我國農(nóng)村小額信貸在其運行機制上的問題與對策

王光輝　苗子凱

摘 要 小額信貸在世界范圍內(nèi)的發(fā)展中國家和地區(qū)已經(jīng)成功運行了四十年，作為一種十分有效的扶貧方式，它已經(jīng)成為支撐農(nóng)村金融發(fā)展不可或缺的一部分。在我國，小額信貸也經(jīng)歷了近三十年的發(fā)展，盡管扶貧效果明顯，受惠地區(qū)農(nóng)民生活水平顯著提高，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構也得到有效的調(diào)整，取得的成績讓人側目，但同時其運行中呈現(xiàn)的諸多問題也使得其對推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的動力持續(xù)減弱。本文即是從我國小額信貸在其運行機制中出現(xiàn)的問題進行探討，并對其提出一些見解和對策。

關鍵詞 農(nóng)村小額信貸 運行機制 問題及對策

一、我國小額信貸的階段呈明

我國針對小額信貸實踐事實上肇始于20世紀五六十年代，但由于當時我國經(jīng)濟基礎薄弱和一系列的政治運動的開展使得實踐活動沒有形成普遍的發(fā)展，直到三十年后的九十年代，我國經(jīng)濟發(fā)展進入新的事態(tài)，沉寂多年的小額信貸的實驗在茅于軾與中國社會科學院農(nóng)村研究所的聯(lián)合牽頭下得以重新開展。這一階段的小額信貸處于開始時的探索試驗階段，這一時期的農(nóng)村金融機構以農(nóng)信社、中國農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村合作基金會為主。

第二個階段大概是從1996年到2000年，這一階段為拓展階段，小額信貸開始受到政府重視，在資金、人力以及組織上都給予強勁的支持。

第三階該段是從2000年至2005年，這一階段農(nóng)村的正規(guī)金融機構開始大規(guī)模介入小額信貸，而農(nóng)村信用社作為正規(guī)的金融機構逐步成為小額信貸業(yè)務市場上的主力軍。

第四個階段是從2005年到現(xiàn)在，在此階段，中央金融管理部門開始鼓勵民間和國外資金在中國的欠發(fā)達地區(qū)實行商業(yè)性質的小額信貸活動，新成立的中國郵政儲蓄銀行也在銀監(jiān)會的批準下開展小額信貸業(yè)務。在央行的帶領下，國內(nèi)的十一類擁有開展小額信貸業(yè)務授權的組織機構開始走上一條制度化與正規(guī)化的發(fā)展道路。

二、我國小額信貸在運行機制中存在的問題

（一）在對農(nóng)戶的放貸過程中沒有形成有效的信用評價機制

由于針對農(nóng)戶的小額信貸不同于城鎮(zhèn)居民的信貸業(yè)務，農(nóng)戶不能像城鎮(zhèn)居民那樣提供有效的抵押和擔保，并且農(nóng)戶的基本經(jīng)濟情況難以進行有效的統(tǒng)計，因而貸款機構在對農(nóng)戶進行放貸前只能讓放貸人員進入到農(nóng)戶所在村落進行一些訪查，但由于農(nóng)村家庭之間關系的復雜，放貸工作人員很難得到準確的農(nóng)戶信息。盡管對農(nóng)戶的信用評定采用評定小組的形式，并且根據(jù)我國關于《農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》，評定小組的成員要以信用社成員和農(nóng)戶代表為主，同時還要吸收村黨支部和村委會成員參加，這便造成信貸工作人員對農(nóng)戶代表及村委干部的嚴重依賴。在這樣的情形下，不可不免會出現(xiàn)上述人員為袒護農(nóng)戶而編造虛假農(nóng)戶信息的情況，使得貸款風險增加。

（二）小額信貸針對的項目形式比較單一

我國目前的小額信貸所支持的項目以發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，輔助形式比較單一和集中，無法滿足我國農(nóng)村多樣化的資金需求。并且我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)會受到來自市場價格波動及自然災害的雙重風險，將信貸資金這個雞蛋放在一個籃子里會加大信貸風險，并且隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的不斷深入發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟結構也處于不斷的變化之中，在資金需求上已經(jīng)不僅僅是單純地用于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，比如種植經(jīng)濟作物，發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，進行相關產(chǎn)業(yè)基礎設施建設的投入，甚至在醫(yī)療、教育上都會面臨巨大的資金需求，同時農(nóng)戶還要面臨放貸金額較小的局面。目前的放貸金額不僅起步點低，而且對上限金額的限制異常大，需求與供給矛盾沖突激烈。

