商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融創(chuàng)新研究

【摘要】商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的重要組成部分，而創(chuàng)新又是銀行發(fā)展的生命線(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，一批批的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，使得商業(yè)銀行的大量存款外流，使得商業(yè)銀行的面臨著巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須對(duì)此做出回應(yīng)，本文在此基礎(chǔ)上運(yùn)用規(guī)范的研究方法，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的特征，探討我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力的發(fā)展現(xiàn)狀，以及相應(yīng)的解決措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 創(chuàng)新能力

一、引言

“大數(shù)據(jù)時(shí)代”的來(lái)臨，引發(fā)了眾多行業(yè)的大清洗，“互聯(lián)網(wǎng)+”這個(gè)名詞隨處可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融就是在此基礎(chǔ)之上應(yīng)運(yùn)而生，在線(xiàn)理財(cái)、第三方支付等眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)成為廣大人民生活中必不可少的一部分，在互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)“春天”的同時(shí)，傳統(tǒng)的金融業(yè)，商業(yè)銀行則是四面楚歌，樊志剛等（2014）[1]認(rèn)為隨著互聯(lián)網(wǎng)金融需求的增長(zhǎng)，眾多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將會(huì)紛紛進(jìn)入支付結(jié)算、融資、存款理財(cái)?shù)冉鹑陬I(lǐng)域，這也就意味著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的客戶(hù)資源將被掠奪。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)有力的沖擊，商業(yè)銀行也做了相應(yīng)的回?fù)舸胧环矫?，商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的做法，開(kāi)發(fā)了類(lèi)似余額寶等更加貼近客戶(hù)生活的理財(cái)業(yè)務(wù)，重新吸引中小儲(chǔ)戶(hù)，另一方面，商業(yè)銀行加強(qiáng)了其社會(huì)資本的運(yùn)用，加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聯(lián)系與合作。眾多的學(xué)者認(rèn)為我國(guó)的銀行的創(chuàng)新能力主要集中在設(shè)計(jì)和推廣新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，本文主要探討在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，如何提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。

二、文獻(xiàn)綜述

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，利率、匯率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，打破了商業(yè)銀行在客戶(hù)辦理長(zhǎng)短期存款，貸款等金融理財(cái)產(chǎn)品的壟斷地位，銀行身為金融系統(tǒng)的核心地位受到了強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)（王耀青、金洪飛，2014）[2]，如何面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的更加惠民的金融產(chǎn)品等一系列問(wèn)題促使了商業(yè)銀行不得不做出相應(yīng)的改變。

學(xué)術(shù)界目前主要從廣義和狹義兩個(gè)方面來(lái)界定商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力，張本照、司彩麗等（2010）[3]認(rèn)為廣義的銀行金融創(chuàng)新能力體現(xiàn)在金融產(chǎn)品及衍生品的創(chuàng)新、金融管理的創(chuàng)新以及金融服務(wù)的創(chuàng)新，而在狹義的層面上，銀行的金融創(chuàng)新能力指的是研究開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和衍生品的能力（Frame、white，2014）[4]。Nanda（2000）[5]設(shè)立了銀行創(chuàng)新的動(dòng)力模型，得出了隨著銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的增大，銀行的客戶(hù)群就會(huì)越挑剔，銀行的創(chuàng)新能力越強(qiáng)。周煒（2016）[6]通過(guò)實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展限制了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力受到了地區(qū)差異化的影響。陳紅艷和人周密（2011）[7]從銀行金融創(chuàng)新系統(tǒng)的運(yùn)作的動(dòng)力機(jī)制角度研究了銀行創(chuàng)新能力的不足與專(zhuān)利保護(hù)的不足正相關(guān)。江詩(shī)松等（2011）[8]從政府的角度出發(fā)了研究了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力受到了控股性質(zhì)的影響。我國(guó)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，較之西方發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有所不同，我國(guó)的市場(chǎng)化程度不高，不能做到最大限度的資源優(yōu)化配置，可能會(huì)限制我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。

對(duì)此一些學(xué)者對(duì)如何提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力做了大量的研究，主要從政府、金融機(jī)構(gòu)、銀行自身三個(gè)方面，首先從政府的角度來(lái)看，政府應(yīng)該深化金融要素市場(chǎng)的改革，優(yōu)化金融市場(chǎng)的資源配置，發(fā)展金融配套設(shè)施，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該發(fā)揮外部監(jiān)管的職責(zé)（胡海峰、孫飛，2009）[9]，保證銀行的創(chuàng)新的合理性、惠民性。從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的管控。喻平等（2007）[10]指出金融創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建可以為金融機(jī)構(gòu)出謀劃策。對(duì)商業(yè)銀行而言構(gòu)造創(chuàng)新體系要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，秉持客戶(hù)至上的責(zé)任感，轉(zhuǎn)化傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功做法，由線(xiàn)下轉(zhuǎn)為線(xiàn)上等（薛文才，2004）[11].而且在創(chuàng)新投入方面不能冒進(jìn)，合理的配置創(chuàng)新資源。

互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡(jiǎn)單的將互聯(lián)網(wǎng)和金融疊加，而是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)使得金融業(yè)具備更強(qiáng)的透明性、更高的參與度、更好的協(xié)作性、更低的中間成本以及更便捷的操作。張競(jìng)（2013）[12]認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融促使商業(yè)銀行更加關(guān)注客戶(hù)體驗(yàn)，而且網(wǎng)絡(luò)有利于市場(chǎng)資源配置，加速金融脫媒，降低金融業(yè)的信息不對(duì)稱(chēng)性（宮曉林，2013）[13]。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力的現(xiàn)狀及制約因素

