UBI車險(xiǎn)四問

陳哲

2015年1月22日，筆者受邀參加首屆中國UBI車險(xiǎn)峰會(huì)的一場(chǎng)圓桌討論。在會(huì)上，該場(chǎng)圓桌討論的主持人、車險(xiǎn)無憂公司副總裁竇一平先生圍繞“駕駛數(shù)據(jù)、車險(xiǎn)定價(jià)、安全駕駛”這一主題向參與討論的嘉賓提出了幾個(gè)挺基本、挺實(shí)在的問題。就這些問題，會(huì)上我談了自己的看法，會(huì)后忍不住又進(jìn)行了一番思考。UBI在中國方興未艾，在邁向創(chuàng)新的未來之路上很有想象力，然而確實(shí)需要及早理清一些基本問題，以此定好基本方略。UBI的基本方略是“根”，UBI的產(chǎn)品創(chuàng)新是“葉”，根深方能葉茂。

車險(xiǎn)真的可以按駕駛行為定價(jià)嗎？如果可以，比重會(huì)是多少呢？

我認(rèn)為這個(gè)比重應(yīng)該不是固定的，根據(jù)具體情況來定。駕駛行為可以作為車險(xiǎn)的一個(gè)定價(jià)因素，但不是全部，所以就涉及一個(gè)比重的問題。但比重占多少合適？這不是一個(gè)一刀切的問題。UBI車險(xiǎn)的核心精神就是個(gè)性化定價(jià)，那么這個(gè)比重針對(duì)不同的車主應(yīng)該也有所不同。簡單而言，汽車的風(fēng)險(xiǎn)分為兩種，即靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與駕駛行為的關(guān)系不是太大，比如偷盜、停車后的意外剮碰等，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和駕駛行為的關(guān)系就比較大。一輛長期不開的汽車和一輛經(jīng)常駕駛的車，駕駛行為對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響程度顯然是不同的，所以在二者的車險(xiǎn)定價(jià)中，駕駛行為所占的比重也應(yīng)該不一樣。衡量一輛車動(dòng)態(tài)程度的一個(gè)重要指標(biāo)就是車輛的行駛里程。里程的差異實(shí)際上就決定了駕駛行為對(duì)車險(xiǎn)影響程度的差異。在發(fā)展UBI的初期可以先依據(jù)不同的里程來設(shè)計(jì)駕駛行為因素在車險(xiǎn)定價(jià)中的不同比重。對(duì)于經(jīng)常開的車，駕駛行為的比重就應(yīng)該高一些，對(duì)不經(jīng)常開的車，這個(gè)比重就應(yīng)該小一些。至于具體多少合適，那則需要數(shù)據(jù)科學(xué)家、保險(xiǎn)精算團(tuán)隊(duì)發(fā)揮大智慧。

UBI車險(xiǎn)的核心在于數(shù)據(jù)收集，現(xiàn)在的技術(shù)是否成熟到可以收集全面的駕駛數(shù)據(jù)？

對(duì)這個(gè)問題的說法本身，我有一些個(gè)人看法。首先，我不認(rèn)為UBI車險(xiǎn)的核心在數(shù)據(jù)收集，或者說數(shù)據(jù)收集只是核心的一半。UBI車險(xiǎn)的核心所在應(yīng)該還是數(shù)據(jù)分析，就是從收集的浩瀚數(shù)據(jù)中分析出價(jià)值，準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，將用戶的諸種駕駛行為與出險(xiǎn)概率之間形成有效關(guān)聯(lián)。美國Allstate保險(xiǎn)公司UBI項(xiàng)目負(fù)責(zé)人就將該公司的核心資產(chǎn)歸結(jié)為數(shù)據(jù)科學(xué)家和分析數(shù)據(jù)的能力。當(dāng)然巧婦難為無米之炊，數(shù)據(jù)科學(xué)家和分析數(shù)據(jù)的能力也必須需要充足的數(shù)據(jù)做基礎(chǔ)。就像對(duì)于一家餐廳，卓越的廚師、一流的烹飪能力雖然是它的核心競(jìng)爭(zhēng)力，但也需要能夠低成本、高效率獲得大量優(yōu)質(zhì)食材的能力。放到UBI上說，采集的數(shù)據(jù)就是食材。這兩者不可偏廢，但要說哪個(gè)更重要，我覺得還是烹飪能力。畢竟餐廳成其為餐廳，是因?yàn)樗罱K能向顧客提供一流的菜肴和服務(wù)，如果僅是在優(yōu)質(zhì)食材的供應(yīng)方面做的超棒，而烹飪水平低下，那么它同一家生鮮超市有多大區(qū)別？

