反思我國互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢制度
——以美國反洗錢制度為視角

王子健

(中央財經(jīng)大學(xué) 法學(xué)院，北京 100081)

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反思我國互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢制度
——以美國反洗錢制度為視角

王子健

(中央財經(jīng)大學(xué) 法學(xué)院，北京 100081)

在目前互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的當(dāng)下，我國以《中華人民共和國反洗錢法》為核心的反洗錢系統(tǒng)面對著手段日益復(fù)雜，操作難以控制的互聯(lián)網(wǎng)洗錢問題缺乏有效的應(yīng)對機(jī)制構(gòu)建。僅從簡單的傳統(tǒng)方式來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢問題已經(jīng)面臨法律、監(jiān)管的空白、洗錢失血性和缺乏客戶身份識別手段等多重危機(jī)。在此方面，美國的反洗錢制度不僅啟動最早，而且其運(yùn)營監(jiān)管模式背景與我國當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境有許多相似之處，可以借鑒以構(gòu)建我國的反洗錢互聯(lián)網(wǎng)金融防御系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)良好的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測部門風(fēng)險報告制度與互聯(lián)網(wǎng)洗錢規(guī)制體系上下順暢執(zhí)行、無縫銜接，建立完善的立法監(jiān)督管理、網(wǎng)絡(luò)客戶身份深度識別等反洗錢機(jī)制。

互聯(lián)網(wǎng)金融；反洗錢；美國反洗錢制度

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢問題的現(xiàn)狀

2007年1月1日對于中國而言，是對于反洗錢問題的一個重大的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，《中華人民共和國反洗錢法》的頒布，為當(dāng)時預(yù)防洗錢活動，維護(hù)金融秩序遏制洗錢這一危害經(jīng)濟(jì)甚至政治秩序的犯罪行為起到了不可小覷的重要作用。

在中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)朝著創(chuàng)新型、多向型方向蓬勃發(fā)展，不僅大力帶動了GDP的增速，也降低了傳統(tǒng)金融交易的沉重?fù)?dān)子。將其比成金融杠桿，那么現(xiàn)在已經(jīng)由一人撬動金融這一龐然大物變成了兩人行一事之局。不過值得注意的是，降低交易的時間和成本的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蘊(yùn)含的虛擬、隱蔽性等問題也隨之而來，專業(yè)部門和相關(guān)技術(shù)人員跟不上要求，就業(yè)涌向高薪酬企業(yè)的社會大環(huán)境導(dǎo)致相比微小的監(jiān)管崗位的專業(yè)性失守已經(jīng)是我國目前所面臨的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)監(jiān)管與維護(hù)上的一大嚴(yán)重問題。我國《反洗錢法》等一系列法律的相繼頒布，說明了洗錢問題已經(jīng)被劃入重點(diǎn)項(xiàng)目，尤其是在2013—2018年新一期五年計劃中也被提到了極高的位置，并重申反洗錢所面臨的十個緊迫的問題[1]。

美國頒布《1956年麻醉品控制法》時是世界最早頒布金融反洗錢相關(guān)法律的國家，幾部在這之后頒布的反洗錢法律、法規(guī)，在金融業(yè)反洗錢監(jiān)管機(jī)制層面上，從幾個方面進(jìn)行了完善并建立了現(xiàn)金交易報告等制度。而在逐步完善建制的當(dāng)下，美國的反洗錢制度的宏觀背景要求與我國甚為相似，雖然在中國信息電子化并不能普及如美，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融方面近三年互聯(lián)網(wǎng)金融所帶動GDP的增速以及其成交量背景來看，是可以加以變換模式并得以借鑒美國模式的。

