芻議民商法與個(gè)人信用體系現(xiàn)實(shí)融合障礙

孫婷婷

【摘 要】 文章敘述了信用原則是民商法體系的基本品質(zhì)，概述了我國個(gè)人信用體系的構(gòu)建與發(fā)展，論證了建立民商法和個(gè)人信用體系二者融合的重要性，分析了民商法同個(gè)人信用體系相互融合的現(xiàn)實(shí)障礙：民商法在信用原則方面存在問題；個(gè)人信用體系建設(shè)出現(xiàn)的問題；民商法與個(gè)人信用體系建設(shè)融合中遇到的實(shí)際問題。

【關(guān)鍵詞】 民商法；誠實(shí)信用；個(gè)人信用體系； 相互融合；障礙

民商法作為一部重要的社會(huì)生活規(guī)范法律，體現(xiàn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)在規(guī)律與本質(zhì)要求，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中法律秩序的關(guān)鍵基礎(chǔ)，將誠實(shí)信用原則歸入民商法當(dāng)中，是為了更好的維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行。誠實(shí)信用已經(jīng)被確立為我國《民法通則》的基本原則，本文討論的是關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化信用原則的地位，使個(gè)人信用與法律融合，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中真正的發(fā)揮作用，滿足經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展的需求。

一、信用原則是民商法體系的基本品質(zhì)

誠實(shí)信用原則被稱之為善意原則，來自羅馬法中。信用在我國原本是種道德原則，在許多其他國家則列入法律、法典中。在民商法范圍內(nèi)的交易，當(dāng)事人應(yīng)依照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度互惠性實(shí)施經(jīng)濟(jì)交往。締約合同要誠實(shí)，締約合同后要履行合同規(guī)定的內(nèi)容。這就是信用在民商法中的基本體現(xiàn)。

誠實(shí)信用是建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。以交換的形式分配資源就是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)容的體現(xiàn)，而信用是進(jìn)行交換的基礎(chǔ)和必要前提。沒有誠實(shí)信用，就沒有規(guī)范的經(jīng)濟(jì)秩序；沒有誠實(shí)信用，就沒有平等的交易交換；沒有誠實(shí)信用，一切關(guān)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活動(dòng)就難以快速、平穩(wěn)的發(fā)展。誠實(shí)守信是建立交換關(guān)系的基礎(chǔ)條件，是建立人與人之間普遍信任的支撐。[1]

二、個(gè)人信用體系的構(gòu)建與發(fā)展

健全的個(gè)人信用體系是我國社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展運(yùn)行的根本。個(gè)人信用素質(zhì)的高低會(huì)影響社會(huì)信用水平的高低和發(fā)展。社會(huì)信用水平不穩(wěn)定，廣大人民群眾的價(jià)值觀念、道德水平得不到提高，直接影響和制約市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康的發(fā)展，社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)基礎(chǔ)會(huì)產(chǎn)生動(dòng)搖。個(gè)人信用體系在構(gòu)建市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過程中，不同的參與者有不同的信用關(guān)系，相互形成緊密相關(guān)的有機(jī)網(wǎng)絡(luò)。我國對(duì)個(gè)人信用體系建設(shè)的研究起步較晚，從各個(gè)方面與其他西方“征信國家”都存在著較大的差距。所以無論是政府還是各行各業(yè)都在努力進(jìn)行這方面的工作。尤其是我國金融界，正對(duì)市場(chǎng)的新生產(chǎn)品而產(chǎn)生的對(duì)信用評(píng)分模型的構(gòu)建及發(fā)展進(jìn)行了有益的嘗試。在對(duì)個(gè)人信用體系建設(shè)研究方法方面的理解和實(shí)踐舉出了相關(guān)實(shí)例和大量數(shù)據(jù)來加以詳細(xì)分析和反復(fù)論證。同時(shí)在個(gè)人信用體系研究的角度方面，不但從宏觀的體系建設(shè)出發(fā)，還結(jié)合了詳盡的微觀的個(gè)人征信及其他模型，深入淺出的探討個(gè)人信用制度的相關(guān)內(nèi)容，并不斷的補(bǔ)充完善。

三、建立民商法和個(gè)人信用體系二者融合的重要性

首先，分析建立民商法信用體系的價(jià)值。信用體系的建立就是為了創(chuàng)造一個(gè)公開、平等的環(huán)境，擁有一個(gè)清晰的標(biāo)準(zhǔn)界限，創(chuàng)建一個(gè)公平的交易平臺(tái)。在這樣的前提下，交易雙方都可以明確各自的利益追求，分別獲取對(duì)方真實(shí)的信用信息，能夠使用平等的交易方式進(jìn)行交易活動(dòng)。這樣不僅提高了交易的效率，同時(shí)也降低了交易的成本。這樣的交易對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)整體來說，不僅活躍了市場(chǎng)，還降低了整體交易成本和運(yùn)行成本，進(jìn)一步維護(hù)了經(jīng)濟(jì)秩序的健康持續(xù)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。民商法確立信用制度和體系的基本價(jià)值取向就是維護(hù)交易安全。其次，如果缺乏健全的民商法信用體系，交易者的合法權(quán)益受到損害時(shí)，就得不到保障，從而會(huì)引起大多數(shù)交易者喪失交易信心，然后各種投資、消費(fèi)和其他交易行為就會(huì)減少，最后形成對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重大阻礙。因此可以說，建立民商法與個(gè)人信用體系融合，為個(gè)人信用體系建立一個(gè)良好的商業(yè)環(huán)境，保障個(gè)人與個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)之間、企業(yè)與企業(yè)之間在交易中的平等關(guān)系，使各方的交易關(guān)系和諧發(fā)展，是關(guān)鍵中的關(guān)鍵，是重中之重。