其次，對(duì)于什么是“全面的駕駛數(shù)據(jù)”？這個(gè)也不好說清楚，因?yàn)槲矣X得很難清晰斷定是否已經(jīng)收集到了全面的駕駛數(shù)據(jù)。我所理解的全面駕駛數(shù)據(jù)，它不僅是駕駛?cè)吮旧硭a(chǎn)生的一些數(shù)據(jù)，比如有多少急剎車、急轉(zhuǎn)彎、急加速之類的不良駕駛行為，而是能影響到駕駛風(fēng)險(xiǎn)的所有數(shù)據(jù)，比如我們都知道的周遭路況、天氣等，另外可能還有一些我們還沒想到的因素，它們?cè)谔囟顩r下也會(huì)影響駕駛風(fēng)險(xiǎn)。然而我們還不知道這些數(shù)據(jù)屬于駕駛數(shù)據(jù)，所以就更別說去對(duì)它們進(jìn)行“全面”收集了。

再次，全面數(shù)據(jù)也不是技術(shù)上成熟了，UBI公司想采就能采的，還涉及到一個(gè)隱私問題。以UBI發(fā)展較早的美國為例。UBI在美國的具體模式主要分兩種，一種是基于駕駛?cè)说鸟{駛里程，即PAYD（Pay As You Drive）。另一種則基于駕駛?cè)说鸟{駛行為，即PHYD（Pay HowYou Drive）。目前整體來看，還是第一種UBI模式更受私家車主歡迎，其中一個(gè)原因就是它不涉及車輛位置等比較隱私的問題。所以我認(rèn)為收集全面數(shù)據(jù)最大的難處不在技術(shù)本身，而是如何讓更多的私家車主接受數(shù)據(jù)采集設(shè)備。車聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)發(fā)展那么多年了，無論是整車廠，還是汽車后市場(chǎng)，都已經(jīng)有很多技術(shù)手段去收集這些關(guān)鍵數(shù)據(jù)。目前數(shù)據(jù)收集最大的難點(diǎn)應(yīng)該還是如何讓更多的車主去接受數(shù)據(jù)采集設(shè)備，進(jìn)而形成駕駛大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)基石。只有上規(guī)模的車主駕駛行為數(shù)據(jù)做基礎(chǔ)，假以時(shí)日，后端的數(shù)據(jù)分析才更有意義，才能在駕駛大數(shù)據(jù)與出險(xiǎn)幾率之間建立有效關(guān)聯(lián)。