在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)以2015年的年度報告為例，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告》(2015)指出，截至2014年年底，中國互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模突破8萬億元。支付內(nèi)容中大多來自網(wǎng)絡(luò)購物、航空客票與基金，基金出現(xiàn)在內(nèi)容中，也是我國當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的重大機(jī)遇與挑戰(zhàn)，在電商B2B方面較2013年占比有所滑落。除此之外，2014年移動支付交易規(guī)模達(dá)59 924.7億元，較2013年增長391.3%,繼續(xù)呈現(xiàn)出較高的增長狀態(tài)?；鸪霈F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中，說明投資越來越成熟到可成為使用者的選擇，其占比已經(jīng)超過了傳統(tǒng)B2B方式，那么值得注意的是其中良性投入的資金與待被洗錢資金之間的關(guān)系由于互聯(lián)網(wǎng)本身的特性導(dǎo)致很難辨明秋毫*中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心:第36次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告[EB/OL].http://www.cnnic.net.cn/hlwfzyj/hlwxzbg/hlwtjbg，2015-07-22。。除此之外，移動終端的廣泛應(yīng)用也說明互聯(lián)網(wǎng)交易的手段較14年以前又有了一個質(zhì)的飛躍，其瞬時性和便捷性達(dá)到了新的高度，那么對于犯罪分子而言其洗錢過程將會更加迅速，過程讓人措手不及，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢的新挑戰(zhàn)。

《反洗錢法》的部際交流和法律法規(guī)之間運(yùn)用早已不適應(yīng)于變化莫測的互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢問題，我國已努力在計劃內(nèi)進(jìn)行全新的摸索?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的洗錢問題在目前上來看并沒有梳理出一個清晰的脈絡(luò)，建構(gòu)仍不全面。種種因素交叉影響造成了洗錢行為的暗自滋長。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢特性、方式的概述

在當(dāng)下以傳統(tǒng)模式混以電子金融化驅(qū)殼的互聯(lián)網(wǎng)洗錢主要可以以互聯(lián)網(wǎng)的操作高效的瞬時性、信息的虛擬隱蔽性、相較于傳統(tǒng)方式的低成本性三點(diǎn)概括起來。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的特性

1.信息的虛擬隱蔽性：互聯(lián)網(wǎng)本身就帶有著極強(qiáng)的虛擬性，從無到有之間也只需一瞬間，從上文《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告》(2015)報告中也可看出，互聯(lián)網(wǎng)中虛擬內(nèi)容(除金融投資、購物)外的金融支付占比也有近5成?；ヂ?lián)網(wǎng)所帶來的虛擬性質(zhì)影響，為當(dāng)下各類洗錢行為起到了保護(hù)傘作用，使得洗錢行為泛濫并隱匿于大量龐雜的電子數(shù)據(jù)內(nèi)。網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)造的虛擬環(huán)境，允許行為人只需輸入口令，即可迅速完成整個洗錢流程，并且個人資信的評估也無須通過人民銀行統(tǒng)一負(fù)責(zé)、監(jiān)督，而是由多個沒有相關(guān)資質(zhì)的金融服務(wù)提供者來重新評估你的信用分?jǐn)?shù)。除流程外，通過注冊所得到的身份的虛擬性也導(dǎo)致注冊者一般不必登記個人的詳細(xì)資料，用戶名也可以任意填寫，認(rèn)證簡單、操作迅速，造成了核對信息和監(jiān)控布網(wǎng)的阻塞，執(zhí)法人員會浪費(fèi)較多資源進(jìn)行虛假身份的核對，在追查金錢脈絡(luò)時也可以由于信息問題導(dǎo)致停滯。

2.操作高效的瞬時性：互聯(lián)網(wǎng)中支付、借貸、注冊所體現(xiàn)的簡單操作是由于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)器終端取代了傳統(tǒng)人工，全天候服務(wù)通過終端實(shí)現(xiàn)，高效的處理大量數(shù)據(jù)。正是基于瞬時性帶來的便利，大量的洗錢資金可被分割，以不同方式、渠道進(jìn)行處理，簡單的電腦前操作，即可通過分開不同賬戶等多種方式進(jìn)行，降低了洗錢風(fēng)險，也節(jié)省了人力與時間成本[2]。

3.相較于傳統(tǒng)方式的低成本性：在傳統(tǒng)洗錢方式中，建立實(shí)體公司需要有固定場所的租賃，通過賭博方式則一定的輸值損耗，地下錢莊也會損失一部分中介費(fèi)用，相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行洗錢，可以節(jié)省大量損耗，網(wǎng)絡(luò)渠道可直接將傳統(tǒng)洗錢方式的煩瑣流程簡化以降低成本。諸如淘寶、P2P平臺一類的互聯(lián)網(wǎng)公司甚至都不需要辦公場地，比實(shí)體公司成本低很多，2014年國內(nèi)知名的P2P網(wǎng)貸平臺“中保投資”法人代表因涉嫌非法吸收公共存款罪被依法逮捕，業(yè)內(nèi)人士指出，其落網(wǎng)的直接原因是其妻疑似用淘寶這種低成本的方式進(jìn)行洗錢所致[3]。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的手段

