精準(zhǔn)發(fā)力筑牢信貸“防火墻”

羅偉

以農(nóng)商行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨越來越大的壓力和挑戰(zhàn)，面對(duì)這樣的形勢(shì)，南溪農(nóng)商銀行在信貸制度、風(fēng)險(xiǎn)源頭防控和處置方法上發(fā)力，筑牢信貸風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，資產(chǎn)質(zhì)量得到了有效提升。截至2016年6月末，五級(jí)分類不良貸款余額1.02億元，比年初下降7128萬元，不良貸款占比3.85%，下降3.25個(gè)百分點(diǎn)。

在機(jī)制上發(fā)力，完善制度體系

成立“一個(gè)中心+四個(gè)小組+四個(gè)督導(dǎo)分隊(duì)”體系，明確組織構(gòu)架。總行成立不良貸款清收中心，專職負(fù)責(zé)處置化解清收工作，并通過公開考試選拔擇優(yōu)聘用經(jīng)驗(yàn)豐富、能力突出、在區(qū)域內(nèi)有豐富人脈資源的客戶經(jīng)理進(jìn)入中心。同時(shí)，總行機(jī)關(guān)全體干部員工聯(lián)動(dòng)參與，成立4個(gè)不良貸款清收督導(dǎo)分隊(duì)。再把全行有不良貸款的22個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，按難易公平搭配分為4個(gè)組，由包片經(jīng)營班子成員隨機(jī)抽選督導(dǎo)。

出臺(tái)“一個(gè)意見+兩個(gè)辦法+三個(gè)措施”，強(qiáng)化責(zé)任和措施落實(shí)。一個(gè)意見，即風(fēng)險(xiǎn)管理工作實(shí)施意見；兩個(gè)辦法，即不良貸款管理辦法和信貸業(yè)務(wù)追責(zé)辦法；三個(gè)措施，即“壓”與“控”相結(jié)合，“內(nèi)”與“外”相結(jié)合，“增”與“降”相結(jié)合。其具有很強(qiáng)的剛性約束力，實(shí)行責(zé)任倒逼、層層落實(shí)。

推行“公開認(rèn)領(lǐng)+公開承諾+公開兌現(xiàn)”，建立考核機(jī)制。在每月的不良貸款通報(bào)會(huì)上，不良貸款清收中心對(duì)各支行下發(fā)不良貸款任務(wù)清單，由各支行行長(zhǎng)現(xiàn)場(chǎng)認(rèn)領(lǐng)；各支行行長(zhǎng)在領(lǐng)取任務(wù)清單后，要逐戶制定清收措施，并在下月的不良貸款通報(bào)會(huì)上公開承諾措施執(zhí)行、任務(wù)分解、任務(wù)完成等情況；由經(jīng)營班子帶頭繳納保證金用于考核，考核掛鉤到每一個(gè)清收小組成員和督導(dǎo)小分隊(duì)成員，并對(duì)清收排名在全轄最后3名的支行行長(zhǎng)，實(shí)行待崗清收和末位淘汰。

在源頭上發(fā)力，夯實(shí)信貸基礎(chǔ)

貸款營銷著力“三優(yōu)”。即營銷優(yōu)質(zhì)客戶，優(yōu)化信貸投向和結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸組織架構(gòu)。加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)及家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)村經(jīng)營主體的營銷，大力營銷優(yōu)質(zhì)客戶，從源頭上提升信貸質(zhì)量；持續(xù)深入推進(jìn)流程銀行建設(shè)，盡快建立起前臺(tái)營銷職能完善、中臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)密、后臺(tái)支持保障有力的組織架構(gòu)，逐步構(gòu)建“大營銷”的運(yùn)營機(jī)制。

盡職調(diào)查注重“五性”。即注重信息不對(duì)稱性，企業(yè)技術(shù)先進(jìn)性，還款來源可靠性，貸款用途真實(shí)性，抵押擔(dān)保有效性。著力做好貸前“三查”工作，確保調(diào)查所采集的信息真實(shí)有效，真正做到對(duì)客戶了如指掌。加強(qiáng)對(duì)客戶所從事行業(yè)的研究，準(zhǔn)確掌握客戶的市場(chǎng)前景，為信貸決策提供依據(jù)。借鑒推廣微貸技術(shù)，在盡職調(diào)查過程中，重點(diǎn)考察客戶的“三品三表一流”?！叭贰奔慈似贰a(chǎn)品和抵押品；“三表”即電表、水表和稅務(wù)報(bào)表；“一流”即現(xiàn)金流。

貸款審批防范“三險(xiǎn)”。加強(qiáng)對(duì)審批人員的管理與教育，時(shí)刻督促審批人員謹(jǐn)慎行使手中的權(quán)力；發(fā)揮貸審會(huì)的約束和智力支持作用，嚴(yán)格按程序和權(quán)限審批貸款；加強(qiáng)對(duì)貸款期限的管理，科學(xué)合理設(shè)定貸款期限。加強(qiáng)對(duì)利率的研究，科學(xué)合理確定貸款利率定價(jià)。

