電子商務(wù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

李家寧

摘要：隨著我國(guó)計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的快速革新，以虛擬經(jīng)濟(jì)為依托的電子商務(wù)行業(yè)也逐漸發(fā)展起來(lái)。在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景下，電子商務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響呈現(xiàn)乘數(shù)遞增趨勢(shì)，并在各行各業(yè)中得到了廣泛的應(yīng)用。在我國(guó)，電子商務(wù)亦與網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域相結(jié)合，為人們生活帶來(lái)無(wú)限便利，但同時(shí)也增加了一定金融風(fēng)險(xiǎn)，需要相關(guān)部門(mén)采取措施加以防范，提高網(wǎng)絡(luò)金融的安全系數(shù)。筆者根據(jù)相關(guān)專業(yè)知識(shí)及工作經(jīng)驗(yàn)，主要探析電子商務(wù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，以供大家參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 網(wǎng)絡(luò)金融 風(fēng)險(xiǎn)防范措施

我國(guó)進(jìn)入20世紀(jì)90年代后，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展迅速，人們的消費(fèi)理念、消費(fèi)方式和整個(gè)社會(huì)結(jié)構(gòu)也隨之發(fā)生了較大的變化，電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。由于電子商務(wù)應(yīng)用范圍廣闊，它亦成為了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的催化劑。網(wǎng)絡(luò)金融是金融領(lǐng)域與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的統(tǒng)一，其內(nèi)容主要有網(wǎng)上基金，網(wǎng)上期貨、網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。人們無(wú)需出門(mén)就可以解決金融問(wèn)題，享受周到的金融服務(wù)，但在網(wǎng)絡(luò)金融給人們生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也會(huì)隨之伴隨更多的金融風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)采取科學(xué)有效的措施以規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、電子商務(wù)概述

近年來(lái)，我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展不斷取得突破，并具有廣闊的發(fā)展前景。電子商務(wù)已經(jīng)走向信息化和數(shù)字化的發(fā)展趨勢(shì)，但發(fā)展速度和發(fā)展水平不均衡。電子商務(wù)集電子技術(shù)、商業(yè)知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為一體，有助于企業(yè)獲取豐厚的經(jīng)濟(jì)效益。具體來(lái)說(shuō)，企業(yè)通過(guò)對(duì)科技產(chǎn)業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)的利用，提升了服務(wù)質(zhì)量，節(jié)約了經(jīng)濟(jì)成本，提高了企業(yè)工作效率，增強(qiáng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。但從電子商務(wù)高速發(fā)展至今，亦涌現(xiàn)出許多內(nèi)在問(wèn)題。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，在為人們帶來(lái)便利的同時(shí)，也可能讓不法分子有可趁之機(jī)，造成金融風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)部門(mén)需要相關(guān)人員采取必要的措施解決這一問(wèn)題。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類分析

從業(yè)務(wù)技術(shù)角度劃分網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，可以分為技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)造成的，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)造成的。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括技術(shù)選擇與支持風(fēng)險(xiǎn)，安全風(fēng)險(xiǎn)等類型。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等類型。對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)類型的分析有助于防范風(fēng)險(xiǎn)。以下具體分析網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的不同種類。

（一）網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)分析

安全風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的重要風(fēng)險(xiǎn)，造成網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)的因素多樣，主要包括磁盤(pán)列陣破壞，計(jì)算機(jī)病毒和網(wǎng)絡(luò)外部數(shù)字攻擊等。計(jì)算機(jī)是網(wǎng)絡(luò)交易運(yùn)行的重要載體，在計(jì)算機(jī)中存儲(chǔ)著大量的交易資料。黑客會(huì)將互聯(lián)網(wǎng)下的信息傳遞作為攻擊的目標(biāo)，他們充分利用網(wǎng)絡(luò)漏洞進(jìn)入主機(jī)進(jìn)行非法操作，這使計(jì)算機(jī)的信息安全受到威脅。在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的基礎(chǔ)上，計(jì)算機(jī)病毒擴(kuò)散速度更快，假如某個(gè)程序感染了病毒，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)和機(jī)器也會(huì)受到病毒的侵襲，對(duì)計(jì)算機(jī)具有極強(qiáng)的破壞力，同時(shí)加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)。

技術(shù)選擇與支持風(fēng)險(xiǎn)也是重要的風(fēng)險(xiǎn)源。傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要提供對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的支持，需要制定科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)解決方案，但是金融技術(shù)方案在設(shè)計(jì)和操作方面存在不足，也會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)出現(xiàn)選擇風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，技術(shù)陳舊也會(huì)造成相應(yīng)技術(shù)機(jī)會(huì)的喪失，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)需要依靠外部市場(chǎng)多樣化的技術(shù)服務(wù)，在提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也形成了網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括操作風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括來(lái)自網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)的設(shè)計(jì)缺陷，操作失誤都可能造成網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)是在信息不對(duì)稱的情況下產(chǎn)生的，網(wǎng)絡(luò)銀行出于劣勢(shì)的選擇地位，從而形成業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)選擇風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，會(huì)產(chǎn)生持續(xù)性的不利影響。如果出現(xiàn)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，公眾對(duì)銀行會(huì)失去信心，也會(huì)嚴(yán)重影響銀行和客戶之間的關(guān)系，銀行也有可能會(huì)喪失大量的資金和客戶。只要出現(xiàn)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)問(wèn)題，不管任何原因都可能使其信譽(yù)大打折扣。法律風(fēng)險(xiǎn)涉及的內(nèi)容較多，主要包括財(cái)務(wù)披露制度，權(quán)益保護(hù)法，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法，隱私保護(hù)法和貨幣發(fā)行制度等。法律條文方面的漏洞都會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面臨法律方面的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此應(yīng)該制定相關(guān)法律制度進(jìn)行規(guī)范。

