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    網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)及防范

    2016-11-09 14:21:47黃丹
    2016年30期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)金融金融風(fēng)險(xiǎn)

    黃丹

    摘 要:隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)金融的高效性、實(shí)時(shí)性與金融安全性的沖突使得網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)不斷滋生,只有正視網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)形成的一系列不良影響,形成能夠防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策,才能不斷遏制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn),助推網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。由此,本文從網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要種類分析入手,對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的不良影響進(jìn)行簡(jiǎn)要闡述,繼而提出有助于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的防范對(duì)策、舉措。

    關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)金融;金融風(fēng)險(xiǎn);應(yīng)對(duì)與防范

    一、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的涵義、種類

    (一)涵義。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn),顧名思義,主要是指,相關(guān)金融機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)過(guò)程中形成的風(fēng)險(xiǎn)形式總稱。網(wǎng)絡(luò)金融是在互聯(lián)網(wǎng)全面發(fā)展之后,金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷結(jié)合下形成的產(chǎn)物。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的形式很多,其中,操作金融風(fēng)險(xiǎn)、安全金融風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)金融風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)等都是較為重要的風(fēng)險(xiǎn)形式。

    (二)具體種類

    1、安全風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。就現(xiàn)階段而言,網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)崩潰、病毒攻擊、計(jì)算機(jī)磁盤破壞等內(nèi)外因素。由于上述一系列因素的客觀、廣泛存在,使得網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)一直都是制約網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的重要所在。其中,來(lái)自黑客群體的有意攻擊,已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)不斷滋生的集中體現(xiàn)。

    網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開展中衍生的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),主要是伴隨著支持網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的技術(shù)系統(tǒng)而客觀存在的,任何開展網(wǎng)絡(luò)金融的金融機(jī)構(gòu)都需要選擇一定的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)系統(tǒng)予以體現(xiàn),然而,相關(guān)的金融技術(shù)系統(tǒng)難免存在技術(shù)缺陷或者系統(tǒng)漏洞,這都會(huì)引發(fā)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),另外,我國(guó)各類網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的金融團(tuán)隊(duì)技術(shù)陳舊,系統(tǒng)更新不及時(shí)等一系列不良因素也能引起相應(yīng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

    2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開展中衍生的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),主要是由網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)金融客戶之間的信息不對(duì)稱引發(fā)的,很多情況下,為了更好地獲取網(wǎng)絡(luò)金融支持,一些網(wǎng)絡(luò)金融客戶利用信息不對(duì)稱現(xiàn)象,將自己的信用情況進(jìn)行“隱蔽”,結(jié)果使得相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)由于信息不對(duì)稱原因,難以對(duì)這些金融客戶的信用情況進(jìn)行明確了解,以至于引發(fā)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。

    網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開展中衍生的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),會(huì)因?yàn)橛?jì)算機(jī)系統(tǒng)崩潰等客觀原因,員工操作等主觀原因的廣泛存在而引發(fā),對(duì)于從事網(wǎng)絡(luò)金融的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),上述要素的存在,會(huì)在一定程度上損害金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)在廣大金融客戶群體中的信心,從而形成相應(yīng)的金融信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

    二、與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)相比,網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的不良影響

    與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)相比,網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的形式更具多元化,且具有更為明顯的風(fēng)險(xiǎn)破壞性,相對(duì)而言,網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)防范成本更高。

    (一)風(fēng)險(xiǎn)形式呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。與傳統(tǒng)金融不同,網(wǎng)絡(luò)金融的交易范圍更廣,涉及技術(shù)更為高端,而網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)受到網(wǎng)絡(luò)金融高效性、廣泛性、實(shí)時(shí)性的特點(diǎn)影響,其金融形式更具多元化特征。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō),其具體形式不僅包括:信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等一般風(fēng)險(xiǎn)形式,也包括:技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等形式。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)形式更具多元化,意味著網(wǎng)絡(luò)金融在不斷發(fā)展的過(guò)程中,會(huì)面臨更加復(fù)雜的各類風(fēng)險(xiǎn),也會(huì)在更大程度地對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的具體發(fā)展形成不同的不良影響。

    (二)破壞性更大。網(wǎng)絡(luò)金融的開展,是依托互聯(lián)網(wǎng)的開放性實(shí)現(xiàn)的,互聯(lián)網(wǎng)的日臻成熟不僅能夠?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融的繁榮提供網(wǎng)絡(luò)環(huán)境支持,而且也會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的滋生,形成一定的不良影響,不僅如此,因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的開放性,乃至無(wú)國(guó)界性,使得網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn),甚至金融危機(jī)更具破壞性。總而言之,與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)相比,網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的破壞性更大。

    (三)防范成本更高。以商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)為代表的傳統(tǒng)金融主要以紙質(zhì)貨幣結(jié)算形式為主,而傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)一旦形成,則能夠擁有一定的時(shí)間,進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì),其金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)防范成本較低,與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)相比,網(wǎng)絡(luò)金融在不斷發(fā)展的過(guò)程中,形成了實(shí)時(shí)性、高效性鮮明優(yōu)勢(shì),而網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)同樣具有相應(yīng)的發(fā)展特點(diǎn),在這樣的情況下,相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)已有的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn),卻因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融形式的實(shí)時(shí)性、高效性特點(diǎn),為風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、風(fēng)險(xiǎn)防范舉措的實(shí)施提高了解決難度,增加了網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范成本。