上文也說到了互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣性，在不同的金融服務(wù)內(nèi)容之下都有附于其下的互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢手段。筆者認(rèn)為主要有網(wǎng)上銀行、P2P借貸、網(wǎng)絡(luò)賭博、虛擬貨幣、網(wǎng)絡(luò)保險等幾種。

1.網(wǎng)絡(luò)銀行：根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會每年的《年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報告》顯示，當(dāng)下我國每年的網(wǎng)絡(luò)銀行交易總額增速高達(dá)20%以上。在如此大的增速下則是龐大的交易總額，在此下暗修棧道的犯罪分子就可以將資金匯入其他商戶的賬戶中，然后在多個賬戶之中來回轉(zhuǎn)移特定資金，再將資金轉(zhuǎn)入到個人戶頭上，在分散了需洗的“黑金”后，目標(biāo)賬戶則收攏四散的個人賬戶資金，達(dá)成洗錢目的。這種洗錢渠道的核心就是頻繁轉(zhuǎn)賬方式降低曝光風(fēng)險，使目標(biāo)賬戶通過互聯(lián)網(wǎng)的瞬時高效性快速聚合資金完成洗錢，而注冊賬戶的犯罪分子身份卻多為他人或偽造。

2.P2P借貸：P2P是《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第13條規(guī)定的“在借貸關(guān)系 中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任”的平臺。P2P平臺不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，它是處于金融機(jī)構(gòu)與投資者中間的中介機(jī)構(gòu)，但當(dāng)下的P2P平臺在規(guī)治不足、監(jiān)管不暢的情況下很難被約束，一部分P2P平臺經(jīng)營著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的借貸業(yè)務(wù)，打著法律答辯球，無法通過立法處理相關(guān)的糾紛處理和風(fēng)險防控問題，就導(dǎo)致了洗錢分子借擦邊球的法律屬性違規(guī)操作。犯罪分子的洗錢手段無非是將資金融于P2P平臺中放貸再收貸，一部分放于偽造賬戶或親信賬戶、另一部分放于平臺用戶，以利息和壞賬作為洗錢成本達(dá)到洗錢目的。

3.網(wǎng)絡(luò)賭博：在世界范圍內(nèi)，每年通過網(wǎng)絡(luò)賭博洗掉的白錢大約在萬億級，造成的損失無以計數(shù)。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)賭博的洗錢手段多以建立在境外或港澳的賭博網(wǎng)站吸納境外、內(nèi)地洗錢需求為主。通過這種途徑的洗錢手段以網(wǎng)上銀行為載體，賭博網(wǎng)站可供洗錢者開設(shè)賬戶，將籌碼經(jīng)過私人資金的兌換后，轉(zhuǎn)入目標(biāo)賬戶，再接著進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)賭博操作，在輸贏幾次后提出不玩要求后兌換資金達(dá)成洗錢目的，而且現(xiàn)在一般的賭博都以支票為結(jié)算方式，更為洗錢提供了便利。

4.網(wǎng)絡(luò)貨幣：比特幣在世界各地被各類恐怖主義融資當(dāng)作流通貨幣，其在暗網(wǎng)中的流通也很難被監(jiān)管，以比特幣為主的多種虛擬貨幣都成為互聯(lián)網(wǎng)金融時代洗錢的主要手段。犯罪分子多利用諸如用卡、借記卡、IC卡、消費(fèi)卡、電子支票、電話卡、儲蓄卡等電子貨幣進(jìn)行淘洗，而其發(fā)行主體不易被監(jiān)控也成為了洗錢者規(guī)避法律的重要原因。犯罪分子可以利用空殼公司，通過購買充值、消費(fèi)卡等方式，派專門人員進(jìn)行虛假消費(fèi)套現(xiàn)，支付資金自然極其隱蔽地流轉(zhuǎn)入公司賬戶。

