金融助推脫貧攻堅的實踐與思考

蔡永林

今年3月，中國人民銀行、國家發(fā)改委、財政部等七部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融助推脫貧攻堅的實施意見》（以下簡稱《意見》），為貫徹落實好實施意見，打贏金融助推脫貧攻堅戰(zhàn)，人行曲靖中支走訪轄區(qū)7個縣（市）涉農(nóng)部門和16家農(nóng)業(yè)龍頭種養(yǎng)殖企業(yè)、組織召開金融助推脫貧攻堅座談會，積極探索實踐，扎實推動金融助推脫貧攻堅工作。

一、實踐探索情況

經(jīng)過近半年的實踐探索，形成了曲靖片區(qū)金融助推脫貧攻堅的一些經(jīng)驗：

（一）思想重視提振扶貧信心

中支成立金融助推脫貧攻堅領(lǐng)導(dǎo)小組，深刻領(lǐng)會中央、省市精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧總體要求，緊扣脫貧攻堅目標(biāo)任務(wù)，進一步統(tǒng)一思想認識，主動落實牽頭單位職責(zé)，及時組織召開專題會議研究分析，主要領(lǐng)導(dǎo)為縣鄉(xiāng)村三級領(lǐng)導(dǎo)干部作脫貧攻堅金融服務(wù)專題講座，宣傳講解脫貧攻堅金融政策、意見、方法、措施等，切實抓實、抓細、抓好脫貧攻堅工作，從思想觀念上和思路上精準(zhǔn)對接金融助推脫貧工作。

（二）健全機制完善扶貧措施

建立“1+6”精準(zhǔn)工作機制，促金融助推脫貧攻堅政策落地。制定《曲靖市精準(zhǔn)扶貧金融支持脫貧攻堅行動計劃（2016～2019年）》總目標(biāo)，圍繞目標(biāo)細化6個“意見、方案、工作指引”，即：《曲靖市2016年脫貧攻堅金融服務(wù)指導(dǎo)意見》、《提升惠農(nóng)支付服務(wù)點功能助推農(nóng)村脫貧攻堅實施意見》、《曲靖市農(nóng)村信用體系建設(shè)實施方案（2016年～2019年）》、《曲靖市（會澤縣）扶貧攻堅金融服務(wù)統(tǒng)計試點工作實施方案》、《關(guān)于建立“三農(nóng)”信貸政策指引制度的通知》、《曲靖市鄉(xiāng)村融資對接服務(wù)工作指引》，引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)傾斜，力爭貧困村普惠金融實現(xiàn)全覆蓋。

（三）精準(zhǔn)對接提升扶貧效果

在與各縣（市）黨委政府主要領(lǐng)導(dǎo)和農(nóng)辦、扶貧辦、金融辦、金融機構(gòu)等召開座談，深入到各銀行機構(gòu)、部分農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)調(diào)研走訪的基礎(chǔ)上，與扶貧部門緊密合作，以建檔立卡貧困戶為重點，按照建立農(nóng)戶金融服務(wù)檔案、提升農(nóng)戶金融服務(wù)可獲得性的工作目標(biāo)，采取“金融+企業(yè)+農(nóng)戶”等思路，堅持“龍頭帶動、大戶牽引、互助推動”原則，組織召開市縣鄉(xiāng)三個層級政銀企融資對接，精準(zhǔn)對接貧困片區(qū)、貧困農(nóng)戶和貧困人口的金融服務(wù)需求，為全市到2020打贏脫貧攻堅戰(zhàn)提供金融的有力支撐。

（四）優(yōu)化服務(wù)傳遞扶貧政策

圍繞脫貧攻堅的重點片區(qū)和薄弱環(huán)節(jié)，把信貸政策和金融服務(wù)及時傳遞到貧困地區(qū)。一是落實扶貧再貸款政策，利率較非貧困縣支農(nóng)再貸款利率低1個百分點，并在規(guī)模上給予傾斜，專項用于支持五個貧困縣脫貧攻堅。二是有效實施優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率政策，增強貧困片區(qū)法人銀行機構(gòu)助推脫貧攻堅實力，引導(dǎo)降低貧困片區(qū)貧困戶貸款成本，切實發(fā)揮好靈活有效信貸政策的扶貧撬動作用。三是引導(dǎo)轄區(qū)金融機構(gòu)創(chuàng)新適合貧困片區(qū)的信貸產(chǎn)品，推動扶貧小額信貸、小額擔(dān)保貸款、易地扶貧搬遷貸款、助學(xué)貸款、民貿(mào)民品貸款、“三權(quán)”抵押貸款、果農(nóng)致富通等貸款發(fā)放。四是優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，拓展惠農(nóng)支付服務(wù)點取款、匯款、轉(zhuǎn)賬等功能，推動惠農(nóng)支付服務(wù)點升級為農(nóng)村金融綜合服務(wù)站，切實將惠農(nóng)網(wǎng)點打造成為金融服務(wù)貧困地區(qū)的前沿基站。五是深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立完善“三聯(lián)評”、“三聯(lián)動”、“三聯(lián)手”創(chuàng)建機制，促進信用與信貸聯(lián)動，推動農(nóng)戶小額信貸款發(fā)放。六是普及金融知識，推動貧困片區(qū)金融消費者權(quán)益保護，營造良好金融生態(tài)環(huán)境。

