邊疆少數(shù)民族地區(qū)縣域支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)實(shí)證分析

業(yè)鵬濤

近年來，人民銀行普洱市中心支行通過建立惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)、推廣非現(xiàn)金支付工具的應(yīng)用、建流動服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等方式有力推進(jìn)了邊疆貧困地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)，解決了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)基礎(chǔ)性問題。但改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作仍然面臨一些困難和挑戰(zhàn)。助農(nóng)取款服務(wù)投入產(chǎn)出不平衡問題仍較突出，農(nóng)民的現(xiàn)金結(jié)算意識依然較強(qiáng)，從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用深度有待拓展，真正貼合“三農(nóng)”的支付服務(wù)或產(chǎn)品的創(chuàng)新難度大，政策扶持力度有待加強(qiáng)，風(fēng)險管理措施有待進(jìn)一步健全。因此本文以普洱市縣域?yàn)檠芯繉ο?，用主成分分析方法分析了普洱市縣域支付環(huán)境建設(shè)發(fā)展水平，并結(jié)合各縣的特點(diǎn)歸納了存在的問題及經(jīng)驗(yàn)做法，對助力普洱市支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)進(jìn)一步提高具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)情況簡介

（一）普洱市地理人文環(huán)境

普洱市轄1區(qū)9縣，總面積45385平方公里，山地面積占98.3%，居住著漢、哈尼、彝、拉祜、佤、傣等14個世居民族，少數(shù)民族人口占61%，東南與越南、老撾接壤，西南與緬甸毗鄰，國境線長約486公里。由于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展基礎(chǔ)差、底子薄、起步晚等歷史原因，九縣均為貧困縣，農(nóng)村居民消費(fèi)習(xí)慣極大程度上受到各種民族習(xí)慣影響。貧困地區(qū)呈現(xiàn)出山區(qū)多、民族多、貧困人口多的特點(diǎn)，這也成為制約普洱市貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。

（二）普洱市2015年經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

2015年普洱市全年生產(chǎn)總值完成514.41億元，增長9.7%；固定資產(chǎn)投資完成449.75億元，增長7.7%；一般公共預(yù)算收入完成47.49億元，增長5.6%；一般公共預(yù)算支出完成219.10億元；社會消費(fèi)品零售總額完成145.64億元，增長10.9%；外貿(mào)進(jìn)出口總額完成8.20億美元，增長7.4%。城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入為22830元，增長8.4%；農(nóng)村常住居民人均可支配收入為7914元，增長11.5%；居民消費(fèi)價格總水平累計(jì)上漲1.3%。

（三）普洱市支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)情況

截至2015年普洱市縣域有銀行網(wǎng)點(diǎn)179個，接入人民銀行支付清算系統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)43個，代理網(wǎng)點(diǎn)121個，占比91.62%；銀行卡累積發(fā)放273.36萬張，人均持卡量為1.19張，銀行卡受理終端9273臺，助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)1207個，行政村覆蓋率達(dá)到了99.89%，非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)量6707.78萬筆，金額2354.05億元。支付渠道主要有特約商戶（包括惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)）、ATM機(jī)（包括CRS存取一體機(jī)），POS機(jī)（包括普通POS和轉(zhuǎn)賬電話）、其他受理終端。受理終端多數(shù)集中在縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級。另外，部分行政村設(shè)有流動式服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并建有村級自助銀行。普洱市縣域移動支付設(shè)備有轉(zhuǎn)賬電話和移動POS機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)支付主要為網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行。

二、縣域支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)主成分實(shí)證分析

（一）模型設(shè)計(jì)

為分析普洱市縣域支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)發(fā)展情況，首先根據(jù)普洱市支付結(jié)算數(shù)據(jù)，對支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)發(fā)展水平進(jìn)行指標(biāo)化，對數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化后，進(jìn)行相關(guān)性分析，在通過主成分分析，得到的新的主成分因子，通過新主成分因子計(jì)算出支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)在各因子下的得分，在此基礎(chǔ)上根據(jù)各縣的實(shí)際情況，進(jìn)一步分析找出各縣支付結(jié)算環(huán)境發(fā)展?fàn)顩r的差異與特點(diǎn)，有利于管理和把握全市農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境整體發(fā)展現(xiàn)狀，分類制定相關(guān)政策，進(jìn)而提出針對性措施和建議，更好的指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。理論基礎(chǔ)如下。

