“一帶一路”戰(zhàn)略背景下云南沿邊跨境保險(xiǎn)問題研究

汪紅萍

一、引言

黨的十八大報(bào)告提出“要讓中國(guó)自身發(fā)展惠及周邊國(guó)家”，堅(jiān)持與鄰為善、以鄰為伴，堅(jiān)持睦鄰、安鄰、富鄰，突出體現(xiàn)親、誠(chéng)、惠、容的外交理念，為我國(guó)發(fā)展?fàn)幦×己弥苓叚h(huán)境。隨著“一帶一路”戰(zhàn)略不斷深入發(fā)展，沿邊地區(qū)作為貫通兩國(guó)的樞紐地位日益顯現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)貿(mào)易快速發(fā)展，人口流動(dòng)加速，傳統(tǒng)保險(xiǎn)無法滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，跨境保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。加之國(guó)家大力支持建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，重點(diǎn)提出云南省要積極開展雙邊及多邊跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作的內(nèi)容，沿邊跨境保險(xiǎn)的發(fā)展勢(shì)在必行。

二、跨境保險(xiǎn)的內(nèi)涵

跨境保險(xiǎn)是國(guó)際保險(xiǎn)理論體系中很少被研究但卻很重要的一部分，與跨國(guó)保險(xiǎn)雖僅有一字之差，但在外延上有很大區(qū)別。跨國(guó)保險(xiǎn)是指投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的具有跨國(guó)因素的保險(xiǎn)。在“一帶一路”戰(zhàn)略背景下提出的跨境保險(xiǎn)，在外延上與跨國(guó)保險(xiǎn)有兩大區(qū)別。第一，“跨境”不代表“跨國(guó)”，不僅僅是兩個(gè)國(guó)家之間的業(yè)務(wù)往來，如珠海橫琴“一張保單保兩地”模式，無論從政治上、地緣上還是學(xué)術(shù)上，我們都不能稱之為跨國(guó)保險(xiǎn)，而可以稱為跨境保險(xiǎn)。第二，跨國(guó)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍在一定條件內(nèi)可以遍布全球任何國(guó)家，而“一帶一路”戰(zhàn)略下的跨境保險(xiǎn)在地緣上會(huì)有一定的限制，如云南省開展沿邊跨境保險(xiǎn)，境外無疑是能推動(dòng)沿邊貿(mào)易發(fā)展的緬甸、越南、老撾等東南亞國(guó)家?！耙粠б宦贰睉?zhàn)略背景下的沿邊跨境保險(xiǎn)主要研究出口信用保險(xiǎn)、跨境人員意外傷害保險(xiǎn)、跨境機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、跨境貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、跨境工程保險(xiǎn)、替代種植保險(xiǎn)、跨境人民幣結(jié)算再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

三、云南省跨境保險(xiǎn)發(fā)展制約因素分析

（一）跨境保險(xiǎn)境內(nèi)外經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱

云南深居內(nèi)陸，地處中國(guó)大西南，受地理位置的約束，工業(yè)化相對(duì)中東部地區(qū)落后。經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，2014年云南原保費(fèi)收入375882.2萬元，在全國(guó)排名21位，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展比較落后。而與云南省接壤的越南、緬甸、老撾三個(gè)國(guó)家，無論是從國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還是從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平來講，都相對(duì)比較落后。雖然云南與緬甸、老撾、越南設(shè)有多個(gè)進(jìn)出口口岸，但部分口岸基礎(chǔ)設(shè)施簡(jiǎn)陋，并且由于經(jīng)濟(jì)落后，存在人員配備不齊全、行政劃分不明、缺乏專業(yè)管理人員等問題，諸如此類無疑加大了跨境保險(xiǎn)的推進(jìn)。因此，薄弱的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)為云南與接壤國(guó)家對(duì)接跨境保險(xiǎn)帶來不便，影響跨境保險(xiǎn)的推進(jìn)。

（二）跨境保險(xiǎn)境內(nèi)外制度差異明顯

我國(guó)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)跨境經(jīng)營(yíng)，首先面對(duì)的是不同國(guó)家的制度。境外國(guó)家的制度環(huán)境與我國(guó)有很大的差異，會(huì)加劇跨境經(jīng)營(yíng)中信息不對(duì)稱的問題，誘發(fā)更多的交易成本，使得跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的成本和風(fēng)險(xiǎn)超出了本國(guó)的范圍。地緣關(guān)系使得云南與境外國(guó)家在政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、法律、人文等制度都存在一定差異，導(dǎo)致出險(xiǎn)時(shí)跨境保險(xiǎn)的責(zé)任認(rèn)定及損失確認(rèn)不統(tǒng)一，不利于形成公平、公正、穩(wěn)定的跨境保險(xiǎn)市場(chǎng)。如云南出境到緬甸境外的車輛須按緬甸的要求繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但由于兩國(guó)關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)相關(guān)條款存在差異，在保險(xiǎn)責(zé)任及保險(xiǎn)費(fèi)率上都存在差別，會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任不明晰，得不到應(yīng)有的保險(xiǎn)服務(wù)和保障現(xiàn)象。

（三）跨境保險(xiǎn)人才儲(chǔ)備不足

“保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)最終是人才的競(jìng)爭(zhēng)。人才是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的第一資源，起著基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性、決定性作用。”云南省在推進(jìn)跨境保險(xiǎn)的過程中，還會(huì)遇到一個(gè)共性問題：缺乏懂保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)又熟悉東南亞等過語言及法律法規(guī)的綜合性保險(xiǎn)人才。一方面，云南地處邊陲，少數(shù)民族眾多，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)觀念落后，知識(shí)匱乏，人才引進(jìn)困難，特別是跨境保險(xiǎn)專業(yè)人才；另一方面，由于缺乏既懂保險(xiǎn)知識(shí)又懂東南亞語言和法律法規(guī)的綜合性保險(xiǎn)人才，使得云南跨境保險(xiǎn)的推進(jìn)難度增加。兼具小語種和保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的綜合性人才嚴(yán)重缺乏，這在很大程度上限制了跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、云南省發(fā)展跨境保險(xiǎn)對(duì)策建議