（五）跟蹤問效強化扶貧責(zé)任

人民銀行曲靖中支牽頭組織召開市縣鄉(xiāng)三級融資對接服務(wù)推進會，首次組織召開鄉(xiāng)鎮(zhèn)融資對接會，引導(dǎo)金融資源向鄉(xiāng)村傾斜。通過綜合執(zhí)法、專項檢查、政策評估等檢查措施，跟蹤問效各銀行機構(gòu)落實政策情況。約見部分金融機構(gòu)高管談話，聽取19家市級銀行機構(gòu)和4家村鎮(zhèn)銀行信貸投放以及信貸政策落實情況，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)讓利企業(yè)，降低企業(yè)融資成本，有針對性、有重點助推脫貧攻堅金融服務(wù)工作。

二、存在的差距

金融助推脫貧攻堅工作雖已取得一些進展，但在實際推進工作中也遇到一些困難和問題。

（一）金融資源分布不均

金融資源主要聚焦在城市地區(qū)，銀行金融機構(gòu)重農(nóng)、惠農(nóng)、強農(nóng)意識不強，加之受體制、機制、資金規(guī)模等制約，金融機構(gòu)整體助推脫貧攻堅的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新陷入“有心無力”的困境。除農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行基本能夠發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用外，其他銀行機構(gòu)參與不多，削弱了金融機構(gòu)助推脫貧攻堅的力量。

（二）普惠金融發(fā)展推進不力

貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展的深度、廣度不夠，普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施不足，金融的覆蓋面、供給面與城市相比都較窄，金融服務(wù)品種單一、層次也比較低，貧困村、貧困戶可獲得金融服務(wù)需求少，有效金融服務(wù)需求受準(zhǔn)入門檻、過度商業(yè)化、效益最大化等因素抑制較為明顯。

（三）傳統(tǒng)慣性思維影響深

各類金融主體受傳統(tǒng)商業(yè)化經(jīng)營模式影響，思想認識上有禁錮，在金融助推脫貧攻堅工作中不夠主動，對貧困地區(qū)的金融普及不夠及時，對貧困戶承受的信用風(fēng)險范圍未能準(zhǔn)確掌握，金融服務(wù)存在被動服務(wù)的多主動服務(wù)的少，對貧困戶信用風(fēng)險的發(fā)生預(yù)判不足，致使對貧困戶信用風(fēng)險承受范圍內(nèi)發(fā)放的貸款需求不夠精準(zhǔn)。

（四）金融產(chǎn)品準(zhǔn)入條件僵化

金融產(chǎn)品與貧困鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展吻合度不高，現(xiàn)行金融產(chǎn)品基本上是圍繞“富?！比后w制定的，對貧困戶需求制定的金融產(chǎn)品少，對農(nóng)戶非生產(chǎn)性經(jīng)營資金需求缺少相應(yīng)貸款品種，難以滿足農(nóng)村多元融資需求。

（五）金融考核評價無針對性

片面利潤最大化作為商業(yè)銀行經(jīng)營的主要目標(biāo)，各商業(yè)銀行上級考核更多強調(diào)安全性、盈利性等，行業(yè)社會責(zé)任與遠期發(fā)展目標(biāo)結(jié)合不緊密，對金融助推脫貧攻堅工作沒有相應(yīng)考核辦法和考核指標(biāo)，缺少政策配套和容錯工作機制，金融助推脫貧攻堅主要靠政策性銀行，商業(yè)銀行處于觀望狀態(tài)，各類金融主體在脫貧攻堅中的主體作用發(fā)揮不明顯。

三、對策及建議

如何實現(xiàn)貧困片區(qū)農(nóng)戶增收減貧，發(fā)揮好金融助推脫貧攻堅主戰(zhàn)場的作用，讓金融助推脫貧攻堅工作變得更“精準(zhǔn)”，提出以下建議。

