商業(yè)銀行社區(qū)銀行發(fā)展普惠金融可行性研究

於力

摘要：本文通過普惠金融概念的引入，論證了我國商業(yè)銀行作為普惠金融體系發(fā)展的核心定位，并從經(jīng)營理念、規(guī)模效應(yīng)以及可持續(xù)性三個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行依托社區(qū)銀行發(fā)展普惠金融進(jìn)行了可行性分析，同時(shí)也簡要指出社區(qū)銀行發(fā)展普惠金融過程中存在內(nèi)部運(yùn)營制度、政府職能部門監(jiān)管體系等方面的不足，為后續(xù)進(jìn)一步研究提供了方向。

關(guān)鍵詞：普惠金融；社區(qū)銀行；可行性；中國光大銀行

中圖分類號(hào)：F830.3 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）024-000-02

一、普惠金融概念的提出

中共十八屆三中全會(huì)通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，旨在讓更多人享有金融服務(wù)，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

普惠金融，指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，其由聯(lián)合國在宣傳2005年小額信貸年時(shí)率先提出并廣泛運(yùn)用。期間，相關(guān)部門還特別起草了關(guān)于詳細(xì)介紹普惠金融體系的藍(lán)皮書，書中具體描繪了：每個(gè)國家（特別是發(fā)展中國家）應(yīng)該通過政策、立法和規(guī)章制度的支持，建立一個(gè)持續(xù)的、可以為人們提供合適產(chǎn)品和服務(wù)的金融體系，它將具備以下特征：1.服務(wù)范圍全面、滲透率高；2.服務(wù)監(jiān)管得當(dāng)；3.服務(wù)長效并可持續(xù)發(fā)展；4.服務(wù)機(jī)構(gòu)多樣廣泛、價(jià)格公平合理、競爭充分。

針對(duì)全球范圍內(nèi)各異的普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，業(yè)內(nèi)專家學(xué)者通過近幾年的探討總結(jié)，逐步達(dá)成了“普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)基本能概括為四大類別”的基本共識(shí)，即銀行類金融機(jī)構(gòu)、以小額抵押貸款公司為代表的非銀行金融機(jī)構(gòu)、以扶貧基金會(huì)為代表的非政府組織和以農(nóng)村信用合作社為代表的合作性金融組織四類。

二、我國發(fā)展普惠金融的模式選擇

（一）我國普惠金融體系核心定位

各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)各具優(yōu)勢、充分競爭、相互影響，共同構(gòu)建了全球范圍內(nèi)整體的普惠金融體系，但因?yàn)楦鲊?jīng)濟(jì)體制、發(fā)展程度等基本國情的不同，普惠金融體系的個(gè)體樣本在國別、地區(qū)間表現(xiàn)上也存在明顯差異，普惠金融體系中占據(jù)主導(dǎo)地位的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)類型及其發(fā)揮的作用便是其中差異表現(xiàn)之一。

（二）我國商業(yè)銀行普惠金融的路徑選擇

在商業(yè)銀行順應(yīng)我國金融體制改革、拓展新領(lǐng)域開展新業(yè)務(wù)、布局自身普惠金融體系戰(zhàn)略的背景下，社區(qū)銀行應(yīng)運(yùn)而生。其將逐漸成為作為我國普惠金融核心定位的商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展完善普惠金融的重要途徑之一。

三、社區(qū)銀行概念引入

社區(qū)最早由費(fèi)孝通先生對(duì)“Community”一詞的翻譯，其含義指居住在一定范圍內(nèi)具有一定共同特征（一定的文化認(rèn)同、經(jīng)濟(jì)水平或一定的歸屬感等）的居民的集合，而社區(qū)銀行便是這一社會(huì)基本單位下產(chǎn)生的金融產(chǎn)物。

有關(guān)社區(qū)銀行的概念最早源于西方國家，目前，國內(nèi)外仍沒有關(guān)于社區(qū)銀行的統(tǒng)一定義。相比而言，國外學(xué)者在定義社區(qū)銀行的概念時(shí)習(xí)慣于從資產(chǎn)規(guī)模的角度論述，我國學(xué)者談?wù)撋鐓^(qū)銀行時(shí)則兼顧了自身定位和資產(chǎn)規(guī)模的考慮。

