基于農(nóng)戶意愿的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率評(píng)價(jià)及其影響因素

周才云，朱星慧

（華東交通大學(xué)，江西 南昌 330013）

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基于農(nóng)戶意愿的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率評(píng)價(jià)及其影響因素

周才云，朱星慧

（華東交通大學(xué)，江西 南昌 330013）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供應(yīng)的重要舉措，對(duì)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程的持續(xù)穩(wěn)定具有重要的促進(jìn)作用。本文以江西省南昌縣、遂川縣、余江縣、會(huì)昌縣和高安市五個(gè)縣市農(nóng)村居民中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)狀況為例，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的效率進(jìn)行了評(píng)價(jià)，并分析了其中的影響因素，最終提出有針對(duì)性的優(yōu)化建議。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)戶意愿；效率評(píng)價(jià)；影響因素

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)，也是保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民利益、提高農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段。隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，許多農(nóng)戶已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來(lái)，農(nóng)民的消費(fèi)理念也得到進(jìn)一步升級(jí)，迫切需要多樣化、優(yōu)質(zhì)量和高效率的資金與之相匹配。2014年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)，“要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度”，2015年中央一號(hào)文件進(jìn)一步指出，要“保持農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策連續(xù)性和穩(wěn)定性，逐步擴(kuò)大‘綠箱’支持政策實(shí)施規(guī)模和范圍”，這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展效率提出了明確的要求。為了切實(shí)了解我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率及其影響的主要因素，我們課題組于2015年6月至8月對(duì)江西省南昌縣、遂川縣、余江縣、會(huì)昌縣和高安市五個(gè)縣市500名農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)狀況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，主要采用問(wèn)卷調(diào)查法進(jìn)行研究，實(shí)際發(fā)放問(wèn)卷500份，回收問(wèn)卷450份，問(wèn)卷回收率為90%，有效問(wèn)卷403份，有效率為80.6%，無(wú)效問(wèn)卷47份。實(shí)際數(shù)據(jù)采用Excel軟件和SPSS軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

一、基于農(nóng)戶意愿的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率評(píng)價(jià)

為了較為全面地評(píng)價(jià)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率，我們分別從對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的看法和對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議三個(gè)方面設(shè)計(jì)了相應(yīng)的問(wèn)卷，具體調(diào)查結(jié)果如下。

1、對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

（1）對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。在接受調(diào)查的農(nóng)民中，有14.14%人群表示從來(lái)沒(méi)有聽(tīng)過(guò)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有55.09%人群表示不了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有30.52%人群表示基本了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，只有0.25%人群表示很了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這說(shuō)明目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面不廣，相關(guān)的宣傳工作有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

（2）是否知道政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。通調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有41.94%人表示不知道政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，有30.77%人知道，但不知道補(bǔ)貼險(xiǎn)種，有20.10%人知道政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，也知道補(bǔ)貼的險(xiǎn)種，有1.99%人知道政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼也知道當(dāng)?shù)匮a(bǔ)貼的險(xiǎn)種和比例。

2、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的看法

（1）對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度評(píng)價(jià)。調(diào)查顯示，在購(gòu)買了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的98名農(nóng)民中，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度為滿意的有1人，占購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總?cè)藬?shù)的1.02%；對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度為較滿意的有45人，占購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總?cè)藬?shù)的45.92%；對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度為不滿意的有53人，占購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總?cè)藬?shù)的54.08%。從數(shù)據(jù)中，我們不難發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)購(gòu)買了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人群，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度并不是很高，有相當(dāng)一部分人對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出不滿，這從一個(gè)側(cè)面反映出政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在落實(shí)過(guò)程中還存在著不少問(wèn)題。

（2）對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠工作的滿意度評(píng)價(jià)。通過(guò)對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)的整理后發(fā)現(xiàn)，在接受調(diào)查的403名農(nóng)民中，對(duì)保險(xiǎn)公司理賠工作表示非常滿意的有9人，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的2.23%；對(duì)保險(xiǎn)公司理賠工作表示滿意的有36人，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的8.93%；對(duì)保險(xiǎn)公司理賠工作表示基本滿意的有223人，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的55.33%；對(duì)保險(xiǎn)公司理賠工作表示不滿意的有135人，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的33.50%。數(shù)據(jù)顯示，人們對(duì)保險(xiǎn)公司理賠工作的滿意度總體偏低，說(shuō)明保險(xiǎn)公司的理賠工作有待提高。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議，我們選取“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最需要加強(qiáng)問(wèn)題”進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。在接受調(diào)查的403名農(nóng)民中，有163人認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最需要加強(qiáng)的方面是理賠標(biāo)準(zhǔn)，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的40.45%；有130人認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最需要加強(qiáng)的方面是理賠速度，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的32.26%；有44人認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最需要加強(qiáng)的方面是保險(xiǎn)種類，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的10.92%；有47人認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最需要加強(qiáng)的方面是國(guó)家加強(qiáng)立法完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的11.66%；有12人認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最需要加強(qiáng)的方面是保險(xiǎn)金繳納標(biāo)準(zhǔn)，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的2.98%；有7人認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最需要加強(qiáng)的是其它方面，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的1.74%（見(jiàn)圖1）。

圖1　關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最需要加強(qiáng)問(wèn)題的調(diào)查

從數(shù)據(jù)中，我們可以知道，多數(shù)人認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最需要加強(qiáng)的方面是理賠標(biāo)準(zhǔn)和理賠速度，而這兩方面往往也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買者最關(guān)心的兩個(gè)方面。

