代理等利益沖突從而促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。

金融活動(dòng)是以信用為基礎(chǔ)的社會(huì)性活動(dòng)，無論是傳統(tǒng)金融還是現(xiàn)代金融，都基于信用得以發(fā)展，而金融倫理能為金融信用提供道德基礎(chǔ)，將價(jià)值觀念和行為規(guī)范內(nèi)在的滲透到金融活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，在現(xiàn)代金融活動(dòng)中，金融倫理更是能提高金融活動(dòng)主體聲譽(yù)、凝聚企業(yè)客戶群、減少金融活動(dòng)成本，即金融倫理能直接提高金融運(yùn)行效率；另一方面金融倫理“通過倫理化的金融活動(dòng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)正義和社會(huì)和諧，并最終增強(qiáng)人的可行能力，實(shí)現(xiàn)人的全面而自由的發(fā)展”。②即金融倫理能發(fā)揮正向外部效應(yīng)，增進(jìn)社會(huì)福利；最后作為約束金融活動(dòng)的兩種方式，金融倫理和金融法律法規(guī)既有聯(lián)系也有不同，金融倫理是一種軟約束而金融法律法規(guī)帶有強(qiáng)制性，隨著金融創(chuàng)新帶來風(fēng)險(xiǎn)和利益分配鏈條的復(fù)雜化，金融法律法規(guī)不可能對(duì)所有金融活動(dòng)制定出精細(xì)的法律規(guī)則且會(huì)存在滯后性，作為正式制度其本身也通常存在欠缺需要倫理實(shí)踐的補(bǔ)充完善。而金融倫理代表的是明確的道德規(guī)則，在一定的倫理運(yùn)行機(jī)制下，可以內(nèi)化為金融主體的自律行為，對(duì)金融市場(chǎng)主體產(chǎn)生更廣泛更持久的約束力和激勵(lì)功能。

國內(nèi)學(xué)者理論研究方面：徐艷（2003）研究了我國金融市場(chǎng)的倫理沖突與矛盾，認(rèn)為法制建設(shè)和道德倫理建設(shè)都是金融市場(chǎng)高效運(yùn)行的重要保證，不可偏廢；唐名輝、丁瑞蓮（2007）總結(jié)中國古代儒家金融倫理思想，提出應(yīng)從中汲取營養(yǎng)，在改造發(fā)展的原則下構(gòu)建當(dāng)代金融倫理思想；卿定文（2008，2009）認(rèn)為金融倫理通過嵌入機(jī)制、屏障機(jī)制、認(rèn)同機(jī)制提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，總結(jié)了金融倫理的基本準(zhǔn)則和其運(yùn)行機(jī)制；丁瑞蓮、徐婷婷（2010）考察了金融的社會(huì)性，得出了金融資源配置、金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理等活動(dòng)必須要體現(xiàn)出倫理要求；單美嬌、鄧戎（2014）提出了正規(guī)金融、非正規(guī)金融的倫理體系構(gòu)建策略；朱民武、曾力、何淑蘭（2015）等分析了普惠金融中蘊(yùn)藏的公平、包容、效率等倫理維度，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代普惠金融發(fā)展的路徑，可見對(duì)金融倫理進(jìn)行探討研究，以倫理視角關(guān)注經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融運(yùn)行已成為學(xué)術(shù)研究中的一個(gè)方向。

二、西藏金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)倫理維度考量的現(xiàn)實(shí)需求

金融倫理體現(xiàn)在具體金融實(shí)踐活動(dòng)中，要求金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)主體在處理涉及利益關(guān)系及利益沖突問題時(shí)，要表現(xiàn)出道德準(zhǔn)則和“利他”層面，即表現(xiàn)出倫理準(zhǔn)則，在西藏金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入倫理維度考慮主要有以下幾方面客觀現(xiàn)實(shí)需要。

