“互聯(lián)網(wǎng)+”助力農(nóng)村普惠金融發(fā)展研究：以浙江省為例

摘要：隨著農(nóng)村金融的深入發(fā)展，普惠金融成為社會廣泛關(guān)注的焦點。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用成為推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵。文章以浙江省為例，通過對農(nóng)村普惠金融的調(diào)查研究，分析了浙江省農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，并針對存在問題及挑戰(zhàn)，從“互聯(lián)網(wǎng)+”角度給出建議。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+” 農(nóng)村普惠金融 浙江省

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1002-5812（2016）15-0025-04

“普惠金融”（Financial Inclusion），強調(diào)為社會所有階層和群體提供全方位、有效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，特別關(guān)注容易被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村區(qū)域金融消費群體，為其提供平等的金融服務(wù)。2014年4月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，明確將發(fā)展農(nóng)村普惠金融擺到突出位置。目前，我國普惠金融缺乏總體制度設(shè)計、金融機構(gòu)對農(nóng)村滲透性不足、金融資源使用效率低下、風(fēng)險防控及成本因素制約微型金融設(shè)立進(jìn)程，使得農(nóng)村普惠金融發(fā)展處于國際較低水平。與此同時，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)正飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的普及為社會經(jīng)濟發(fā)展提供了有力支撐，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域能促進(jìn)金融業(yè)和信息技術(shù)相融合，從而豐富金融市場、優(yōu)化金融服務(wù)、推動普惠金融。因此，我國迫切需要通過互聯(lián)網(wǎng)來突破當(dāng)前的農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀，促進(jìn)解決農(nóng)村地區(qū)因信息共享不充分、缺乏有效抵質(zhì)押品帶來的融資難題，彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)不足，使農(nóng)村地區(qū)的貧困人口能夠享受平等充分的金融服務(wù)，幫助他們擺脫貧困。本文將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與農(nóng)村金融相結(jié)合作為研究突破口，以期對農(nóng)村普惠金融發(fā)展有所裨益。

一、浙江省農(nóng)村普惠金融調(diào)研的基本情況及分析

（一）調(diào)研的基本情況

為深入了解浙江省農(nóng)村普惠金融基本情況，獲得研究的第一手資料，課題組于2015年5月對浙江省11個地市進(jìn)行了問卷調(diào)查，具體情況如下：（1）農(nóng)戶調(diào)查問卷660份；（2）村級組織調(diào)查問卷330份；（3）涉農(nóng)企業(yè)調(diào)查問卷110份。本次問卷調(diào)查發(fā)放問卷1 100份，有效回收農(nóng)戶調(diào)查問卷550份，村級組織調(diào)查問卷220份，涉農(nóng)企業(yè)調(diào)查問卷220份，有效回收率90%。

（二）調(diào)研情況分析

1.村級組織金融服務(wù)需求調(diào)查分析。（1）針對資金來源，28%的村級組織從上級政府及財政獲得資金。47%的村級組織從銀行與信用社獲取貸款，19%的村級組織通過本村農(nóng)民及社會集資獲取資金。向私人借款占4%，從地下金融高息貸款占2%。由此可以看出，近三成的村級組織依賴政府資金投入，近五成則主要從正規(guī)金融機構(gòu)貸款解決資金問題，剩下的兩成多則通過非正規(guī)渠道解決融資問題。（2）針對貸款難問題， 38%的受訪村級組織認(rèn)為主要原因是手續(xù)太復(fù)雜，不方便；22%認(rèn)為主要原因是貸款利息高、受不了；21%認(rèn)為主要原因是放款數(shù)量少、不夠用，11%認(rèn)為主要原因是沒有抵押財產(chǎn)、貸不了；5%認(rèn)為主要原因是村級組織沒有信譽、難貸款；3%認(rèn)為主要原因是沒有關(guān)系，貸不到。由此可以看出，目前農(nóng)村金融貸款服務(wù)還有很多需要改善的地方，農(nóng)村普惠金融還未真正做到“普惠”。（3）對當(dāng)前是否需要成立和發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)， 83%的受訪村級組織認(rèn)為有必要、但有風(fēng)險。17%認(rèn)為必要、可行。由此可以看出，大多數(shù)村級組織認(rèn)為需要成立和發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，為農(nóng)村金融提供更好的服務(wù)。

