淺析個(gè)人征信報(bào)告的解讀及其在個(gè)人貸款中的作用

【摘要】個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，它以穩(wěn)定性、高收益性、低風(fēng)險(xiǎn)性等優(yōu)質(zhì)授信業(yè)務(wù)的特征越來(lái)越受到各家銀行的重視。而個(gè)人征信報(bào)告則成為各家商業(yè)銀行貸前審查和貸后管理的主要風(fēng)險(xiǎn)把控工具，個(gè)人征信作為借款人的有效“經(jīng)濟(jì)身份證”，越來(lái)越受到我們每個(gè)人的重視。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人征信 解讀 作用

隨著人民銀行個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的不斷完善，目前個(gè)人征信報(bào)告已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行貸前審查和貸后管理的主要風(fēng)險(xiǎn)把控工具，查詢信用報(bào)告也是整個(gè)信貸生命周期管理的必要步驟。但目前不同分支機(jī)構(gòu)和不同審批人對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的解讀往往差異較大?，F(xiàn)就個(gè)人征信報(bào)告的解讀提出一些看法和建議，拋磚引玉，供大家參考討論。

一、個(gè)人基本信息解讀

目前個(gè)人征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中的個(gè)人基本信息，仍是展示最近上報(bào)的數(shù)據(jù)，尚未建立個(gè)人基本信息的整合機(jī)制。從時(shí)間順序上可以簡(jiǎn)單的推斷，最新上報(bào)的個(gè)人信息應(yīng)該是較能反映客戶申請(qǐng)貸款時(shí)的實(shí)際情況的。但鑒于銀行對(duì)大部分個(gè)人信貸的填寫和核實(shí)要求均不高，所以該部分?jǐn)?shù)據(jù)主要是作參考分析，實(shí)際審查判斷還是要結(jié)合客戶具體情況，不能“唯數(shù)據(jù)論”。

（一）學(xué)歷解讀

學(xué)歷反映個(gè)人的受教育程度，根據(jù)對(duì)違約客戶的數(shù)據(jù)分析，受教育程度較高的客戶，違約概率相對(duì)較低。但各家商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人客戶的學(xué)歷情況往往不進(jìn)行核實(shí)，一般在系統(tǒng)中直接采信客戶提供的學(xué)歷情況。這樣客戶學(xué)歷情況的準(zhǔn)確性就不能完全根據(jù)征信報(bào)告“最高學(xué)歷”一欄直接判斷，而是要結(jié)合其他信息一起考量：

1.一般而言，學(xué)歷與年齡有一定關(guān)聯(lián)性。從客戶的出生日期計(jì)算出客戶年齡，若征信報(bào)告顯示的最高學(xué)歷明顯與年齡不符，那就表明學(xué)歷信息可能有誤，需要客戶進(jìn)一步提供相關(guān)證據(jù)材料。例如，征信報(bào)告顯示最高學(xué)歷為研究生，而年齡僅為22歲，那么這2個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)在普遍意義上就存在一定的矛盾。同樣，婚姻狀況和年齡也存在相同的關(guān)聯(lián)性。

2.學(xué)歷與信用卡開戶日期比對(duì)。一般而言，學(xué)生在校期間不會(huì)擁有多張信用卡，尤其是額度超過(guò)1萬(wàn)元的信用卡。如果從客戶年齡和學(xué)歷推算出的在校學(xué)習(xí)期間，發(fā)生較大額度的信用卡開戶，那么對(duì)于這一學(xué)歷就需要進(jìn)一步的核實(shí)。

（二）職業(yè)信息解讀

客戶的職業(yè)信息，尤其是工作單位名稱一般在申請(qǐng)貸款或信用卡時(shí)銀行關(guān)注審核的重點(diǎn)，應(yīng)該說(shuō)上報(bào)的信息準(zhǔn)確性還是較高的。從單位可以基本衡量出客戶的大概收入水平。當(dāng)然，部分知名大型企業(yè)內(nèi)部可能存在勞務(wù)用工形式，所以審核客戶是否該企業(yè)的正式在編職工也是信貸審核中必須的。從客戶工作單位列表羅列的單位數(shù)量，結(jié)合客戶的年齡和學(xué)歷，基本可以了解客戶工作是否穩(wěn)定，職業(yè)生涯規(guī)劃是否有序，是否經(jīng)常處于換工作的不穩(wěn)定狀態(tài)，這對(duì)個(gè)人資信的審核也起到一定的作用。年收入一欄的數(shù)據(jù)，由于各行對(duì)收入的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，并且客戶會(huì)根據(jù)申請(qǐng)授信的額度填寫收入金額，隨意性較大。故征信報(bào)告上的收入水平，應(yīng)主要作為一種參考，具體操作時(shí)可以大概取一個(gè)平均數(shù)，而目前尚不宜作為主要衡量客戶收入水平的依據(jù)。