1.主成分分析原理。在用統(tǒng)計(jì)分析方法研究多變量的課題時，變量個數(shù)太多就會增加課題的復(fù)雜性，變量之間是有一定的相關(guān)關(guān)系的，當(dāng)兩個變量之間有一定相關(guān)關(guān)系時，可以解釋為這兩個變量反映此課題的信息有一定的重疊。主成分分析是對于原始提出的所有變量，將重復(fù)的變量（關(guān)系緊密的變量）進(jìn)行歸納總結(jié)，建立盡可能少的新變量，使得這些新變量是兩兩不相關(guān)的，而且這些新變量在反映課題的信息方面盡可能保持原有的信息，通過新變量計(jì)算出新的主成分得分排名。（詳見圖1）

2.主成分分析步驟。對于一個樣本資料，觀測P個變量，n個樣本的數(shù)據(jù)資料矩陣為x=（x1，X2，...，Xp）T）n個樣本xi=（xi1，xi2，...，xip）T，i=1，2，…，n，n>p，構(gòu)造樣本矩陣，

（二）數(shù)據(jù)實(shí)證分析

1.指標(biāo)的選擇。在支付環(huán)境建設(shè)中各縣在各個方面有不同的投入，不同的特點(diǎn)、不同的做法，反應(yīng)在各縣的支付結(jié)算數(shù)據(jù)中，遵循可比性原則，從支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的七個方面選取七項(xiàng)評價指標(biāo)，分別是為X1人均持卡量，X2為人均銀行卡、票據(jù)業(yè)務(wù)量，X3人均銀行卡終端受理業(yè)務(wù)量，X4為人均銀行卡受理終端量（萬人/臺），X5人均網(wǎng)銀、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)量，X6人均助農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)量，X7人均代理發(fā)放其他業(yè)務(wù)量。（詳見圖2、表1）

2.主成分分析。將收集的普洱市縣域支付環(huán)境數(shù)據(jù)代入模型分析，可得到相應(yīng)的結(jié)果。

經(jīng)過SPSS統(tǒng)計(jì)軟件計(jì)算得出各指標(biāo)之間的相關(guān)矩陣，可以看出部分指標(biāo)之間存在相關(guān)關(guān)系，部分指標(biāo)之間沒有相關(guān)關(guān)系，具有相關(guān)關(guān)系的就可以歸為一類，組合成為新的指標(biāo)，新指標(biāo)之間不存在相關(guān)關(guān)系。（詳見表2）

經(jīng)過SPSS統(tǒng)計(jì)軟件計(jì)算得出公因子方差表，從公因子方差表中可以看出指標(biāo)中提取率≥0.6，說明大部分信息能被新的指標(biāo)提取，適合做主成分分析。（詳見表3）

提取方法：主成份分析。

經(jīng)過SPSS統(tǒng)計(jì)軟件計(jì)算得出解釋的總方差表，從表中可知指標(biāo)的特征值≥1的有3個成分，且3個成分的方差累積為85.95%，符合方差累積值85%的要求。所以可將7個指標(biāo)歸納為3個新的指標(biāo)。（詳見表4）

經(jīng)過SPSS統(tǒng)計(jì)軟件計(jì)算得出碎石圖，同理從碎石圖也可以看出1的有3個主成分。（詳見圖3）

經(jīng)過SPSS統(tǒng)計(jì)軟件計(jì)算得出旋轉(zhuǎn)的成分矩陣，可知3個成分中≥0.6的可歸納為一類主成分，所以第一主因子F1由為人均持卡量、為人均銀行卡受理終端量（萬人/臺）、人均銀行卡終端受理業(yè)務(wù)量、人均網(wǎng)銀、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)量決定，第二主因子F2由為人均銀行卡、票據(jù)業(yè)務(wù)量、人均助農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)量決定，第三主因子F3由人均代理發(fā)放其他業(yè)務(wù)量決定。（詳見圖4、表5）

