從英國水晶宮的保險實踐簡析保險公估的重要作用

宋衛(wèi)華

摘要：作為英國第一次工業(yè)革命的象征，水晶宮在近代英國史上具有非同一般的重要意義。從1851年水晶宮的落成，至1936年毀于大火，保險公估在其中一直起著較為關(guān)鍵的作用。保險公估在水晶宮的保險實踐過程中起到了怎樣的作用？這個案例對于我們當(dāng)代的保險公估有著怎樣的啟示？本文擬通過對于相關(guān)事件的具體敘述，對這些問題進(jìn)行必要的分析。

關(guān)鍵詞：保險 水晶宮 保險公估

1854年6月10日，倫敦海德公園內(nèi)，維多利亞女王驕傲的宣布了一座宏偉宮殿的重新開放。水晶宮，這座通體透明，象征著工業(yè)革命最高智慧結(jié)晶的宏偉建筑，第一次展現(xiàn)在了世人的面前。

由于水晶宮的造價過于昂貴，并且內(nèi)部陳設(shè)的展品也代表著一個時代的超凡智慧。因此，在水晶宮落成伊始，上下兩院的議員們便提出了尋找保險公司為之提供“保價”（Insured）的設(shè)想。很快，由保險商社牽頭，集倫敦保險、漢堡火險社以及皇家交易所保險等3家公司形成的“共保體”便迅速形成，他們承諾了水晶宮管理方提出的總標(biāo)的額約5億英鎊（約49.46億人民幣）的要約，并在附加條款中附帶了包括雷擊、風(fēng)災(zāi)、水災(zāi)等在內(nèi)的近20種自然災(zāi)害的理賠責(zé)任。

然而，這并不是這份“19世紀(jì)最大額保單”的全部內(nèi)容。當(dāng)這份保單被提交到上下兩院進(jìn)行表決時，皇交所的高管們徹底傻眼了，該保單在上下兩院均以壓倒性票數(shù)被否決。上院給出的結(jié)論是：該保單對于出險后的仲裁、評估機(jī)構(gòu)未進(jìn)行設(shè)置，且沒有提及相應(yīng)的公估機(jī)構(gòu)。既然你們沒有提及，那么這個保單如果想要通過，則完全可由上下兩院共同議定相應(yīng)機(jī)構(gòu)加入保單，而后再重新進(jìn)行表決；標(biāo)的只承保了建筑主體以及相應(yīng)設(shè)施，對于展覽的展品、陳列設(shè)備都沒有予以考慮。兩院共同裁定：希望“共保體”能夠?qū)@兩個問題進(jìn)行充分的考慮，之后再重新提交保單。

在當(dāng)時的英國黃家交易所體制內(nèi)，并不存在獨立的保險公估機(jī)構(gòu)。這樣的機(jī)構(gòu)往往存在于保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部，每個保險公司都會設(shè)有專門用于搶救出險受損標(biāo)的并對在保標(biāo)的損失進(jìn)行評估的部門。針對水晶宮保單，上下兩院提出的設(shè)立公估、仲裁機(jī)構(gòu)的要求，讓各家保險公司都猝不及防，他們一時恨透了那些投反對票的議員們。然而議會的決意不容更改，因此，他們只能尋找出路。

這時，一家在曼徹斯特地區(qū)專門為工廠提供火災(zāi)公估服務(wù)的保險公估機(jī)構(gòu)映入了這個“超級共保體”的眼簾，于是，他們以最快的速度不事張揚的對對這家只有十幾人的保險公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行了3輪約500萬英鎊的聯(lián)合注資。并且將之更定為一家具備保險標(biāo)的平準(zhǔn)職能的保險公估公司，順利的通過了上院保險專業(yè)委員會的資格審查。

1854年9月，在倫敦保險和皇交所保險的聯(lián)合“敦促”之下，這家尚未從被收購的驚喜之中冷靜下來的保險公估公司向上院提出了自己的指定公估方案。這個方案根據(jù)其提交的先后順序，大致分為三個部分。分別按照預(yù)評估、階段性隨訪評估和出險評估進(jìn)行細(xì)分。

首先是預(yù)評估。在其提交的水晶宮評估專題方案中，預(yù)評估一項被理所應(yīng)當(dāng)?shù)姆糯罅?。這家保險公司認(rèn)為，保險標(biāo)的存在價值、質(zhì)保價值和重置價值這三個“價值體現(xiàn)”，在預(yù)評估的過程中，公估人應(yīng)當(dāng)對這三個價值體現(xiàn)都做出謹(jǐn)慎的判斷；公估人應(yīng)當(dāng)對水晶宮內(nèi)的每個“器具”（原文措辭為appliances）進(jìn)行質(zhì)保價值評估，并將之換算為合理的維修費用計入承保風(fēng)險指標(biāo)；在預(yù)評估的過程中，對于不可逆的文物、古建筑及其他“珍貴的標(biāo)的物”（Precious subject matter），應(yīng)當(dāng)采取無限額承保的估價算法。然而令人費解的在于，這個方案的預(yù)評估部分并沒有關(guān)注上院否決結(jié)論中所提及的展會和展品流動性問題。

