“稅e融”背后的大數(shù)據(jù)競爭力

諶力++王山

在江蘇銀行“稅e融”風(fēng)生水起的背后，是大數(shù)據(jù)發(fā)揮著產(chǎn)品設(shè)計(jì)與風(fēng)險管理的核心作用。在“稅e融”取得成功后，江蘇銀行已經(jīng)將應(yīng)用范圍擴(kuò)展到“E融”系列——涵蓋了對公、對私多個業(yè)務(wù)產(chǎn)品，對大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景的熟練掌握已經(jīng)成為商業(yè)銀行的競爭力所在。

“因?yàn)槲冶旧硎峭獾貞艨?，公司在?dāng)?shù)赜譀]有房屋等固定資產(chǎn)，所以一直融資很困難。去年12月份有人突然電話我說不用抵押就可以貸款，當(dāng)時感覺這事不靠譜。后來又說讓我?guī)霞{稅數(shù)據(jù)去銀行，通過審批可獲得貸款，我想不如就去試試?！焙贾輮W騰繡品有限公司法人代表蔣亮表示自己當(dāng)時抱著半信半疑的態(tài)度去了江蘇銀行杭州市蕭山支行，“沒想到從進(jìn)去調(diào)出納稅數(shù)據(jù)、開戶辦卡、到放款僅僅一個半小時就全部完成了，公司成功申請到了‘稅e融的95萬元貸款?！?/p>

這只是“稅e融”為小微企業(yè)解決融資難問題的一個案例，根據(jù)江蘇銀行“稅e融”項(xiàng)目負(fù)責(zé)人介紹，截至2016年5月底，“稅e融”授信客戶總數(shù)已超過1萬戶，累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)78.08億元，在杭州、深圳地區(qū)累計(jì)為近千家企業(yè)提供了超過2億元貸款，成為銀稅合作不折不扣的“隱形冠軍”，受到眾多小微企業(yè)主的好評。而且，“稅e融”產(chǎn)品還被評入2015年度江蘇省銀行業(yè)“創(chuàng)新服務(wù)”最有影響十大事件名單。同時，江蘇銀行還與甘肅、湖南、山東、福建等地區(qū)的城商行開展了“稅e融”的深度合作。

應(yīng)數(shù)據(jù)而生的“稅e融”

2014年10月，江蘇銀行為了響應(yīng)當(dāng)時的大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)熱潮，啟動了大數(shù)據(jù)的研究，研究認(rèn)為，“金融業(yè)務(wù)線上化趨勢終究會到來，這個過程也許是三、五年，也許是十年，但是它終究會全面實(shí)現(xiàn)。開始的兩個研究方向是風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)營銷。在實(shí)施的過程中，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)。經(jīng)過多次探討，江蘇銀行確定了大數(shù)據(jù)的三項(xiàng)工作重點(diǎn)：風(fēng)控、營銷與數(shù)據(jù)治理，隨之江蘇銀行啟動了數(shù)據(jù)治理工作，用了大概一年的時間，數(shù)據(jù)質(zhì)量有了明顯的提升。

在2015年4月份的第二次大數(shù)據(jù)會議上，江蘇銀行認(rèn)為數(shù)據(jù)治理已初有成效，風(fēng)控取得了明顯的效果，但營銷場景問題仍不容忽視。鑒于此，江蘇銀行高層親自帶隊(duì)調(diào)研，調(diào)研結(jié)論是只有業(yè)務(wù)線上化的途徑才能真正實(shí)現(xiàn)對客戶的營銷場景建設(shè)。江蘇銀行創(chuàng)新的‘E融產(chǎn)品系列就是是大數(shù)據(jù)應(yīng)用和‘業(yè)務(wù)線上化的典型體現(xiàn)。參與當(dāng)時調(diào)研的人士坦言：“實(shí)際上當(dāng)時主要是為了把業(yè)務(wù)搬到線上，而要把業(yè)務(wù)搬到線上，我們自然而然地也就想到了互聯(lián)網(wǎng)金融這條路，這成為我們的突破點(diǎn)，實(shí)踐證明我們成功了?！?/p>