二、個(gè)人信用信息解讀

個(gè)人信用信息直接描述了客戶歷史信貸行為，商業(yè)銀行在審核貸款時(shí)對(duì)這部分信息的解讀是重中之重的工作。

（一）貸款信息的解讀

1.還款能力判斷。從月應(yīng)還款額以及逾期情況，可以判斷出客戶的償還能力。在目前我國(guó)個(gè)人所得稅繳交尚不完善的情況下，個(gè)人收入的判斷與審核存在一定難度，由此也給衡量客戶的還款能力帶來(lái)了困難。但從征信報(bào)告上顯示的月應(yīng)還款額和歷史的還款情況，可以判斷出客戶的還款能力。例如，客戶每月歸還其他商業(yè)銀行月供5000元，經(jīng)過(guò)正常還貸2年，現(xiàn)已結(jié)清，且還款歷史很少有逾期，那么我們可以基本認(rèn)定該客戶具備歸還每月5000元以下的貸款的能力。從貸款種類方面可以推斷出客戶申請(qǐng)擁有的房產(chǎn)套數(shù)。貸款種類為個(gè)人住房貸款的，如果均尚未結(jié)清的，可以說(shuō)明客戶名下至少擁有的房產(chǎn)套數(shù)。房產(chǎn)目前仍是我國(guó)公民的主要資產(chǎn)，從這個(gè)方面可以較好的體現(xiàn)客戶的資產(chǎn)實(shí)力。當(dāng)然對(duì)于利用貸款購(gòu)房套數(shù)過(guò)多的客戶，由于其可能涉及投機(jī)炒房，面臨資金鏈緊繃的風(fēng)險(xiǎn)，在房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)生波動(dòng)的情況下，這類客戶還是面臨較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，在信貸審核時(shí)需要重點(diǎn)關(guān)注。

2.個(gè)人資信情況解讀。目前各行對(duì)于客戶的資信情況的評(píng)價(jià)尚未形成較為統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。但一般都不是采取教條的方式，機(jī)械的解讀個(gè)人征信報(bào)告信息。也就是客戶發(fā)生逾期，并不當(dāng)然的表示客戶個(gè)人資信情況較差。由于造成貸款逾期的原因多種多樣，往往界定客戶個(gè)人資信的標(biāo)準(zhǔn)是判斷是否“惡意逾期”。一般我們解讀個(gè)人資信情況遵循以下原則：借款申請(qǐng)人名下有多筆貸款的，以其中還款記錄表現(xiàn)最差的一筆確定客戶的信用狀況等級(jí)；在客戶向我行申請(qǐng)貸款時(shí)，名下已結(jié)清貸款的信用記錄，各行可根據(jù)結(jié)清原因的實(shí)際情況，認(rèn)定時(shí)適當(dāng)放松；金額2000元以下的拖欠記錄，認(rèn)定時(shí)可以酌情不列入逾期次數(shù)；同時(shí)，根據(jù)貸款近24個(gè)月還款狀態(tài)記錄、累計(jì)逾期次數(shù)、最高逾期期數(shù)三個(gè)主要指標(biāo)，分別從近期逾期情況，歷史逾期情況，以及違約程度等角度對(duì)客戶進(jìn)行一個(gè)分層。

（二）信用卡信息解讀

信用卡透支由于頻率高、額度小，可以更為全面的體現(xiàn)客戶的消費(fèi)習(xí)慣和日常信用習(xí)慣，也是我們?nèi)粘Ｐ刨J審核的重點(diǎn)關(guān)注之處。以往普遍認(rèn)為信用卡申請(qǐng)過(guò)多的客戶，存在自身收入不足，嚴(yán)重依賴透支消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。但鑒于目前各家商業(yè)銀行發(fā)卡準(zhǔn)入門檻較低，一人多卡的現(xiàn)象普遍存在。例如，大部分銀行員工為了相互完成信用卡發(fā)放指標(biāo)任務(wù)，均辦理了多張信用卡。所以，不能僅憑信用卡的張數(shù)，簡(jiǎn)單的判斷客戶資信情況。而是應(yīng)該結(jié)合信用額度和最大負(fù)債額一并考慮。比如，客戶申請(qǐng)多張信用卡，且平均信用額度都較低，客戶經(jīng)常透支并出現(xiàn)逾期，那么客戶的資信水平相對(duì)是較低的。

