我國互聯(lián)網(wǎng)金融的問題及對策研究

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以及各項(xiàng)政策和時代的推動，在我國展現(xiàn)出一種蓬勃向上的景象和勢不可擋的氣勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了極大的沖擊，甚至對整個金融業(yè)來說都產(chǎn)生了很大的影響。但是在這樣的大勢所趨的情況下，風(fēng)險也在不斷地累積。從2013年以阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭強(qiáng)勢涌入市場，到如今2016年的大量平臺因資金斷鏈而跑路，這樣的局勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來是否堪憂？這就值得我們進(jìn)行全方面的考慮和思考，既要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，又要保證金融業(yè)的安全，這些存在的風(fēng)險該如何去把控。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀；問題研究；解決對策；風(fēng)險把控

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及影響

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，這是由兩個詞語組合而來的，也就是互聯(lián)網(wǎng)加金融。那么說互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必定和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展息息相關(guān)。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)基礎(chǔ)的保障。并且網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高速發(fā)展取代了傳統(tǒng)的人工操作，使得互聯(lián)網(wǎng)金融更加透明化、虛擬化、公開化，更是大大節(jié)約了人工成本，提高了效率。并且，在互聯(lián)網(wǎng)上，金融信息得以資源化?；ヂ?lián)網(wǎng)可以通過各種途徑，利用云計(jì)算技術(shù)來尋找我們生活、經(jīng)濟(jì)等各方面的信息，并且整合成可利用的資源。不管我們在互聯(lián)網(wǎng)上的交易還是瀏覽情況，都會成為數(shù)據(jù)，被互聯(lián)網(wǎng)分析，最終系統(tǒng)性的分類匯總成有用的信息。方便、快捷、而且數(shù)據(jù)大，可靠度高。

相對于傳統(tǒng)金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)更加快速地推動著我國金融業(yè)往前走。傳統(tǒng)金融業(yè)大多是壟斷機(jī)制，比如銀行，銀行大多服務(wù)于政府或是大企業(yè)，許多小微企業(yè)得不到融資機(jī)會，而現(xiàn)在國家大力推進(jìn)鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新，更多的小型企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，這時候，他們的需求就得不到滿足，新興行業(yè)的崛起和小企業(yè)的壯大希望能夠得到中小金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，如果小微企業(yè)得不到融資機(jī)會，又怎么能夠經(jīng)營出更好的業(yè)績，也就無法帶動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這樣就與現(xiàn)在的政策期望相背離了。這樣的機(jī)遇下，互聯(lián)網(wǎng)金融順風(fēng)而起，迅速壯大，這樣的金融改革使得金融產(chǎn)品效率更高，服務(wù)更加便捷，成本更加可控。

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)如今可分為四種類型：第一種是傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化，比如說手機(jī)銀行，今年2月25日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行五大銀行一起做出了一個惠民措施，即轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，雖說銀行是受到第三方支付的壓力下，穩(wěn)住民心，減免手續(xù)費(fèi)，但也有一部分來自于央行的推力，央行去年12月25日發(fā)布相關(guān)文件，鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行在一定金額以下辦理轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)，更何況減少了柜臺人工的成本，所以對于這點(diǎn)小成本，銀行還是有能力覆蓋的。還有一個亮點(diǎn)是在2月25日，五家銀行簽約，使銀行間賬戶信息互聯(lián)互通，也就是說，客戶只要在這五家銀行中任意一間開立賬戶，就可以在這五家銀行內(nèi)任意選擇產(chǎn)品和服務(wù)，這為客戶帶來了更多的選擇和便利，但也同時增大了風(fēng)險，也給銀行更大的壓力。