四、民商法同個(gè)人信用體系相互融合的現(xiàn)實(shí)障礙

1、民商法在信用原則方面存在問題

首先，法律學(xué)界在對(duì)信用原則的內(nèi)涵和外延方面沒有明確的界定。有觀點(diǎn)認(rèn)為其具有道德調(diào)節(jié)和法律調(diào)節(jié)兩方面的功能，也有觀點(diǎn)認(rèn)為民商法在立法上應(yīng)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供法律保障，該做到國家、企業(yè)、個(gè)人三方面的利益平衡。還有要求民商法成為民事活動(dòng)的指導(dǎo)原則，要形成統(tǒng)一的遵守條款，凡參與者必遵守，所做無任何欺詐行為。[2]另外，誠實(shí)信用原則在民法、特權(quán)法、債權(quán)法領(lǐng)域均有相關(guān)體系，但在序位方面比較滯后。沒有相關(guān)法律對(duì)信用原則進(jìn)行保護(hù)，確立信用原則的應(yīng)有的法律地位。強(qiáng)化誠實(shí)信用原則的法律地位。加強(qiáng)與信用相關(guān)的立法，能夠清晰界定民事活動(dòng)中各方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，使民事活動(dòng)的責(zé)任更明晰。對(duì)于民商法而言，在政府信用、企業(yè)信用還有個(gè)人信用方面，都要制定出明確目標(biāo)，才能完善民商法信用體系。于此同時(shí)要實(shí)現(xiàn)民商法與個(gè)人信用體系融合，應(yīng)該在尚未出臺(tái)個(gè)人信用體系建設(shè)法律法規(guī)的情況下，針對(duì)個(gè)人信用體系建設(shè)發(fā)展的需要，遵循先急后緩、先易后難的原則，制定與個(gè)人信用體系建設(shè)相關(guān)的法規(guī)，使個(gè)人信用體系建設(shè)法律規(guī)定逐步完善，力求做到有章可循，有法可依。

2、個(gè)人信用體系建設(shè)出現(xiàn)的問題

在我國個(gè)人信用體系已經(jīng)初具規(guī)模，但是受傳統(tǒng)文化的影響，大多數(shù)居民的消費(fèi)方式難以形成信用消費(fèi)觀。尤其是受全球金融危機(jī)的影響，出現(xiàn)大量下崗失業(yè)人員影響信用消費(fèi)。另外，我國目前沒有一套評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)的模式和可行的、科學(xué)易推廣的程序，來統(tǒng)一個(gè)人信用等級(jí)、信用形式、相關(guān)內(nèi)容資質(zhì)等方面的標(biāo)準(zhǔn)。使信用軟件開發(fā)和數(shù)據(jù)庫建設(shè)等方面有統(tǒng)一、科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)，保障其各個(gè)方面順利發(fā)展。要建立規(guī)范的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況，由相關(guān)主管部門或行業(yè)來制定個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，將涉及的目錄、格式和標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。各有關(guān)部門或行業(yè)按照個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫的格式和標(biāo)準(zhǔn)，完善數(shù)據(jù)庫條件并成立獨(dú)立的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，發(fā)展建立覆蓋城鎮(zhèn)居民的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)總庫。以政府有關(guān)主管部門和相關(guān)行業(yè)掌握的信息為基礎(chǔ)，形成個(gè)人信用數(shù)據(jù)交換的平臺(tái)。

3、民商法與個(gè)人信用體系建設(shè)融合中遇到的實(shí)際問題

兩者分別屬于不同的體系，在雙方分別設(shè)立法律法規(guī)時(shí)并沒有進(jìn)行綜合的考慮。雙方雖然有一定的共性但明顯存在著相當(dāng)大的差異，嚴(yán)重制約和阻礙兩者的相互融合。而且兩者在我國運(yùn)行的時(shí)間不長(zhǎng)，沒有操作運(yùn)行的經(jīng)驗(yàn)，遇到具體的事件發(fā)生沒有相應(yīng)的解決措施可以借鑒。并且因?yàn)樯婕暗姆煞ㄒ?guī)比較模糊缺少法律法規(guī)的約束性。同時(shí)，民商法與個(gè)人信用體系建設(shè)屬于不同的兩個(gè)監(jiān)管系統(tǒng)，兩個(gè)部門之間的溝通和交流較少，必然會(huì)在監(jiān)管方面會(huì)出現(xiàn)重復(fù)管理和管理漏洞。使民商法和個(gè)人信用體系兩者在管理過程中難以相互融合。

五、結(jié)束語

綜上所述，我國的個(gè)人信用法律制度建設(shè)還存在一些問題，隨著我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)蓬勃的飛速發(fā)展，人們對(duì)自己的信用狀況會(huì)越來越重視，個(gè)人信用作為交易的形式會(huì)隨著社會(huì)信用體系的建立健全得到更好的完善。在民商法與個(gè)人信用體系融合的過程中會(huì)出現(xiàn)各種障礙，在實(shí)際的運(yùn)行中會(huì)存在各種問題，影響經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和社會(huì)的發(fā)展。因此，只有逐步健全司法制度，完善國家信用體系才能保障個(gè)人信用體系安全有效運(yùn)作。使民商法與個(gè)人信用體系隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而健康、有序地不斷融合。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 楊錕.民商法與個(gè)人信用體系的構(gòu)建[J].鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2016（01）.

[2] 蔣梅.十八大后我國民商法的變化與發(fā)展[J].法制與社會(huì)，2015（12）.