農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款路徑研究

【摘要】農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)改革作為我國農(nóng)村改革的重要部分，成為有效推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。因此探討如何通過土地承包權(quán)進(jìn)行抵押貸款以解決農(nóng)村地區(qū)融資困難的問題，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角，大力發(fā)展新型的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式，通過建立土地流轉(zhuǎn)抵押平臺與土地流轉(zhuǎn)P2P平臺，為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款提供一條新的路徑。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán) 抵押貸款 線上土地流轉(zhuǎn)抵押平臺 P2P平臺

一、引言

近幾年來，我國針對農(nóng)村土地制度進(jìn)行了多項(xiàng)改革舉措，為農(nóng)村改革發(fā)展指明了方向。2014年中央一號文件指出：“允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資”，為農(nóng)村地區(qū)融資提供了一條全新的渠道。但以商業(yè)銀行為主體的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于缺少專業(yè)土地評估機(jī)構(gòu)與人員，難以實(shí)現(xiàn)土地價(jià)值的評估；又由于土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場不夠發(fā)達(dá)，面對客戶違約難以實(shí)現(xiàn)抵押品的變現(xiàn)，因此通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的規(guī)模十分有限。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，截至2015年底，我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已突破十萬億。李克強(qiáng)總理在2015年的政府工作報(bào)告中提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，鼓勵(lì)創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)。因此針對現(xiàn)存運(yùn)行模式無法滿足農(nóng)村地區(qū)資金供需缺口問題，如何充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，來促進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的發(fā)展，是我們應(yīng)思考與研究的關(guān)鍵。汪維國、李立清（2015）曾從互聯(lián)網(wǎng)視角對農(nóng)村融資問題進(jìn)行研究，提出互聯(lián)網(wǎng)金融能有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對我國農(nóng)村支持的不足；吳玉宇，楊?yuàn)櫟龋?015）以具體實(shí)踐為例，也對農(nóng)村土地承包權(quán)抵押貸款創(chuàng)新進(jìn)行闡述與分析。本文通過實(shí)際調(diào)查與相關(guān)數(shù)據(jù)分析，針對目前農(nóng)村地區(qū)改革與發(fā)展過程中的不足，提出發(fā)展線上土地承包權(quán)抵押貸款的全新模式。

二、我國土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的現(xiàn)狀

與城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程與水平相比，目前我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對薄弱，融資途徑有限，且成本較高，農(nóng)產(chǎn)業(yè)由于自身生產(chǎn)資料的特性，其價(jià)值很難評估且不確定性較強(qiáng)，一般很難提供抵押品在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中進(jìn)行貸款，這使得農(nóng)村地區(qū)的資金供需缺口不斷加大，其中以土地承包經(jīng)營權(quán)為抵押的貸款進(jìn)程尤為緩慢。金融機(jī)構(gòu)通過土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的放貸量有限，主要由于以下兩個(gè)原因：

（一）土地價(jià)值的衡量難

我國農(nóng)村地區(qū)目前專業(yè)的土地評估機(jī)構(gòu)尚缺，對于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)而言，其自身并不具備準(zhǔn)確評估的技術(shù)且操作成本很高，土地價(jià)值無法準(zhǔn)確衡量，這無疑大大增加了抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，直接影響了金融機(jī)構(gòu)的盈利水平，由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的逐利性特質(zhì)，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的發(fā)展甚是緩慢。

（二）土地承包經(jīng)營權(quán)的處置難

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對的另一難題是土地承包經(jīng)營權(quán)的“變現(xiàn)”問題。一旦貸款農(nóng)戶或小農(nóng)企業(yè)無法及時(shí)還款，抵押權(quán)的處置將會(huì)消耗銀行很大的成本。其操作難度主要在于以下兩點(diǎn)：一是我國土地流轉(zhuǎn)市場發(fā)展不健全，形式單一且范圍有限，交易主體具有很大的局限性，交易機(jī)制也尚不規(guī)范。二是土地流轉(zhuǎn)操作無序，操作的不規(guī)范性使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很難確保合約的法律效力，增大了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對土地進(jìn)行流轉(zhuǎn)的難度。因此，當(dāng)出現(xiàn)違約時(shí)，銀行將零散的土地進(jìn)行變現(xiàn)的成本是巨大的，這是土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中發(fā)展緩慢的另一重要原因。

目前，單純依靠傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行土地承包抵押權(quán)抵押貸款還不能真正解決農(nóng)戶融資困難的問題?；诖爽F(xiàn)狀，線上土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款開始初步發(fā)展，以湖南土流信息有限公司為代表，截止到2015年末，其旗下土流網(wǎng)已擁有3.4億畝掛牌土地信息、9600萬畝成交土地，大大促進(jìn)了中國土地流轉(zhuǎn)市場的發(fā)展。針對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款問題，土流網(wǎng)首創(chuàng)“土流金服”土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式，與政府及多家金融機(jī)構(gòu)合作，共同實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押貸款。目前，“土流金服”已初步發(fā)展并不斷完善，涉農(nóng)貸款規(guī)模已達(dá)到6000萬元，預(yù)計(jì)在2016年間貸款數(shù)額達(dá)到10億元，真正解決了多處農(nóng)民的融資問題。由此可見，基于互聯(lián)網(wǎng)金融開發(fā)的創(chuàng)新型服務(wù)模式，可以有效地推進(jìn)農(nóng)村抵押貸款的進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)視角下土地承包權(quán)抵押貸款的路徑