5.網(wǎng)絡(luò)保險：是指將保險服務(wù)過程實(shí)現(xiàn)完全的網(wǎng)絡(luò)化管理，具體包括保險信息咨詢、計劃書設(shè)計、投保、繳費(fèi)、承保、保單信息查詢、變更、續(xù)期繳費(fèi)、理賠、給付等。據(jù)艾瑞咨詢預(yù)計2016年中國保險電子商務(wù)市場在線保費(fèi)收入規(guī)模將達(dá)到590.5億，滲透率將達(dá)到2.6%*艾瑞網(wǎng)-數(shù)據(jù)報告:2012—2013年中國保險銷售電商化研究報告[EB/OL].http://report.iresearch.cn/1871.html，2013-03-07。。政府的不重視、保險機(jī)構(gòu)對于客戶信息監(jiān)察的形式化、交易報告數(shù)量審查不嚴(yán)，都使得在金融行業(yè)競爭激烈的保險業(yè)在網(wǎng)絡(luò)市場中為洗錢的犯罪分子提供了機(jī)會。長險短做、躉交即領(lǐng)、團(tuán)險個做等不正常的投保、退保方式讓犯罪分子達(dá)成了洗錢的目的。

我國當(dāng)下正是面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢這一無法逃避又極其隱蔽的疑難問題。由于缺乏健全的互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法規(guī)，政府無法通過司法途徑精準(zhǔn)的打擊互聯(lián)網(wǎng)犯罪，而比一般犯罪更加隱蔽的洗錢行為更是難以規(guī)避。我國的《商業(yè)銀行法》對變化極快的互聯(lián)網(wǎng)金融仍舊存在提議淺薄、立法遲滯的問題?！?008—2012反洗錢戰(zhàn)略》雖彌補(bǔ)了我國長期反洗錢戰(zhàn)略的不足，但仍難以面對互聯(lián)網(wǎng)金融問題。對潛藏在互聯(lián)網(wǎng)金融下巨大收益面前的風(fēng)險及違法性業(yè)務(wù)亟待解決。

三、美國與中國的反洗錢制度對比

圖1

在面臨著反洗錢過程中難以克服洗錢手段隱蔽、脫罪率大、用戶信息殘缺等問題下美國是如何解決的這一關(guān)于反洗錢問題的呢。自1970年美國陸續(xù)頒布、出臺了一系列與反恐怖主義融資、反洗錢有關(guān)的法律，并建立了以大額現(xiàn)金交易報告為主、可疑交易報告為輔的交易報告制度，被稱為“蛛網(wǎng)式”反洗錢監(jiān)管結(jié)構(gòu)(如圖1所示)。

美國在早在1970年通過的《1970年銀行保密法》成為此后反洗錢立法基石，奠定了美國反洗錢監(jiān)管的多部門交叉合作的基本格局。在之后的30年內(nèi)美國建立了以《1986年洗錢控制法》、《1992年阿南齊奧-懷利反洗錢法》和《1994年禁止洗錢法》為基石的多部門合作橫向法律及監(jiān)管方式；以《2000年國家反洗錢戰(zhàn)略》為核心的縱向結(jié)構(gòu)。以上述幾門法案構(gòu)建起一個縱橫交錯、多頭監(jiān)管、多方堵截、交叉配合的反洗錢監(jiān)管體系。美國的跨國合作全面打擊恐怖主義、恐怖主義融資行為事源于“9·11”事件后，2001年后頒布了數(shù)個法律強(qiáng)調(diào)通過完善的監(jiān)管制度進(jìn)一步找出、破壞、掃除國際恐怖主義融資洗錢。國內(nèi)與國外的縱橫體系下，反洗錢制度得到全面的完善，對于犯罪分子、恐怖分子的打擊也愈加嚴(yán)厲、精準(zhǔn)。

美國以大額現(xiàn)金交易報告為主、可疑交易報告為輔的“蛛網(wǎng)”反洗錢監(jiān)管制度特點(diǎn)在于，從政治監(jiān)管層面來講，得到了包括財政部、司法部、美聯(lián)儲、稅務(wù)總署、海關(guān)總署、聯(lián)邦調(diào)查局乃至毒品管制局和美國郵政總局的全面配合。在經(jīng)濟(jì)監(jiān)管層面，財政部對于所有“貨幣輸送機(jī)構(gòu)”統(tǒng)一登記管理則在源頭上通過金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)監(jiān)管渠道。