    三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)防范對(duì)策

    網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)不斷呈現(xiàn)復(fù)雜化、多樣化特點(diǎn),并且形成了一系列較為明顯的不良影響,為此,我國(guó)相關(guān)政府部門、各類網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)都要結(jié)合自身實(shí)際,提出網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)防范對(duì)策。

    (一)加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融基礎(chǔ)建設(shè),需要從加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)基礎(chǔ)建設(shè)、硬件基礎(chǔ)建設(shè)角度入手,其一,從團(tuán)隊(duì)基礎(chǔ)建設(shè)來(lái)看,很多網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的滋生,都源于相關(guān)金融機(jī)構(gòu)人才的缺失上,所以,加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè),實(shí)現(xiàn)專業(yè)人才素養(yǎng)的不斷提升,為形成較為優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入業(yè)務(wù)專業(yè)人才建設(shè),提供多途徑、全方位的發(fā)展基礎(chǔ)保障。

    從硬件基礎(chǔ)建設(shè)來(lái)看,我國(guó)現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)普遍趨于陳舊,并不能更好地為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展提供更多的硬件保障,進(jìn)而引發(fā)一系列金融風(fēng)險(xiǎn),由此,相關(guān)政府部門、各類網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)都需要結(jié)合各地發(fā)展實(shí)際情形,推動(dòng)現(xiàn)有計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)的升級(jí)、更新,并積極形成核心技術(shù)生產(chǎn)保有優(yōu)勢(shì),為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展形成更為良好的硬件基礎(chǔ)保障氛圍。

    (二)構(gòu)建防范機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)金融防范機(jī)制的形成、加強(qiáng),是充分應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn),保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)不斷有序、高效發(fā)展的關(guān)鍵舉措。防范機(jī)制的具體實(shí)施,可以主要從強(qiáng)化防范職能、建設(shè)防范隊(duì)伍、形成防范制度等幾大方面入手,形成必要的防范脈絡(luò)。其一,強(qiáng)化防范職能。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)貴在防范,所以,相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)要重視金融防范職能的實(shí)施比例,將網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范作為日常工作的常備部分予以保障性實(shí)施,其二,建設(shè)防范隊(duì)伍。構(gòu)建專業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范團(tuán)隊(duì),為實(shí)現(xiàn)金融防范工作開展形成必要的團(tuán)隊(duì)實(shí)施保障,其三,形成防范制度。各級(jí)政府部門,相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)都要形成網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度,將所有的業(yè)務(wù)防范行為都置于不斷完善的制度之下,并逐步形成“制度防范保障+人才防范保障+職能防范保障”的風(fēng)險(xiǎn)防范脈絡(luò)。

    (三)強(qiáng)化法制建設(shè)。我國(guó)現(xiàn)有的法律現(xiàn)狀,并不能完全適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)具體開展,所以,各級(jí)立法機(jī)關(guān)要充分借鑒西方國(guó)家的法律建設(shè)情況,為我國(guó)現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開展的安全性、便捷性,形成更具針對(duì)性地專有法律建設(shè),不斷填補(bǔ)、完善應(yīng)有的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面的法律、法規(guī)。而不斷強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融法制建設(shè)的關(guān)鍵還在于,各級(jí)政府機(jī)構(gòu)更要依托政府管理優(yōu)勢(shì),促使不同地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部法制觀念,將網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開展不僅滿足、從屬于中央、地區(qū)不同的法律法規(guī)之下,更要依存于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部法制機(jī)制之下。

    (四)形成全面信用制度。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)在不斷開展的過(guò)程中,由于信用制度的相對(duì)缺失,經(jīng)常性地引發(fā)一系列潛在或者明顯的金融風(fēng)險(xiǎn),由此,在這一情況下,我國(guó)各級(jí)政府部門必須要積極引導(dǎo)各類網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)形成必要的信用制度。歸納而言,我國(guó)政府部門要引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)效仿傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建個(gè)人信用制度,并逐步實(shí)現(xiàn)信用信息共享機(jī)制,為我國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)充分開展,尤其為網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范形成必要的信用保障氛圍。

    四、結(jié)語(yǔ)

    本文以“網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)及防范”為主要研究主題,著重從網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要種類分析入手,對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的不良影響進(jìn)行簡(jiǎn)要闡述,繼而提出網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)防范對(duì)策。

    (作者單位:成都信息工程大學(xué)龍泉校區(qū))

    參考文獻(xiàn):

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    [2] 馮靜生,陳曉麗.網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn):我國(guó)的監(jiān)管狀況及完善對(duì)策[J].金融教學(xué)與研究,2009,01:41-44.

    [3] 王立國(guó),許愛萍,何平平.技術(shù)創(chuàng)新視角下網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及合作監(jiān)控模式構(gòu)建[J].南京社會(huì)科學(xué),2014,01:38-42.

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