小微金融為何“全國(guó)看臺(tái)州”

秦虹劍

小微金融是個(gè)老話題，也是一個(gè)很難令人興奮的話題，但臺(tái)州在小微金融方面有諸多創(chuàng)新，以至于引起高層注意，12月2日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，在臺(tái)州設(shè)立小微金融服務(wù)創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)。

小微金融界有個(gè)俗語(yǔ)，“全國(guó)看浙江，浙江看臺(tái)州”。一個(gè)城市通常只有一家城市商業(yè)銀行，而臺(tái)州有三家。很多城市商業(yè)銀行都是政府控股，干部也是任命的，而臺(tái)州三家城市商業(yè)銀行全都是民資控股，即便政府參股，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)決策也絕不干預(yù)，不任命干部，也不派干部。

這三家銀行也確實(shí)是小微企業(yè)的銀行，截至2014年底，貸款額10萬(wàn)元以下的超過(guò)35%，30萬(wàn)元以下的超過(guò)67%，100萬(wàn)元以下的更是超過(guò)九成。盡管服務(wù)小微企業(yè)，但幾家銀行不良貸款率，多年來(lái)從未超過(guò)1%，為全國(guó)最低。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)直接跟臺(tái)州說(shuō)，支行你們想開(kāi)多少家就開(kāi)多少家，沒(méi)有限制。

《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》評(píng)論臺(tái)州，“高效的小微金融服務(wù)體系，使臺(tái)州的實(shí)體經(jīng)濟(jì)有了更多韌勁，在經(jīng)濟(jì)下滑大背景下，臺(tái)州的小微企業(yè)雖然同樣備感壓力，但區(qū)域內(nèi)發(fā)生資金鏈、擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)跑路等問(wèn)題的概率相對(duì)低得多?！?/p>

臺(tái)州小微金融的成功實(shí)踐中，銀行做對(duì)了什么？政府又是如何作為的？

“穿草鞋的”客戶

臺(tái)州小微金融的頭號(hào)名片是“一城三商行”。臺(tái)州有浙江泰隆商業(yè)銀行、臺(tái)州銀行和浙江民泰商業(yè)銀行三家民營(yíng)銀行，這在全國(guó)地級(jí)市中獨(dú)一無(wú)二。

用浙江泰隆銀行行長(zhǎng)王官明的話來(lái)說(shuō)，就是“別人貸款給穿皮鞋的，我們貸給穿草鞋的”。經(jīng)過(guò)多年探索，三家銀行逐漸在商業(yè)模式上形成了可持續(xù)、可復(fù)制的小微企業(yè)金融服務(wù)模式。

一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)銷醫(yī)療器械，急著過(guò)難關(guān)，要貸200萬(wàn)元，跑遍各家銀行都搞不定，且不談抵押品，柜臺(tái)里一句“拿財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)”就卡死了。幾個(gè)員工的小公司，根本沒(méi)有規(guī)范的報(bào)表。而臺(tái)州銀行的業(yè)務(wù)員上門，先看這家網(wǎng)站的訪問(wèn)數(shù)和流量，再看老板的人品，三天內(nèi)給放了貸。

一家小化工企業(yè)，專業(yè)做小實(shí)驗(yàn)，所需的化工產(chǎn)品種類多、很雜，量卻很少，實(shí)驗(yàn)室想進(jìn)材料都得依靠中間商。當(dāng)時(shí)企業(yè)還處于虧損狀態(tài)，想貸款談何容易。可泰隆銀行業(yè)務(wù)員上門，參考了美國(guó)同行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，根據(jù)上下游的批發(fā)量，以及對(duì)該行業(yè)未來(lái)的潛力和價(jià)值，三天就放了貸。

當(dāng)年臺(tái)州兩家銀行提出要到上海開(kāi)分行，心里并沒(méi)有底，甚至做好了先虧幾年的準(zhǔn)備，但沒(méi)想到第一年就盈利，利還不小。原本定位于服務(wù)在上海的臺(tái)州企業(yè)，后來(lái)在上海的各地企業(yè)都找上門來(lái)。連續(xù)幾年，上海政府部門發(fā)放“貸款小微企業(yè)”的獎(jiǎng)勵(lì)，臺(tái)州兩家銀行拿了12%以上。

放貸憑業(yè)務(wù)員主觀判斷，三天放貸款，可這幾家銀行多年來(lái)的不良貸款率，從未超過(guò)1%。臺(tái)州的銀行有一套工作法，比如要求業(yè)務(wù)員對(duì)貸款戶考察，“不看公司治理，看家庭治理”，正鬧離婚的不貸。業(yè)務(wù)員要看對(duì)方的電表、水表、海關(guān)報(bào)表，而且四處打探貸款人的人品和技能，賭博的、吸毒的堅(jiān)決不貸。還有道義貸款、親情貸款、純信用貸款等，都有一整套原則和邏輯。