2.涉農(nóng)企業(yè)金融服務(wù)需求調(diào)查分析。（1）針對涉農(nóng)企業(yè)在發(fā)展中存在的主要問題，33%的受訪企業(yè)認(rèn)為存在的主要問題是技術(shù)力量不足；21%認(rèn)為存在的主要問題是開拓市場困難；12%認(rèn)為存在的主要問題是管理水平跟不上；9%的受訪企業(yè)認(rèn)為存在的主要問題是資金短缺和設(shè)備落后；另有16%認(rèn)為是其他原因。表面上看起來是技術(shù)、開拓市場、管理水平及設(shè)備落后導(dǎo)致的，其實最根本的原因還是企業(yè)資金投入不足導(dǎo)致這些無法及時更新。（2）對金融機構(gòu)拒絕涉農(nóng)企業(yè)貸款的原因，50%的受訪企業(yè)認(rèn)為是抵押資產(chǎn)不足，擔(dān)保單位難找；28%認(rèn)為是企業(yè)項目缺乏吸引力；認(rèn)為是金融機構(gòu)有歧視觀念的受訪企業(yè)占5%，認(rèn)為是企業(yè)信用等級低的占6%，認(rèn)為是其他原因的占11%。由此可以看出，涉農(nóng)企業(yè)主要由于抵押資產(chǎn)不足影響了融資，進(jìn)而導(dǎo)致項目無法及時更新和改造。（3）針對涉農(nóng)企業(yè)迫切需要的金融綜合服務(wù)， 32%的受訪企業(yè)認(rèn)為需要投資顧問提供服務(wù)，18%認(rèn)為需要提供方便的存貸款服務(wù)，13%認(rèn)為需要銀行卡服務(wù)，12%認(rèn)為需要網(wǎng)上銀行，各有9%的受訪企業(yè)認(rèn)為需要“結(jié)算匯兌”和“項目理財”服務(wù)；7%認(rèn)為需要“租賃”服務(wù)。從調(diào)查中可以看出，涉農(nóng)企業(yè)對投資顧問、存貸款、銀行卡和網(wǎng)上銀行類的農(nóng)村金融服務(wù)需求量較大。（4）從涉農(nóng)企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的了解情況來看，61%的受訪企業(yè)“想嘗試、但不知道如何操作”；18%“聽說過、但認(rèn)為不可信”；11%“使用過互聯(lián)網(wǎng)金融”；10%的受訪企業(yè)則表示“沒聽說過”?；ヂ?lián)網(wǎng)可以擴大金融服務(wù)市場的覆蓋面，提高操作效率，降低成本。但從本次調(diào)查來看，互聯(lián)網(wǎng)金融知識及操作技能相關(guān)教育和宣傳還很不到位。（5）從涉農(nóng)企業(yè)違約情況來看，55%的受訪企業(yè)“不了解”即沒關(guān)注過涉農(nóng)企業(yè)的違約情況；27%的受訪企業(yè)知道“有幾家違約”；15%認(rèn)為“周圍企業(yè)沒有違約”；3%認(rèn)為周圍的涉農(nóng)企業(yè)違約情況“挺多的”。從涉農(nóng)企業(yè)信用影響融資難易度的情況來看，36%的受訪企業(yè)表示“有影響”；53%表示“沒影響”；11%表示“不知道”。從這一調(diào)查結(jié)果來看，涉農(nóng)企業(yè)普遍信用意識不足，

3.農(nóng)戶金融服務(wù)需求調(diào)查分析。（1）針對農(nóng)戶存取款業(yè)務(wù)不方便的主要原因，50%的受訪農(nóng)戶認(rèn)為“存款利息太低”；20%認(rèn)為“存取款金融機構(gòu)太遠(yuǎn)”；17%認(rèn)為“服務(wù)網(wǎng)點太少”；10%認(rèn)為“沒有私人借款方便”；3%認(rèn)為“服務(wù)態(tài)度不好”。將金融服務(wù)覆蓋面、可獲得性以及福利影響作為普惠金融的衡量標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)查表明普惠金融普及性和普惠性還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，迫切需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)為農(nóng)村金融服務(wù)。（2）針對農(nóng)戶需要的金融綜合服務(wù)，19%的受訪農(nóng)戶需要“存貸款”服務(wù)；15%需要“ATM＼POS機”服務(wù)；各有14%的受訪農(nóng)戶需要“網(wǎng)上銀行、電話銀行”服務(wù)和“財產(chǎn)保險、人壽保險”服務(wù)；各有13%的受訪農(nóng)戶需要“投資理財”和“銀行卡”服務(wù)；11%需要“農(nóng)業(yè)保險”服務(wù)；另有1%需要“其他”服務(wù)。由此得出，農(nóng)戶的金融服務(wù)需求多樣化，而ATM＼POS機、網(wǎng)上銀行、電話銀行只占了近三成，說明互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融服務(wù)還需進(jìn)一步加大普及力度，應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融不斷推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

