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    財(cái)險(xiǎn)“老三家”控制六成市場(chǎng)難被打破 商車費(fèi)改將加劇市場(chǎng)份額集中度

    2016-11-01 20:49潘亦純
    投資者報(bào) 2016年35期
    關(guān)鍵詞:車費(fèi)車險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)

    潘亦純

    車險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)收入的大頭,因此,眾多保險(xiǎn)公司力圖通過(guò)車險(xiǎn)得以突破。如何突破,中小財(cái)險(xiǎn)公司還有很長(zhǎng)的路要走

    與上市壽險(xiǎn)上半年保費(fèi)收入同比23%的風(fēng)光增速相比,財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)有些失色。

    據(jù)《投資者報(bào)》記者統(tǒng)計(jì),今年上半年人保、太保、平安、太平4家上市財(cái)險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入為3038億元,同比僅有約7%的增速。

    與壽險(xiǎn)激烈的競(jìng)爭(zhēng)相比,財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的大頭始終由“老三家”控制,分別為人保、平安、太保,他們“老三家”占據(jù)了財(cái)險(xiǎn)超六成的市場(chǎng)份額。

    曾經(jīng)何時(shí),人壽、平安、新華、人保等壽險(xiǎn)巨頭也把持保費(fèi)市場(chǎng)份額近七成的份額,但因?yàn)楦攥F(xiàn)價(jià)的萬(wàn)能險(xiǎn)打破了這個(gè)格局,那么財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)有格局是否也會(huì)被打破?什么業(yè)務(wù)將是突破的利劍呢?多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,打破格局的任務(wù)應(yīng)該落在車險(xiǎn)的身上。

    在財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)收入中,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是最重要的來(lái)源,在商車費(fèi)改的大背景下,各家財(cái)險(xiǎn)公司更是將車險(xiǎn)視為發(fā)展機(jī)遇,但目前看來(lái),商車費(fèi)改對(duì)于大型保險(xiǎn)公司更有利,所謂的商車費(fèi)改,核心內(nèi)容是建立市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制,對(duì)不同車輛的“差別定價(jià)”,通過(guò)改革解決產(chǎn)品與市場(chǎng)需求不適應(yīng)的問(wèn)題。在此情況下,中小財(cái)險(xiǎn)公司,如何快速發(fā)展還是一個(gè)挑戰(zhàn)。

    車險(xiǎn)業(yè)績(jī)分化明顯

    作為財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支柱,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入及凈利潤(rùn)構(gòu)成的主要部分。商車費(fèi)改的政策之下,“老三家”的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)表現(xiàn)也十分不錯(cuò)。據(jù)相關(guān)年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,今年上半年,平安財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入達(dá)706億元,同比增長(zhǎng)14%,中國(guó)平安在年報(bào)中提到,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng),主要來(lái)源于交叉銷售、電話銷售和車商渠道保費(fèi)收入的持續(xù)增長(zhǎng)。人保財(cái)險(xiǎn)今年上半年車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也增長(zhǎng)了10%達(dá)1084億元,占財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的67%。

    據(jù)了解,今年上半年,太保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保利潤(rùn)達(dá)6.26億元,其他上市財(cái)險(xiǎn)公司雖然并未披露車險(xiǎn)盈利相關(guān)數(shù)據(jù),但從保費(fèi)增速及綜合成本率來(lái)看,凈利潤(rùn)也較為可觀。

    這與中小財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)形成了明顯差別,據(jù)《投資者報(bào)》記者統(tǒng)計(jì),2015年共51家非上市財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)了車險(xiǎn)業(yè)務(wù),其中48家出現(xiàn)虧損,盈利的三家公司永安財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)及史帶財(cái)險(xiǎn)總盈利金額也不過(guò)4.73億元。

    由此看來(lái),商車費(fèi)改深入推進(jìn)后,大型財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)與中小財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)出現(xiàn)了明顯的分化,業(yè)內(nèi)人士表示,大型財(cái)險(xiǎn)公司本身份額高、知名度高,補(bǔ)貼費(fèi)用稍微抬高一些,優(yōu)勢(shì)便會(huì)明顯放大,這也是“老三家”車險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以快速增長(zhǎng)的原因之一。

