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    國外巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制對我國的啟示

    2016-10-17 06:12:27李騰飛
    2016年27期

    李騰飛

    摘 要:當前,我國實行的是各級政府為主導(dǎo),以國家財政救濟和社會捐助為主的巨災(zāi)救濟制度。該制度雖然發(fā)揮了補償巨災(zāi)損失的作用,但是大大加重了國家財政負擔,也與我國現(xiàn)行的市場經(jīng)濟體制不相適應(yīng),所以急需建立一個符合我國國情巨災(zāi)保險制度。本文通過介紹國外巨災(zāi)保險體系的發(fā)展模式,綜合分析其風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制,探索發(fā)展我國巨災(zāi)保險的方法。

    關(guān)鍵詞:巨災(zāi)保險;風(fēng)險轉(zhuǎn)移;巨災(zāi)證券化

    一、前言

    我國是世界上受到巨災(zāi)影響最大的國家之一,幾乎囊括了所有的自然災(zāi)害類型,尤其是地震、臺風(fēng)、洪水三類災(zāi)害給我國造成了極為嚴重的人員傷亡和經(jīng)濟損失。例如,2008年的汶川地震成直接經(jīng)濟損失達到8400多億元,其中財產(chǎn)損失超過1400億元。2013年的雅安地震造成直接經(jīng)濟損失1700多億元。然而,面對巨災(zāi)帶來的高額損失,巨災(zāi)保險賠付率不足5%,遠低于國際36%的平均賠付率水平。這充分顯示出我國巨災(zāi)保險的發(fā)展滯后問題。

    二、巨災(zāi)保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制的國際經(jīng)驗

    (一)美國。美國是一個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家,目前美國實行的是政府主導(dǎo)和巨災(zāi)證券化兩種巨災(zāi)保險制度。政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險計劃,分為聯(lián)邦政府保險計劃和州政府保險計劃兩類。聯(lián)邦政府保險計劃由聯(lián)邦政府出資施行,而州政府保險計劃一般不是由政府出資,是通過再保險、借款來進行損失融資。這種政府主導(dǎo)型保險計劃是由政府建立巨災(zāi)保險基金,設(shè)計保險產(chǎn)品,保險公司則只要負責與客戶簽訂保單,提供基本理賠服務(wù),但也有政府提供補貼,保險經(jīng)營權(quán)完全交由保險公司的情況。在美國,農(nóng)作物巨災(zāi)保險經(jīng)過多次改革,可以分為三種類型:一是政府直接成立保險機構(gòu)并經(jīng)營農(nóng)作物保險,二是政府和私營保險公司合作承保農(nóng)作物保險,三是私營保險工作獨自承保農(nóng)作物保險,而政府提供補貼。巨災(zāi)證券化是將巨災(zāi)保險市場與資本市場相結(jié)合,是巨災(zāi)保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制的又一大突破。美國資本市場上的巨災(zāi)期貨和巨災(zāi)債券等籌集了大量資金,有效地解決了巨災(zāi)發(fā)生時保險市場賠付不足的難題。

    (二)法國。法國通過擴展現(xiàn)有的財產(chǎn)險保單保險責任的方式來發(fā)展本國的巨災(zāi)保險,通常在一些財產(chǎn)險如火險、機動車輛險的保單上增加自然災(zāi)害附加險,客戶在購買此類保單時,被要求強制購買自然災(zāi)害附加險,這是第一層強制手段。巨災(zāi)保險費率由政府厘定,包含于財產(chǎn)險保單費率之中。法國為了進一步完善本國的巨災(zāi)保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制,法國國有中央再保險公司提供巨災(zāi)再保險,并且在任何情況下,國有中央再保險公司都必須接受巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)的分保,通過第二層強制手段,法國巨災(zāi)保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)移有了強有力的保障。當國有中央再保險公司的巨災(zāi)保險準備金短缺時,政府承擔所有剩余責任,這是第三層強制手段,政府在其中充當最后的再保險人。法國通過三層強制手段完善了巨災(zāi)保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制,這種強力措施使得巨災(zāi)保險能夠迅速發(fā)展起來,來發(fā)揮其應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的穩(wěn)定補償作用。

    (三)英國。英國保險市場發(fā)展得非常成熟,從承保環(huán)節(jié)到理賠環(huán)節(jié),都極具系統(tǒng)性。英國起初只是進行一些防災(zāi)工程的建設(shè),以減少巨災(zāi)對社會造成的損失,縮小巨災(zāi)的影響范圍。但是,經(jīng)過幾次嚴重的災(zāi)害,政府意識到僅僅依靠防災(zāi)工程來抵御巨災(zāi)風(fēng)險是遠遠不夠的,這種措施并不能有效地彌補受災(zāi)群眾的損失,于是政府想利用保險的手段來控制巨災(zāi)風(fēng)險的影響。與其他國家不同的是,英國政府并沒有參與巨災(zāi)保險的運營和管理,也不承擔風(fēng)險的賠償,而是將巨災(zāi)保險交由私營保險公司經(jīng)營,如英國的洪水保險。英國政府雖然沒有參與巨災(zāi)保險的運營,但政府大力推進洪水防御工程,以降低洪水風(fēng)險,同時提供氣象信息、事故預(yù)警及風(fēng)險評估等公共服務(wù),以使巨災(zāi)保險的損失控制在保險公司可以承受的范圍內(nèi)。

