互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型分析

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)也在不斷的改革創(chuàng)新，謀求轉(zhuǎn)型發(fā)展。本文研究在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型問題，分析了互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境變化對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)的影響，并對(duì)商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型提出建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

0.引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，商業(yè)銀行的公司業(yè)務(wù)類型和業(yè)務(wù)處理模式也受到了沖擊，快速做出反應(yīng)調(diào)整轉(zhuǎn)型，才可以使商業(yè)銀行傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)在時(shí)代變遷中脫穎而出，立于不敗之地。

1.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，具有獨(dú)特的特點(diǎn)。首先是即時(shí)性，平板電腦、手機(jī)使用越來越便捷，其隨時(shí)上網(wǎng)、攜帶方便、易于操作的特點(diǎn)，使用戶可以隨時(shí)隨地享用轉(zhuǎn)賬、交易、支付等互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)。其次是移動(dòng)化，互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)化趨勢(shì)正以迅雷不及掩耳之勢(shì)席卷全球，加速主導(dǎo)未來互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。移動(dòng)化趨勢(shì)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中體現(xiàn)更加明顯，在手機(jī)上炒股、購買理財(cái)產(chǎn)品等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)已經(jīng)被越來越多的客戶使用。最后是低成本，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使金融產(chǎn)品隨時(shí)隨地交易，降低交易成本。

1.2網(wǎng)絡(luò)貸款的特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)貸款相對(duì)于常規(guī)貸款而言，其操作更加簡(jiǎn)便，流程更少，效率更高，能夠提供給用戶多樣化貸款需求以及更全面、實(shí)效的服務(wù)，至少能夠獲得當(dāng)代網(wǎng)絡(luò)用戶的青睞。銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)的靈動(dòng)性優(yōu)勢(shì)，在網(wǎng)絡(luò)上建設(shè)可以申請(qǐng)貸款的平臺(tái)，并將申請(qǐng)?jiān)O(shè)計(jì)為多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行，在保障信息安全性、有效性的前提之下，這樣的網(wǎng)絡(luò)融資貸款業(yè)務(wù)必然會(huì)極大程度的降低用戶辦理手續(xù)的時(shí)間。特別是P2P網(wǎng)貸是近些年新起的一種金融業(yè)務(wù)，能夠極大程度提升借貸雙方的資金對(duì)接效率，受到客戶的青睞。

2.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境對(duì)銀行傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)的影響

2.1加速了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的脫媒步伐

傳統(tǒng)銀行在金融業(yè)務(wù)往來中，主要充當(dāng)資金中介的職能。互聯(lián)網(wǎng)金融將加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺(tái)，充當(dāng)資金信息中介的角色。從融資角度看，資金供需雙方利用搜索平臺(tái)尋找交易對(duì)象，之后的融資交易過程由雙方自己完成。從支付角度看，第三方支付平臺(tái)已能為客戶的優(yōu)先選擇。未來可能沖擊傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)、搶奪銀行客戶資源、替代銀行物理渠道，顛覆銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和盈利方式。

2.2搶占了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛的進(jìn)攻態(tài)勢(shì)，以商業(yè)銀行為代表的銀行業(yè)的直接結(jié)果就是市場(chǎng)份額縮減?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付方式、平臺(tái)及跨界金融方面，對(duì)銀行造成沖擊，銀行可能基本上抵不過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的進(jìn)攻，被搶去市場(chǎng)份額。互聯(lián)網(wǎng)金融本身就有信息處理方面的優(yōu)勢(shì)，效率高，加之無傳統(tǒng)中介，擠掉了中間成本，而商業(yè)銀行在信貸方面顯然沒有這方面的優(yōu)勢(shì)。

2.3助推了銀行傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響深遠(yuǎn)，也助推了銀行公司業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。作為一種金融創(chuàng)新產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)金融在一定程度上實(shí)現(xiàn)了金融媒介的轉(zhuǎn)變及模式的創(chuàng)新，客觀反映市場(chǎng)供求雙方的價(jià)格偏好，是銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的有效方式，使得金融活動(dòng)的途徑多樣化，拓展了銀行的客戶和渠道，拓寬了企業(yè)的融資渠道，促進(jìn)金融市場(chǎng)更加活躍，提升資源配置效率，降低了交易成本。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，這些技術(shù)可以使銀行全面了解客戶的經(jīng)營(yíng)行為和信用等級(jí)，建立良好的數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系。