在方法上著力，工作成效顯著

摸清家底，細(xì)分區(qū)間。根據(jù)真實(shí)不良貸款比例控制情況，對(duì)全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行摸底，在真實(shí)掌握信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持“分門別類”“一戶一策”，對(duì)每筆不良貸款建隊(duì)、建賬、建檔。到6月，通過此類辦法化解不良貸款15筆、金額約1000萬元。

把脈點(diǎn)穴，對(duì)癥下藥。以區(qū)委、區(qū)政府“優(yōu)化金融生態(tài)、打造誠信南溪”活動(dòng)為契機(jī)，建立不良貸款清收聯(lián)動(dòng)機(jī)制。一是加強(qiáng)紀(jì)律約束。與區(qū)政府共同啟動(dòng)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，召開了南溪農(nóng)商行改制暨清收不良貸款工作動(dòng)員會(huì)議，將不良貸款清收工作上升為政治任務(wù)進(jìn)一步進(jìn)行了部署，明確了對(duì)不按期歸還欠款的公職人員將根據(jù)黨紀(jì)、政紀(jì)相關(guān)規(guī)定嚴(yán)肅追究責(zé)任。二是加強(qiáng)社會(huì)輿論。除了依托征信系統(tǒng)和系統(tǒng)內(nèi)部不良貸款黑名單，還依托與政府間的聯(lián)合機(jī)制通過各部門間的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督，使失信人失去立足之地。對(duì)不認(rèn)真落實(shí)債務(wù)，借機(jī)懸空、逃廢債務(wù)的企業(yè)，工商、稅務(wù)等部門將不予辦理相關(guān)手續(xù)，人民銀行在企業(yè)開立賬戶、結(jié)算等方面也將給予嚴(yán)格制裁，同時(shí)開辦曝光專欄，利用輿論壓力，督促欠款人歸還貸款。三是加強(qiáng)處置力度。對(duì)相關(guān)部門公職人員欠款進(jìn)行集中清收，加大對(duì)部分門面房、廠房、土地、在建工程等抵押、查封資產(chǎn)協(xié)調(diào)處置力度，同時(shí)協(xié)調(diào)政府收購南溪農(nóng)商行有效抵債資產(chǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，上半年區(qū)委區(qū)政府主要領(lǐng)導(dǎo)約見談話14人，監(jiān)察部門約見談話32人，在區(qū)委區(qū)政府的有效協(xié)調(diào)下收回公職人員不良貸款共計(jì)452萬元。

司法訴訟，依法清收。對(duì)有惡意欠款的農(nóng)戶和企業(yè)，著力采用法律手段強(qiáng)勢(shì)清收，對(duì)有償債能力又不履行償債義務(wù)的老賴堅(jiān)決執(zhí)行，對(duì)于已進(jìn)入拍賣程序階段及時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)，涉嫌違法的堅(jiān)決移交司法機(jī)關(guān)處理。依此，南溪農(nóng)商行以訴訟促談成功重組一筆白酒類社團(tuán)貸款2，390萬元，收回利息140萬元，增加充實(shí)了酒抵押品，有效止損了貸款本息。截止到6月末，南溪農(nóng)商行分別通過司法途徑、置換與核銷、外部清收等多種方式，依法起訴案件66筆，涉及金額5，270萬元，收回置換及核銷不良貸款102萬元。

抓實(shí)資產(chǎn)營銷，做實(shí)信貸強(qiáng)基。一是創(chuàng)新產(chǎn)品爭(zhēng)市場(chǎng)。創(chuàng)新推出“大棚貸”“家庭農(nóng)場(chǎng)貸”等，上半年已發(fā)放該類貸款500萬元；緊盯區(qū)域及周邊消費(fèi)主體，量身制定“手機(jī)分期”“車易貸”等多種消費(fèi)類產(chǎn)品。同時(shí)，適時(shí)推出“駕校貸”，截止到6月，已對(duì)該消費(fèi)群體發(fā)放貸款近800萬元；對(duì)轄內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)主體等，通過經(jīng)營班子上門調(diào)研，與各企事業(yè)單位簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，成功營銷近4000萬的公司類貸款。二是深化營銷手段贏客戶。創(chuàng)新推出“書記接待日”“班子接待日”等客戶接待活動(dòng)。結(jié)合季度營銷方案，持續(xù)開展“兩掃五進(jìn)”的“掃蕩式”營銷，主動(dòng)上門宣傳信貸產(chǎn)品。在去年到浙江、廣東與外出務(wù)工人員建立感情的基礎(chǔ)上，利用短信、QQ群、微信群每月定期推送金融政策和金融產(chǎn)品信息，著力介紹為他們“量身訂制”的外出務(wù)工人員創(chuàng)業(yè)貸款，截止到6月，已對(duì)外出務(wù)工人員發(fā)放了近700萬的貸款，且暫無一例不良貸款出現(xiàn)。

（作者單位：四川南溪農(nóng)商銀行）