最后，結(jié)合UBI在中國的落地發(fā)展來看，我認(rèn)為做好UBI的關(guān)鍵還不是能否收集到全面的駕駛數(shù)據(jù)，而是能否處理好已經(jīng)收集到的關(guān)鍵駕駛數(shù)據(jù)。可能某家UBI公司只能收集到寥寥幾個(gè)維度的數(shù)據(jù)，比如駕駛里程。但如果這家UBI公司通過長期的數(shù)據(jù)積累和打磨，在駕駛里程和出險(xiǎn)幾率之間找到了關(guān)聯(lián)，建立了科學(xué)的算法和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，這就很了不起。根據(jù)駕駛里程計(jì)算保費(fèi)，聽起來好像挺容易，平時(shí)坐出租車不就是這么計(jì)費(fèi)的么，其實(shí)沒那么簡單。要知道在不同的地段、時(shí)間、天氣等情況下，相等距離的一段駕駛里程與汽車發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)程度是不一樣的。要想知道在雨夜開100公里到底比在艷陽天開100公里高出多少風(fēng)險(xiǎn)，這無疑需要數(shù)據(jù)的積累和打磨，需要在數(shù)據(jù)分析上花大功夫。所以現(xiàn)階段做UBI還不宜追求采集全面的駕駛數(shù)據(jù)，而是首先要實(shí)現(xiàn)對(duì)一些關(guān)鍵數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)采集，然后把數(shù)據(jù)分析做好。就像一位餐廳廚師，如果他能把手頭僅有的寥寥幾道食材做出一流的特色佳肴，對(duì)顧客就很有價(jià)值。如果這位廚師總是在那兒一味地囤積各種食材，然而每道食材都做的不精，結(jié)果開業(yè)好長時(shí)間都沒做出讓顧客滿意的菜肴。即使廚師還有耐心，顧客早沒耐心了。

UBI是否絕對(duì)公平？比如上夜班的人必須夜間駕駛，那如果影響保費(fèi)，公平嗎？

絕對(duì)公平是不存在的，不僅是對(duì)于UBI，很多事情都是這樣。如果一個(gè)上夜班的人必須夜間駕駛，那應(yīng)當(dāng)影Ⅱ向保費(fèi)，這是公平的。因?yàn)椴还芤晃卉囍饕归g開車是主動(dòng)行為還是被動(dòng)行為，他客觀上的駕駛風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)要大一些。不能因?yàn)樗瞧炔坏靡堰@樣做，得到了一個(gè)不大優(yōu)惠的保費(fèi)，然后就說不公平，這顯然不合適。傳統(tǒng)車險(xiǎn)不管車主是夜間駕駛還是白天駕駛，保費(fèi)價(jià)格一樣，可謂“一視同仁”，難道這就是車主想要的公平嗎？顯然不是。所謂公平一定要針對(duì)個(gè)體的獨(dú)特狀況，一位車主得到根據(jù)其實(shí)際情況應(yīng)該得到的保費(fèi)，那就是公平。一位車主不能老拿和自己情況不一樣的人來比保費(fèi)。如果兩個(gè)人都是夜間開車，駕駛行為啥的所有情況都一樣，然而一個(gè)人的保費(fèi)比另外一個(gè)人高很多，這才叫不公平。而UBI的精髓就是根據(jù)不同車主的不同情況來確定適合他的保費(fèi)，所以UBI是公平的。

說到UBI的公平，我還想談另外一個(gè)問題，那就是如何讓用戶感受到UBI的公平，這也是UBI在中國發(fā)展初期需要解決的問題。傳統(tǒng)車險(xiǎn)的定價(jià)模式雖然不大合理，但是相對(duì)比較簡單，容易被車主所理解。UBI追求的是更公平的車險(xiǎn)價(jià)格，這個(gè)車險(xiǎn)定價(jià)的背后綜合考慮了一系列數(shù)據(jù)因素。然而對(duì)車主而言，他可能不清楚他的保費(fèi)是怎么計(jì)算出來的。一位車主可能感覺他最近開車比之前更小心了，為什么車費(fèi)還比之前貴了，覺得不公平，認(rèn)為UBI的保費(fèi)是瞎算的，然后就懷疑UBI的科學(xué)性和公平性。也許這位車主沒考慮到其他影響車輛駕駛風(fēng)險(xiǎn)的因素。比如他最近開車的確更小心了，然而最近天氣比較惡劣，而且他還總在人流車流混雜的交通事故高發(fā)地段開車，這么一綜合計(jì)算下來，他整體的出險(xiǎn)概率可能更高了。所以怎么讓車主感受到UBI的公平，讓更多車主從心底里接受UBI，是一個(gè)需要解決的大問題。

