淺析中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

王一凡

【摘要】筆者暑假期間在建設(shè)銀行銀行國際業(yè)務(wù)部門實習(xí)，通過一段時間的學(xué)習(xí)和親身體驗，對國際業(yè)務(wù)有了一定了解，本文從宏觀背景、面臨的困境、面對的挑戰(zhàn)等三個方面進(jìn)行分析，進(jìn)而提出轉(zhuǎn)型發(fā)展措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 國際業(yè)務(wù) 轉(zhuǎn)型 研究

受經(jīng)濟(jì)下行影響，2015年中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，一方面截止到2015年11月底，各個商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸都出現(xiàn)不同程度的不良，這次經(jīng)濟(jì)發(fā)展乏力壓力來源或是外部需求疲軟，或是落后產(chǎn)能淘汰，或是房地產(chǎn)泡沫破滅所產(chǎn)生的一系列蝴蝶效應(yīng)，小企業(yè)發(fā)展面臨巨大的挑戰(zhàn)；另一方面隨著國家信貸政策的調(diào)整支持以及中小企業(yè)地位的攀升，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛，優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)更是成為各家商業(yè)銀行爭奪的對象，目前隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，商業(yè)銀行如何抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)，深入發(fā)展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，是一個難題。

一、發(fā)展中小企業(yè)信貸的機(jī)遇

目前各個商業(yè)銀行貸款對象主要是大中型企業(yè)，中小企業(yè)所占的比例較低。在現(xiàn)行政策導(dǎo)向下發(fā)展中小企業(yè)信貸很有必要。主要體現(xiàn)在以下四點：

（一）大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的外部政策環(huán)境比較寬松

中小企業(yè)健康快速發(fā)展對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，激發(fā)市場經(jīng)濟(jì)活力重要性不言而喻，而隨著商業(yè)銀行存貸資金的資本化，中小企業(yè)向銀行融資的困難程度卻有增無減，矛盾更顯突出。國家為改善中小企業(yè)融資環(huán)境相繼出臺多項政策包括以稅收優(yōu)惠和風(fēng)險補(bǔ)償為重點，促進(jìn)完善中小企業(yè)金融服務(wù)的外部支持和激勵體制等，向市場傳遞了強(qiáng)烈的政策信號，中小企業(yè)因自身特點作為弱勢群體，得到了更多的政策呵護(hù)，銀行作為傳統(tǒng)融資平臺，信貸政策導(dǎo)向直接影響中小企業(yè)是否健康穩(wěn)健發(fā)展，從國家政策導(dǎo)向來看，加大對中小企業(yè)的貸款扶持力度是大勢所趨。

（二）發(fā)展中小企業(yè)信貸市場，能夠有效分散信貸經(jīng)營風(fēng)險

近幾年，隨著銀行業(yè)的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)之間的競爭也日益加劇，面對競爭激烈的金融環(huán)境，商業(yè)銀行要保持持續(xù)發(fā)展勢頭，必須要確立戰(zhàn)略信貸目標(biāo)和目標(biāo)市場客戶群，并同時兼顧長期與短期風(fēng)險和收益，在面對中小優(yōu)質(zhì)企業(yè)爭相授信的局面下，各商業(yè)銀行必須兼顧風(fēng)險與收益，發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)潛力客戶，把握政策導(dǎo)向，拓展朝陽產(chǎn)業(yè)，分散市場風(fēng)險。積極支持一些具有發(fā)展?jié)摿Φ目萍夹椭行∑髽I(yè)，完善中小企業(yè)融資體系。

（三）發(fā)展中小企業(yè)信貸市場，是銀行持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路

無論市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到何種階段，對銀行而言，中小企業(yè)都將是龐大的客戶群體，具有廣闊的發(fā)展空間和拓展市場，對中小企業(yè)而言，企業(yè)業(yè)務(wù)的拓展，逐步擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，都離不開銀行信貸資金的支持，長期以來商業(yè)銀行對中小企業(yè)惜貸導(dǎo)致中小企業(yè)資金借貸主要來自民間資金，銀行信貸資金所占比例相對來說比較小。隨著政策導(dǎo)向的深入，對中小企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境支持，銀行在其中會扮演越來越重要的角色。