提取方法：主成份。

旋轉(zhuǎn)法：具有Kaiser標(biāo)準(zhǔn)化的正交旋轉(zhuǎn)法。

a.旋轉(zhuǎn)在5次迭代后收斂。

經(jīng)過SPSS統(tǒng)計(jì)軟件計(jì)算得各新主成分因子的得分F1、F2、F3。定義第一主因子F1指標(biāo)，由人均持卡量、人均銀行卡受理終端量、人均銀行卡終端受理業(yè)務(wù)量、人均網(wǎng)銀、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)量決定，可將F1指標(biāo)總結(jié)為非現(xiàn)金業(yè)務(wù)結(jié)算環(huán)境建設(shè)情況。定義第二主因子F2指標(biāo)，由為人均銀行卡、票據(jù)業(yè)務(wù)量、人均助農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)量決定，可將F2指標(biāo)總結(jié)為銀行卡使用環(huán)境建設(shè)情況。定義第三主因子F3指標(biāo)，由人均代理發(fā)放其他業(yè)務(wù)量決定，可將F3指標(biāo)總結(jié)為代理發(fā)放涉農(nóng)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)情況。根據(jù)得分矩陣可知，在F1非現(xiàn)金業(yè)務(wù)結(jié)算環(huán)境建設(shè)情況中寧洱縣得分最高，其次為孟連縣和江城縣，說明三個縣在非現(xiàn)金業(yè)務(wù)結(jié)算環(huán)境建設(shè)方面在普洱市縣域中做的最好，具有自身的優(yōu)點(diǎn)。在F2指標(biāo)銀行卡使用環(huán)境建設(shè)情況中瀾滄縣得分最高，其次是景谷縣，說明兩個縣在銀行卡使用環(huán)境建設(shè)方面在普洱市縣域中做的最好，具有自身的優(yōu)點(diǎn)。在F3指標(biāo)代理發(fā)放涉農(nóng)業(yè)務(wù)建設(shè)環(huán)境情況中鎮(zhèn)沅縣得分最高，其次是景東縣，說明兩個縣在發(fā)放涉農(nóng)業(yè)務(wù)建設(shè)環(huán)境方面做的最好，具有自身的優(yōu)點(diǎn)。（詳見表6）

三、支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)中經(jīng)驗(yàn)和做法

通過主成分分析得到了新的三個決定縣域支付環(huán)境的指標(biāo)F1、F2、F3，并得到各縣在新指標(biāo)下的得分，經(jīng)過進(jìn)一步對各縣支付服務(wù)環(huán)境調(diào)查，結(jié)合各縣數(shù)據(jù)得到的模型分析結(jié)果與實(shí)際情況相符，所以通過主成分得分排名我們可以看出各縣有自身的優(yōu)勢，同時也存在自身的短板，比如寧洱在非現(xiàn)金支付服務(wù)建設(shè)方面作的最好，但在銀行卡支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)方面、涉農(nóng)發(fā)放業(yè)務(wù)建設(shè)方面都只處于中間水平；鎮(zhèn)沅縣在涉農(nóng)發(fā)放業(yè)務(wù)建設(shè)方面做的最好，但在銀行卡支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)方面、非現(xiàn)金支付服務(wù)建設(shè)方面都只處于中間水平，說明各縣在3個環(huán)境建設(shè)方面都還有改進(jìn)的空間，對各縣在支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)方面的進(jìn)一步調(diào)查進(jìn)行綜合評價，可分析出各縣在支付環(huán)境建設(shè)方面的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)：

（一）非現(xiàn)金支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)方面

寧洱縣的經(jīng)驗(yàn)：一是大力開展惠農(nóng)存折遷移工作，將財政糧食直補(bǔ)資金、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼、低保資金等從惠農(nóng)存折遷移到惠農(nóng)卡，提高銀行卡持有量，進(jìn)而提高銀行卡使用率。二是根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，部分客戶離金融機(jī)構(gòu)路程較遠(yuǎn)的特點(diǎn)，商業(yè)銀行積極營銷，有針對性地推廣電話銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)，方便客戶日常資金結(jié)算，緩解柜面服務(wù)壓力。三是針對三農(nóng)企業(yè)推廣企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，上門服務(wù)做好企業(yè)財務(wù)人員網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)培訓(xùn)，解決農(nóng)村地區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品收購結(jié)算方式單一、現(xiàn)金使用量大的問題。孟連縣的經(jīng)驗(yàn)：一是金融機(jī)構(gòu)積極在縣城、邊境口岸布放POS機(jī)、ATM。二是金融積極積極開展折換卡工作。三是金融機(jī)構(gòu)積極推廣非現(xiàn)金支付工具。