三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策探析

以上主要分析網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類，相關(guān)部門(mén)要根據(jù)這些風(fēng)險(xiǎn)種類，有針對(duì)性的采取措施防范和監(jiān)管這些金融風(fēng)險(xiǎn)，提高網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。以下主要探析網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策。

（一）開(kāi)展有效的網(wǎng)絡(luò)金融基礎(chǔ)建設(shè)工作

相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)信息技術(shù)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，我國(guó)的計(jì)算機(jī)軟件引用的是國(guó)外較為落后的軟件，這不利于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作的開(kāi)展。為了更好的開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融防范工作，需要加強(qiáng)信息技術(shù)方面的研究，大力發(fā)展具有我國(guó)本土化信息技術(shù)，建設(shè)完善的網(wǎng)絡(luò)金融基礎(chǔ)系統(tǒng)，不斷強(qiáng)化計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)，促使計(jì)算機(jī)增強(qiáng)安全防御功能，從根源上防范網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)安全管理辦法的完善

我國(guó)金融系統(tǒng)需要建立完善的網(wǎng)絡(luò)安全管理辦法，網(wǎng)絡(luò)金融的主體是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)要從根源上加強(qiáng)防范。具體來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)要從內(nèi)部入手加強(qiáng)控制，在內(nèi)部的科技力量方面要不斷加強(qiáng)，制定的計(jì)算機(jī)安全管理辦法要有較強(qiáng)的系統(tǒng)性。同時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度的建立，保證安全管理工機(jī)構(gòu)更加健全，專業(yè)性更強(qiáng)。此外，可以請(qǐng)一些專業(yè)能力較強(qiáng)的人才，建立專業(yè)化的人才隊(duì)伍，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融的防范工作，提高工作效率和工作質(zhì)量。

（三）加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)

社會(huì)信用制度建設(shè)，有助于對(duì)個(gè)人信用體系的健全。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)企業(yè)逾期應(yīng)收賬款在貿(mào)易總額中占據(jù)的比例為5%。我國(guó)在個(gè)人信用體系方面比較欠缺。所以，在電子商務(wù)背景下，網(wǎng)絡(luò)金融必須建設(shè)個(gè)人信用體系和信用制度，可以使網(wǎng)絡(luò)金融由于虛擬性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)大大降低。金融機(jī)構(gòu)要和傳統(tǒng)紙質(zhì)結(jié)算聯(lián)系起來(lái)，大力開(kāi)發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，共享個(gè)人信用信息，形成完整的個(gè)人信用體系，方便個(gè)人網(wǎng)絡(luò)查詢，信用咨詢和信用等級(jí)測(cè)評(píng)等。個(gè)人信用體系，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和新興網(wǎng)絡(luò)金融來(lái)說(shuō)，都可以降低風(fēng)險(xiǎn)，使金融業(yè)的發(fā)展更加規(guī)范化。

（四）建立健全相關(guān)法律法規(guī)體系

我國(guó)在防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面，我國(guó)已經(jīng)制定了相關(guān)法律法規(guī)，并在刑法中規(guī)定了計(jì)算機(jī)犯罪的各種罪名，但是現(xiàn)階段的法律體系，相對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展具有滯后性。我們應(yīng)該學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)頒布法律法規(guī)保障電子交易的合法性?？梢灶C布《電子商務(wù)法》規(guī)范電子交易，明確電子憑證，明確銀行和客戶的責(zé)權(quán)，同時(shí)要加強(qiáng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度。

（五）建立現(xiàn)代化的金融體系制度

現(xiàn)階段，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)存在一些漏洞，在金融電子化建設(shè)方面缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃。因此，在現(xiàn)代化金融體系制度建設(shè)過(guò)程中，可以將網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的內(nèi)容納入其中。近些年，我國(guó)金融體系制度建設(shè)的成就較大。要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，就需要在現(xiàn)代金融體系中納入網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的內(nèi)容，使網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展有統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)劃，長(zhǎng)期開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作。通過(guò)統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，統(tǒng)一管理網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)，促使網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)具有高度協(xié)調(diào)性，監(jiān)測(cè)和預(yù)防各種風(fēng)險(xiǎn)。

（六）通過(guò)國(guó)際間的合作防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)具有蔓延性和擴(kuò)張性的特點(diǎn)。因此，金融風(fēng)險(xiǎn)的防范是國(guó)際性的事務(wù)?，F(xiàn)階段，我國(guó)相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家信息技術(shù)水平不高，在網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范方面，缺乏專業(yè)性較強(qiáng)的人才隊(duì)伍，因此我國(guó)需要以開(kāi)放的心態(tài)與國(guó)際化接軌，和網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力較強(qiáng)的國(guó)家合作，充分學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，使我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融方面的軟件問(wèn)題和硬件問(wèn)題得到解決。目前，全球已經(jīng)成立了多個(gè)金融機(jī)構(gòu)國(guó)際認(rèn)證中心，對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)跨境電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展是非常有利的，可以大大提升網(wǎng)絡(luò)金融防范工作效率和工作水平。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，電子商務(wù)背景下形成的網(wǎng)絡(luò)金融模式，在為人們生活提供便利的同時(shí)，也會(huì)出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此應(yīng)該采取措施進(jìn)行防范，以提高網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。本文由電子商務(wù)概述開(kāi)篇，進(jìn)而分析電子商務(wù)背景下的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類，最后探析網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范及對(duì)策。希望通過(guò)本文的研究對(duì)電子商務(wù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范水平的提升有所幫助。

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