除了線上化策略，稅務(wù)數(shù)據(jù)的打通是“稅e融”能夠順利面世另一關(guān)鍵點(diǎn)。江蘇省稅務(wù)局也非常愿意與江蘇銀行進(jìn)行合作為納稅人提供更多的服務(wù)，并且認(rèn)為“稅e融”非常具有創(chuàng)意。經(jīng)過慎重考慮，江蘇銀行認(rèn)為以納稅額來判斷企業(yè)的信用優(yōu)劣是可靠的。雙方便就此迅速展開了深度合作。而除了稅務(wù)數(shù)據(jù)，江蘇銀行還進(jìn)行了其他多項(xiàng)數(shù)據(jù)的交叉印證，具體包括公開信息的采集、外部數(shù)據(jù)購買（工商數(shù)據(jù)、公積金、統(tǒng)計(jì)局、征信記錄等），江蘇銀行為此專門建立了外部數(shù)據(jù)采集平臺，采集整合了將近30種數(shù)據(jù)對貸款申請人的資質(zhì)進(jìn)行交叉印證。

實(shí)時決策+提前預(yù)警

“稅e融”不論是在開發(fā)還是在運(yùn)行上，最為重要的就是數(shù)據(jù)，從建設(shè)之初江蘇銀行就深知數(shù)據(jù)的重要性，因此在“稅e融”推出后，又對數(shù)據(jù)倉庫的建設(shè)進(jìn)行了全新的改造。目前，南京大學(xué)在江蘇銀行建立了大數(shù)據(jù)博士后工作站，借助江蘇銀行的數(shù)據(jù)積累進(jìn)行大數(shù)據(jù)的研究。

江蘇銀行已經(jīng)啟動了對數(shù)據(jù)系統(tǒng)的云化、虛擬化改造，能夠做到這些的基礎(chǔ)就是江蘇銀行實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、存儲設(shè)備和服務(wù)器的國產(chǎn)化，真正做到了自主可控。實(shí)際上，投入下降后，江蘇銀行的資金被大量地轉(zhuǎn)到應(yīng)用開發(fā)上，使投資結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，很好地推動了業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正意義上來講，江蘇銀行認(rèn)為目前還不需要傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉庫，而代之以類似于小型數(shù)據(jù)倉庫的“ODS+數(shù)據(jù)集市”的模式。目前，江蘇銀行正在將其遷移到Hadoop上來，在提升計(jì)算效率的同時，進(jìn)一步節(jié)約硬件投入，以便于把更多的資源、資金用在應(yīng)用開發(fā)、研究上。

2016年4月，江蘇銀行建成了實(shí)時決策平臺，由于采用了Hadoop、Spark Streaming流處理引擎、redis分布式緩存、kafka消息隊(duì)列等大數(shù)據(jù)技術(shù)，保證了平臺吞吐量可達(dá)到1000+TPS，99%的延遲控制在200ms以內(nèi)，規(guī)則模型及時配置生效，并且規(guī)則的增加不會造成延遲的非線性增長。據(jù)介紹，該平臺具有極強(qiáng)的數(shù)據(jù)處理能力，能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時風(fēng)控、實(shí)時營銷的系統(tǒng)需求，并能夠提供較強(qiáng)的擴(kuò)展能力。以手機(jī)端應(yīng)用的反欺詐為例，客戶通過APP發(fā)起轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、登錄等請求到江蘇銀行生產(chǎn)系統(tǒng)服務(wù)端；服務(wù)端在接受到業(yè)務(wù)請求后，不改變原有業(yè)務(wù)模式，通過總線系統(tǒng)將風(fēng)控請求傳輸?shù)綄?shí)時決策平臺的風(fēng)控引擎模塊，等待風(fēng)控引擎返回決策結(jié)果。風(fēng)控引擎基于實(shí)時決策平臺規(guī)則管理模塊配置好的規(guī)則對風(fēng)控請求進(jìn)行匹配，總線系統(tǒng)根據(jù)實(shí)時決策平臺返回的結(jié)果，決定對業(yè)務(wù)流程按照繼續(xù)、阻斷、加強(qiáng)認(rèn)證等策略進(jìn)行后續(xù)的路由。