3.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的建議

3.1完善互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷模式

依托信息化手段，與大型特色電商平臺(tái)、核心企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接，運(yùn)用“大數(shù)據(jù)”，建立以交易數(shù)據(jù)、資金流向、物流監(jiān)管為核心，高度電子化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)線上發(fā)展模式，完善自動(dòng)化線上營(yíng)銷模式，補(bǔ)充客戶信用評(píng)價(jià)體系，同步加快線下客戶向線上遷移，降低運(yùn)營(yíng)成本，提升集約化營(yíng)銷服務(wù)能力，并利用立體數(shù)據(jù)進(jìn)行差異化服務(wù)，了解客戶消費(fèi)習(xí)慣，預(yù)測(cè)客戶行為，進(jìn)行管理交易、信貸風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)方面的風(fēng)險(xiǎn)控制。通過電話銀行開展客戶對(duì)公產(chǎn)品售后回訪，提升客戶體驗(yàn)，為改進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)提供依據(jù)。

3.2發(fā)展專項(xiàng)化垂直型電商平臺(tái)

發(fā)展專項(xiàng)化垂直型電商平臺(tái)這一策略能夠促使整合國(guó)內(nèi)外供應(yīng)鏈與優(yōu)質(zhì)商品更好地實(shí)現(xiàn)。相對(duì)于常規(guī)電商模式，銀行可以利用自身的優(yōu)勢(shì)開展垂直型的電商平臺(tái)，這里所指的垂直型電商平臺(tái)主要是指細(xì)分市場(chǎng)深化運(yùn)營(yíng)或某個(gè)行業(yè)的電子商務(wù)模式，這類電商平臺(tái)普遍是以B2B業(yè)務(wù)或B2C業(yè)務(wù)為主。以建設(shè)銀行為例，建設(shè)銀行在我國(guó)已經(jīng)有幾十年的運(yùn)營(yíng)時(shí)間，在歷史的發(fā)展中擁有較強(qiáng)影響力的品牌和眾多的優(yōu)質(zhì)客戶，在民眾心中有相應(yīng)的誠(chéng)信、權(quán)威性，可以利用這一優(yōu)勢(shì)打造一個(gè)專門銷售投資產(chǎn)品、奢侈品或商品專賣等類型的電商平臺(tái)。

3.3整合國(guó)內(nèi)外供應(yīng)鏈與優(yōu)質(zhì)商品

銀行的公司業(yè)務(wù)往往包含一個(gè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)的上游企業(yè)和下游企業(yè)，上游與下游企業(yè)之間本身就有商業(yè)往來，通過電商平臺(tái)的建立，銀行可以充當(dāng)金融和產(chǎn)品的雙重中介，以金融渠道去拓展電商，打通上游和下游企業(yè)的金融和貨物雙重渠道，在金融脫媒的大背景下通過在這個(gè)渠道中占據(jù)主導(dǎo)地位而獲得優(yōu)勢(shì)。

4.總結(jié)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)背景之下，銀行可以利用物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)等技術(shù)提供全新的金融服務(wù)，讓客戶在任何地方都能夠享受到相應(yīng)的業(yè)務(wù)服務(wù)，為公司類客戶提供與常規(guī)投資方式不同的技術(shù)支持，極大程度的提升公司客戶的服務(wù)效率，間接的提升建設(shè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。從現(xiàn)狀而言，建設(shè)銀行已經(jīng)具備大數(shù)據(jù)的處理和應(yīng)用能力，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)銀行辦理多種業(yè)務(wù)，說明建設(shè)銀行轉(zhuǎn)型早已在路上，轉(zhuǎn)型有著絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陸岷峰，陸順，汪祖剛.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)中的運(yùn)用[J].石家莊經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2015，38（3）：1-5

[2] 陸岷峰，虞鵬飛.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)中的運(yùn)用[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2015，29（3）：31-38

[3] 王婷婷.我國(guó)商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)戰(zhàn)略研究——基于互聯(lián)網(wǎng)思維在交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的運(yùn)用[J].華北金融，2015（5）：42-47

[4] 李鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)管理轉(zhuǎn)型研究——以郵儲(chǔ)銀行管理模式研究為例[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2015（10）：85-86

作者簡(jiǎn)介：

張明（1962.11-）漢族，安徽合肥人，本科，解放軍電子工程學(xué)院，現(xiàn)供職于中國(guó)建設(shè)銀行安徽省分行公司業(yè)務(wù)部，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：經(jīng)濟(jì)金融。