    核心渠道比例是分化的關(guān)鍵

    雖然規(guī)模效應(yīng)一定程度上確實(shí)促成了中小財(cái)險(xiǎn)與大型財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的差距,但并非是最核心的原因,根本的應(yīng)該體現(xiàn)在車險(xiǎn)渠道上。只有將銷售渠道牢牢掌握在自己手中,才有實(shí)現(xiàn)持續(xù)盈利的可能。

    數(shù)據(jù)顯示,今年上半年太保財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)核心渠道保費(fèi)收入為210億元,同比增長(zhǎng)7.8%,占車險(xiǎn)總收入的56%,同比上升2.5個(gè)百分點(diǎn)。中國(guó)太保方面對(duì)《投資者報(bào)》記者介紹稱,公司的核心渠道主要包括車商渠道、電網(wǎng)銷售渠道及交叉銷售等。

    普通的中小型財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)核心渠道的銷售收入占比一般介于10%~30%之間,這直接導(dǎo)致了渠道成本的上升,據(jù)《投資者報(bào)》記者統(tǒng)計(jì),2015年共有33家財(cái)險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)及傭金支出均出現(xiàn)了不同程度的增長(zhǎng),增幅較大的有安邦財(cái)險(xiǎn)、富德財(cái)險(xiǎn),同比均有超1倍的上漲,導(dǎo)致利潤(rùn)空間進(jìn)一步被壓縮。

    商車費(fèi)改大背景下,各渠道車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格趨于一致,原來(lái)在電銷渠道價(jià)格優(yōu)惠已不復(fù)存在,財(cái)險(xiǎn)公司也希望能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式,加強(qiáng)對(duì)核心渠道的把控。

    財(cái)險(xiǎn)“老三家”在互聯(lián)網(wǎng)渠道上已先行一步,近年來(lái),“老三家”不斷加碼布局互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù),如平安與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安財(cái)險(xiǎn)布局了保骉車險(xiǎn),又比如太保財(cái)險(xiǎn)宣布與百度簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,希望能利用大數(shù)據(jù)技術(shù),實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)的差異化發(fā)展。

    目前,也有多家中小型財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)外宣稱向互聯(lián)網(wǎng)方面轉(zhuǎn)型升級(jí),但依然集中在較為基礎(chǔ)的如建立網(wǎng)銷渠道的方式。如何真正向互聯(lián)網(wǎng)方向靠攏,大部分中小型險(xiǎn)企還需要走很長(zhǎng)的路。

    中小公司面臨更大挑戰(zhàn)

    商車費(fèi)改實(shí)施后,對(duì)于駕車習(xí)慣較好的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)確實(shí)做出了讓利,單均保費(fèi)的下降也讓消費(fèi)者的投保意愿加強(qiáng),市場(chǎng)擴(kuò)容存在可能。

    隨著政策的推進(jìn)及深化,車險(xiǎn)的自動(dòng)化定價(jià)及后期理賠已經(jīng)成為了新的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域,此外,車險(xiǎn)細(xì)分領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)逐漸增加。

    目前,中小財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)主要來(lái)源于渠道費(fèi)用居高不下及服務(wù)能力不足,特別是理賠階段的服務(wù),中小公司普遍存在過(guò)度依賴公估公司、理賠時(shí)間長(zhǎng)、理賠手續(xù)繁瑣等問(wèn)題,這使得公司續(xù)保率降低,從而陷入靠提高渠道費(fèi)用去爭(zhēng)奪客戶,利潤(rùn)率降低的惡性循環(huán)。

    當(dāng)然,財(cái)險(xiǎn)“老三家”的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也面臨著來(lái)自市場(chǎng)的考驗(yàn),攪局者的不斷增加帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)的加劇,據(jù)了解,上半年太保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金支出達(dá)53億元,同比上漲32%。

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