淺析互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展策略

【摘要】新世紀互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)保險行業(yè)的興起帶來契機。與傳統(tǒng)保險業(yè)相比，網(wǎng)絡(luò)保險有虛擬化、成本低、時效性等特點，也具有線下保險不可比擬的優(yōu)勢。本文通過總結(jié)網(wǎng)絡(luò)保險的特點及優(yōu)勢，提出我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的三條策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)保險

進入21世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來發(fā)展的新契機。作為非銀行金融業(yè)的重要組成部分之一，保險業(yè)正逐漸呈現(xiàn)出電子化、綜合化、全能化、虛擬化的趨勢，并日益與互聯(lián)網(wǎng)交融，使得新型保險營銷模式——網(wǎng)絡(luò)營銷興起，為保險公司向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)開辟了新途徑。網(wǎng)絡(luò)保險，又稱網(wǎng)上保險或保險電子商務(wù)，是指“以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，建立網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)營管理體系，以網(wǎng)絡(luò)為主要渠道來開展保險經(jīng)營和管理活動”。

網(wǎng)絡(luò)保險主要有兩種模式，一是傳統(tǒng)保險公司通過官方網(wǎng)站與互聯(lián)網(wǎng)“嫁接”，開辟網(wǎng)絡(luò)營銷模式，為客戶提供更為便捷的產(chǎn)品與服務(wù)；二是新成立網(wǎng)絡(luò)保險公司，如互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)軍企業(yè)阿里巴巴和騰訊，攜手平安投資公司成立中國首家以互聯(lián)網(wǎng)方式運作的保險公司“眾安保險”，開啟了網(wǎng)絡(luò)保險運作的新篇章。

一、網(wǎng)絡(luò)保險的新特點

與傳統(tǒng)保險業(yè)相比，網(wǎng)絡(luò)保險呈現(xiàn)出嶄新的特點：

（一）虛擬產(chǎn)品，簡單易行

網(wǎng)絡(luò)保險開通在線交易，只需要依托現(xiàn)有保險公司官方網(wǎng)站，或組建一個服務(wù)器，申請網(wǎng)絡(luò)地址，與有關(guān)交易金融機構(gòu)相連接，就可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行線上交易，所有在線交易均通過網(wǎng)絡(luò)進行數(shù)字貨幣交易。同時，保險公司還可以通過網(wǎng)絡(luò)拓展企業(yè)經(jīng)營活動，擴大服務(wù)空間，延長服務(wù)時間，形成全天候的服務(wù)模式，但是更加依賴用戶與企業(yè)的信用。

（二）成本降低，節(jié)約費用

由于網(wǎng)絡(luò)保險的虛擬性，以往必需的工作場地及人員也不再成為限制，同時不再需要數(shù)量眾多的保險銷售人員，因此保險公司能夠大大節(jié)省辦公場地費、代理手續(xù)費、設(shè)備折舊等，降低公司成本，使公司能夠投入更多的資金到開發(fā)新的保險產(chǎn)品和更加便捷的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)上來。

（三）直接便捷，時效性強

網(wǎng)絡(luò)保險營銷更多突破了傳統(tǒng)營銷對雙方活動空間及時間的限制，與以往的“一對多”營銷模式不同，用戶可以直接在網(wǎng)絡(luò)上得到一對一個性化服務(wù)。同時，網(wǎng)絡(luò)保險有很強的時效性，不僅可以及時通過互聯(lián)網(wǎng)以在線廣告、電子郵件的方式向客戶推廣新的保險產(chǎn)品，而且可以實現(xiàn)保險企業(yè)與客戶間的信息互通，有效解決以往保險信息時滯問題。

（四）交互性強，客戶主動

在傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)中，客戶都是被動接受營銷人員不厭其煩的營銷，本來有購買意向的潛在客戶也有可能因為不當營銷而流失。網(wǎng)絡(luò)保險興起后，客戶變被動為主動，不用再接受業(yè)務(wù)員的硬性推銷，而是轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃訁⑴c和重要的信息源。有投保意向的客戶能夠利用互聯(lián)網(wǎng)快速查找比對保險產(chǎn)品信息，了解產(chǎn)品動態(tài)，從多樣化的產(chǎn)品中篩選出更適合自己的產(chǎn)品。

二、網(wǎng)絡(luò)保險的經(jīng)營優(yōu)勢

網(wǎng)絡(luò)保險的銷售途徑多種多樣，有保險公司自營網(wǎng)站、專業(yè)保險第三方網(wǎng)站、綜合性網(wǎng)站（如網(wǎng)易、新浪等）的保險頻道等，與傳統(tǒng)銷售渠道相比，有著許多不可比擬的優(yōu)勢。