二、浙江省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

通過啟動“浙江農(nóng)信普惠金融工程”三年行動計劃、發(fā)放惠農(nóng)卡、打造農(nóng)村信用工程等項目，探索和發(fā)展普惠金融已成為浙江省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一項重要內(nèi)容。為解決農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”問題，自2013年開始，構(gòu)建起以“豐收村村通”為基礎(chǔ)的豐收“三網(wǎng)”格局，利用機構(gòu)網(wǎng)、電子網(wǎng)、人員網(wǎng)的交叉布局，以實現(xiàn)廣覆蓋的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。截至目前，浙江農(nóng)信系統(tǒng)已建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)4 098個，離行式自助銀行383個，在農(nóng)村鋪設(shè)的行政村農(nóng)信服務(wù)點超過25 000個。除此之外，浙江民泰商業(yè)銀行應(yīng)用金融IC卡，從支付領(lǐng)域拓展到信貸領(lǐng)域，突破了借款與還款在時間、空間和網(wǎng)點的限制，為小微企業(yè)和“三農(nóng)”用戶提供安全、高效、低成本的融資服務(wù)。

從浙江省目前的普惠金融實踐開展情況看，成效雖明顯，但問題依然存在。首先，由于農(nóng)民自身收入低積累少，沒有抵押財產(chǎn)，又無法找到相應(yīng)的擔(dān)保機構(gòu)，所以金融機構(gòu)不愿將資金貸給農(nóng)民。其次，農(nóng)民缺乏相應(yīng)的金融知識，金融意識和信貸意識淡薄，給農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的普及增加難度。再次，盡管國家支持農(nóng)村信貸資金優(yōu)惠政策逐漸增多，包括近幾年大量提倡并實施普惠金融政策，但涉農(nóng)相關(guān)銀行機構(gòu)對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款依然采用利率上浮的方式，導(dǎo)致農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)等貸款壓力大，對貸款有恐懼心理。

三、利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)促進(jìn)農(nóng)村惠普金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

信息化與科技的不斷發(fā)展和進(jìn)步，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了良好的環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)的應(yīng)用能促進(jìn)金融資源被更多的社會參與者分享，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，將極大地促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，但同時互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村普惠金融服務(wù)在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的普及性和使用又面臨諸多現(xiàn)實困境。

（一）現(xiàn)有浙江地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)功能較弱

通過本次對村級組織、涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)，浙江省現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)功能整體上較弱，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)量萎縮嚴(yán)重，還不能滿足為“三農(nóng)”服務(wù)的基本需求。目前主要是農(nóng)村信用社為農(nóng)村提供金融服務(wù)，其他融資渠道如四大商業(yè)銀行現(xiàn)主要面向較富有的城市，在農(nóng)村信貸支持方面，服務(wù)重點往往傾向于高大上的企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶，農(nóng)戶很少被作為信貸支持的對象，從而農(nóng)村金融市場面臨資金短缺，對農(nóng)戶信貸支持不夠的現(xiàn)象。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險較大，監(jiān)管乏力

互聯(lián)網(wǎng)金融形式多種多樣，一種產(chǎn)品的細(xì)分類型很多，能滿足客戶不同需求，但由于農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營水平、配置資源能力參差不齊，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風(fēng)險問題。目前，雖然我國通過頒布專門監(jiān)管法規(guī)如《第三方支付法規(guī)》《P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸法規(guī)》《互聯(lián)網(wǎng)銀行法規(guī)》等法律法規(guī)，已初步建立起金融監(jiān)管的法制框架。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新層出不窮，新的金融模式的出現(xiàn)，意味著需要新的監(jiān)管法規(guī)，因此，仍存在監(jiān)管滯后、政策不配套的情況。

（三）農(nóng)村信用環(huán)境較差

首先，在浙江農(nóng)村地區(qū)，由于借款戶信用意識淡薄，拖欠貸款的現(xiàn)象時有發(fā)生。有些農(nóng)戶認(rèn)為國家的錢先貸再說，家里的房子、財產(chǎn)一時也不可能被沒收，因此，沒有明確的還款計劃，從而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境差，常常存在違約、賴賬、欠款的事件。其次，金融危機的不斷加深，使企業(yè)倒閉現(xiàn)象增多，失業(yè)群體增加，農(nóng)民收入來源減少較快，從而加重了銀行中農(nóng)戶貸款的不良率。再次，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受氣候影響較大，自然災(zāi)害也可能使貸款人失去還款能力，這使金融機構(gòu)面臨較大考驗。正是由于上述問題，金融機構(gòu)在貸款時會更加謹(jǐn)慎，造成農(nóng)戶貸款難的惡性循環(huán)，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)生了較大影響。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”助力農(nóng)村普惠金融發(fā)展的政策建議