近年來(lái)我國(guó)的商業(yè)銀行也進(jìn)行了一定的創(chuàng)新，具體的表現(xiàn)主要在以下2個(gè)方面：

（一）金融業(yè)務(wù)和金融科技的創(chuàng)新

隨著利率、匯率市場(chǎng)化的逐步完善，商業(yè)銀行的存貸款利差逐漸縮小，銀行的凈利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比重逐步減少，這些不利的因素促使我國(guó)商業(yè)銀行必須將創(chuàng)新集中在資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)上（邱洪華，2012）[14]。根據(jù)最新的上市銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入占營(yíng)業(yè)收入的比重呈逐步上升的態(tài)勢(shì)。同時(shí)在金融科技上，銀行也有自己的官網(wǎng)和金融交易平臺(tái)，但是其親民化的程度有待提高。

（二）金融管理制度的創(chuàng)新

隨著金融改革的深化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式亟待創(chuàng)新，在組織結(jié)構(gòu)層面上，商業(yè)銀行存在著明顯的“雙軌制”，國(guó)有銀行在組織架構(gòu)上依然是集權(quán)制并且在金融資源配置方面依然是計(jì)劃性的，并沒(méi)有以市場(chǎng)為導(dǎo)向，同時(shí)在權(quán)力、責(zé)任等方面模糊不清，因此創(chuàng)新顯得尤為重要。

既然我國(guó)的商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力存在一些問(wèn)題，那么為什么會(huì)出現(xiàn)這些現(xiàn)狀？

首先從銀行金融創(chuàng)新的外部環(huán)境來(lái)看，我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融環(huán)境、金融管制等方面監(jiān)管比較嚴(yán)格，在很大程度上抑制了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力的發(fā)展，由于2013年以來(lái)，隨著余額寶等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，發(fā)生了“倒逼效應(yīng)”。另一個(gè)方面金融市場(chǎng)的成熟度也會(huì)影響銀行的創(chuàng)新能力，由于我國(guó)的金融市場(chǎng)較西方發(fā)到國(guó)家起步很晚，金融市場(chǎng)的不健全也會(huì)抑制商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力的進(jìn)步。

從銀行金融創(chuàng)新能力的內(nèi)部環(huán)境來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新手段停留在低層次。金融產(chǎn)品比較單一，主要依然是存貸款和中間業(yè)務(wù)。缺乏復(fù)雜的金融衍生品和組合金融工具的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的創(chuàng)新人才不足，銀行要做到金融創(chuàng)新，需要復(fù)合型的人才。

四、銀行金融創(chuàng)新能力提升的方案

互聯(lián)網(wǎng)金融是集信息流、資金流、物流于一體的新興產(chǎn)物，在降低金融信息不對(duì)稱(chēng)、減低交易成本、增加邊際價(jià)值方面，互聯(lián)網(wǎng)金融值得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，同時(shí)商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)資源是互聯(lián)網(wǎng)金融所不可比擬的，在很大的程度上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一種補(bǔ)充。

第一，銀行可以打造類(lèi)電商平臺(tái)的金融平臺(tái)，目前商業(yè)銀行的平臺(tái)主要采用“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡(luò)融資+平臺(tái)創(chuàng)新”的模式，在大數(shù)據(jù)時(shí)代可以利用金融平臺(tái)兩端客戶(hù)的規(guī)模性和多樣性來(lái)規(guī)劃銀行自身的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)，與互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭合作也不失為一種便捷有效的方式來(lái)突破互聯(lián)網(wǎng)金融圍堵的局面。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在人機(jī)交互的便捷，注重客戶(hù)的體驗(yàn)，雖然銀行有銀聯(lián)支付系統(tǒng)，但相比如第三方支付系統(tǒng)，銀聯(lián)系統(tǒng)顯得落后，因此銀行在注重線(xiàn)下服務(wù)的同時(shí)應(yīng)積極的開(kāi)展線(xiàn)上業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)我國(guó)銀行的金融產(chǎn)品及其衍生品比較單一，且眾多銀行的金融產(chǎn)品基本相似，銀行之間存在競(jìng)爭(zhēng)，銀行之間應(yīng)該形成金融產(chǎn)品互補(bǔ)的態(tài)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)產(chǎn)品的多樣化。集合各自的優(yōu)勢(shì)合作開(kāi)展重大項(xiàng)目，提升銀行的金融創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)信息管理資源的共享。

第三，重構(gòu)商業(yè)銀行的融資架構(gòu)。在信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，，中小微企業(yè)和個(gè)人信貸成為商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入的重要組成部分，由于銀行的審批程序較互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)雜，因此銀行需要?jiǎng)?chuàng)新以往的風(fēng)險(xiǎn)管控手段和是審批流程，重視小微企業(yè)的價(jià)值，進(jìn)一步完善服務(wù)。

第四，主要科技的創(chuàng)新，將新科技運(yùn)用到銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)方面，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)挖掘方面的經(jīng)驗(yàn)，注重客戶(hù)信息的收集和分類(lèi)，匹配其偏好的業(yè)務(wù)。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)該在加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，創(chuàng)新銀行的金融管理制度，以網(wǎng)絡(luò)化為主要目標(biāo)實(shí)現(xiàn)銀行的扁平化管理，提高銀行的辦事效率。

參考文獻(xiàn)

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基金項(xiàng)目：安徽省人文社科研究重大項(xiàng)目“安徽省村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制研究”（SK2014ZD006）階段性成果；安徽大學(xué)農(nóng)村改革與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展研究院項(xiàng)目“農(nóng)村非正規(guī)金融風(fēng)險(xiǎn)管控研究”階段性研究成果。

作者簡(jiǎn)介：邵許生（1991-），男，安徽桐城人，安徽大學(xué)商學(xué)院技術(shù)經(jīng)濟(jì)及管理專(zhuān)業(yè)學(xué)術(shù)型碩士研究生。