美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA）認(rèn)為社區(qū)銀行是獨(dú)立運(yùn)營的，資金規(guī)模在一千萬美元至幾十億美元不等的金融機(jī)構(gòu)。我國學(xué)者對(duì)社區(qū)銀行定義的詮釋可分為兩種類型：一是參照國外（尤其是美國）關(guān)于社區(qū)銀行的定義。例如，社區(qū)銀行是從當(dāng)?shù)匚沾婵畈⑾虮镜貐^(qū)提供交易服務(wù)的資產(chǎn)小于10億美元的金融機(jī)構(gòu)（康衛(wèi)華，2005）。二是更強(qiáng)調(diào)于服務(wù)群體的市場定位。比如，社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營，主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行（巴曙松，2002）。

綜上所述，參照國外社區(qū)銀行功能并結(jié)合我國金融發(fā)展的實(shí)際情況，本文認(rèn)為我國建立的社區(qū)銀行就是以居民社區(qū)為依托，在一定的人群居住區(qū)范圍內(nèi)，按照市場化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為當(dāng)?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供方便快捷、成本較低、多樣化的金融服務(wù)的銀行類金融機(jī)構(gòu)。

四、中國光大銀行寧波分行社區(qū)銀行普惠金融發(fā)展說明

作為較早一批試水社區(qū)銀行的全國性商業(yè)銀行，中國光大銀行在被業(yè)界稱為“社區(qū)銀行元年”的2013年共新設(shè)社區(qū)銀行200家，截止2016年年初，全行已有628家社區(qū)銀行。而光大銀行寧波分行根據(jù)寧波的具體經(jīng)濟(jì)社會(huì)狀況，經(jīng)過前期繁復(fù)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)幕I備工作之后順利新設(shè)22家社區(qū)銀行，現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)全部持牌照（金融許可證、營業(yè)執(zhí)照）經(jīng)營，并通過以下幾個(gè)方面不斷助力發(fā)展普惠金融：

（一）經(jīng)營理念契合

中國光大銀行寧波分行社區(qū)銀行在前期定位選址、軟硬件配置環(huán)節(jié)都緊密契合普惠金融理念。

1.在網(wǎng)點(diǎn)的選址上具有以下四大特點(diǎn)：

（1）兼顧市內(nèi)各行政區(qū)域發(fā)展：基本涵蓋了轄內(nèi)6個(gè)區(qū)、2個(gè)縣、3個(gè)縣級(jí)市；

（2）重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融市場發(fā)展：多達(dá)10家的社區(qū)銀行選址位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道；

（3）扶持依托產(chǎn)業(yè)、商圈優(yōu)勢：寧波石碶小微支行及寧波鎮(zhèn)海煉化社區(qū)支行分別依托制衣、煉化產(chǎn)業(yè)集聚優(yōu)勢，寧波西城國際社區(qū)支行則依托當(dāng)?shù)刭徫锷倘?yōu)勢；

（4）以社區(qū)為核心，市場定位區(qū)分清晰：22家社區(qū)銀行輻射小區(qū)數(shù)多達(dá)518個(gè)，輻射小區(qū)住戶共計(jì)1175899戶，平均入住率為80%，均價(jià)在10000元人民幣（含）以下的小區(qū)數(shù)為171個(gè)，10000元-20000元人民幣（含）以下的小區(qū)數(shù)為323個(gè)，20000元以上的小區(qū)數(shù)為24個(gè)；均價(jià)涵蓋從最低6000元人民幣每平方米到最高40000元人民幣每平方米。

2.軟硬件配置完善：

（1）網(wǎng)點(diǎn)空間設(shè)計(jì)專業(yè)，氛圍營造溫馨

光大銀行寧波分行社區(qū)銀行營業(yè)廳的整體設(shè)計(jì)基本由分行統(tǒng)一規(guī)劃安排，大廳內(nèi)多以米白為主色調(diào)，光線充足明快，色調(diào)穩(wěn)重典雅，室內(nèi)材料舒適耐磨、清潔度高，搭配迎門可見的紫色的“中國光大銀行”標(biāo)識(shí)以及室內(nèi)大小不一的綠植、盆栽花卉，整體而言簡潔、極富有親和力。在具體軟裝方面，各家社區(qū)銀行結(jié)合自身定位以及所在社區(qū)文化特色，除了布置必要的銀行業(yè)務(wù)宣傳海報(bào)、理財(cái)公告板外，在增值自助服務(wù)區(qū)的設(shè)計(jì)上別出心裁：包括兒童休息玩耍區(qū)里的塑料彩色桌椅、大小各異的毛絨公仔、簡單益智的玩具拼圖；VIP客戶洽談休閑區(qū)里擺放的時(shí)尚雜志、高雅的壁畫、精致的茶具，這一系列的布置大大改善了普通客戶對(duì)以往傳統(tǒng)銀行營業(yè)場所內(nèi)嚴(yán)肅且冷漠的感官。