很快，約半個月后，預(yù)評估方案中所沒有關(guān)注的展品流動性評估問題得到了補充性的討論，然而這樣的討論似乎更加符合了保險公司寡頭們的意圖，進(jìn)而讓希冀通過繳納保費使得利益最大化的兩院議員們不無些許失望。在這個部分的方案中，這家公估公司建議保險公司增加一個不定期更新的“建筑安裝工程險”（Construction and installation engineering risk）項目，一旦有更新的展會，則“共保體”可根據(jù)展會的需要，向水晶宮提供相應(yīng)展會的建安工承保合約，并由公估公司對擬承保標(biāo)的進(jìn)行估價，甚至代為核算保費。另外，公估公司將組織相關(guān)風(fēng)評專家對水晶宮在保單有效期內(nèi)的標(biāo)的情況進(jìn)行不定期隨訪，并做出相應(yīng)的公估報告供保險公司參考。當(dāng)然，其間發(fā)生的費用由水晶宮承擔(dān)，或在下一期保費中予以附加。

最后，這家公估公司對出險標(biāo)的的公估方案做了將近500頁的敘述。概括起來如下幾點：標(biāo)的出險后，由保險公司指定該公估公司，對標(biāo)的的損失價值、重置價值進(jìn)行評估，并給出相應(yīng)數(shù)據(jù)；該公估公司的公估報告本著公平、公正的原則，既不遷就保險公司，也不偏袒被保險人；該公估公司的《公估報告》，經(jīng)英國議會上下兩院表決核準(zhǔn)之后，具備法律證據(jù)的參考效力。

當(dāng)這份方案的最后一部分提交上院的時候，沒有人會意識到，82年后，這將是一劑救命的良藥。

1854年10月中旬，議會上院最終表決通過了這份公估方案，并“附帶”通過了保險商社關(guān)于水晶宮的“共保體”方案。根據(jù)這份方案，最終被這個“共保體”收入彀中的保費，共計約9000萬英鎊。而這家公估公司，也因此而聲名鵲起，在今后的十幾年內(nèi)迅速壯大，成為了英國的第一大保險公估公司。

1871年，這家由于被聯(lián)合注資而“吃撐了”的保險公估公司糾合了一群小公估機(jī)構(gòu)，漂洋過海拓展美國的新興工業(yè)市場。這家機(jī)構(gòu)將自己的總部遷至紐約，正式定名為羅便士保險公估集團(tuán)。

1936年11月30日，一場突如其來的大火，將水晶宮付之一炬。幾個小時內(nèi)，火焰吞噬了幾乎全部為了偉大的大英帝國而豎立的種種，以及無數(shù)人對水晶宮的夢想。在毀壞的過程中，倫敦居民可在幾里外遙望熊熊燃燒烈火，比較近的地區(qū)甚至夜空也被照亮。

11月31日清晨，上院召集倫敦保險公司、皇交所保險公司等“共保體”成員召開緊急會議，對這場大火之后即將產(chǎn)生的保險理賠事項聽取有關(guān)方面的意見和建議。當(dāng)時在座的倫敦保險方面的代表，舉出英國《保險業(yè)法》的相關(guān)破產(chǎn)流程，委婉的表達(dá)了他們對于這場大火的理賠態(tài)度，以及保險人心中深深的恐懼。

當(dāng)天的會議沒有取得任何實質(zhì)性的進(jìn)展，會后大家一致同意，由“共保體”內(nèi)部先行磋商解決方案，而后再交由丘吉爾內(nèi)閣進(jìn)行處理。

“共保體”內(nèi)部當(dāng)然拿不出任何的方案，只不過大家達(dá)成了一個共識，即先讓指定公估機(jī)構(gòu)進(jìn)駐進(jìn)行現(xiàn)場查勘，等《公估報告》作出結(jié)論之后再行商議。

羅便士公估集團(tuán)當(dāng)時派出了最為龐大的公估團(tuán)隊進(jìn)駐現(xiàn)場。在查勘伊始，核對出入庫單的過程中，現(xiàn)場查勘人員很快便發(fā)現(xiàn)了問題。為了更多的換取保費，水晶宮的管理方第一時間修改出入庫單，“無中生有”了更多的文物、設(shè)備和其他品類的物品。對此，羅便士的現(xiàn)場查勘部門將這個情況及時反映在了向英國保險商社定期提交的《現(xiàn)場查勘階段性報告》中。類似的問題很快便引起了倫敦有關(guān)市政部門的高度重視，并且以最快的速度得到了良好的解決。