二、基于農(nóng)戶意愿的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率的影響因素分析

1、年齡因素

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在購(gòu)買了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民中，年齡在18—25歲的占29.03%，年齡在25—39占21.43%，年齡在40—54占22.65%，年齡在54歲以上占33.33%。從數(shù)據(jù)中我們可以知道，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買率在18—25歲和54歲以上兩個(gè)年齡段分別出現(xiàn)一個(gè)峰值。這主要是因?yàn)?，年齡段在18—25歲的年輕人，觀念更為開(kāi)放，而且這其中有些人在家鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)，所以該年齡段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買率更高。而在54歲以上的年齡段又出現(xiàn)一個(gè)峰值，主要是因?yàn)檫@部分人群年紀(jì)偏大，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力低下，此外，他們中的絕大部分人從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)有30余年之久，經(jīng)歷過(guò)許多大大小小的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也有比較清晰的認(rèn)識(shí)，所以對(duì)政府政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依賴程度較高，因而相對(duì)于其他年齡階段的人而言，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買率更高。

2、學(xué)歷因素

數(shù)據(jù)顯示，在購(gòu)買了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民中，小學(xué)學(xué)歷占18.42%，初中學(xué)歷占22.22%，中專或高中學(xué)歷占39.06%，有1人是大專以上學(xué)歷。由此得出結(jié)論，文化程度越高，購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性越大。

3、收入因素

在購(gòu)買了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民中，家庭收入在1萬(wàn)元以下的占8.13%，收入在1萬(wàn)—2萬(wàn)元的占44.32%，收入在2萬(wàn)—3萬(wàn)的占21.13%，收入在3萬(wàn)元以上的占38.00%。從數(shù)據(jù)中我們可以發(fā)現(xiàn)，家庭收入在1萬(wàn)元以下，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買率最低；家庭收入在1萬(wàn)—2萬(wàn)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買率最高。

三、提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支農(nóng)效率的政策建議

通過(guò)以上分析，我們認(rèn)為，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的覆蓋面還有待進(jìn)一步拓展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支農(nóng)效率有待進(jìn)一步提升。2015年11月3日的《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃的建議》指出，農(nóng)村貧困人口脫貧是全面建成小康社會(huì)最艱巨的任務(wù)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必將是提高貧困人口精準(zhǔn)扶貧政策效力的重要舉措。為此，提出以下幾點(diǎn)政策建議。

1、加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的宣傳力度

目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策盡管已經(jīng)實(shí)施了30年，但是在農(nóng)村居民心中地位、知曉程度并不高。為進(jìn)一步提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的群眾滿意度、知曉度，廣泛營(yíng)造輿論氛圍，可以采取多種方式加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的宣傳力度，如發(fā)放宣傳單、懸掛過(guò)街橫幅、設(shè)立咨詢臺(tái)，加強(qiáng)電視宣傳、廣播宣傳、報(bào)紙宣傳以及網(wǎng)絡(luò)宣傳等方式，及時(shí)將政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)優(yōu)惠政策予以公布。

2、健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

中央財(cái)政支持的種植業(yè)和林業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)由2007年的5種增加到2013年的13種，畜牧業(yè)保險(xiǎn)中央財(cái)政支持的保險(xiǎn)標(biāo)的也由2007年2種增加到2013年的5種。盡管從數(shù)據(jù)上看，這些年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種有所增加，但是仍然較少，亟待增加相關(guān)險(xiǎn)種，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍。

3、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠力度

一方面，要努力提高中央、省級(jí)及地方政府財(cái)政對(duì)主要糧食作物保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例，不斷提高稻谷、小麥、玉米三大糧食品種保險(xiǎn)的覆蓋面和風(fēng)險(xiǎn)保障水平。另一方面，要積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠新產(chǎn)品。有條件的地方提供保費(fèi)補(bǔ)貼，中央財(cái)政通過(guò)以獎(jiǎng)代補(bǔ)等方式予以支持。

4、提高農(nóng)村居民的受教育水平

如前所述，文化程度是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推行的重要因素。中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)2014年發(fā)布的調(diào)查報(bào)告稱，僅有14.61%的農(nóng)戶能完全看懂保險(xiǎn)條款。資料顯示，2012年我國(guó)農(nóng)村勞動(dòng)力中文盲半文盲仍占5.30%，具有高中及以上的比例僅15.6%，平均受教育年限為7.29年。因此，要盡快提高農(nóng)村居民的受教育水平，通過(guò)普及農(nóng)村義務(wù)教育，著力解決進(jìn)城農(nóng)民工子女的受教育問(wèn)題，全面提高農(nóng)村居民的受教育水平，從而進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的實(shí)施績(jī)效。

[1]周才云：我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：難題及其破解[J].理論探索，2009（4）.

[2]庹國(guó)柱、朱俊生：完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度需要解決的幾個(gè)重要問(wèn)題[J].保險(xiǎn)研究，2014（2）.

[3]尹成杰：關(guān)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的理性思考[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2015（6）.

（責(zé)任編輯：柯秋萍）

江西省高校人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目，基于農(nóng)戶意愿導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率評(píng)價(jià)與優(yōu)化研究，編號(hào)：JJ1416；中國(guó)特色社會(huì)主義理論專題項(xiàng)目，江西打造綠色品牌，引領(lǐng)生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展研究，編號(hào)：15ZT39。