這些工作法及服務(wù)小微企業(yè)的金融模式，在臺(tái)州3家城市商業(yè)銀行基本是每位業(yè)務(wù)員必會(huì)的本領(lǐng)，也是在臺(tái)州司空見(jiàn)慣的操作模式，已經(jīng)探索實(shí)施了20多年。臺(tái)州三家城市商業(yè)銀行的定位，很好地替代了民間借貸，個(gè)體戶、小商販、小企業(yè)都能去貸款。

來(lái)自人民銀行臺(tái)州市中心支行的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年第三季度末，臺(tái)州市國(guó)有、股份制商業(yè)銀行已設(shè)立小微金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)223家，其中2015年新增75家，普遍下沉至鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城郊。臺(tái)州小微企業(yè)金融服務(wù)貸款占比達(dá)48%，具備了全國(guó)領(lǐng)先水平。

地方政府的為與不為

臺(tái)州起步得早，離不開(kāi)地方政府定位明確，有所為有所不為。臺(tái)州市政府明確表示，股份制銀行應(yīng)市場(chǎng)化管理，政府部門不任命干部，也不派干部。政府敢于讓民資占到95%，便是魄力。也只有臺(tái)州的城市商業(yè)銀行，能做到政府占股，而不控股。

目前臺(tái)州三家城市商業(yè)銀行，幾乎全是民資控股，泰隆銀行100%民資，臺(tái)州銀行約95%，民泰銀行約92%；即便政府參股，也基本為優(yōu)化治理架構(gòu)，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)決策，絕不干預(yù)。

臺(tái)州3家城市商業(yè)銀行的高管均由銀行董事會(huì)決定，從市場(chǎng)上挑選。最初政府有名單匯報(bào)給當(dāng)?shù)亟M織部，但政府主動(dòng)退出，認(rèn)為股份制銀行就按《公司法》的規(guī)定運(yùn)行。董事會(huì)選出的人，一定是適合這家機(jī)構(gòu)文化、并且有能力的人去當(dāng)高管。通過(guò)人事制度安排上的市場(chǎng)化操作，還能改變企業(yè)對(duì)銀行的某些看法，反過(guò)來(lái)，又能促進(jìn)企業(yè)與銀行間的良性互動(dòng)。

臺(tái)州政府一方面對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)決策從不干預(yù)，與此同時(shí)，近年來(lái)也著力做了銀行一直想做卻做不成的事。根據(jù)多年來(lái)對(duì)當(dāng)?shù)匦∥⒔鹑诎l(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，臺(tái)州總結(jié)出小微企業(yè)多、信用增信難，經(jīng)濟(jì)部門信息多、共享難，小法人銀行多、資金來(lái)源難等具體問(wèn)題，被稱為“三多三難”。

2014年7月29日，臺(tái)州建成開(kāi)通了全市金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)，把分散在人民銀行、工商、藥監(jiān)、地稅、公安、環(huán)保、質(zhì)監(jiān)、電力等17個(gè)部門，2000多萬(wàn)條信用信息集中起來(lái)。把散落在各個(gè)部門的信息集中起來(lái)，并非易事?？膳_(tái)州下了決心，將其作為臺(tái)州小微企業(yè)金融改革的項(xiàng)目來(lái)抓，由市領(lǐng)導(dǎo)牽頭，打破部門藩籬，組織了20多個(gè)部門一同協(xié)調(diào)。2014年11月，臺(tái)州市小微企業(yè)信用保證基金正式運(yùn)行，基金由政府出資4億元，各銀行共同捐資1億元。

這兩件事，都是只有政府來(lái)牽頭，才有可能做成的事。近年來(lái)臺(tái)州一直把“融資”和“信用”視為敏感問(wèn)題，重視平時(shí)的基礎(chǔ)性、制度性建設(shè)。

臺(tái)州小微企業(yè)信?；鹉巳珖?guó)地級(jí)市首創(chuàng)，采用“政府出資為主、金融機(jī)構(gòu)捐資為輔”的模式，可為市區(qū)優(yōu)質(zhì)成長(zhǎng)型小微企業(yè)提供50億元的增信擔(dān)保，并明確由銀行提供貸款擔(dān)保對(duì)象，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，信保基金承擔(dān)80%、銀行承擔(dān)20%。臺(tái)州信用保證基金的建立，是為破解臺(tái)州小微企業(yè)資金鏈、擔(dān)保鏈問(wèn)題邁出探索的第一步，并降低了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)融資成本。

此外，為破解持續(xù)創(chuàng)新支撐力不足問(wèn)題，2015年1月，臺(tái)州還成立了小微金融研究院，主要專注于小微金融運(yùn)行規(guī)律、發(fā)展趨勢(shì)等方向的理論研究與實(shí)踐總結(jié)。2015年11月，研究院發(fā)布首個(gè)“小微金融指數(shù)（臺(tái)州樣本）”，指數(shù)以34萬(wàn)家小微企業(yè)為有效樣本，揭示小微企業(yè)發(fā)展運(yùn)行趨勢(shì)，為政府部門和金融機(jī)構(gòu)提供決策參考。