（二）銀行卡使用環(huán)境建設(shè)方面

瀾滄縣的經(jīng)驗(yàn)：一是為進(jìn)一步優(yōu)化解決用卡環(huán)境，建立起方便快捷的農(nóng)村支付服務(wù)體系，了解農(nóng)民服務(wù)需求的基礎(chǔ)上，加大銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的推廣力度，本著“因地制宜，一鄉(xiāng)一策，合理布局”的原則，加大對農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施投入力度。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成“流動服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)+惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)+自助設(shè)備”的金融服務(wù)模式，“三者”相互促進(jìn)為農(nóng)民群眾提供“定時定點(diǎn)+具有靈活操作性的多時段+24小時”的金融服務(wù)，有效解決了廣大農(nóng)戶存取款難，有卡無處刷”的尷尬局面。二是推出特色銀行卡支農(nóng)項(xiàng)目和服務(wù)，針對以往農(nóng)村銀行卡滲透率不高問題，為有效解決銀行卡如何普及廣大農(nóng)村地區(qū)，加大了惠農(nóng)卡這一非現(xiàn)金支付工具的推廣力度，打消了農(nóng)戶使用惠農(nóng)卡的顧慮，農(nóng)戶的持卡，用卡意識到了有效提高。景谷縣的經(jīng)驗(yàn)：一是進(jìn)村入社，到惠農(nóng)支付點(diǎn)設(shè)立宣傳臺開展宣傳。借助村委會、村干部的力量，大力開展宣傳。二是對商戶通過贈送小禮品、獎勵優(yōu)質(zhì)明星商戶的形式，對農(nóng)戶通過刷卡辦理一筆惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的客戶，贈送一份小禮品，同時對商戶指導(dǎo)培訓(xùn)、完成惠農(nóng)存折的折轉(zhuǎn)卡工作、用卡掃盲活動、定期回訪商戶等措施，使惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)開展得更有序，能更好的為農(nóng)戶、商戶提供便捷的服務(wù)。

（三）發(fā)放涉農(nóng)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)方面

鎮(zhèn)沅縣的經(jīng)驗(yàn)：一是大力推廣“折換卡”工作，對業(yè)務(wù)辦理過程中收到的銀行存折，建議持存折人換成銀行卡，不斷提高銀行卡持有率。二是鼓勵推行新農(nóng)合、新農(nóng)保和財政涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放業(yè)務(wù)，在農(nóng)產(chǎn)品收購?fù)?，提供代理發(fā)放業(yè)務(wù)。景東縣的經(jīng)驗(yàn)：一是為支持地方“三農(nóng)”發(fā)展，使涉農(nóng)資金及時、快捷撥付至農(nóng)戶手中，結(jié)算方便，從支付環(huán)境入手，大力開展“折轉(zhuǎn)卡”工作。二是積極推行涉農(nóng)發(fā)放特色服務(wù)，實(shí)現(xiàn)支柱產(chǎn)業(yè)非現(xiàn)金結(jié)算。

四、支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)存在的困難和問題

（一）金融網(wǎng)點(diǎn)少，供需不匹配

農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)不足，存在重城區(qū)輕鄉(xiāng)鎮(zhèn)的現(xiàn)象。普洱農(nóng)村地區(qū)三大金融主力為農(nóng)行、郵儲和信用社，由于國有商業(yè)銀行進(jìn)行股份改制，進(jìn)一步收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)很少，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)主要設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)村一級幾乎為空白，對于處于山區(qū)的普洱市農(nóng)民就需要花費(fèi)數(shù)小時，走上10幾里山路得到金融服務(wù)，普洱市縣域金融網(wǎng)點(diǎn)共計(jì)179個，平均5.2個行政村才有一個金融網(wǎng)點(diǎn)，顯然不能滿足農(nóng)民希望得到基本的金融服務(wù)需求。

（二）資金清算渠道效率低，成本高

農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算渠道有待進(jìn)一步拓展。現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)未能全部實(shí)現(xiàn)跨行實(shí)時清算，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)支付清算環(huán)節(jié)較多，只有43個加入了人民銀行的大小額支付系統(tǒng)，只占24.20%。代理網(wǎng)點(diǎn)為121個，雖然覆蓋率達(dá)到91.62%，但還有進(jìn)一步發(fā)展的空間，以信用社為例鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社只能辦理縣轄聯(lián)行業(yè)務(wù)，因而其匯出和收到異地款項(xiàng)仍要通過縣聯(lián)社轉(zhuǎn)匯，環(huán)節(jié)較多影響了匯劃速度，對付夸系統(tǒng)、跨地區(qū)業(yè)務(wù)更加耗時復(fù)雜，目前這種非常滯后的清算網(wǎng)絡(luò)影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動中的資金清算，不僅會增加農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營成本，還減緩了農(nóng)村地區(qū)的資金流通速度，降低了資金使用效率。