（一）發(fā)展普惠金融加強(qiáng)信貸供給的需求

通過合理有效配置金融資源，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，避免人為信貸排斥和對(duì)特定群體的信貸歧視，確保公平信貸權(quán)得到有效實(shí)現(xiàn)，這是現(xiàn)代金融的本質(zhì)要求。西藏是典型的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，多年以來西藏各級(jí)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行國家賦予西藏各項(xiàng)特殊優(yōu)惠金融政策，為包括農(nóng)牧區(qū)在內(nèi)的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，但隨著西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)之間及城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)區(qū)、農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)體內(nèi)部在物質(zhì)財(cái)富和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)方面產(chǎn)生了階層分化，這就容易出現(xiàn)金融資源向城鎮(zhèn)居民、富裕階層集聚，而急需銀行信貸的貧困人口由于缺少有效擔(dān)保物而被排斥的信貸“啄序”現(xiàn)象，這就要求金融機(jī)構(gòu)要做到公平信貸，維護(hù)底層群眾最基本的信貸權(quán)利，保證信貸資源在基層農(nóng)牧區(qū)廣泛可獲得性。

（二）克服金融供需信息不對(duì)稱的需求

金融是專業(yè)性很強(qiáng)的活動(dòng)，隨著金融創(chuàng)新進(jìn)程日益加快，金融服務(wù)早已突破傳統(tǒng)的“存、貸、匯”等簡單業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、微信銀行正在逐漸普及或興起，股票、基金、債券及各種理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于基層民眾也不顯陌生，西藏城鄉(xiāng)年輕一代接受新生事物較快，但由于文化素質(zhì)普遍不高，金融基本知識(shí)欠缺，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，相比較而言，金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員具有天然的信息優(yōu)勢(shì)地位，在推銷金融產(chǎn)品的同時(shí)，會(huì)出現(xiàn)夸大好處避談風(fēng)險(xiǎn)、只談權(quán)利不談義務(wù)從而損害金融消費(fèi)者權(quán)益的傾向。為避免誤導(dǎo)甚至欺詐消費(fèi)者等行為發(fā)生，要求金融機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員恪守公平誠信等基本原則，采取措施有效維護(hù)金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、受教育權(quán)、自由選擇權(quán)等金融消費(fèi)基本權(quán)利。

（三）發(fā)揮金融服務(wù)正向外部性的需求

有效配置金融資源是金融體系的根本性功能，通過向中小微企業(yè)、弱勢(shì)群體、貧困人口提供有效信貸支持和金融服務(wù)，從底層助推經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，金融體系實(shí)際上就產(chǎn)生了正向的外部性作用，金融服務(wù)也就體現(xiàn)出了準(zhǔn)公共物品的特征。特別是在西藏這樣多民族聚居、經(jīng)濟(jì)內(nèi)生基礎(chǔ)薄弱、區(qū)情較為特殊的地區(qū)來講，通過有效發(fā)揮金融體系的各項(xiàng)基本功能，通過培養(yǎng)社會(huì)群體金融誠信、金融契約、金融法制精神，有效發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的撬動(dòng)助推作用，對(duì)于促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和諧，最終實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)意義重大，西藏金融工作必須要堅(jiān)持倫理原則、突出倫理屬性、發(fā)揮倫理功能。

（四）金融促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的需求

西藏城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異大，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展任務(wù)艱巨。金融工作既需要正確處理政策性、商業(yè)性金融之間關(guān)系，繼續(xù)做好在基層農(nóng)牧區(qū)設(shè)點(diǎn)、布局、展業(yè)，也需要從金融供給方和需求方兩方面體現(xiàn)出公平、公正、誠信等倫理原則，借力農(nóng)牧區(qū)社會(huì)信用體系建設(shè)，營造良好基層金融生態(tài)環(huán)境，同時(shí)銀、政、企三方也要加強(qiáng)溝通對(duì)接，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)政策、貨幣信貸政策、財(cái)稅政策等政策間的協(xié)調(diào)配合，促進(jìn)西藏特殊優(yōu)惠政策在基層的有效貫徹傳導(dǎo)，所以金融倫理是基層金融生態(tài)建設(shè)的重要保障，是促進(jìn)農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的制度需要。