第二種類型是互聯(lián)網(wǎng)支付，也就是第三方支付，如微信、支付寶，這些支付方式已經(jīng)滲透我們生活的方方面面了，只要有手機(jī)的人，百分之八十的概率都會安裝它們，因?yàn)樗鼈儽憬荩焖?，并且免費(fèi)，特別適合小額轉(zhuǎn)賬。雖然近段時間，也就是從3月1日起，微信支付對轉(zhuǎn)賬功能停止收取手續(xù)費(fèi)，可對提現(xiàn)功能開始了收取手續(xù)費(fèi)，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_也要承擔(dān)它們自身的一個運(yùn)營成本，免費(fèi)也不可能是它們留住客戶，維持業(yè)務(wù)的長期做法，不過，大家已經(jīng)習(xí)慣于這種支付方式，并且手續(xù)費(fèi)也并不高，所以這股浪潮依舊持續(xù)著，還要一方面是因?yàn)殡娚绦∑脚_擁有關(guān)于用戶的大量數(shù)據(jù)，這一優(yōu)勢帶來了契機(jī)。比如馬云的淘寶、天貓，你要在上面購買商品，就要用支付寶，在劉強(qiáng)東先生創(chuàng)辦的京東上買東西就有一個“京東白條”而且也算小額貸款，消費(fèi)性金融，飽受大家追捧，在2015年，它的交易額也同比增加600%，消費(fèi)金融用戶同比增加700%。這樣的發(fā)展令人驚嘆，也讓人不得不折服于互聯(lián)網(wǎng)帶來的影響。

第三種類型是網(wǎng)絡(luò)融資，也就是通過網(wǎng)絡(luò)平臺貸款，這就滿足了個人金融需求和緩解小微型企業(yè)融資問題。這對于中國現(xiàn)狀來說是一個很大的缺口，正好網(wǎng)絡(luò)融資來彌補(bǔ)了這一缺口，比如P2P等。首先來談?wù)勱P(guān)于解決個人金融需求的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融切入人們生活的方方面面，比如說現(xiàn)在房價居高不下，不少年輕人在外打拼買房難，租房難，于是搜狐旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“搜易貸”平臺2014年推出“首付貸”項(xiàng)目，這個就解決了許多人買房子付首付的問題，因?yàn)樗馁M(fèi)率比地產(chǎn)公司及一些小貸公司還要低很多，并且有很多種類選擇，放貸時間也快，這給急需要有個住房但又暫時沒有足夠資金的人們來說，這是一個絕佳的選擇。而且“搜易貸”開發(fā)了“贖樓貸”“賣房貸”“抵押消費(fèi)貸”“租金貸”“購房貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品。使得個人融資得到了極大的幫助，不僅是買產(chǎn)品，還有做貿(mào)易等，都解決了人們的資金缺口問題。

然后再來談?wù)勱P(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)給微型企業(yè)解決的融資問題。近幾年來P2P這個詞也算是紅遍中國的大江南北。在眾多微型企業(yè)不斷成長的過程中，借助于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸來實(shí)現(xiàn)自己的融資難問題的案例數(shù)不勝數(shù)。它將閑散的資金聚集起來，再將這些資金直接借貸給小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)資金的合理配置，并且P2P的商業(yè)模式非常符合現(xiàn)如今的新經(jīng)濟(jì)，所以增長速度迅速。

第四種類型是網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)型，當(dāng)然這里面也同樣包含了P2P平臺，并且還占據(jù)了很高的地位。對于許多投資者來說，網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)，比如P2P平臺、余額寶、理財(cái)通等。它們的投資門檻很低，就余額寶來說，它的投資門檻，甚至于說是100元以下都可以進(jìn)行投資，并且風(fēng)險很低，網(wǎng)購又方便，只要有手機(jī)，下載app后就能隨時買進(jìn)，也十分迅速，如果是提現(xiàn)到銀行卡，只需2小時以內(nèi)，如果是消費(fèi)就能立即消費(fèi)，節(jié)約時間，有了這一系列的特點(diǎn)，投資者們，哪怕是學(xué)生，也愿意將自己手中的閑錢放入余額寶，雖然也不能像買股票那樣的收益高，但也不用每天擔(dān)心它是漲還是跌，并且買股票也需要經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識，你才能盈利。對于沒有投資經(jīng)驗(yàn)手里有余錢和投資理念的人來說，這樣的產(chǎn)品再好不過了。所以，這類網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品對于各個年齡層次的人來說都是十分適用的，十分普及，使用率最高，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示達(dá)到76%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行理財(cái)產(chǎn)品和股票基金，期貨等金融產(chǎn)品。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