（三）支付結(jié)算方式種類少、結(jié)構(gòu)單一，非現(xiàn)金支付工具推廣難

農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金結(jié)算方式根深蒂固，非現(xiàn)金結(jié)算應(yīng)用意識不強(qiáng)。他們認(rèn)為“一手交錢、一手交貨”、“錢貨兩清”的現(xiàn)金結(jié)算方式看得見、摸得著，心理踏實(shí)，刷卡、轉(zhuǎn)賬、支票等無影無形的非現(xiàn)金結(jié)算方式用起來感覺心里沒底。這種現(xiàn)金依賴現(xiàn)象無疑抑制了非現(xiàn)金結(jié)算的需求，特別是偏遠(yuǎn)的村鎮(zhèn)，思想認(rèn)識嚴(yán)重滯后于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大多數(shù)農(nóng)戶對非現(xiàn)金結(jié)算表現(xiàn)得很冷淡，縣以下的農(nóng)村地區(qū)商品交易大量使用現(xiàn)金；農(nóng)村居民收入較低，對價格的敏感度高，如果某項(xiàng)金融服務(wù)是收費(fèi)的，就會影響到農(nóng)村居民使用該服務(wù)的積極性；由于近年來勞務(wù)輸出較多，貧困地區(qū)大多為留守老人及兒童，推廣使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、POS機(jī)、ATM等非現(xiàn)金支付工具局限性較大。

（四）金融機(jī)構(gòu)開展支付結(jié)算宣傳積極性不高，針對性不強(qiáng)

一是由于普洱市面積廣、多山地、交通差的地理環(huán)境，造成貧困地區(qū)相對封閉，農(nóng)村居民對新型結(jié)算工具和結(jié)算方式了解較少，而金融機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算宣傳方面內(nèi)容較為單一，宣傳面窄且針對性不強(qiáng)，相當(dāng)一部分農(nóng)村居民對銀行卡應(yīng)用知識的了解還處于存取等基本功能，加之貧困地區(qū)少數(shù)民族眾多，受教育程度低，部分少數(shù)民族不懂漢語不識字，金融機(jī)構(gòu)開展支付宣傳困難重重；二是許多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村弱勢群體的支付結(jié)算服務(wù)意識比較淡薄，對收益性較差的非現(xiàn)金支付工具推廣應(yīng)用積極性也較低。

（五）惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，且運(yùn)行方面存在不足

一是受通訊、系統(tǒng)問題及收單機(jī)構(gòu)人手較緊維護(hù)不到位的影響，部分惠農(nóng)POS機(jī)不能正常使用，導(dǎo)致機(jī)具使用率不高，商戶經(jīng)濟(jì)得不到體現(xiàn)，商戶積極性不高，零業(yè)務(wù)惠農(nóng)點(diǎn)仍然存在；二是受資金、成本、地理位置及文化程度的影響，機(jī)具數(shù)量少且擺放不均衡，利用率低、自助銀行服務(wù)延伸服務(wù)范圍有限；三是惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)金供應(yīng)不足，由于惠農(nóng)支付取款服務(wù)規(guī)定每卡每日累計(jì)最多可取款不超過1000元（含）人民幣，對于多數(shù)行政村便民店、小超市而言，其日均營業(yè)額有限，僅靠服務(wù)點(diǎn)日常經(jīng)營的現(xiàn)金收入顯然不夠，如果出現(xiàn)現(xiàn)金短缺，則影響農(nóng)民用卡的積極性，達(dá)不到推廣惠農(nóng)支付服務(wù)的目的。