Fin-CEN是美國財政部監(jiān)管過程中的最重要的核心。它根據(jù)制度要求，綜合行業(yè)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)報告的信息形成金融交易數(shù)據(jù)庫，結(jié)合政府部門的信息提供情報報告，按需反饋給金融、執(zhí)法等相關(guān)部門。經(jīng)過數(shù)據(jù)信息過濾，將銀行賬戶與工商企業(yè)之間的隱秘關(guān)系暴露出來，將繁雜的潛在聯(lián)系信息反饋給工作人員；在具體調(diào)查過程中，只需抓住一環(huán)節(jié)，就能挖出整個鏈條，使得反洗錢調(diào)查和執(zhí)法難度大大降低了[4]。

美國反洗錢制度是建立在美國金融業(yè)高度的貨幣電子化、網(wǎng)絡(luò)化和發(fā)達(dá)的個人信用制度之上的[4]。第一，根據(jù)《銀行保密法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)必須對一天超過1萬美元的現(xiàn)金交易和電匯業(yè)務(wù)、超過5 000美元的國際金融活動、超過3 000美元的以現(xiàn)金購買本票、匯票和旅行支票的情況、運(yùn)送超過1萬美元的金融證券及其他以各種形式進(jìn)行的超過1萬美元的現(xiàn)金交易進(jìn)行詳細(xì)記錄和申報。第二，根據(jù)《1994年禁止洗錢法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)必須對可疑交易及時進(jìn)行報告。那么Fin-CEN可以在有效、統(tǒng)一、權(quán)威個人信用制度下就任何可疑操作向有關(guān)執(zhí)法部門匯報。從這兩方面來看，美國從橫交錯、相互交叉的反洗錢監(jiān)督制度是以高度的貨幣電子化、網(wǎng)絡(luò)化和發(fā)達(dá)的個人信用制度為大背景，F(xiàn)in-CEN和相關(guān)法律制度互為依托而有效進(jìn)行的。

較美國而言，中國雖在貨幣電子化、網(wǎng)絡(luò)化和個人信用發(fā)展上向美國靠攏，但仍存在三方面問題。

首先，國內(nèi)在互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用制度上還存在極大問題。如P2P等平臺中設(shè)有獨(dú)立的卻沒有資質(zhì)的個人資信評估制度等問題。其次，我國的反洗錢執(zhí)行雖說也是多部門協(xié)作，但是實(shí)踐中發(fā)生著部際不暢順的問題，部門間的合作流于形式，極其低效[5]；最后，我國的反洗錢模式更單一，是單方向的直線型閉合回路，缺少了多部門的配合，在此情形下也缺少了匹配的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆芍贫扰c之共同搭建一個立體化的反洗錢制度。

根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》對可疑交易、大額交易等問題進(jìn)行內(nèi)部分析，將相關(guān)報告提交上級部門，在發(fā)現(xiàn)問題后經(jīng)過篩查，查證屬實(shí)交于行政調(diào)查或司法機(jī)關(guān)審查，由各商業(yè)銀行、人民銀行反洗錢機(jī)構(gòu)和司法機(jī)構(gòu)分別承擔(dān)[6]。(如圖2)在今后強(qiáng)化人民銀行與政府部門的配合，解決開展工作時面臨著調(diào)配資源、跨行審查等疑難問題，需要將部門間協(xié)作打擊反洗錢問題的暢聯(lián)之橋妥善搭建，完善構(gòu)架。

圖2

四、對于借鑒美國構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢制度的建議

(一)重構(gòu)《反洗錢法》，并以其為基礎(chǔ)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢法律體系

《反洗錢法》應(yīng)對當(dāng)下的傳統(tǒng)洗錢問題已經(jīng)捉襟見肘，更何況是互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢問題。其滯后性已經(jīng)反而對法律監(jiān)管形成了一道壁障，其他相關(guān)反洗錢法律的頒布也使《反洗錢法》頗顯脫節(jié)。我國不僅僅應(yīng)考慮對于新法的頒布，更應(yīng)該借鑒美國建立縱橫交錯、豐富完整的反洗錢立法體系，考慮《反洗錢法》的重構(gòu)，以保證從基礎(chǔ)上完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的構(gòu)建，使反洗錢問題如潺潺泉水從源勃發(fā)。