三、強(qiáng)化西藏金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的幾點(diǎn)建議

（一）強(qiáng)化金融基礎(chǔ)知識(shí)普及力度

基層人民銀行要切實(shí)擔(dān)負(fù)起對(duì)轄區(qū)金融消費(fèi)者教育的組織引導(dǎo)和督促檢查職能，金融宣傳教育要形成政府、人行、金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)單位協(xié)同參加的“大宣教”格局，豐富宣傳教育形式和載體，形成動(dòng)態(tài)長效機(jī)制，尤其是基層鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村政府和金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮貼近農(nóng)牧區(qū)、農(nóng)牧民的宣傳優(yōu)勢(shì)，提高農(nóng)牧民群眾對(duì)金融產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)涵及風(fēng)險(xiǎn)的理解，引導(dǎo)和培育公眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和金融維權(quán)意識(shí)，在宣傳中要注重案例教育，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)警示提醒，特別是要做好互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付條件下應(yīng)知應(yīng)會(huì)技能的普及推廣。為掃除宣傳盲區(qū)盲點(diǎn)，除開展集中性宣傳外，政府相關(guān)部門和各級(jí)金融機(jī)構(gòu)在“強(qiáng)基惠民”駐村及下鄉(xiāng)檢查指導(dǎo)工作時(shí)，要把開展農(nóng)牧區(qū)金融宣傳當(dāng)做一項(xiàng)重要任務(wù)來抓，要做到整合力量資源、精選宣傳材料、突出宣傳重點(diǎn)，將金融宣傳教育延伸到最基層，擴(kuò)大金融知識(shí)普及面，提高金融宣傳覆蓋率。

（二）主動(dòng)加強(qiáng)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)要樹立競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，隨著西藏金融體系的逐漸完善，西藏金融體系競(jìng)爭(zhēng)力量逐漸加強(qiáng)，傳統(tǒng)金融倫理失衡的領(lǐng)域或環(huán)節(jié)恰恰是細(xì)分市場(chǎng)爭(zhēng)奪的重點(diǎn)所在，為此金融機(jī)構(gòu)特別是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一定要轉(zhuǎn)變觀念，凝心聚力提高金融服務(wù)質(zhì)量，各金融機(jī)構(gòu)在認(rèn)真開展調(diào)查研究的基礎(chǔ)上要積極向上級(jí)行爭(zhēng)取權(quán)限，根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要積極對(duì)現(xiàn)有信貸產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，加大涉農(nóng)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新力度。要明確工作重點(diǎn)，增強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)人員、弱勢(shì)群體的信貸支持力度，針對(duì)農(nóng)牧區(qū)信貸缺乏有效抵押擔(dān)保物的現(xiàn)狀，金融機(jī)構(gòu)要積極與地方政府等相關(guān)部門溝通協(xié)商，經(jīng)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)評(píng)估，將草場(chǎng)、牲畜、房屋等納入有效抵押擔(dān)保物范疇，減少農(nóng)牧民因缺少擔(dān)保物而被正規(guī)金融排斥在外的不良現(xiàn)象。西藏基層擔(dān)保增信機(jī)構(gòu)缺乏，地方政府要積極組織成立擔(dān)保公司等增信機(jī)構(gòu)，要在農(nóng)牧區(qū)信用體系建設(shè)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，積極推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的信用體系建設(shè)，借此減少金融交易成本，拓展金融服務(wù)空間，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