（六）缺乏相應(yīng)的政策支持和激勵機(jī)制

貧困地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，政府對支付服務(wù)工作沒有足夠的了解和支持，缺乏對支付服務(wù)工作的相應(yīng)政策支持和激勵機(jī)制，造成支付服務(wù)工作的運(yùn)營成本高昂，服務(wù)收益率較低，而服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)由于工作收益低，使得從事支付服務(wù)人員收入偏低，致使貧困地區(qū)支付服務(wù)成本與收益相矛盾，繼而造成金融機(jī)構(gòu)不愿意在貧困地區(qū)加大投入。但隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村居民手中的錢越來越多，他們對改善金融受理環(huán)境和金融服務(wù)也有了更高的需求，矛盾日益突出。

五、加速支付服務(wù)建設(shè)的措施及意見

（一）加強(qiáng)政策扶持，建立激勵機(jī)制，鼓勵金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)

健全工作機(jī)制，爭取政策扶持。建立健全由政府支持，人民銀行牽頭，各有關(guān)部門參與共同實(shí)施的農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作長效機(jī)制。一是對積極參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的機(jī)構(gòu)給予支持；積極與地方政府溝通協(xié)調(diào)，力爭通過財政補(bǔ)貼、稅收減免、通信優(yōu)惠、專項(xiàng)資金，對政策性便農(nóng)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)給予扶持；協(xié)調(diào)各地各類財政補(bǔ)貼優(yōu)先通過積極參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)代發(fā)。二是政府應(yīng)加大支持力度，目前惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)僅是彌補(bǔ)金融服務(wù)缺失的有效補(bǔ)充，不能完全代替金融部門在農(nóng)村履行金融服務(wù)職能，可由當(dāng)?shù)卣?、人民銀行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)多方協(xié)商，對金融服務(wù)缺失的鄉(xiāng)鎮(zhèn)恢復(fù)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)空白的行政村建設(shè)自助銀行、布放POS機(jī)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)?shù)恼剟詈拓斦a(bǔ)貼；三是人民銀行要加大對金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算服務(wù)的考核力度，將支付結(jié)算服務(wù)納入“兩管理兩綜合”系統(tǒng)，納入金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行人民銀行政策評價的范疇，對大力推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)給予政策支持，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在潛力，調(diào)動金融機(jī)構(gòu)主動推進(jìn)農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)的積極性。

（二）加大對“惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)”的扶持力度，推進(jìn)“農(nóng)村金融綜合便民服務(wù)站”建設(shè)，建立健全助農(nóng)取款利益補(bǔ)償機(jī)制

一是以前期建設(shè)的“惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)”為基礎(chǔ)，結(jié)合即將在普洱市開展的“農(nóng)村金融綜合便民服務(wù)站”建設(shè)，進(jìn)一步將電子商務(wù)、新農(nóng)保、新農(nóng)合和政府財政補(bǔ)貼等融入到農(nóng)村金融綜合便民服務(wù)站，提升豐富服務(wù)能力，發(fā)揮服務(wù)點(diǎn)輻射作用；二是豐富惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)功能。各部門可通過調(diào)研適當(dāng)增加助農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)種類，適當(dāng)提高單卡、單日累計(jì)限額；三是收單機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷強(qiáng)化服務(wù)點(diǎn)的責(zé)任意識和風(fēng)險意識，在合作協(xié)議中明確告知責(zé)任義務(wù)，加強(qiáng)對服務(wù)點(diǎn)規(guī)范操作培訓(xùn)、運(yùn)行維護(hù)管理、定期巡檢，建立服務(wù)點(diǎn)準(zhǔn)入退出機(jī)制、激勵約束機(jī)制、投訴處理機(jī)制及風(fēng)險管理制度。通過優(yōu)勝劣汰，撤銷業(yè)務(wù)少或無業(yè)務(wù)惠農(nóng)點(diǎn)，扶持優(yōu)質(zhì)的惠農(nóng)點(diǎn)，降低金融機(jī)構(gòu)維護(hù)成本，有效促進(jìn)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展。四是由當(dāng)?shù)卣⑷嗣胥y行及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等多方協(xié)商，直接向惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)提供一定的傭金和通訊補(bǔ)貼等經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；對惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)給予支付結(jié)算方面的優(yōu)惠，如免收賬戶管理費(fèi)和結(jié)算手續(xù)費(fèi)、使用個人結(jié)算賬戶作為核算賬戶等，并根據(jù)實(shí)際需要，在人口較多的同一個行政村設(shè)置2個以上的服務(wù)點(diǎn)，減少現(xiàn)金供應(yīng)壓力，減輕每個服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)金備付壓力。同時人民銀行應(yīng)督促收單機(jī)構(gòu)通過提高授信額度，給予優(yōu)惠貸款利率，建立全面合作關(guān)系，調(diào)動合作商戶的積極性，對取款服務(wù)量大、服務(wù)質(zhì)量高，風(fēng)險防范能力強(qiáng)的商戶給予適當(dāng)?shù)莫剟睢?/p>