（一）網(wǎng)絡(luò)保險不再受保險業(yè)務(wù)時間和空間的限制互聯(lián)網(wǎng)可以助力網(wǎng)絡(luò)保險達到3A化服務(wù)，即隨時（anytime）、隨地（anywhere）、任何方式（anyway），形成全天候無間斷服務(wù)，從而降低保險市場競爭壁壘，達到分散風險、實現(xiàn)規(guī)模效益的目標。

（二）網(wǎng)絡(luò)保險降低了行業(yè)準入門檻與經(jīng)營成本傳統(tǒng)保險公司建立需要租用辦公場地、組建人數(shù)眾多的工作團隊、購買各類設(shè)備、繳納各種費用，沒有大量的資金投入是不可能建立起龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)的。進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代后，只需要支付少量的成本，有時甚至只有傳統(tǒng)營銷模式的十分之一到十五分之一，就可以進入保險市場開展業(yè)務(wù)，大大降低了行業(yè)準入門檻與展業(yè)成本。

（三）網(wǎng)絡(luò)保險具有高信息量、較強的開放性和互動性互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)絡(luò)保險營銷過程中能夠起到“保險專家”的作用，不僅能夠及時為客戶提供所需資料，而且能迅速準確把握客戶的選擇方向，彌補傳統(tǒng)營銷方式的缺陷?？蛻舻男枨笈c問題，如尋找當?shù)乇ｋU運營商、查詢理賠情況及進度等，可以直接在線與工作人員進行交流，保險賠付的效率也大大提高。客戶在互聯(lián)網(wǎng)營銷模式中，不再是被動接受者，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃訁⑴c者，保險公司也能針對客戶需求開發(fā)更為多樣化的產(chǎn)品，提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（四）網(wǎng)絡(luò)保險能夠培養(yǎng)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群體，實現(xiàn)公司持續(xù)創(chuàng)收隨著保險公司經(jīng)營的進展，開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶群體日益成為保險公司競爭的焦點。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第37次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2015年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到50.3%，再創(chuàng)歷史新高。上網(wǎng)用戶大中專學歷以上占82%以上，青年人數(shù)多，有可能購買優(yōu)質(zhì)保險產(chǎn)品，因此是網(wǎng)絡(luò)保險重要的目標市場。

三、網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展策略

就目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢來看，網(wǎng)絡(luò)保險的經(jīng)營方式已不可逆轉(zhuǎn)，因此保險公司必須采取有效策略，從而提高企業(yè)的核心競爭力，在未來的競爭中占據(jù)領(lǐng)軍地位。

（一）逐步加大網(wǎng)絡(luò)技術(shù)投入，提高保險公司信息化水平

經(jīng)過10年的發(fā)展，我國保險行業(yè)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)投入逐步增加，但是與發(fā)達國家相比還是很低，因此如果想提高公司的信息化水平，保險公司必須加大對網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)投入，除了研發(fā)保險系統(tǒng)、購買各類電子商務(wù)軟件外，還應(yīng)當將網(wǎng)絡(luò)安全置于首要考慮的因素中，不斷發(fā)展加密技術(shù)、訪問控制、防火墻及電子支付等安全關(guān)鍵技術(shù)，保障網(wǎng)絡(luò)保險交易的順利進行，讓客戶放心使用。

（二）完善保險公司網(wǎng)絡(luò)保險功能

為了增加客戶體驗，使每一位網(wǎng)絡(luò)保險客戶都能使用到差異化、個性化的產(chǎn)品，保險企業(yè)應(yīng)當著力完善現(xiàn)有保險產(chǎn)品的同時，大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)營銷專屬產(chǎn)品，并提供組合產(chǎn)品模式。同時，為了實現(xiàn)全流程電子交易，保險企業(yè)應(yīng)當加快業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化步伐，將投保、核保、理賠、給付等業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)一體化，使客戶隨時享受便捷的“一條龍”保險服務(wù)。

（三）提高從業(yè)人員專業(yè)化程度

網(wǎng)絡(luò)保險時代，保險業(yè)不僅需要實踐豐富的從業(yè)人員，更需要既有專業(yè)知識、又有較高計算機水平的從業(yè)人員，從而使我國網(wǎng)絡(luò)保險正規(guī)化、標準化、市場化。

參考文獻：

[1]袁勤儉.網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展現(xiàn)狀、前景、問題及對策[J].江西財經(jīng)大學學報，2013（3）

[2]方華芬.我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展存在的問題及對策[D].華僑大學工商管理學院，2012

作者簡介：

徐暢（1992-），男，漢族，山東煙臺人，畢業(yè)于山西財經(jīng)大學財政金融學院，研究方向：保險。