對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金清分工作的觀察與思考

胡菊英

（中國(guó)人民銀行 九江市中心支行，江西 九江 332000）

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對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金清分工作的觀察與思考

胡菊英

（中國(guó)人民銀行 九江市中心支行，江西 九江 332000）

現(xiàn)金清分對(duì)于提高流通中人民幣整潔度、防止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)外誤付假幣發(fā)揮著重要作用，維系著金融秩序的穩(wěn)定和社會(huì)公眾的切身利益。本文立足九江市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，分析當(dāng)前全額清分工作存在的問題及制約因素，并提出針對(duì)性政策建議。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；現(xiàn)金清分；社會(huì)化

一、全額清分工作現(xiàn)狀

1、清分設(shè)備以中小型清分機(jī)為主

九江市13家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共配備清分機(jī)407臺(tái)。其中，僅1家機(jī)構(gòu)，即現(xiàn)金回籠量最大的工商銀行在其現(xiàn)金營(yíng)運(yùn)中心裝有一臺(tái)3機(jī)位的“華夏聚龍”中型清分機(jī)，其余406臺(tái)均為小型清分機(jī)，分屬11個(gè)品牌，23種型號(hào)。

2、清分模式以分散式自主清分為主

九江市13家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，僅九江市建設(shè)銀行、九江市中國(guó)銀行2家機(jī)構(gòu)采取了駐場(chǎng)式外包清分模式，其余11家機(jī)構(gòu)采取的均是分散式自主清分模式。自主清分主要包括現(xiàn)金整點(diǎn)中心清分及各網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)清分2種形式。九江市郵政儲(chǔ)蓄銀行、九江市農(nóng)業(yè)銀行、九江市農(nóng)村信用社3家機(jī)構(gòu)在市區(qū)及轄內(nèi)各縣均建有現(xiàn)金整點(diǎn)中心，在現(xiàn)金收付量較大的網(wǎng)點(diǎn)，均配備小型清分機(jī)，由各網(wǎng)點(diǎn)自主清分，清分點(diǎn)可謂點(diǎn)多面廣，詳見表1。

表1　九江市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)清分模式及清分點(diǎn)個(gè)數(shù)情況表

圖1　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)回籠款中各券別假幣含量（單位：張）

3、回籠款中大、小券別假幣含量呈一升一降反向變化趨勢(shì)

對(duì)回籠款中發(fā)現(xiàn)的假幣分別進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，全額清分工作開展后，100元、50元券等大面額貨幣的假幣量呈下降趨勢(shì)，20元、10元、5元等小面額貨幣的假幣量呈上升趨勢(shì)，尤其是10元券與20元券。2015年九江市各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)回籠款中發(fā)現(xiàn)198張10元券假幣，是2014年10元券假幣量的3.4倍。2014年回籠款中未發(fā)現(xiàn)20元券假幣，2015年發(fā)現(xiàn)67張，20元券的假幣量在所有券別中位居第二，詳見圖1。

二、存在問題及原因分析

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，全額清分工作開展兩年半以來，九江市流通中人民幣整潔度得到有效提升，回籠款假幣濃度明顯下降。但離假幣“零容忍”的目標(biāo)尚有一定差距，其主要是以下三方面的原因。

1、中小型清分設(shè)備識(shí)假能力有限

對(duì)九江市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中占比較大的4個(gè)品牌的現(xiàn)鈔清分設(shè)備抽查測(cè)試，發(fā)現(xiàn)小型清分機(jī)識(shí)假挑殘能力偏低、穩(wěn)定性不強(qiáng)、性能不完善，導(dǎo)致清分質(zhì)量難以保證。調(diào)查中用12張真假拼湊幣、14張偽造光變油墨的變?cè)鞄胚M(jìn)行測(cè)試，發(fā)現(xiàn)每種機(jī)型在識(shí)別假幣過程中均存在一定的局限性。對(duì)偽造光變油墨的變?cè)鞄抛R(shí)別能力最強(qiáng)的是光榮500及光榮600，但識(shí)別率僅為93%，不能滿足假幣“零容忍”的要求。對(duì)12張真假拼湊幣，有4種機(jī)型識(shí)別率能達(dá)100，但仍有4種機(jī)型不能全部識(shí)出，且最低識(shí)別率僅為67%，詳見表2。

表2　九江市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)部分清分設(shè)備假幣測(cè)別率一覽表

2、分散式自主清分模式清分質(zhì)量偏低

選擇九江市現(xiàn)金收付量較大的8家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)其2014年、2015年回籠款的假幣濃度進(jìn)行比較，發(fā)現(xiàn)采取外包式集中清分的中國(guó)銀行和建設(shè)銀行假幣濃度最低。這2家機(jī)構(gòu)所有網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金，均由第三方機(jī)構(gòu)集中清分，其中清分設(shè)備及場(chǎng)地由銀行提供，清分人員由第三方機(jī)構(gòu)提供。分散式自主清分因設(shè)備維護(hù)工作量大、清分流程不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多、管理難度大等問題，使清分質(zhì)量難以保證。九江市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)回籠款假幣濃度顯示，清分點(diǎn)數(shù)量與假幣濃度正相關(guān)，詳見圖2。

圖2　九江市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)回籠款假幣濃度（單位：張數(shù)的百萬分比）