（三）貸款期限比較短，與農(nóng)村實際情況不符

我國的小額貸款期限一般為三個月到一年，這樣的期限設置是基于最初對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的扶持而根據(jù)農(nóng)作物生產(chǎn)規(guī)律得出來的結果，在放貸時間的操作上也因循著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)時代的春秋放貸，冬夏不放的道路。但隨著我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的深入調(diào)整，從國家到農(nóng)戶都對糧食的依附度大幅度下降，對一些農(nóng)副產(chǎn)品的需求量上升。而這些農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)規(guī)律不同于以往的糧食作物，季節(jié)性影響開始變小，生產(chǎn)周期也相應地延長，如此一來，放貸與收貸的時間便與農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)時令發(fā)生沖突，比如會造成農(nóng)戶正需資金加大投入之時信貸機構卻來催收貸款的情形，這種情況不僅沒有收到支農(nóng)效果，反而會加劇農(nóng)民負擔。

三、健全我國小額信貸機構的運行機制對策建議

（一）創(chuàng)新貸款評價機制，完善農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫

要做好對貸前農(nóng)戶信息的審查工作，進一步明確量化標準，減少定性標準，細化定量標準，對農(nóng)戶資產(chǎn)狀況進行仔細審查，增強貸款安全性。要適當調(diào)整當前的小組評定模式，推動多種形式的擔保，引進國外先進的擔保經(jīng)驗，創(chuàng)新?lián)Ｐ问剑瞥鲂〗M聯(lián)保等形式，并且在我國土地制度改革的情況下可以嘗試將土地使用權納入抵押范圍。此外，由于我國市場經(jīng)濟發(fā)展加快，農(nóng)戶的地域流動性也不斷上升頻率，因而各部門之間的合作對加快建立一個較為完善的農(nóng)戶信息系統(tǒng)對農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，乃至對我國整體經(jīng)濟的深入發(fā)展都有著極其深遠的意義。

（二）積極開展多種服務的信用貸款，推動業(yè)務創(chuàng)新

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的持續(xù)推進以及農(nóng)村溫飽問題的大范圍的解決，農(nóng)戶對發(fā)展資金的需求日益顯著，但我國的農(nóng)村信貸支持重點依然放在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上，因而開展多種形式的信貸業(yè)務就成為農(nóng)村信貸機構在業(yè)務創(chuàng)新上的首要著力點。開展多種綜合業(yè)務，要立足于我國農(nóng)村發(fā)展的實際，了解農(nóng)戶的切實需求，逐步增加相關的貸款業(yè)務。要進一步細化農(nóng)戶資金需求項目，針對農(nóng)戶不同的需求開發(fā)不同的信貸業(yè)務，譬如考慮開展宅基地開發(fā)貸款、養(yǎng)殖貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款、消費貸款、生產(chǎn)貸款等多種新型的具有農(nóng)村特色的業(yè)務，不斷完善農(nóng)村金融服務體系。

（三）制定與農(nóng)村發(fā)展相適應的貸款期限及提高貸款金額

較短的不符合農(nóng)村當前發(fā)展實際的貸款期限對農(nóng)戶的制約已經(jīng)是不爭的事實，要拋棄傳統(tǒng)的放貸觀念，制定出合理的貸款期限就要做到以下幾個方面：首先要適當延長貸款期限，實施多樣化的期限分段制度，根據(jù)不同的段位采用不同幅度的利率；其次，放款前要對農(nóng)戶的經(jīng)營產(chǎn)業(yè)進行摸排，根據(jù)相應產(chǎn)業(yè)決定貸款期限；最后要增強政策的靈活性，制定出還貸期限的緩沖期，給農(nóng)戶還款留下緩沖的余地。同時要提高貸款金額，以適應農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化的趨勢。

（四）積極扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是未來金融行業(yè)發(fā)展的一大趨勢，因而小額信貸機構要有互聯(lián)網(wǎng)金融的思維，在具備相應條件的行政村，切實推進基礎金融服務“村村通”。采取定時定點服務，廣泛布設ATM、POS機、轉賬電話和自助服務終端等金融電子機具，以方便村民利用電腦、電話、手機等網(wǎng)絡通信終端在線自助辦理金融服務，進而改變傳統(tǒng)金融習慣，大幅度提高電子業(yè)務針對營業(yè)機構網(wǎng)點的替代率，不斷推進基礎金融服務向村一級加快延伸。探索建立網(wǎng)絡P2P小額信貸服務平臺，進一步嘗試小額信貸金融發(fā)展形式的可能性。

（作者單位為北京化工大學）

[作者簡介：王光輝（1988—），男，河南周口人，北京化工大學馬克思主義學院碩士研究生。苗子凱（1989—），河南新鄉(xiāng)人，北京化工大學文法學院公共管理碩士研究生。]

參考文獻

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