（2）便捷的轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)（借助柜臺(tái)核心電腦、網(wǎng)上銀行、IPAD手機(jī)銀行、CRS等多種渠道輕松完成同城通存通兌以及異地同行跨行的資金劃轉(zhuǎn)）、高度集中的水、電、天然氣、數(shù)字電視、公共交通等便民繳費(fèi)服務(wù)以及便捷的CRS吞沒卡領(lǐng)取、密碼解鎖服務(wù)，共同構(gòu)成了光大銀行社區(qū)銀行全面高效的金融服務(wù)體系；同時(shí)，專業(yè)豐富的陽光理財(cái)、快捷的一站式出國金融、專屬社區(qū)渠道的高額度信用卡申領(lǐng)、穩(wěn)妥安心的國債、防患未然的保險(xiǎn)、保值增值的陽光金以及涵蓋個(gè)人綜合消費(fèi)、小微助業(yè)的貸款品種，共同構(gòu)成了光大銀行社區(qū)銀行豐富優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品體系。全面高效的金融服務(wù)、豐富多樣的金融產(chǎn)品為光大銀行拓展社區(qū)金融市場奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（二）規(guī)模效應(yīng)凸顯

除中國光大銀行以外，興業(yè)銀行、民生銀行、中信銀行、包商銀行也都紛紛在寧波地區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，區(qū)域內(nèi)社區(qū)銀行數(shù)量已逾百家，基本具備了一定規(guī)模效應(yīng)，為社區(qū)銀行發(fā)揮普惠金融奠定了基礎(chǔ)。這也反映出各家商業(yè)銀行地區(qū)分行乃至總行層面對(duì)借助社區(qū)銀行發(fā)展普惠金融的深刻認(rèn)識(shí)和大力支持，社區(qū)銀行發(fā)展普惠金融的路徑將日益寬闊、清晰。

（三）可持續(xù)性加強(qiáng)

社區(qū)銀行作為企業(yè)，盈利性是其核心本質(zhì)。如果社區(qū)銀行自身盈利都無法保證，則無可持續(xù)發(fā)展可言，發(fā)展普惠金融亦是空中樓閣，紙上談兵。多數(shù)社區(qū)銀行設(shè)立初期由于房租、裝修等先期成本以及當(dāng)?shù)乜蛻粽J(rèn)知度不高等原因，營收難免失衡，此時(shí)支行將在人力、物力、財(cái)力等方面進(jìn)行大量的資源傾斜，為社區(qū)銀行發(fā)展、蓄勢留足充足的時(shí)間和空間。以中國光大銀行寧波分行社區(qū)銀行為例，經(jīng)過2年的發(fā)展，轄內(nèi)22家均已實(shí)現(xiàn)盈利，社區(qū)銀行也從被動(dòng)“輸血”到慢慢實(shí)現(xiàn)自身“造血”，也逐漸發(fā)展成為商業(yè)銀行盈利的新增長點(diǎn)。

五、總結(jié)

盡管社區(qū)銀行在發(fā)展普惠金融進(jìn)程中如火如荼，大有可為，但在運(yùn)營過程中仍暴露出社區(qū)銀行內(nèi)部運(yùn)營制度不夠清晰、政府職能部門監(jiān)管體系還未形成等不足，社區(qū)銀行發(fā)展普惠金融仍需在實(shí)踐中不斷探索、總結(jié)。

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作者簡介：於 力（1990-），男，浙江寧波人，學(xué)歷本科，工作單位：中國光大銀行寧波分行，職稱助理經(jīng)濟(jì)師，職位理財(cái)經(jīng)理，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營管理。

基金項(xiàng)目：本文系寧波市“普惠金融綜合示范區(qū)”專題研究課題階段性成果，本文僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表作者所在單位觀點(diǎn)，文責(zé)自負(fù)。