（三）加大農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算知識宣傳力度，尋求多方資源支持

一是要強(qiáng)化支付結(jié)算服務(wù)日常宣傳工作，從報紙刊登支付系列結(jié)算知識、不定期通過發(fā)送短信、電視電臺宣傳字幕等方式宣傳支付結(jié)算知識，讓農(nóng)民知曉新型支付結(jié)算工具和方式。二是要建立支付結(jié)算長效宣傳機(jī)制，以涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為基地，加大日常宣傳工作力度，要讓農(nóng)村居民記得住、愿意用、用得好，真正使支付服務(wù)宣傳走進(jìn)千家萬戶，深入民心，有效提升貧困地區(qū)對非現(xiàn)金支付方式的認(rèn)可度，進(jìn)一步加強(qiáng)貧困地區(qū)居民對于銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知度和信任度；三是有條件的地方可組織現(xiàn)場體驗(yàn)式宣傳，發(fā)揮惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)面向群眾、扎根鄉(xiāng)村的特點(diǎn)，依托惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)開展綜合金融知識宣傳；四是鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分借助多樣化宣傳渠道，積極探索新型宣傳網(wǎng)絡(luò)，不斷創(chuàng)新宣傳方式；五是積極將現(xiàn)代化支付工具和方式向鄉(xiāng)鎮(zhèn)特色產(chǎn)業(yè)推廣，充分發(fā)揮貧困地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)采購、銷售等方面的經(jīng)濟(jì)帶動作用，以產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)，帶動上、下游企業(yè)積極轉(zhuǎn)變支付結(jié)算方式；六是加強(qiáng)對惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)、柜臺等業(yè)務(wù)具體經(jīng)辦人員的支付業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，使其全面掌握并熟練操作所使用或代理的支付服務(wù)產(chǎn)品，不斷提升其向農(nóng)民進(jìn)行宣傳的公益服務(wù)意識和能力。七是結(jié)合目前國家大力開展扶貧攻堅(jiān)工作，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣?、金融機(jī)構(gòu)、群眾代表協(xié)調(diào)聯(lián)系，大力宣傳現(xiàn)代化支付結(jié)算工具，讓政府工作人員和老百姓了解掌握現(xiàn)代化支付方式，知曉支付環(huán)境建設(shè)對地方經(jīng)濟(jì)的好處，提升支付服務(wù)的形象和信譽(yù)度，力爭將支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)納入扶貧攻堅(jiān)工作體系中，得到多方資源支持。

（四）持續(xù)推廣非現(xiàn)金支付，創(chuàng)新金融產(chǎn)品推出適應(yīng)農(nóng)村居民需求的業(yè)務(wù)

一是大力推廣銀行賬戶和非現(xiàn)金支付工具。提高銀行賬戶普及率和活躍賬戶率，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀行服務(wù)的可獲得性。積極發(fā)行面向“三農(nóng)”、切實(shí)具有便農(nóng)惠農(nóng)特色的銀行卡，協(xié)調(diào)各類財政補(bǔ)貼通過銀行卡直接發(fā)放，以“一卡多用”為特色功能，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。不斷完善農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境，支持在風(fēng)險可控情況下開通農(nóng)村地區(qū)支付終端的跨行使用；二是結(jié)合當(dāng)下智能手機(jī)廣泛應(yīng)用的背景，推廣手機(jī)銀行支付，涉農(nóng)機(jī)構(gòu)應(yīng)做好手機(jī)銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，消除老百姓對新事物的排斥，樂意接受安全成本低的支付服務(wù)方式。三是將“流動服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)+惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)+自助設(shè)備”的金融服務(wù)模式制度化，鼓勵有條件的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極推廣，“三者”相互促進(jìn)為農(nóng)民群眾提供“定時定點(diǎn)+具有靈活操作性的多時段+24小時”的金融服務(wù)，可有效解決了廣大農(nóng)戶存取款難，有卡無處刷”的尷尬局面。