    (四)日本。日本常年遭受災(zāi)害,其中地震災(zāi)害最為嚴重,是世界上發(fā)生地震災(zāi)害最頻繁的國家之一。日本推出的是一種政企合作型巨災(zāi)保險,巨災(zāi)風(fēng)險由私營保險公司、商業(yè)再保險公司和政府三方共同承擔,并非政府主導(dǎo)型,也不是完全如英國一樣采用完全商業(yè)化的保險模式,而是介于兩者之間的一種深度合作模式。日本的地震保險是投保人自愿選擇投保,經(jīng)過再保險公司分散風(fēng)險,政府不參與運營和損失賠償。日本地震保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制的核心機構(gòu)是地震再保險株式會社(JER),JER是日本各保險公司參股成立的地震再保險公司,負責巨災(zāi)保險的具體操作,形成了商業(yè)保險公司、JER和政府三方共同承擔風(fēng)險責任的新體系。日本地震保險由JER和政府分擔風(fēng)險的模式又稱為二級再保險模式,所謂二級再保險模式是指投保人向商業(yè)保險公司投保地震保險,當商業(yè)保險公司收取保費后,將保險100%全額向JER分保并簽訂一級再保險協(xié)議,JER再將部分再保險向各商業(yè)保險公司和政府購買再保險,簽訂二級再保險協(xié)議。日本政府直接參與再保險,分擔地震風(fēng)險帶來的部分損失,使得日本巨災(zāi)保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制在互相合作的模式中得以完善,同時將地震保險一分為二地對待,這種將風(fēng)險嚴格劃分開來的做法也是日本地震保險的成功之處。

    三、巨災(zāi)保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制的國際經(jīng)驗對我國的啟示

    (一)加快相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。法律法規(guī)是巨災(zāi)保險制度的基礎(chǔ),發(fā)展巨災(zāi)保險的一系列策略都要依靠法律來強制實施,沒有法律的保障,建設(shè)巨災(zāi)保險制度也無從談起。巨災(zāi)風(fēng)險不能由國家完全承擔,也不可由保險公司完全承擔,這就需要一種強制的手段來將巨災(zāi)風(fēng)險分散開來,形成一種穩(wěn)定的分散風(fēng)險的機制。這種強制手段必須是國家立法機構(gòu)的立法行為,因為巨災(zāi)造成的損失非常大,經(jīng)營的目標是實現(xiàn)收支平衡,并非以營利為目的。

    (二)建立多層次的巨災(zāi)保險制度。我國應(yīng)該根據(jù)各個地區(qū)的地理環(huán)境因素以及經(jīng)濟發(fā)展狀況,通過統(tǒng)一的巨災(zāi)保險機構(gòu)綜合地厘定巨災(zāi)保險費率,實行劃分不同保區(qū)的制度,在各個保區(qū)中厘定與其相適應(yīng)的巨災(zāi)保險費率,并設(shè)立專門的檢測機構(gòu),定期匯報各個地區(qū)的情況以形成動態(tài)費率修正系統(tǒng)。這種劃分保區(qū)的制度讓風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制具有層次性,可以確保風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制高效穩(wěn)定的運行。

    (三)實行巨災(zāi)風(fēng)險證券化。我國保險市場水平較低,應(yīng)考慮利用我國較為成熟的資本市場來分散巨災(zāi)風(fēng)險,即巨災(zāi)證券化。巨災(zāi)證券化是將巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場,通過發(fā)行巨災(zāi)期貨和巨災(zāi)債券等金融產(chǎn)品來讓資本市場與保險市場掛鉤,突破了原存在與各個保險人間的風(fēng)險轉(zhuǎn)移模式。巨災(zāi)證券化通常作為第三級巨災(zāi)風(fēng)險分散渠道,成為除了政府財政支持以外最有力的保障,在資本市場籌集資金非常迅速,相比財政撥款,巨災(zāi)證券化組成的資金更加靈活,有利于前期巨災(zāi)保險機構(gòu)的投資運作,便于形成巨災(zāi)保險專項基金。

    (四)完善再保險市場。再保險作為巨災(zāi)保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移的最主要手段,其發(fā)展關(guān)系到一國巨災(zāi)保險能否順利開展,強大的再保險市場可以為巨災(zāi)保險分擔大部分風(fēng)險,保險公司的壓力會減少很多,承保能力也會大大增強。當前我國再保險市場機構(gòu)數(shù)量過少,國內(nèi)再保險市場發(fā)展緩慢,嚴重阻礙了巨災(zāi)保險的發(fā)展,需要國家實行改革,增加國內(nèi)再保險市場主體的數(shù)量,擴大再保險的需求量,完善再保險市場。(作者單位:西南財經(jīng)大學(xué)柳林校區(qū))

    參考文獻:

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    [5] 劉培.從國外巨災(zāi)保險模式看我國巨災(zāi)保險體系構(gòu)建.合作經(jīng)濟與科技.2014(2).

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