（一）立足優(yōu)勢精準(zhǔn)施策

各金融機構(gòu)要把自身優(yōu)勢與扶貧措施結(jié)合起來，圍繞貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、貧困戶增收、信貸安全的扶貧策略，增強金融助推脫貧攻堅主體作用認識，進一步完善內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置及內(nèi)部考核評價體系，優(yōu)化整合內(nèi)部資源配置，從金融業(yè)長期發(fā)展中去實踐，從農(nóng)村工作中去深刻理解農(nóng)業(yè)規(guī)律，把金融助推脫貧工作做在農(nóng)民的心坎上，和農(nóng)民的所期所盼一致，和客觀規(guī)律一樣，從客觀規(guī)律中總結(jié)好的經(jīng)驗做法，做到經(jīng)營效益與社會效益的有機統(tǒng)一，形成助推脫貧攻堅合力。政策性銀行要發(fā)揮好政策扶持的引領(lǐng)作用。農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行要以農(nóng)村市場為主戰(zhàn)場，精準(zhǔn)定位支農(nóng)市場主體地位。商業(yè)性銀行要發(fā)揮綜合性服務(wù)的優(yōu)勢，構(gòu)建整體聯(lián)動的金融助推脫貧攻堅金融服務(wù)組織體系。

（二）瞄準(zhǔn)瓶頸精準(zhǔn)攻關(guān)

各金融機構(gòu)要破除傳統(tǒng)商業(yè)化經(jīng)營思想禁錮，從主觀方面尋找瓶頸破解辦法。一是攻克擔(dān)保抵押物瓶頸，從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點、農(nóng)戶信用承受范圍等情況出發(fā)，因地施策、因戶授信，按照“金融+產(chǎn)業(yè)+農(nóng)戶”的扶貧思路，把普惠金融與普惠政策結(jié)合起來，積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款。二是攻克不良貸款瓶頸，對不良貸款農(nóng)戶有效分類，客觀分析，精準(zhǔn)授信，樹立發(fā)展解決問題的理念。三是攻克社會信用體系建設(shè)的瓶頸，持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，對建檔立卡貧困戶精準(zhǔn)施策。

（三）緊盯方向精準(zhǔn)發(fā)力

一是緊盯金融改革的方向，細化金融助推脫貧攻堅的措施，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)展普惠金融，滿足貧困地區(qū)不同層次貧困戶金融服務(wù)的可獲得性和便利性。二是緊盯信貸政策的導(dǎo)向，吃透信貸政策行情，在信用貸款、抵押品范圍、產(chǎn)業(yè)鏈金融組織創(chuàng)新，從有效供給的角度落實好扶貧金融需求。三是緊盯經(jīng)濟發(fā)展的趨向，找準(zhǔn)貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢和重點，依托產(chǎn)業(yè)扶貧優(yōu)勢，開發(fā)適合貧困片區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)模式，以產(chǎn)業(yè)扶貧帶動貧困片區(qū)脫貧增收。

（四）抓住需求精準(zhǔn)對接

只有開對“藥方子”，才能拔掉“窮根子”，必須在精準(zhǔn)對接上下功夫。一是主動對接產(chǎn)品和服務(wù)，對貧困戶提出的合理金融需求，只要是對社會經(jīng)濟發(fā)展有好處，對老百姓致富有好處，就要主動對接，滿足貧困戶和龍頭農(nóng)業(yè)企業(yè)融資和服務(wù)需求。二是主動對接項目，依托市縣鄉(xiāng)村4級建檔立卡貧困戶“大數(shù)據(jù)”，主動調(diào)查分析，一戶一策去推動，做到底數(shù)清、方向明、對接準(zhǔn)。三是主動對接市縣鄉(xiāng)三級政銀企融資服務(wù)，精準(zhǔn)搭橋，為貧困地區(qū)搭建“融資+融智”的對接平臺，主動宣傳金融政策、金融知識、金融產(chǎn)品，推動政策落地，更好地服務(wù)貧困地區(qū)金融需求。

（五）整合資源精準(zhǔn)投放

把金融信貸政策與財政政策有機結(jié)合起來，整合各類扶貧資金，設(shè)立扶貧擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險補償基金，建立健全免擔(dān)保、免抵押小額信用貸款制度，鼓勵不同金融機構(gòu)主體參與，提升扶貧資金的效率，推動小額信用貸款精準(zhǔn)發(fā)放，有效發(fā)揮財政資金和信貸資金的聯(lián)動效應(yīng)。