《反洗錢法》應(yīng)該逐漸囊括關(guān)于上述部門的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范疇，以及非金融機(jī)構(gòu)。這是因?yàn)樯鲜霾块T中涉嫌洗錢的方式早已向非金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)金融途徑轉(zhuǎn)移，不僅如此，《反洗錢法》中對于部門的協(xié)作也涉及很少，在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，重構(gòu)《反洗錢法》，建立多維度、高性能、重協(xié)作的新《反洗錢法》是為重中之重。

(二)加強(qiáng)人民銀行與政府、非金融機(jī)構(gòu)間的配合

為了使健全的法律體系能夠妥善的實(shí)施，僅憑人民銀行一家單挑大梁是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，借鑒美國的政治、經(jīng)濟(jì)體系架構(gòu)，讓但凡與反洗錢有關(guān)聯(lián)的部門加入到協(xié)作的隊(duì)伍來，賦予人民銀行更多關(guān)于反洗錢的權(quán)力，能夠提高其在審查可疑信息、調(diào)配部門、組織協(xié)作配合上能夠更加高效，面對著互聯(lián)網(wǎng)金融這一碎片化、復(fù)雜化、迅速隱蔽性高的課題，必須團(tuán)結(jié)能夠協(xié)作的每一個相關(guān)部門、機(jī)構(gòu)才能有效應(yīng)對。

我國反洗錢法雖然在立法層面上明確了國家反洗錢行動的組織結(jié)構(gòu)與協(xié)調(diào)機(jī)制，并未明確特定非金融機(jī)構(gòu)的各種反洗錢行動組織形式，影響了特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢行動的開展[7]。因此，建立、完善特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢組織機(jī)構(gòu)與協(xié)調(diào)機(jī)制也是法律規(guī)定空白中亟待修補(bǔ)的一環(huán)，只有將環(huán)環(huán)相扣，部門、機(jī)構(gòu)間協(xié)作暢順，才能在傳統(tǒng)反洗錢模式的基礎(chǔ)上準(zhǔn)確打擊變化莫測、隱藏頗深的互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢行為。

(三)加強(qiáng)人民銀行反洗錢的行政主管機(jī)構(gòu)建設(shè)

我國是以中國人民銀行作為全國反洗錢的行政主管部門為中心，多部門、機(jī)構(gòu)與司法機(jī)關(guān)相互配合的反洗錢結(jié)構(gòu)。但是，隨著洗錢這一犯罪行為的不斷發(fā)展變化，中國人民銀行已顯疲軟。2004年開始建立的國務(wù)院反洗錢工作部際聯(lián)席會議制度只是起到了協(xié)助作用，并沒有在實(shí)質(zhì)上解決央行負(fù)責(zé)的反洗錢任務(wù)的分工。筆者認(rèn)為，應(yīng)從央行現(xiàn)有反洗錢行政主管機(jī)構(gòu)的建設(shè)問題上入手，從銀行、保險、信托等行業(yè)調(diào)配專業(yè)人士組成機(jī)構(gòu)的監(jiān)督負(fù)責(zé)小組，專人專項(xiàng)進(jìn)行工作。不僅能從專業(yè)性上得到保證，金融行業(yè)專人間的溝通也會促進(jìn)反洗錢體系愈加完整。

(四)完善互聯(lián)網(wǎng)的信用評估制度

由于美國的反洗錢制度是建立在極其嚴(yán)格、完善的個人信用制度下的，那么筆者將針對借鑒美國構(gòu)建我國特色化體系方式從兩點(diǎn)進(jìn)行闡述。

一方面，是從嚴(yán)格角度來講，央行應(yīng)逐步允許互聯(lián)網(wǎng)金融平臺接入人民銀行征信系統(tǒng)，提高資信審核的準(zhǔn)確性，建立互聯(lián)網(wǎng)金融客戶風(fēng)險等級劃分制度。每年對互聯(lián)網(wǎng)金融客戶風(fēng)險等級進(jìn)行評定審核，對風(fēng)險等級較高的客戶交易進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控[8]；另一方面，是從完善的角度來講，我國應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融信用制度的建立上對于用戶資料完整度的要求上和其在人民銀行信用對互聯(lián)網(wǎng)金融信用評估影響上兩方面進(jìn)行考量，形成一套能夠展現(xiàn)一個互聯(lián)網(wǎng)用戶完整信用情況的信用制度，這不僅有利于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，也有利于在篩查洗錢行為時更早的發(fā)現(xiàn)可疑分子，也能在互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢行為前設(shè)置極高的路障。