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，正以其獨(dú)特的經(jīng)營運(yùn)作方式，影響著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，由于其具有強(qiáng)大的信息整合能力，兼具低成本與高效率的特性，已經(jīng)成為整個(gè)金融體系以至其他相關(guān)領(lǐng)域中重要的的新型業(yè)態(tài)。基于互聯(lián)網(wǎng)金融的視角解決農(nóng)戶土地承包權(quán)抵押貸款的問題，可以降低農(nóng)戶與中小農(nóng)企業(yè)的融資門檻，一定程度上規(guī)避了農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有效的挖掘了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽視的農(nóng)村長尾市場。因此，將互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的問題相結(jié)合，發(fā)展線上土地承包權(quán)抵押貸款模式，為農(nóng)村地區(qū)融資提供了新的路徑，為農(nóng)村金融體制改革注入了新的動(dòng)力，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（一）建立線上土地流轉(zhuǎn)抵押平臺

線上土地流轉(zhuǎn)抵押平臺具有線上土地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)體系，平臺本身不進(jìn)行貸款的發(fā)放與擔(dān)保，而是通過連接金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司與貸款農(nóng)戶，促進(jìn)農(nóng)戶的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于自身的局限性，在土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款進(jìn)程上發(fā)展緩慢，所以通過土地流轉(zhuǎn)抵押平臺與商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)就土地承包權(quán)抵押貸款的各項(xiàng)事宜簽訂協(xié)議，建立合作關(guān)系，由金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，平臺負(fù)責(zé)線下土地評估。所以當(dāng)農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)提出土地承包權(quán)抵押貸款，并且符合相關(guān)貸款標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)同意貸款申請，由平臺對土地價(jià)值進(jìn)行評估，確定抵押物價(jià)值及放款金額，銀行實(shí)行款項(xiàng)的給付（如圖1-1所示），這樣就有效的解決了土地價(jià)值無法合理評估的缺陷。一旦出現(xiàn)違約，已經(jīng)與平臺簽訂協(xié)議的擔(dān)保公司向銀行進(jìn)行違約賠付，之后將農(nóng)戶抵押的土地承包經(jīng)營權(quán)通過線上掛單形式，以合理的價(jià)格進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，期限以恰好可償還本息為限，待轉(zhuǎn)讓期滿后承包經(jīng)營權(quán)自動(dòng)退還違約方（如圖1-2所示）。平臺通過其大數(shù)據(jù)化的信息整合，充分利用自身信息對稱的優(yōu)勢，降低了零散土地變現(xiàn)的成本，促進(jìn)了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的發(fā)展。

（二）建立土地流轉(zhuǎn)P2P平臺

由于P2P平臺自身不能作為擔(dān)?；虻盅旱闹黧w，所以農(nóng)戶以個(gè)體身份或通過加入合作社以成員身份與擔(dān)保公司簽訂協(xié)議，將土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)到擔(dān)保公司名下，以公司為貸款主體在P2P平臺進(jìn)行融資。P2P平臺作為信息提供者，對交易雙方的期限、價(jià)格及收益率進(jìn)行匹配，解決農(nóng)戶短期小額資金周轉(zhuǎn)困難的問題。貸款期限截止時(shí)，協(xié)議到期，農(nóng)戶按協(xié)議規(guī)定的利率還本付息，收回土地承包經(jīng)營權(quán)，農(nóng)戶通過土地承包經(jīng)營權(quán)完成抵押貸款（如圖2所示）。一旦貸款人違約，擔(dān)保公司對投資者進(jìn)行本息賠付，并對進(jìn)行抵押的土地承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，直至實(shí)現(xiàn)本息歸還，土地承包經(jīng)營權(quán)歸還農(nóng)戶。

四、結(jié)論與建議

基于互聯(lián)網(wǎng)金融的視角為農(nóng)戶提供土地承包權(quán)抵押貸款服務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，大力引入該種創(chuàng)新型服務(wù)模式，通過將土地流轉(zhuǎn)抵押平臺、P2P平臺與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合，為農(nóng)村地區(qū)提供便捷高效的服務(wù)，充分發(fā)揮其“普惠”作用，對于完善我國農(nóng)村金融制度、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

第一，縮小農(nóng)村資金供需求口，有效解決農(nóng)民融資問題。在這種新型模式下，農(nóng)村居民可以通過充分利用土地這種最基礎(chǔ)的生產(chǎn)資料獲得短缺的資金，根據(jù)自身生產(chǎn)的周期規(guī)律實(shí)現(xiàn)資金的合理配置，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率。有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽視農(nóng)村長尾市場的弊端，充分挖掘土地承包經(jīng)營權(quán)所潛在的巨大價(jià)值，縮小農(nóng)村資金供需求缺口、解決農(nóng)村融資問題，為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度的改革增添了新的動(dòng)力。

第二，促進(jìn)土地要素市場化，提高土地資源配置效率。線上土地承包權(quán)抵押貸款模式的運(yùn)作不僅為農(nóng)民融資提供一條有效途徑，同時(shí)也促進(jìn)了土地流轉(zhuǎn)市場的發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)了土地要素的市場化。其通過建立土地流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)庫，為土地流轉(zhuǎn)提供給一個(gè)交換信息與相互匹配的平臺，促進(jìn)土地的規(guī)?；?、集約化使用，大大提高了土地的使用效率。

第三，完善我國農(nóng)村金融制度，縮短城鄉(xiāng)差距。一直以來，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及生產(chǎn)方式等的限制，城鄉(xiāng)金融發(fā)展進(jìn)程存在一定差距。金融機(jī)構(gòu)入駐較少，且所能提供的金融產(chǎn)品相對單一，缺少獨(dú)具農(nóng)村特色的金融服務(wù)。線上土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式成為帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的強(qiáng)有力的突破口，有利于完善農(nóng)村金融體系、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融共同發(fā)展。

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作者簡介：李斯文（1995-），女，漢族，河北鹽山人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)本科在校生，研究方向：金融方向。