1.互聯(lián)網(wǎng)自身的安全問題

近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)如藤蔓之勢迅速占領(lǐng)全國的各家各戶，帶來的影響巨大，可是互聯(lián)網(wǎng)本身卻也存在著很大的風(fēng)險，技術(shù)漏洞，知識的不斷更新，科技的不斷進(jìn)步，一旦沒有及時更新和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)防護(hù)，就有可能遭到黑客的入侵，互聯(lián)網(wǎng)上泄露了客戶信息，隨意修改了關(guān)鍵數(shù)據(jù)，甚至還會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)短時間癱瘓，安全漏洞讓人防不勝防，這樣導(dǎo)致的損失也不止幾億元那么簡單?？蛻敉顿Y者覺得自己受到欺騙，不再相信互聯(lián)網(wǎng)金融，導(dǎo)致的消極因素不斷擴(kuò)大。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融魚龍混雜

互聯(lián)網(wǎng)金融也是最近幾年才開始發(fā)展的，所以它的準(zhǔn)入門檻很低，注冊資金不高，政府也在2015年才出臺了相關(guān)指導(dǎo)意見，所以在這個領(lǐng)域里可謂是魚龍混雜，不僅技術(shù)上，風(fēng)險把控也不好，對于進(jìn)入這個行業(yè)的人也不過關(guān)，無法把握風(fēng)險的人大在其中，所以一旦有什么小問題就會應(yīng)風(fēng)而倒，更可怕的是有許多人一開始就是為了欺騙投資者，故意拿出高利息來吸引投資者，最后就攜款而逃，所以跑路的平臺越來越多，還有許多沒有經(jīng)驗(yàn)的平臺不知道如何定價，如何做出好的產(chǎn)品，最終無法收獲效益，所以不得不倒閉的情況也不少。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏創(chuàng)新

最開始的互聯(lián)網(wǎng)金融給整個金融業(yè)都帶來了不錯的影響，于是越來越多的人便效仿前者的模式，想要從中獲利或是成長，但是，時代的變化是不允許你一直跟隨別人一成不變的步伐，很難解決現(xiàn)如今面臨的問題，反而會加重拖累互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，但也是由于創(chuàng)新太過于冒風(fēng)險，怕一不小心就觸碰了監(jiān)管紅線，而且創(chuàng)新這種東西就跟創(chuàng)業(yè)一樣會耗費(fèi)太多的時間跟精力，運(yùn)營成本更是高得可怕，重點(diǎn)是即便投入了資金和力，技術(shù)也不一定會成功，所以這也是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一個困局。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才匱乏

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融相比國外的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)屬太過年輕，稚嫩，所以在這方面的人才和人才培育也是十分缺乏的，不僅是營銷人才，還是風(fēng)險控制人才，技術(shù)人才，高管人才，需求程度都是很大的。如果沒有這些人才的血液注入，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來將面臨難以預(yù)估的風(fēng)險。沒有好的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，沒有好的管理團(tuán)隊(duì)，沒有好的營銷策略，談未來是否遙遙無期呢？

三、針對當(dāng)前問題的對策研究

1.提高網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)