(五)強(qiáng)化實(shí)名制與互聯(lián)網(wǎng)金融的審查

在借鑒與交流上我國可多與韓國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)實(shí)名制和互聯(lián)網(wǎng)金融審查進(jìn)行磋商，全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名化。強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)實(shí)名制，健全金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)業(yè)務(wù)時的客戶識別制度，信息內(nèi)容的完整性、真實(shí)性有一個更高的要求。

另一個較為重要的就是當(dāng)多部門能夠分工明確、高效協(xié)作時，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融做更嚴(yán)格的審查工作，應(yīng)提高網(wǎng)絡(luò)市場的準(zhǔn)入門檻，防備通過經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)相關(guān)服務(wù)以自買自賣的方式快速洗錢。讓互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性無法成為犯罪分子躲藏的遮布。在資質(zhì)審查上對于像P2P這種極易被洗錢的犯罪分子利用的平臺應(yīng)加大審查力度，對于可以幫助犯罪分子套現(xiàn)完成洗錢的店鋪審查應(yīng)從更深入的資料開始。這一方面是一定要結(jié)合著完備的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)名制與信用評估制度的，否則有了良好的審查手段卻沒有縝密的用戶制度是毫無意義的。

(六)加強(qiáng)國際互聯(lián)網(wǎng)反洗錢的合作與交流

在學(xué)習(xí)借鑒美國的“蛛網(wǎng)”反洗錢監(jiān)管制度基礎(chǔ)上，我國要基于已經(jīng)簽署或承諾包括《聯(lián)合國禁止非法販運(yùn)麻醉藥品和精神藥物公約》、《聯(lián)合國反腐敗公約》、《聯(lián)合國打擊跨國有組織犯罪公約》以及12部反恐怖國際公約在內(nèi)的多部涉及反洗錢與反恐怖、擴(kuò)散融資的國際公約；支持聯(lián)合國安理會制裁恐怖主義和大規(guī)模殺傷性武器擴(kuò)散融資的各項(xiàng)決議[5]基礎(chǔ)上切實(shí)落實(shí)最新五年計劃中關(guān)于反洗錢與國際合作的內(nèi)容，并且將內(nèi)容建立在傳統(tǒng)反洗錢模式上，挖掘其中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢問題的創(chuàng)新途徑。

五、結(jié)語

中國需要打造一個完備、專業(yè)、應(yīng)對迅猛的全新反洗錢體系。這一體系一定是建于對抗傳統(tǒng)洗錢手段之上，囊括互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢問題的互為交互的體系，在多部門、機(jī)構(gòu)協(xié)作共榮下，借鑒美國組成縱橫交錯、多頭監(jiān)管、多方堵截、交叉配合，能夠?qū)⑾村X行為罩于密不透風(fēng)的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)下，用法律武器擊打至深淵之中。

討論之互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢問題對中國目前而言任重而道遠(yuǎn)，需要在立法者、執(zhí)行部門、相關(guān)機(jī)構(gòu)的多方緊密配合與不遺余力執(zhí)行下才有望盡快達(dá)成。筆者認(rèn)為借鑒美國的“蛛網(wǎng)”模式在亟待快速解決的互聯(lián)網(wǎng)金融建制下是最有效、最快速的辦法，其成效值得期待。

[1]嚴(yán)立新.中國反洗錢戰(zhàn)略2013—2018的升級轉(zhuǎn)型及其實(shí)施機(jī)制的建立[J].管理世界,2013,(9).

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[3]李冰.中寶投資法人代表被批捕其妻子疑似用淘寶洗錢[N].證券日報,2014-04-19.

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[責(zé)任編輯:范禹寧]

2016-06-01

王子健(1992-)，男，河北武安人，2015級法律(法學(xué))碩士研究生。

D922.281

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1008-7966(2016)05-0023-04