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”是助力農(nóng)村普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵

相較傳統(tǒng)金融，融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、覆蓋廣、信息量大及透明度高等優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)嵌入農(nóng)村經(jīng)濟，成為農(nóng)村經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型與發(fā)展的巨大推動力，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融為緩解信息不對稱、提高農(nóng)村地區(qū)獲得融資的可能性提供了新的手段。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能系統(tǒng)地記錄農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)企業(yè)等各類經(jīng)濟主體的收入狀況和信用信息，建立龐大的信息資源庫，從而便于信息的查詢，提高數(shù)據(jù)的使用效率和透明度。信息的透明化有助于用戶在充分了解金融交易的基礎(chǔ)上進(jìn)行有針對性地篩選，改善農(nóng)村地區(qū)信息不對稱、信息共享不充分的現(xiàn)狀。而且以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融可以為農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融需求提供更便捷的信息渠道，并使銀行、信用合作社等金融機構(gòu)獲得更細(xì)致、更直接的農(nóng)戶信用信息，有助于增強農(nóng)村區(qū)域獲得融資的可能性。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融能拓寬農(nóng)村融資渠道，擴大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)可以突破時間和空間的限制，實現(xiàn)跨地區(qū)業(yè)務(wù)。與只在熟悉雙方基礎(chǔ)上發(fā)生的傳統(tǒng)民間融資行為相比，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的基于交易記錄的小額貸款、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等多種融資模式拓寬了農(nóng)村居民、農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金來源渠道，為農(nóng)戶提供了更多的投融資選擇，大大增加了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋范圍。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融成本低廉，能提高農(nóng)村普惠金融服務(wù)效率。互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡(luò)來完成業(yè)務(wù)，無傳統(tǒng)中介，不需要大規(guī)模地建立實體營業(yè)網(wǎng)點，可以有效降低人工成本、金融活動信息產(chǎn)生和傳遞的成本。另外，手機和電腦是我國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)接入的主要方式，截至2014年12月，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到28.8%，比2013年提高了0.7個百分點。2013年農(nóng)村網(wǎng)民使用手機上網(wǎng)的比例高達(dá)84.6%，超過城鎮(zhèn)5個百分點。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用為農(nóng)村金融體系建立了網(wǎng)絡(luò)交易平臺，農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)可以利用手機或電腦隨時、隨地自主地辦理金融業(yè)務(wù)，金融數(shù)據(jù)可以在很短的時間內(nèi)完成，并有相當(dāng)高的準(zhǔn)確率，節(jié)省了大量的人力和時間。