江蘇銀行的反欺詐應(yīng)用系統(tǒng)，除了設(shè)計(jì)合適的大數(shù)據(jù)的框架，還需具備下幾個方面的能力：首先，反欺詐數(shù)據(jù)。這被認(rèn)為是提高反欺詐精準(zhǔn)度的關(guān)鍵。江蘇銀行集合眾多不同來源的反欺詐數(shù)據(jù)，如手機(jī)號數(shù)據(jù)庫，代理IP數(shù)據(jù)庫、黑IP數(shù)據(jù)庫等，提升了注冊、交易過程中對客戶的身份識別的精準(zhǔn)度。其次，反欺詐技術(shù)。江蘇銀行運(yùn)用了設(shè)備指紋技術(shù)、生物識別技術(shù)、IP代理偵測技術(shù)、定位技術(shù)、虛假手機(jī)偵測技術(shù)、關(guān)聯(lián)分析等技術(shù)，從不同環(huán)節(jié)對欺詐者進(jìn)行識別。最后，反欺詐規(guī)則。江蘇銀行針對線上線下不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險類型，包括虛假注冊、賬戶盜用、銀行卡盜用、商戶欺詐、營銷欺詐等建立規(guī)則模型，并通過不斷積累風(fēng)險案件優(yōu)化模型，以提升反欺詐的準(zhǔn)確性。

除了實(shí)時決策平臺，江蘇銀行還為“稅e融”建立了風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，這一機(jī)制在貸款過程中是一種數(shù)據(jù)不斷完善的過程?？蛻粼谫J款成功后，江蘇銀行會不斷地跟蹤其數(shù)據(jù)情況，比如財(cái)務(wù)情況、負(fù)面信息等，通過風(fēng)險模型進(jìn)行計(jì)算，如果正常就不產(chǎn)生預(yù)警；反之，后臺系統(tǒng)會將該客戶信息推送到客戶經(jīng)理的頁面上去。按照等級，根據(jù)客戶實(shí)際情況，預(yù)警信號分為黃色信號、紅色信號、提醒信號等。相關(guān)項(xiàng)目經(jīng)理舉例說明：“比如，客戶企業(yè)前十個月的交稅是100萬，而這個月交稅突然變成50萬，這就會觸發(fā)預(yù)警信號，說明該客戶本月交稅信息發(fā)生變化，業(yè)務(wù)經(jīng)理就必須采取相應(yīng)的措施了?！?

流程整合平臺與架構(gòu)改造

“稅e融”擁有“全自動、全信用、全天候、全覆蓋、全線上”五大優(yōu)勢，以往企業(yè)申請貸款需要向銀行提供大量資料，等待信貸人員往返調(diào)查、銀行審貸人員逐級審批等，最快拿到錢也需要數(shù)天?，F(xiàn)在企業(yè)申請貸款從在線點(diǎn)擊“申請”到貸款“入賬”，最快不到8分鐘，極大便利了小微企業(yè)的快速融資需求，為中小微企業(yè)開辟了融資貸款的線上化“綠色通道”。并且通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理體系有效地將小微企業(yè)貸款的平均不良率從2%左右降低到不到1%。從IT系統(tǒng)角度來看，江蘇銀行自主設(shè)計(jì)的流程整合平臺和數(shù)據(jù)平臺架構(gòu)為這種便利提供了可能。

稅e融產(chǎn)品在開發(fā)的過程中提出了數(shù)據(jù)流程整合平臺的理念，該平臺是適應(yīng)目前構(gòu)件化開發(fā)趨勢建設(shè)而成的。江蘇銀行的流程整合平臺接入了16個系統(tǒng)和平臺，包括核算系統(tǒng)、流程管控系統(tǒng)、決策額度管控系統(tǒng)、風(fēng)險管控系統(tǒng)、輸入渠道系統(tǒng)等，“構(gòu)件開發(fā)最大的優(yōu)點(diǎn)就是在同一段時間內(nèi)，可以根據(jù)不同部門不同需求，各自開發(fā)。實(shí)際上我們的產(chǎn)品是由不同的產(chǎn)品拼裝起來的，多個系統(tǒng)同時開發(fā)，所以能在兩個月內(nèi)將產(chǎn)品研發(fā)完成?！?江蘇銀行信息科技部負(fù)責(zé)人表示。