（一）大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，提高邊境居民保險(xiǎn)意識(shí)

云南省在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，抓住“一帶一路”發(fā)展契機(jī)，加強(qiáng)與周邊國(guó)家的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易，增加邊境居民收入，促進(jìn)保險(xiǎn)需求。一方面，要加強(qiáng)基礎(chǔ)教育、推廣職業(yè)教育、力爭(zhēng)高等教育，堅(jiān)持教育為先，提高居民的勞動(dòng)素質(zhì)，增強(qiáng)就業(yè)本領(lǐng)，提高經(jīng)濟(jì)收入；另一方面，要不斷推進(jìn)云南產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)和資源轉(zhuǎn)型，支持企業(yè)“走出去”，尤其是對(duì)邊境城市，要提高集約發(fā)展水平，增強(qiáng)高新技術(shù)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的帶動(dòng)力，構(gòu)筑技術(shù)含量高、資源能耗低的新型產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。只有這樣，才能真正增加邊境居民收入，提高邊境居民保險(xiǎn)意識(shí)，刺激邊境居民保險(xiǎn)需求，推動(dòng)跨境保險(xiǎn)發(fā)展。

（二）加強(qiáng)跨境保險(xiǎn)政府間交流合作機(jī)制建設(shè)

跨境保險(xiǎn)交流合作機(jī)制建立是降低各國(guó)制度差異、優(yōu)化保險(xiǎn)資源配置、降低保險(xiǎn)公司交易成本，是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品全覆蓋的重要?jiǎng)?chuàng)新實(shí)踐舉措，推動(dòng)云南跨境保險(xiǎn)的發(fā)展。一方面，要大力構(gòu)建會(huì)議、論壇等溝通渠道，加強(qiáng)境內(nèi)外政府間的交流，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交流合作。另一方面，支持鼓勵(lì)有條件的云南省境內(nèi)保險(xiǎn)公司在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，按照自主自愿的原則，“走出去”在境外設(shè)立辦事處或分支機(jī)構(gòu)，增加機(jī)構(gòu)設(shè)置，提高保險(xiǎn)服務(wù)能力，推動(dòng)跨境保險(xiǎn)進(jìn)展。

（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍建設(shè)

“保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)最終是人才的競(jìng)爭(zhēng)。人才是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的第一資源，起著基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性、決定性作用?！笨缇潮ｋU(xiǎn)人才隊(duì)伍的建設(shè)必須雙管齊下，一方面，要拓寬視野，積極吸引各類人才，不僅要吸引國(guó)內(nèi)的專業(yè)人才，更要吸引境外的優(yōu)秀人才加入跨境保險(xiǎn)隊(duì)伍中；另一方面，云南省跨境保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)要因地制宜，要面向高校。同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生，我們可以定向培養(yǎng)他們對(duì)小語種、跨境地區(qū)的法律法規(guī)、境內(nèi)外文化習(xí)俗的學(xué)習(xí)，將保險(xiǎn)知識(shí)靈活的運(yùn)用于跨境保險(xiǎn)中。

五、結(jié)論

跨境保險(xiǎn)是順應(yīng)“一帶一路”國(guó)家戰(zhàn)略背景，完善現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)理論與創(chuàng)新的重要舉措；是加快“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)，全面促成小康社會(huì)的重要舉措；是推動(dòng)十三五規(guī)劃開篇，進(jìn)一步深化“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)的重要舉措。故而，依托云南沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)之東風(fēng)，順勢(shì)而為、因地制宜、積極大膽地推動(dòng)開展云南省跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，具有重要實(shí)踐價(jià)值與理論意義。經(jīng)過一年多的沿邊綜合金融改革試驗(yàn)，云南省的跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有了迅猛發(fā)展，但仍然有許多制約因素阻礙跨境保險(xiǎn)的發(fā)展，尤其是險(xiǎn)境內(nèi)外制度差異嚴(yán)重制約云南跨境保險(xiǎn)發(fā)展。因此，加強(qiáng)跨境保險(xiǎn)政府間交流合作機(jī)制建設(shè)成為跨境保險(xiǎn)的重中之重。唯有不斷解決這些制約因素，才能推動(dòng)云南省跨境保險(xiǎn)朝著更好的方向發(fā)展，才能發(fā)揮保險(xiǎn)助推器、穩(wěn)定器的作用，讓跨境保險(xiǎn)為云南沿邊居民、企業(yè)的生活生產(chǎn)帶來更多保障，穩(wěn)定社會(huì)發(fā)展，推動(dòng)云南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]孟龍.論國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)集團(tuán)跨國(guó)業(yè)務(wù)監(jiān)管.保險(xiǎn)研究[J].2003（6）.

[2]董昭江.跨國(guó)保險(xiǎn)的特征分析.保險(xiǎn)研究[J].2005（3）.

[3]邊立銘.國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展.保險(xiǎn)研究[J].2001（3）.

[4]王穩(wěn).加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)教育實(shí)施人才興業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略.保險(xiǎn)研究[J].2007（6）.

[5]孫霄兵.中國(guó)教育發(fā)展與保險(xiǎn)業(yè)的.保險(xiǎn)研究[J].2007（4）.