（四）商業(yè)銀行和中小企業(yè)共贏的需要

中小企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營困難多的特點決定了其抗風(fēng)險的能力比較弱，容易受到外部因素的影響，特別是今年國際經(jīng)濟(jì)下行趨勢，跟國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)趨緊的大背景下，中小企業(yè)經(jīng)營更是舉步維艱，在這樣嚴(yán)峻的形勢之下，加大對中小企業(yè)融資的支持力度，創(chuàng)新中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，研發(fā)更有針對性的信貸產(chǎn)品，還有更優(yōu)化的服務(wù)模式，與中小企業(yè)攜手前進(jìn)，實現(xiàn)共贏。尤其近年來，政府相繼出臺了很多政策還有措施，加大對中小企業(yè)的信貸支持力度，鼓勵銀企共同攜手，最終實現(xiàn)銀政企共贏。

二、發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

在市場經(jīng)濟(jì)體制下，各個商業(yè)銀行以企業(yè)經(jīng)營方式要求發(fā)展業(yè)務(wù)方式應(yīng)以利潤最大化為導(dǎo)向。商業(yè)銀行對中小企業(yè)惜貸的根源在于，中小企業(yè)本身沒有令人信服的風(fēng)險加權(quán)收益率。這也是發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)最大的挑戰(zhàn)。

（一）外部因素

由于中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)筆數(shù)大而業(yè)務(wù)金額小的特點，不具備規(guī)模優(yōu)勢，信貸呈現(xiàn)風(fēng)險大而成本較高，收益較小的特點。其財務(wù)經(jīng)營狀況和未來發(fā)展前景不易判斷，又很難找到合適資產(chǎn)進(jìn)行抵押。銀行對中小企業(yè)貸款綜合融資成本相對大企業(yè)貸款成本還是很高。風(fēng)險與收益不對稱，制約了各個商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸支持。

（二）內(nèi)部因素

隨著市場風(fēng)險的增大，各商業(yè)銀行普遍實行崗位問責(zé)制，明確了貸款申請、審批、發(fā)放等各個環(huán)節(jié)的責(zé)任，特別是強(qiáng)化了對信貸人員的風(fēng)險約束。而激勵機(jī)制卻沒有根本改善，影響了信貸人員對中小企業(yè)營銷的積極性。個別商業(yè)銀行上收了基層行的審批權(quán)，銀行授信程序更為復(fù)雜，大企業(yè)與中小企業(yè)共用的是同一套評級系統(tǒng)和申請貸款流程系統(tǒng)，在一定程度上已構(gòu)成了對中小企業(yè)的信用歧視，導(dǎo)致中小企業(yè)各方面的綜合條件達(dá)不到銀行的要求。

（三）歷史因素

在改革開放初期，各個商業(yè)銀行尤其國有控股銀行對中小企業(yè)的大量貸款大部分轉(zhuǎn)為不良貸款，加上貸款時手續(xù)簡單，以致后來剝離也遇到了種種困難，可以說現(xiàn)在各個商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展還是慎之又慎。

三、商業(yè)銀行應(yīng)把握機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)

新時代，新背景下，和競爭對手同步就意味著落后的年代，如何抓住機(jī)遇，克服種種挑戰(zhàn)，在競爭中占有一席之位。各個商業(yè)銀行唯有創(chuàng)新發(fā)展，抓住政策導(dǎo)向，挖掘朝陽產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，不斷加大對優(yōu)質(zhì)中小型企業(yè)的信貸力度，獲得長遠(yuǎn)利益。因此，現(xiàn)階段各商業(yè)銀行應(yīng)該采取的對策主要有：

（一）抓住機(jī)遇，保持風(fēng)險和收益對稱

及時掌握政策導(dǎo)向，瞄準(zhǔn)朝陽產(chǎn)業(yè)，挖掘潛力優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，根據(jù)中小企業(yè)本身風(fēng)險較大的特點，在信貸產(chǎn)品定價方面，要綜合考慮風(fēng)險補(bǔ)償因素，保障收益能夠覆蓋風(fēng)險，只有風(fēng)險與收益對稱才能實現(xiàn)銀行和企業(yè)共贏的局面。