（三）增強(qiáng)基層有效金融供給

要進(jìn)一步完善豐富面向基層的金融組織體系和金融服務(wù)體系，地方政府和人民銀行分支機(jī)構(gòu)要積極爭(zhēng)取地方性法人金融機(jī)構(gòu)、證券公司、保險(xiǎn)公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等在當(dāng)?shù)夭季衷O(shè)點(diǎn)，積極組建成立擔(dān)保公司，促進(jìn)金融體系的層次化和立體化。加強(qiáng)農(nóng)牧區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是拓展農(nóng)牧區(qū)金融的重要保障，地方政府要積極推進(jìn)基層農(nóng)牧區(qū)“三通”工作，加強(qiáng)農(nóng)牧區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施條件建設(shè)，積極在農(nóng)牧區(qū)推廣新型支付工具、加強(qiáng)農(nóng)牧區(qū)金融物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)從而延展基層金融服務(wù)空間；積極發(fā)揮財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)扶助功能，在費(fèi)用補(bǔ)貼及額度方面進(jìn)一步優(yōu)化，對(duì)在農(nóng)牧區(qū)信貸增量與成效顯著、農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)設(shè)施布放量與使用率顯著、農(nóng)牧區(qū)扶貧助貧成效明顯的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)，以發(fā)揮對(duì)基層金融供給的正向激勵(lì)作用。在強(qiáng)化金融供給的同時(shí)要充分發(fā)揮信用記錄的激勵(lì)約束作用，對(duì)遵紀(jì)守法、講求誠信、思想上進(jìn)的組織個(gè)人，可以適當(dāng)提高信用額度，反之對(duì)惡意逃廢金融債權(quán)的組織個(gè)人，必須對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)肅懲戒，通過建立金融信用的聯(lián)合懲戒激勵(lì)機(jī)制營造良好金融生態(tài)環(huán)境。

（四）強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)倫理規(guī)制

西藏各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把金融倫理作為加強(qiáng)內(nèi)部治理及風(fēng)險(xiǎn)防控的重要手段，在行業(yè)或部門的業(yè)務(wù)活動(dòng)中堅(jiān)持他律和自律的有效結(jié)合，加強(qiáng)自我的道德倫理約束管理，在金融活動(dòng)中妥善處理責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)的關(guān)系，妥善處理商業(yè)性金融和政策性金融間的關(guān)系，探索形成解決利益沖突的激勵(lì)相容機(jī)制。無論是從行業(yè)的健康發(fā)展出發(fā)還是從自身的經(jīng)濟(jì)利益考慮，都要求金融機(jī)構(gòu)切實(shí)將倫理規(guī)范內(nèi)化于經(jīng)營管理和組織治理，要積極培育金融機(jī)構(gòu)高管、部門負(fù)責(zé)人到具體業(yè)務(wù)人員共同參加的金融企業(yè)倫理文化環(huán)境，建立經(jīng)濟(jì)績效和倫理價(jià)值的協(xié)同考量機(jī)制，在具體金融活動(dòng)中體現(xiàn)倫理道德水平和行為規(guī)范，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者的各種應(yīng)有權(quán)利。

（五）健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)在實(shí)踐中保護(hù)的是金融消費(fèi)活動(dòng)中的金融參與權(quán)、公平交易權(quán)、受教育權(quán)等一系列權(quán)利束，各金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)到金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)長遠(yuǎn)發(fā)展的重要工具價(jià)值與支撐作用，暢通豐富金融消費(fèi)投訴受理渠道及規(guī)范爭(zhēng)議處理機(jī)制，把金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的各項(xiàng)措施體現(xiàn)執(zhí)行在日常經(jīng)營管理中，體現(xiàn)在具體的金融服務(wù)中；在藏的人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)及各類金融行業(yè)協(xié)會(huì)等有金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理的職能部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，明確職責(zé)，清晰分工，特別是在豐富金融消費(fèi)糾紛調(diào)解應(yīng)訴手段、明晰基層央行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)執(zhí)法監(jiān)察權(quán)、金融創(chuàng)新過程中的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法制建設(shè)等內(nèi)容上總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，仔細(xì)調(diào)查研究，積極向上級(jí)部門獻(xiàn)言獻(xiàn)策從而為頂層設(shè)計(jì)決策提供參考依據(jù)，最終達(dá)到健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作運(yùn)行機(jī)制的目的，促進(jìn)西藏金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)深入開展。

注釋：

①阿瑪?shù)賮啞ど骸兑宰杂煽创l(fā)展》，人民大學(xué)出版社，2002年7月第1版，第265頁.

②丁瑞蓮：《金融倫理和金融倫理規(guī)制》，中國金融出版社，2010年9月第1版，第27頁.

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