在之后的現(xiàn)場查勘過程中，羅便士的現(xiàn)場查勘小組建立了階段性報告制度，并配合英國皇家博物院的考古部門展開了現(xiàn)場保護(hù)性估價和發(fā)掘搶救工作。至1937年1月，由于現(xiàn)場查看的實地需要，羅便士的現(xiàn)場查勘小組由最初的30人增加到了后來的集考古、地質(zhì)、消防、建筑等十幾個領(lǐng)域?qū)＜矣谝惑w的一支上百人的龐大隊伍。他們形成了各自的工作小組，各有分工。至同年6月左右，羅便士向英國政府提交了一份1200頁的《水晶宮大火事故現(xiàn)場查勘報告》，這份報告從建筑、考古、地質(zhì)、消防等多個方面，對造成水晶宮大火的原因進(jìn)行了立體式的分析。當(dāng)然，這樣一份報告也很快獲得了丘吉爾內(nèi)閣的認(rèn)可，于是，這個公估案件便很快的進(jìn)入了理算和重置價值估算的流程。

水晶宮大火的理算表和重置價值估算流程經(jīng)歷了一個非常漫長的時期。起初，從公估人到相關(guān)專家，他們都認(rèn)為水晶宮的損失是無價的，因此當(dāng)時的理算金額普遍超出了實際金額的數(shù)倍甚至數(shù)十倍。而當(dāng)理算金額被調(diào)降之后，羅便士又招致了媒體在于國家-道義層面的廣泛質(zhì)疑。為了得出一個相對較為公允的結(jié)論，公估機(jī)構(gòu)與考古、建筑等各方面的最權(quán)威科研部門進(jìn)行了數(shù)十輪的交流對話。最終形成的《公估報告》在理賠金額后面加上了這樣一行備注：“水晶宮是無價的，然而磚石、文物和器具是有價的，這個損失金額概括了后者。”

當(dāng)CAB的《公估報告》提供給保險公司之時，時間已經(jīng)是1939年的年底。

水晶宮大火的賠償事宜，在1941年算是有了一個階段性的結(jié)果。“共保體”共計承擔(dān)損失16億英鎊，至于更多不可恢復(fù)的損失，那就只能交由歷史以慢慢稀釋了。

水晶宮的保險實踐，在二十世紀(jì)的世界保險史上具有重要的意義。首先，作為第一次工業(yè)革命的象征，水晶宮的保險和指定公估充分的體現(xiàn)出了保險人及保險公估人在世界級的物質(zhì)文化保護(hù)方面所能夠起到的重要作用；其次，水晶宮在出險之后，公估人的作用在一些情形下甚至超過了保險人本身。換句話說，保險人只是在出險之后負(fù)責(zé)掏錢止損，而公估人則見證了一個文明的遺跡最后消亡的背影。在這一點上，公估的作用不僅在于保險行業(yè)，有的時候，公估人更可能成為一個歷史時刻、事件的親歷者與見證人。

對于水晶宮大火后公估人所起到的重要性，Milton Friedman做過一個經(jīng)典的概括：如果沒有保險，水晶宮在經(jīng)濟(jì)學(xué)史上將不可能留下除了其本身之外的任何印記；沒有保險公估，則水晶宮的廢墟將只能是一筆不可估量的文明的缺憾。

在我國作為保險中介行業(yè)的支柱之一，保險公估人承擔(dān)檢驗、鑒定、估損和理算的職能，保險公估人的地位不容忽視。保險公估發(fā)展有利于保險業(yè)公平、誠信意識的構(gòu)建，無論是在英國還是我國，保險公估的存在，使得保險行業(yè)擁有了最起碼的道德底線；同時，其也讓被保險人在理賠的過程中具備了可信度較高的索賠依據(jù)。可以說，保險公估是保險史的見證者，也是考驗保險行業(yè)誠信度的親歷者。公估人需要較高的專業(yè)素養(yǎng)，同時，公估人也需要更高的不僅局限于經(jīng)濟(jì)層面的關(guān)于行業(yè)的、歷史的、文明的綜合認(rèn)知。這些是一名合格的保險公估人所應(yīng)具備的品格，也是保險公估這樣一個行業(yè)所應(yīng)具備的行業(yè)原則。

隨著保險行業(yè)不斷擴(kuò)大，從業(yè)人員之舉、規(guī)模之大、營銷手段之強，達(dá)到空前繁榮，已經(jīng)滲透到社會的各個角落。保險行業(yè)的誠信度既是社會整體誠信度的縮影，同時保險業(yè)的誠信形象很大程度上影響到整個社會的誠信體系的構(gòu)建。依據(jù)保險行業(yè)誠信度普遍缺乏現(xiàn)實，在嚴(yán)格公估的監(jiān)管前提下，增強公估地位、獨立性和作用，規(guī)范保險行業(yè)的自律和理賠評估，對推動社會誠信體系建立有著深遠(yuǎn)的意義。

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