平臺化建設(shè)思路在江蘇銀行已經(jīng)實(shí)施了三年，主要有兩個目標(biāo)，其一，以平臺化抑制系統(tǒng)部門化，比如說核算系統(tǒng)，行內(nèi)人員做核算都必須在統(tǒng)一的核算平臺上進(jìn)行，不得“另立門戶”，這樣可以有效減少部門間資源浪費(fèi)的問題。其二，平臺化推動數(shù)據(jù)治理。江蘇銀行對數(shù)據(jù)質(zhì)量的要求要達(dá)到“三性”——完整性、準(zhǔn)確性和一致性，但是在平臺化之前，同一類型的數(shù)據(jù)分散在各個業(yè)務(wù)系統(tǒng)由不同的業(yè)務(wù)部門管控，這樣就難免會導(dǎo)致數(shù)據(jù)質(zhì)量不能完全得到保證?！耙虼耍覀兲岢隽似脚_化的要求，例如，所有的客戶數(shù)據(jù)必須放在同一個平臺之上，以保證數(shù)據(jù)的一致性，做到每個客戶只有一條信息，不允許各部門各自做各自的客戶管理系統(tǒng)。這就是以平臺化抑制系統(tǒng)部門化，用平臺化推進(jìn)數(shù)據(jù)治理?！睂?shí)踐證明，這一思路確實(shí)為“稅e融”產(chǎn)品帶來了真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)，是業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)控的重要基石。

從“稅e融”到“E融”系列

在取得不俗成績之后，江蘇銀行認(rèn)為“稅e融”的產(chǎn)品思路在對公和對私業(yè)務(wù)上都具有不小的拓展與發(fā)揮空間。

對公業(yè)務(wù)上，江蘇銀行深入挖據(jù)數(shù)據(jù)潛力，根據(jù)“稅e融”產(chǎn)品模式，推出了“商e融”、“創(chuàng)e融”和“鏈e融”，其中“商e融”采用POS貸的數(shù)據(jù)，小企業(yè)憑借其POS流水就可以在線上申請貸款；“創(chuàng)e融”則是與金創(chuàng)公司進(jìn)行合作，對由金創(chuàng)公司進(jìn)行再擔(dān)保的貸款申請進(jìn)行考核，再綜合其工商、稅務(wù)、征信等各方面的信息根決定是否為其貸款，以及貸款數(shù)量；“鏈e融”通過電商的采購數(shù)據(jù)作為審批依托，進(jìn)行在線授信放款。

根據(jù)“稅e融”的數(shù)據(jù)模型，江蘇銀行還將原先的對公業(yè)務(wù)線延伸到對私業(yè)務(wù)，這標(biāo)志著江蘇銀行的“e融”系列已經(jīng)正式延伸到了個人融資渠道。為此，江蘇銀行推出了“享e融”和“金e融”產(chǎn)品，其中“享e融”申請人只需要填寫家庭住址、工作單位、學(xué)歷等信息就可以貸款；“金e融”是以公積金作為審批依托的純信用貸款。

在打造大數(shù)據(jù)“e融”系列產(chǎn)品的同時，江蘇銀行還在重點(diǎn)打造云架構(gòu)，目標(biāo)是讓行內(nèi)的金融產(chǎn)品和大數(shù)據(jù)產(chǎn)品能夠快速的輸出，而且能夠不斷地升級換代，從而適應(yīng)市場的需要。這個架構(gòu)于2015年9月份設(shè)計(jì)完成，其中運(yùn)用了云計(jì)算技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，并已經(jīng)完成多項(xiàng)云應(yīng)用的輸出。包括投資云：向開鑫貸、寺庫、MO生活3家電商提供電子賬戶服務(wù)和錢包產(chǎn)品服務(wù)。融資云：向甘肅銀行輸出稅E融產(chǎn)品，長沙銀行、威海銀行稅E融產(chǎn)品輸出正在實(shí)施。支付云：向開鑫貸、金鷹、銀領(lǐng)等7家電商提供“容易付”服務(wù)。數(shù)據(jù)云：為浙江資產(chǎn)交易中心、保得村鎮(zhèn)銀行、甘肅銀行3家提供征信查詢。

時至今日，當(dāng)年江蘇銀行所定下的三大任務(wù)已經(jīng)取得了不錯的成效，也正是因此，數(shù)據(jù)治理的重要性更凸顯了出來。原因顯而易見，江蘇銀行的“e融”系列能夠順利運(yùn)行的基石就是大量準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，所以江蘇銀行信息科技部負(fù)責(zé)人認(rèn)為必須將數(shù)據(jù)治理放在一個更突出的位置?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)就是大數(shù)據(jù)，包括現(xiàn)在的移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等諸多概念，其實(shí)同業(yè)都可以做，但最大的區(qū)別就是數(shù)據(jù)是否準(zhǔn)確，這決定互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是否能夠存活下去。只有主動地介入數(shù)據(jù)治理，將之前碎片化的數(shù)據(jù)整合起來，才能更好地為金融業(yè)務(wù)所用?！?