是否具備可復(fù)制性

早在2012年，國(guó)務(wù)院就批準(zhǔn)設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。溫州和臺(tái)州，地緣相近，發(fā)展模式相似，曾被稱為“溫臺(tái)模式”。那么，這兩個(gè)改革試驗(yàn)區(qū)有什么不同？

溫州和臺(tái)州在創(chuàng)建金融試驗(yàn)區(qū)時(shí)的出發(fā)點(diǎn)和視角完全不同。溫州的初衷是解決當(dāng)時(shí)民間借貸的問(wèn)題，更關(guān)注民間金融的風(fēng)險(xiǎn)防范；相比之下，臺(tái)州的初衷是推動(dòng)臺(tái)州小微企業(yè)的發(fā)展，更注重深化金融改革去服務(wù)小微企業(yè)，讓他們發(fā)展得更好?，F(xiàn)在不得不承認(rèn)的是，在解決小微企業(yè)貸款難方面，臺(tái)州的小微金融模式走在了溫州前面。溫州和臺(tái)州上世紀(jì)80年代都成立過(guò)城市信用社，即實(shí)際意義上的民營(yíng)銀行。后來(lái)，因種種原因，溫州的城市信用社或關(guān)閉，或被政府整合，但臺(tái)州的城市信用社卻得以保留，并在演變后，成為現(xiàn)今臺(tái)州當(dāng)?shù)貛讉€(gè)比較大的銀行，這為目前的臺(tái)州模式打下了歷史基礎(chǔ)。

歷史優(yōu)勢(shì)之外，還有政策優(yōu)勢(shì)。2013年，浙江省政府決定在臺(tái)州市建設(shè)浙江省小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，完善小微企業(yè)金融服務(wù)體系，進(jìn)一步激活了“臺(tái)州模式”的潛力。

面對(duì)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”蓬勃推動(dòng)的趨勢(shì)，小微金融的臺(tái)州模式對(duì)很多地方都極具借鑒意義。目前，一些城市已明確提出借鑒“臺(tái)州模式”。河北唐山市明確表示要“對(duì)照臺(tái)州經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)”，找準(zhǔn)、抓住當(dāng)前防礙唐山發(fā)展的突出問(wèn)題。

文件稱，“臺(tái)州經(jīng)驗(yàn)對(duì)唐山的借鑒意義就是：一是要善抓機(jī)遇。尊重和保護(hù)群眾的首創(chuàng)精神，學(xué)習(xí)臺(tái)州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中民間與政府互動(dòng)共進(jìn)的措施。二是切實(shí)轉(zhuǎn)變政府管理經(jīng)濟(jì)的觀念、方式、方法。致力于打造有限的政府、有效的政府，推進(jìn)政府科學(xué)行政、依法行政、積極行政?！?/p>

然而，臺(tái)州當(dāng)?shù)劂y行是在歷史因素和政策因素的共同作用下，才形成了目前專門為小微企業(yè)服務(wù)的氛圍，暫時(shí)還看不出全國(guó)多數(shù)城市會(huì)有這樣的良性互動(dòng)。大型股份制銀行還是會(huì)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)第一，并會(huì)以企業(yè)的抵押品、財(cái)務(wù)報(bào)表為基礎(chǔ)進(jìn)行放貸，這就注定其他城市的小微企業(yè)較難享受到銀行的資金供給。其次，在有所為和有所不為這一點(diǎn)上，尚須部分地方政府斟酌和學(xué)習(xí)。

長(zhǎng)期以來(lái)，在風(fēng)險(xiǎn)把控、規(guī)模依賴等本能驅(qū)動(dòng)下，銀行習(xí)慣于圍繞大客戶開(kāi)展業(yè)務(wù)。但隨著金融改革的推進(jìn)，大企業(yè)對(duì)銀行融資的依賴度逐步降低，存貸款定價(jià)吸引力減弱，銀行依靠服務(wù)少數(shù)大客戶賺取豐厚利潤(rùn)的日子一去不復(fù)返。

小微企業(yè)正呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭，金融需求增加迅猛，它們對(duì)銀行依存度相對(duì)較高，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散，對(duì)銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展更為有利。銀行業(yè)向小微金融轉(zhuǎn)型，不再像過(guò)去那樣需要政府監(jiān)管和三令五申引導(dǎo)，而是逐步成為銀行內(nèi)在的戰(zhàn)略訴求。在這種大趨勢(shì)下，臺(tái)州模式又具備了復(fù)制的可能性。

（作者系臺(tái)州小微金融研究院研究員）