由于網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)安全問題嚴(yán)重，許多的平臺都沒有專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，甚至有些平臺都是從外邊購買系統(tǒng)回來，所以要提高網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)，可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，自己建立一個獨(dú)立的系統(tǒng)，即使依舊采用外購的手段，也要提高要求，并且培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)里的人去研究這個系統(tǒng)，設(shè)立專門的職位定期檢查系統(tǒng)是否有缺口，有風(fēng)險，及時查漏補(bǔ)缺，及時把控風(fēng)險。

2.強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范引導(dǎo)

互聯(lián)網(wǎng)金融處在這樣一個混雜的環(huán)境中，不僅是要政府出臺更加細(xì)致的有關(guān)文件來規(guī)范約束互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的內(nèi)部情況，更是要提倡內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)督?？梢宰尭鱾€平臺相互制約，如果發(fā)現(xiàn)彼此存在問題，可向有關(guān)部門檢舉，有關(guān)部門及時采取措施，同樣投資者也有這樣的權(quán)利，加大監(jiān)督力度，完善體制。加強(qiáng)并規(guī)范平臺披露信息的情況，平臺的基本情況、經(jīng)營情況、股東情況等，都要定期披露出來，讓投資者自己衡量風(fēng)險。還有信用體系的提高，投資者的征信情況也應(yīng)該更加嚴(yán)格，建立一套完整的體系，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。還有一點(diǎn)，可以適度提高行業(yè)的門檻，保證讓參與者有更好的風(fēng)險承擔(dān)能力。

3.鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融多元化發(fā)展

一成不變的思維只會讓社會退步，只有不斷開拓新的領(lǐng)域，橫向或者縱向不斷地去發(fā)現(xiàn)，去嘗試新的渠道，才能更好地走向未來。國家也可以大力鼓勵現(xiàn)有平臺或?qū)⒁ど线@個征途的新入者開展新的途徑。這樣互聯(lián)網(wǎng)金融才能發(fā)揮出它全部的能量。

4.加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，但人才缺口問題嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)接下來的發(fā)展，只有大力培育人才，比如說在大學(xué)里開設(shè)相關(guān)聯(lián)的課程，各級專業(yè)教授聯(lián)合各平臺共同制定企業(yè)內(nèi)部人才培訓(xùn)計(jì)劃，針對性地讓他們學(xué)習(xí)，或是引進(jìn)國外的優(yōu)秀人才，學(xué)習(xí)他們的經(jīng)驗(yàn)。培養(yǎng)好的人才給予他們相應(yīng)的福利，留住人才，讓互聯(lián)網(wǎng)的未來更加明朗。

四、結(jié)語

綜上所訴，互聯(lián)網(wǎng)金融在政府和經(jīng)濟(jì)改革的推動下，有著可預(yù)見的未來。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著很多問題和面臨著許多挑戰(zhàn)，但是只要針對這些問題，采取正確的措施，積極地去修補(bǔ)它的缺點(diǎn)，并且與各個行業(yè)深度融合，就能促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)跨界融合、轉(zhuǎn)型升級、加快形成經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動力，對于中國的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的發(fā)展也有著很深的影響和意義。在現(xiàn)在的外部監(jiān)管部門的“洗牌”后，互聯(lián)網(wǎng)金融也有了新的模樣，相信在未來互聯(lián)網(wǎng)金融的模式會越來越多，數(shù)據(jù)也會越來越大。

參考文獻(xiàn)：

[1]鐘沈軍.互聯(lián)網(wǎng)金融來到十字路口[J].金融世界，2016，（5）.

[2]韓韜.建言互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展[J].金融世界，2016，（4）.

[3]周慧敏，傅勇濤.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融崛起[J].金融世界，2016，（3）.

[4]公磊.十大技術(shù)助力互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展[J].金融世界，2016，（2）.

[5]陸岷峰，楊亮.網(wǎng)貸企業(yè)發(fā)展中的矛盾及解決對策研究[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2016，（1）.

作者簡介：周晨露（1994.02- ），女，重慶萬盛人，重慶市涪陵區(qū)長江師范學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)，學(xué)歷：本科在讀，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融