另一種客戶是沒(méi)有任何信用卡和貸款的申請(qǐng)記錄，以往認(rèn)為該類客戶沒(méi)有信用記錄，對(duì)其的資信評(píng)定有一定負(fù)面影響。但考慮到中部分人群雖然有良好的收入，但仍不太習(xí)慣透支借貸消費(fèi)。所以，對(duì)于該類客戶的評(píng)定也還是要根據(jù)其收入、工作和資產(chǎn)狀況綜合評(píng)定。

三、征信報(bào)告查詢記錄解讀

個(gè)人征信報(bào)告查詢記錄主要是留下查詢者的痕跡，保護(hù)公民的隱私權(quán)。但這一客觀記錄也可以幫助我們?nèi)粘５男刨J審核。發(fā)生“貸款審批”或“信用卡審批”的查詢，比對(duì)查詢?nèi)掌诤椭暗男庞每ㄅc貸款的信息，若存在有審批查詢，而無(wú)授信發(fā)生，則要對(duì)此引起重視。當(dāng)然，此類情況也不能一概推論為客戶曾因個(gè)人資信原因被其他銀行拒貸?？赡艽嬖诳蛻糁鲃?dòng)撤銷貸款申請(qǐng)等例外情形。若發(fā)生“貸后管理”查詢，同時(shí)比照查詢?nèi)掌诤椭靶庞每ㄅc貸款的逾期情況，發(fā)現(xiàn)有還款逾期，且有銀行進(jìn)行貸后管理的查詢，那么該客戶的逾期很可能已經(jīng)引起銀行的關(guān)注，銀行已開始參考客戶在其他銀行貸款的還款情況。這類客戶的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)是較大的。同樣，這類信息也可作為貸后預(yù)警，雖然客戶在本行的貸款可能因?yàn)槭欠课莸盅?，尚未出現(xiàn)逾期，但在他行的無(wú)擔(dān)保信用卡已出現(xiàn)較為嚴(yán)重的違約，且引起他行的重點(diǎn)關(guān)注，那么本行也應(yīng)該提早采取相關(guān)措施，將風(fēng)險(xiǎn)控制前置。

總之，在審貸解讀過(guò)程中，要避免僅憑一個(gè)信息點(diǎn)，就做出簡(jiǎn)單的判斷和推論，而是應(yīng)全面的分析，利用各信息點(diǎn)之間的相互印證關(guān)系，結(jié)合客戶的實(shí)際情況，綜合得出判斷。這才是較為科學(xué)的解讀個(gè)人征信報(bào)告的方法。

四、個(gè)人征信系統(tǒng)在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中的作用

（一）個(gè)人征信系統(tǒng)的使用，大大提高了貸前調(diào)查工作的效率

為客戶經(jīng)理進(jìn)一步進(jìn)行調(diào)查提供了可靠的信息，為縮短貸款辦理時(shí)間創(chuàng)造了條件，滿足了客戶對(duì)貸款效率的要求，增加了客戶體驗(yàn)。

（二）個(gè)人征信系統(tǒng)的使用，從源頭上控制了客戶違約風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人征信系統(tǒng)作為個(gè)人征信信息的載體，督促了客戶及時(shí)履約還款的意愿，提高了客戶的還款意識(shí)，從源頭上控制了客戶違約所發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）個(gè)人征信系統(tǒng)的使用，豐富了貸后管理的手段

貸后管理人員可利用個(gè)人征信系統(tǒng)查詢存量個(gè)貸客戶的信用報(bào)告，從而使催收人員能夠全面掌握貸款客戶實(shí)時(shí)的負(fù)債情況和信用狀況，了解客戶的還款意愿及還款能力的變化，對(duì)降低個(gè)貸違約風(fēng)險(xiǎn)起到了重要作用。

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作者簡(jiǎn)介：陳大勇（1968-），女，江蘇溧水人，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融中介的管理和金融體系的監(jiān)管、對(duì)金融產(chǎn)品的價(jià)格變化和定價(jià)的研究。