（二）進(jìn)一步完善“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村金融服務(wù)功能

互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融主要將傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)變?yōu)榫€上業(yè)務(wù)，借助電腦和手機終端將各家農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)或?qū)嶓w金融交易整合為一個統(tǒng)一的農(nóng)村金融服務(wù)平臺。農(nóng)戶等只需點擊這個平臺，就可以方便快捷地辦理各項農(nóng)村金融服務(wù)。首先，構(gòu)建有效的“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村普惠金融服務(wù)保障體系，需要在切實防范風(fēng)險、加強農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部控制等方面入手，逐步建立多元化服務(wù)功能體系及以行業(yè)自律、社會監(jiān)督、市場抉擇為主的農(nóng)村金融風(fēng)險預(yù)警機制。其次，在“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村金融服務(wù)平臺建設(shè)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強城鄉(xiāng)一體化、開放式的農(nóng)村金融規(guī)劃體系設(shè)計，盡早研究互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村普惠金融對貨幣政策調(diào)控、金融穩(wěn)定的影響機制，制定出詳細(xì)、可行的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融戰(zhàn)略行動計劃。再次，要有效整合各個部門資源，將整體統(tǒng)籌與分步實施相結(jié)合，明確短期、中期和長期的階段性目標(biāo)：短期內(nèi)要積極處理好與第三方機構(gòu)的競爭、合作關(guān)系，在網(wǎng)絡(luò)融資、在線支付、移動金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域獲得突破式的發(fā)展；中期要進(jìn)一步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，加速積累客戶資源和信息數(shù)據(jù)，促進(jìn)經(jīng)營管理模式由傳統(tǒng)型向智能化轉(zhuǎn)變；長期要在持續(xù)完善相關(guān)配套設(shè)施的基礎(chǔ)上，把商業(yè)銀行打造成線上與線下、虛擬和實體相結(jié)合的現(xiàn)代化銀行，加快推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（三）加快完善互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融信用體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起離不開大數(shù)據(jù)的發(fā)展，更是以強大而全面的社會信用體系建設(shè)作為基礎(chǔ)。就農(nóng)村而言，通過匯集農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)、組織等的信用記錄，形成可隨時按法定程序查詢、評估的大數(shù)據(jù)庫。目前，我國農(nóng)村金融服務(wù)信用體系建設(shè)還不完善，為進(jìn)一步加快完善互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融信用體系建設(shè)，首先，通過現(xiàn)有的較為成熟的農(nóng)產(chǎn)品交易平臺，積累最基礎(chǔ)的個人交易信用數(shù)據(jù)，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)信用體系建設(shè)奠定堅實基礎(chǔ)。其次，建立征信平臺和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用檔案，多渠道收集并整合種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等的信用信息，并與全省信用信息系統(tǒng)相連接，實現(xiàn)信用信息互聯(lián)互通、共建共享。再次，大力開展“信用戶”“信用村”“信用鎮(zhèn)”創(chuàng)建活動?？山梃b云浮郁南縣勿坦村創(chuàng)建信用村的做法，研究制定全省統(tǒng)一的農(nóng)戶信用等級劃分與評定工作指引，建立信用評級與信用貸款額度關(guān)聯(lián)機制，構(gòu)建“守信激勵、失信懲戒”的信用約束機制；充分發(fā)揮鄉(xiāng)村金融服務(wù)站、助農(nóng)取款點等基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)作用，加大對農(nóng)村金融政策和金融產(chǎn)品的宣傳力度，增加農(nóng)民的金融知識，提高農(nóng)民作為貸款主體的信用意識。

（四）積極營造相對寬松的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融監(jiān)管環(huán)境

農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展，離不開監(jiān)管、法律等制度支持。首先，應(yīng)盡快完善相關(guān)的法律法規(guī)。明確互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的法律地位，完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)查、數(shù)據(jù)分析體系，建立重大事項報告制度和農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品注冊登記及信息披露制度，從而加強日常風(fēng)險的監(jiān)測和控制，推進(jìn)農(nóng)村適當(dāng)性管理。其次，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融是跨界資源的多元融合，涵蓋了農(nóng)業(yè)本身固有的自然風(fēng)險，因此，不適合采用一刀切式的單一監(jiān)管。比如，對農(nóng)村金融服務(wù)平臺的監(jiān)管重點應(yīng)是加強防范信用風(fēng)險、操作風(fēng)險，警惕其觸碰非法吸存、集資等底線；對代售業(yè)務(wù)則應(yīng)強化線上、線下監(jiān)管的一致性，避免監(jiān)管套利。國際上，多采用多部門協(xié)作的監(jiān)管模式。例如，在美國，第三方支付業(yè)務(wù)屬于貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)監(jiān)管的范疇，其監(jiān)管中心放在交易的過程中而不是從事第三方網(wǎng)絡(luò)支付的機構(gòu)。第三方支付平臺上的沉淀資金必須存放在美國聯(lián)邦存款保險公司在商業(yè)銀行開立的賬戶中；互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺則被納入證券業(yè)監(jiān)管，必須在美國證監(jiān)會注冊登記，市場準(zhǔn)入和信息披露作為監(jiān)管重點。而歐盟，第三方支付機構(gòu)是金融類企業(yè)監(jiān)管的范疇，要求電子支付服務(wù)商必須是銀行或取得與銀行機構(gòu)有關(guān)的營業(yè)執(zhí)照。第三方支付機構(gòu)的沉淀資金必須存放于其在中央銀行設(shè)立的專門賬戶中，并受到嚴(yán)格監(jiān)管。由此可見，不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在不同國家、地區(qū)會采取不一樣的監(jiān)管做法，在浙江省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，也應(yīng)該借鑒國外的成熟做法，強化監(jiān)管協(xié)調(diào)，講究實效，完善分類監(jiān)管。

五、結(jié)語

綜上所述，“互聯(lián)網(wǎng)+”對于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展具有十分重要的意義。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用不僅有助于擴大金融服務(wù)市場的覆蓋面、構(gòu)建多元化、多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，而且為緩解農(nóng)戶貸款難貸款貴的難題提供了新的信貸模式，有利于推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，是促進(jìn)社會公平、改善民生的迫切需要。

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作者簡介：

胡苗忠，男，浙江農(nóng)業(yè)商貿(mào)職業(yè)學(xué)院財會金融系，教授；研究方向：會計及金融。