金融云的創(chuàng)新公式

鄭悅

借助金融云服務，紅嶺創(chuàng)投等企業(yè)如何利用技術實現(xiàn)突圍？

整合和調整，可以說是P2P行業(yè)2015年的年度關鍵詞。

8月點融網宣布完成2 07億美元的C輪融資；9月陸金所啟用了新域名lu.com，希望對接海外知名P2P平臺，引入海外優(yōu)質的理財產品；12月宜信旗下P2P網貸平臺宜人貸在紐交所上市。海外市場成為P2P行業(yè)解決國內資金開發(fā)瓶頸的一種出口。

另一方面，年末爆發(fā)的e租寶、大大集團涉嫌非法集資等事件，問題平臺的倒下又讓人們看到整個行業(yè)中的亂相。截至2015年12月底，累計問題平臺達到1263家，占比超過30%。這使得12月全行業(yè)發(fā)展增速大幅減弱，環(huán)比增速處于下半年低谷，從投資者的反應來看，大多投資者在12月份避險情緒上升，或持幣觀望或盡可能的撤資。12月28日出臺的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，更令整個行業(yè)自省平臺硬傷，重新思考其生存路徑。

在這樣的行業(yè)背景之中，在合規(guī)的基礎之上，提升服務水平、增加客戶黏性成了P2P平臺的生存法則之一。在經歷行業(yè)爆發(fā)性增長的過程中，紅嶺創(chuàng)投曾有遭遇技術瓶頸的經歷。

利用云平臺

2016年元旦小假過后的第一個工作日，紅嶺創(chuàng)投的投資金額2億3302萬元，完成借款6870筆。這家2D09年成立的老牌P2P公司，2009年全年成交量僅900萬元，而2D09年～2013年的5年間，其總成交量也不過39億元。爆發(fā)性的成長在2013年5月以后，進入2015年更是增長迅猛。在“雙十一”中，29.34億元的全天交易額更是2014年同期的5倍多。

爆發(fā)性成長的原因一方面來自互聯(lián)網金融產品的出現(xiàn)和普及，形成了較好的外部環(huán)境。另一方面則因為自身的內功?！?014年初公司全國招聘引進了40多個銀行支行行長，他們都擁有10年以上的業(yè)務經驗。對于小貸、擔保的業(yè)務，都有風險管控經驗。而在技術層面突破了平臺瓶頸?！奔t嶺創(chuàng)投辦公室副總經理肖桂林說。

在業(yè)界率先提出“墊付本金”（即當借款方出現(xiàn)逾期的情況下，由平臺進行墊付本金）的理念之后，紅嶺創(chuàng)投依靠活躍的社區(qū)來維持用戶黏性和忠誠度。然而，在2015年3月28日，平臺遭遇了網站癱瘓，業(yè)務無法進行。面對投資人涌入太多造成網站打不開，系統(tǒng)訪問延遲，安全被攻擊等問題，企業(yè)所需要的是一個彈性可擴容的系統(tǒng)。這促使紅嶺創(chuàng)投將整個后臺遷移到云上，將公司發(fā)展成為像淘寶和天貓這樣的可以承載高并發(fā)、高訪問、高交互的平臺。

紅嶺創(chuàng)投CTO徐敏介紹：“在經過2013年和阿里云平臺深度合作以后，2014年又接受了阿里云技術輸出服務，在2015年開始一期建設，2016年3、4月完成二期建設?！痹趯崿F(xiàn)高可用性和操作過程順暢之后，徐敏希望技術部門能夠開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務，引領企業(yè)發(fā)展。

IDC的研究報告顯示，2014年度中國云服務市場整體規(guī)模為9.03億美元（折合57.3億元人民幣），其中金融云服務市場規(guī)模在5.5億元人民幣，占到金融行業(yè)IT投入總規(guī)模的比例不足1%，市場潛力巨大。

云服務生態(tài)系統(tǒng)

在紅嶺創(chuàng)投背后提供技術支撐的是阿里金融云。這是在云計算達到金融級別技術要求之后，阿里巴巴和其兄弟公司螞蟻金服開始將其在數(shù)據(jù)、渠道和技術方面的能力進行輸出，幫助傳統(tǒng)金融機構完成向新金融轉型的產物。

在阿里金融云總經理徐敏（花名：九河）看來，阿里金融云是一個創(chuàng)新公式：

阿里金融云={[（云+端+數(shù)）×安全穩(wěn)定]^{業(yè)務創(chuàng)新}}^生態(tài)

在這個公式中，小括號中的“云”、“端”、“數(shù)”代表著阿里金融云的核心能力，在將這些能力輸出給生態(tài)合作伙伴之后，這些合作伙伴對于移動互聯(lián)網環(huán)境的適應能力將迅速提高。當然，這一切對云平臺的安全性要求很高，所以要乘以“安全穩(wěn)定”，這樣才能達到符合監(jiān)管要求的“穩(wěn)健創(chuàng)新”。基于這樣的平臺，金融機構的業(yè)務創(chuàng)新將更敏捷，當越來越多的生態(tài)合作伙伴參與進來后，一個基于互聯(lián)網的新金融創(chuàng)新生態(tài)將由此形成。

具體而言，“云”指的是阿里金融云在云計算方面的能力。云計算的分布式架構，可以支持互聯(lián)網生態(tài)下隨時在線、小額頻發(fā)的計算需求，將計算資源按需分配，降低系統(tǒng)投入成本?！岸恕笔侵赴⒗锝鹑谠茷樯显破髽I(yè)提供的移動端的能力。其中的金融云MPaa S（移動即服務）保存了支付寶App多年的開發(fā)經驗。而“數(shù)”是指阿里金融云的大數(shù)據(jù)分析能力。

九河舉例說明，一個基金公司想要開發(fā)一款基金產品，在開發(fā)產品之前，它首先需要了解的是客戶的需求，這就要通過大數(shù)據(jù)的分析，阿里巴巴和螞蟻金服有多年的數(shù)據(jù)積累和3000多個模型，能幫助金融機構更好地感知用戶。摸清用戶需求后，基金公司還需要將服務觸達客戶，此時金融云在移動端的風控、運維、安全和開發(fā)能力的積累可以輸出給基金公司。如果遇到流量突然暴增的情況，基金公司還可以通過云計算來靈活調配自身的運算能力。最后，阿里巴巴集團多年在安全上積累的經驗，也將與生態(tài)伙伴共享。

在這個生態(tài)系統(tǒng)中，阿里金融云可以向生態(tài)合作伙伴輸出渠道、數(shù)據(jù)和技術等互聯(lián)網金融基本要素。最直接的是，像紅嶺創(chuàng)投這樣的公司不僅獲得了技術保障，還學會了“雙十一”、“雙十二”等促銷手段。