（二）規(guī)范中小企業(yè)信貸審批流程

各個商業(yè)銀行要根據(jù)中小企業(yè)信貸特點在風(fēng)險可控范圍內(nèi)改進(jìn)信貸業(yè)務(wù)流程，控制風(fēng)險方面，實行對公客戶經(jīng)理嚴(yán)格做好貸前調(diào)查工作，尤其對借款人主體資格、資信狀況等基本面各方面進(jìn)行逐一考察和核實，選擇扶持經(jīng)營穩(wěn)定、有一定結(jié)算量和規(guī)模、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，認(rèn)真落實企業(yè)法人和實際控制人的個人信用和對外擔(dān)保情況，對單位或個人有不良記錄或反映的禁止介入，從嚴(yán)把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，縮短審批時間，提高效率。同時要對中小企業(yè)上報材料的準(zhǔn)確性、合規(guī)性做出明確的要求，另外需要上級行審批的信貸業(yè)務(wù)，支行負(fù)責(zé)信貸準(zhǔn)入時，要準(zhǔn)確提出準(zhǔn)入意見。

（三）重視產(chǎn)品創(chuàng)新，包括信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和第二還款來源創(chuàng)新

中小企業(yè)本身經(jīng)營特點決定在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)時必須其提供足額的抵押或保證，在花旗銀行發(fā)展中小企業(yè)貸款60%～70%都需要中小企業(yè)出具合適的抵質(zhì)押物，其抵押品形式多樣，除了房地產(chǎn)，還包括了設(shè)備、存貨和應(yīng)收賬款等。抵質(zhì)押物必須經(jīng)過規(guī)范的外部和內(nèi)部評估來確定抵質(zhì)押物的價值，保障抵質(zhì)押物能夠覆蓋信貸本息金額，同時提供企業(yè)出資人夫妻雙方個人信用保證，針對抵押品不足的情況，要求優(yōu)質(zhì)第三方單位提供保證。

（四）保障風(fēng)險可控前提下，大力拓展中小企業(yè)信貸

在保障大中型信貸規(guī)模不受影響的前提下，在風(fēng)險可控范圍內(nèi)大規(guī)模拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)信貸市場，抓好政策導(dǎo)向的市場拓展機(jī)遇，做好優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)營銷.把握好市場拓展與風(fēng)險防范關(guān)系，不斷擴(kuò)大中小客戶資源，提高盈利水平，又要提高風(fēng)險控制和防范水平，確保信貸資金的安全。

（五）提高員工綜合素質(zhì)，提高綜合服務(wù)水平

歸根結(jié)底，銀行業(yè)就是典型的服務(wù)行業(yè)，以客戶為中心，客戶利益至上，在為這些中小客戶服務(wù)時，要廉潔自律，用心服務(wù)客戶，以客戶需求為出發(fā)點，創(chuàng)新新型信貸產(chǎn)品，讓客戶感受到銀行熱忱的服務(wù)，用心的合作，為以后長遠(yuǎn)合作關(guān)系打下堅實的基礎(chǔ)，另一方面，客戶經(jīng)理要時刻保持清醒的頭腦，對現(xiàn)時敏感的政策導(dǎo)向要準(zhǔn)確把握，對企業(yè)實時經(jīng)營情況要精確了解，掌握信貸資金流向，監(jiān)督企業(yè)對外擔(dān)保情況，在認(rèn)真分析經(jīng)濟(jì)全球化和我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式下，對客戶做出理性評價.

（六）強(qiáng)化授后管理監(jiān)控

對每一筆信貸業(yè)務(wù)重要的就是監(jiān)管貸后資金，對小企業(yè)客戶實施全流程資金管理，保障信貸資金流向合規(guī)，合法。定期對客戶現(xiàn)金流量和授信用途檢查，對出現(xiàn)或會出現(xiàn)預(yù)警信號等可能危及信貸資產(chǎn)安全的要及時采取風(fēng)險緩釋等挽救措施。及時監(jiān)控賬戶結(jié)算往來和動態(tài)，關(guān)注賬戶交易結(jié)算和借貸方發(fā)生比例變化，及時掌握信貸資金流向。

在機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的大市場環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)充分運用寬松的政策條件，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，順應(yīng)金融市場發(fā)展趨勢，重點加大中小企業(yè)市場拓展力度。根據(jù)中小企業(yè)自身特點用創(chuàng)新的思維模式審視小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，創(chuàng)新發(fā)展思維、創(chuàng)新新產(chǎn)品、創(chuàng)新信貸衍生工具、創(chuàng)新服務(wù)模式，逐步形成各具特色的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營銷模式。