3、清分人員隊(duì)伍有待加強(qiáng)

由于現(xiàn)金清分不能直接產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中是一項(xiàng)邊緣化的業(yè)務(wù)。清分人員隊(duì)伍亟待加強(qiáng)，主要表現(xiàn)兩個(gè)方面。一是部分清分人員素質(zhì)偏低。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從事現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)的很多是業(yè)務(wù)技能過時(shí)、專業(yè)知識(shí)落后的老員工，識(shí)假能力有限，難以從可疑幣中有效挑出假幣。二是清分人員配備不足。九江市郵政儲(chǔ)蓄銀行、九江市農(nóng)業(yè)銀行、九江市農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)現(xiàn)金整點(diǎn)中心的清分人員多由管庫人員兼任，網(wǎng)點(diǎn)清分由柜臺(tái)人員在業(yè)務(wù)空閑時(shí)承擔(dān)，業(yè)務(wù)繁忙或回籠旺季時(shí)，只對(duì)大面額現(xiàn)金進(jìn)行清分現(xiàn)象，小面額貨幣或整潔度差、紙張綿軟等容易卡機(jī)的現(xiàn)金，往往用點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)清點(diǎn)后直接上繳。

三、相關(guān)建議及措施

1、規(guī)范清分機(jī)具行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

目前，九江地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)使用的清分機(jī)具主要有三類。一是以日本光榮為代表的進(jìn)口品牌，從識(shí)假挑殘能力、穩(wěn)定性等方面來看，此類品牌是目前清分機(jī)市場(chǎng)當(dāng)之無愧的王者。二是以遼寧聚龍、中鈔信達(dá)為代表的國(guó)產(chǎn)主流品牌，此類品牌屬于國(guó)產(chǎn)清分機(jī)的第一梯隊(duì)，技術(shù)上能滿足全額清分工作的要求。三是以南京速必得、中智融通、上海古鰲等為代表的三線品牌及低端設(shè)備廠商，這些廠商原以生產(chǎn)點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)、ATM機(jī)為主，快速切入清分機(jī)市場(chǎng)后，在技術(shù)和服務(wù)方面有著先天的不足。目前九江地區(qū)國(guó)有銀行及股份制銀行的清分設(shè)備均由其上級(jí)行統(tǒng)一集中采購，大多以進(jìn)口品牌和國(guó)內(nèi)主流品牌為主，而地方性法人機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社、郵政金融網(wǎng)點(diǎn)，配備的大多是三線品牌或貼標(biāo)設(shè)備。

2、加強(qiáng)清分人員管理培訓(xùn)

一是要充實(shí)清分人員隊(duì)伍，數(shù)量上要與本行的業(yè)務(wù)量相匹配；選擇一部分文化素質(zhì)高、有工作激情的年輕人充實(shí)到清分隊(duì)伍，提高清分人員的文化素質(zhì)與工作熱情。二是不定期組織清分人員培訓(xùn)學(xué)習(xí)，使其熟練掌握設(shè)備性能及全額清分工作要求，實(shí)現(xiàn)流程化操作，提高清分效率與質(zhì)量。三是對(duì)清分人員的識(shí)別假幣能力進(jìn)行培訓(xùn)，使其熟練掌握假幣特征，及時(shí)組織清分人員參加反假貨幣知識(shí)考試，未通過考試的，不得聘為清分人員。

3、推進(jìn)現(xiàn)金清分社會(huì)化

現(xiàn)金是一種標(biāo)準(zhǔn)化程度很高的物品，非常適合進(jìn)行集中化處理。現(xiàn)金清分社會(huì)化可實(shí)現(xiàn)人員、設(shè)備等資源的集約化使用，能較好地解決中小型清分機(jī)識(shí)假能力偏低，現(xiàn)金清分人員配備不足等問題，有利于早日告別目前現(xiàn)金清分“各家各戶小生產(chǎn)”的落后模式，實(shí)行社會(huì)化大生產(chǎn)。同時(shí)，應(yīng)積極運(yùn)用現(xiàn)代物流理念和手段，組建跨銀行的社會(huì)化現(xiàn)金清分體系，采取更開放、更經(jīng)濟(jì)的社會(huì)化的形式開展現(xiàn)金清分，實(shí)施中國(guó)版NCS計(jì)劃（英國(guó)2004年開始實(shí)行的“現(xiàn)鈔流通計(jì)劃”，Note Circulation Scheme，簡(jiǎn)稱NCS）。最終將現(xiàn)金清分職責(zé)徹底的從銀行剝離出來，交給專業(yè)化社會(huì)組織，使銀行從現(xiàn)金清分義務(wù)的被動(dòng)擔(dān)負(fù)者變?yōu)楝F(xiàn)金清分服務(wù)的主動(dòng)使用者。因此，推動(dòng)現(xiàn)金清分第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展是反假貨幣工作取得新突破的有效途徑。

[1]施勇兵：對(duì)內(nèi)蒙古自治區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)狀況的調(diào)查與思考[J].北方金融，2014（11）.

[2]孟建華、沙益群：銀行業(yè)機(jī)構(gòu)現(xiàn)金全額清分路徑及實(shí)現(xiàn)方式的研究——以揚(yáng)州為例[J].上海金融，2014（2）.

（責(zé)任編輯：柯秋萍）