駕駛數(shù)據(jù)如何驅(qū)動(dòng)安全駕駛？

駕駛數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)安全駕駛主要體現(xiàn)在三個(gè)層面：第一個(gè)是對(duì)車主個(gè)體駕駛行為的改善；第二個(gè)是對(duì)車輛狀況的及時(shí)維護(hù)與優(yōu)化；第三個(gè)則是對(duì)于整個(gè)城市交通規(guī)劃與管理的優(yōu)化。在車主的個(gè)體層面，這個(gè)很好理解。如果車主的駕駛數(shù)據(jù)能充分體現(xiàn)出他在安全駕駛，那么車主就會(huì)獲得更低保費(fèi)等回報(bào)，進(jìn)而激勵(lì)他養(yǎng)成更好的安全駕駛習(xí)慣。另外一些智能車載設(shè)備也會(huì)依據(jù)駕駛數(shù)據(jù)及時(shí)向車主提供主動(dòng)安全方面的服務(wù)，比如ADAS，這些都能驅(qū)動(dòng)安全駕駛。在車輛狀況的層面，一些駕駛數(shù)據(jù)也包括了對(duì)車況信息的實(shí)時(shí)采集和分析，對(duì)于各種隱患會(huì)及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)報(bào)修，防患于未然，這本身也有助于安全駕駛。放在城市層面來講，行駛在一座城市各地車輛的駕駛數(shù)據(jù)對(duì)優(yōu)化一座城市的交通規(guī)劃和管理也很有價(jià)值。如果大量車輛的駕駛數(shù)據(jù)顯示，在一座城市的某個(gè)路段，一些之前駕駛行為還比較規(guī)矩的車輛，到了此處經(jīng)常出現(xiàn)急剎車、急轉(zhuǎn)彎等不良駕駛行為，那或許就說明這個(gè)路段的路況或交通管理有問題，需要盡快改善，即使現(xiàn)在沒發(fā)生事故，出現(xiàn)事故也是早晚的事。實(shí)現(xiàn)安全駕駛不僅需要車主個(gè)人來努力，也需要城市做好交通規(guī)劃和管理，而駕駛數(shù)據(jù)能在這方面發(fā)揮很大的作用。

國外一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)在通過駕駛數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)安全駕駛方面做了一些有益探索。美國Allstate保險(xiǎn)公司從2010年開始啟動(dòng)了一個(gè)名為Drivewise的UBI項(xiàng)目。截止到2015年年底，Allstate的UBI項(xiàng)目已經(jīng)大概有了100萬活躍用戶。目前用戶量還在增長，平均每三個(gè)新增的Allstate車險(xiǎn)用戶里就有一人加入U(xiǎn)BI項(xiàng)目。對(duì)于下載使用Drivewise APP的用戶，無論他是否是Allstate的車險(xiǎn)用戶，如果在安全駕駛上表現(xiàn)比較好，都可以獲得積分，在購買一些名牌商品時(shí)獲得折扣。對(duì)于Allstate的車險(xiǎn)用戶，除了獲得商品折扣外，在車險(xiǎn)保費(fèi)上也會(huì)獲得優(yōu)惠。南非Discovery保險(xiǎn)公司，為鼓勵(lì)用戶安全駕駛，發(fā)明了一個(gè)新名詞“DQ”。Discovery保險(xiǎn)公司從2011年開始啟動(dòng)一項(xiàng)名為Vitality Drive的UBI項(xiàng)目。用戶駕駛行為越安全，那么他得到的DQ分?jǐn)?shù)就越高，對(duì)應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)也就越大，包括保費(fèi)折扣、汽油獎(jiǎng)勵(lì)、汽車配件折扣等。