第三方支付平臺(tái)賬戶資金安全的保險(xiǎn)保護(hù)

周夢(mèng)璇

摘要：支付寶等第三方支付平臺(tái)在給消費(fèi)者的生活帶來(lái)極大方便的同時(shí)也帶來(lái)了消費(fèi)者賬戶資金安全的隱患。消費(fèi)者賬戶資金被盜情況發(fā)生后，依據(jù)現(xiàn)行法律只得尋求刑法上的救助，而這種救助并不能滿足消費(fèi)者希望立刻得到相應(yīng)賠償?shù)钠诖?。本文提出?duì)賬戶資金安全引入保險(xiǎn)制度，旨在對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行更有利的保護(hù)。

關(guān)鍵詞：支付平臺(tái)；資金安全；保險(xiǎn)制度一、支付平臺(tái)資金安全存在隱患

網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展已經(jīng)大面積地走進(jìn)了消費(fèi)者的生活，而它帶來(lái)方便快捷的同時(shí)也帶來(lái)了潛在的危險(xiǎn)，現(xiàn)實(shí)生活中不乏支付平臺(tái)賬戶資金被盜的案件。網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)代必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)就是“驗(yàn)證碼”，針對(duì)這一環(huán)節(jié)不法分子開(kāi)發(fā)出針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)使用者的詐騙方式。一旦獲得了正確的驗(yàn)證碼，不法分子將能在支付平臺(tái)上大做文章。

不法分子可以通過(guò)偽基站偽裝成任何號(hào)碼向不特定人群發(fā)送詐騙信息，通過(guò)對(duì)短信內(nèi)容的設(shè)計(jì)誘導(dǎo)受害者向其發(fā)送真實(shí)的驗(yàn)證碼，一旦獲取驗(yàn)證碼后果不堪設(shè)想。

二、受害者尋求救濟(jì)的困境

之所以能完成這種詐騙，受害人陷入詐騙圈套是一方面原因，另一方面則是支付平臺(tái)存在容易被利用的漏洞。

支付寶從登錄到付款、轉(zhuǎn)賬，均可在沒(méi)有密碼的情況下憑驗(yàn)證碼進(jìn)行操作，此即漏洞。因此要說(shuō)支付寶等第三方支付平臺(tái)在這樣的案件中無(wú)需負(fù)責(zé)實(shí)在有些牽強(qiáng)，但根據(jù)現(xiàn)行法律的確找不到讓其承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)?！肚謾?quán)責(zé)任法》第八條“二人以上共同實(shí)施侵權(quán)行為，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶責(zé)任”可以看出，共同侵權(quán)的前提二人以上的主體共同實(shí)施了侵權(quán)行為，而支付平臺(tái)采用驗(yàn)證碼技術(shù)本來(lái)是為了給消費(fèi)者的賬戶安全再加一道鎖結(jié)果卻被騙子利用，但其本身并沒(méi)有做出任何侵權(quán)的行為，因此消費(fèi)者不能要求支付平臺(tái)承擔(dān)責(zé)任。且根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》第二十八條“損害是因第三人造成的，第三人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任”的規(guī)定，第三人利用了支付寶等平臺(tái)的這一漏洞并且實(shí)施了詐騙行為，構(gòu)成支付平臺(tái)的免責(zé)，受害者也不能通過(guò)該條款得到救濟(jì)。

受害者唯一能依據(jù)法律獲得的救濟(jì)便是《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條“冒用他人信用卡”的相關(guān)規(guī)定，而使用這一刑法條款進(jìn)行救濟(jì)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。并且刑法的目的不單在于使受害者得到救濟(jì)而更多的在于懲罰犯罪，這與受害者急切地想要獲得金錢(qián)救濟(jì)不相符，受害者不能據(jù)此獲得最快最有效的救濟(jì)。

三、引入保險(xiǎn)制度進(jìn)行救濟(jì)

（一）引入保險(xiǎn)救濟(jì)的理由

第一，保險(xiǎn)賠付是最符合受害者需要的救濟(jì)方式。受害者作為財(cái)產(chǎn)受害侵害的個(gè)體，其最希望的是自己遭受的損失得到賠償。相比起訴而言，保險(xiǎn)無(wú)疑能更快更有效率地賠償他們的損失，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的意義就是在約定事由發(fā)生時(shí)立即予以財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償。在前述許某案件中，他獲得了來(lái)自支付寶和百度錢(qián)包兩家公司的先行賠付，但個(gè)人認(rèn)為這與許某案件在網(wǎng)絡(luò)上影響力較大且此種詐騙過(guò)于特殊有關(guān)，兩家公司對(duì)他進(jìn)行賠付并不代表他們會(huì)對(duì)所有賬戶被盜的情況進(jìn)行賠付。因此引入保險(xiǎn)制度是有必要的，確保在賬戶資金被盜后受害者知道該找誰(shuí)尋求賠償。

第二，保險(xiǎn)公司追償更為容易。消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)了賬戶資金安全險(xiǎn)等于把尋求賠償?shù)娜蝿?wù)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司去追償比受害者自己追償容易。每一個(gè)受害者都是單獨(dú)的受害個(gè)體他們信息有限，而保險(xiǎn)公司獲得的信息是這些個(gè)體信息的加總，更有利于詐騙案件的偵破。并且，保險(xiǎn)公司人力財(cái)力資源雄厚，這也為更好的追償提供了保障。

第三，引入保險(xiǎn)制度能減少此類(lèi)詐騙犯罪?，F(xiàn)實(shí)中有的受害者因?yàn)樨?cái)產(chǎn)損失并不大，在“嫌麻煩”和“破財(cái)免災(zāi)”心態(tài)的驅(qū)使下就沒(méi)有選擇報(bào)案。而引入保險(xiǎn)制度，對(duì)單個(gè)受害者來(lái)說(shuō)并不大的財(cái)產(chǎn)損失都轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司的時(shí)候，保險(xiǎn)公司一定會(huì)報(bào)案并大力協(xié)助破案以進(jìn)行追償。因此引入保險(xiǎn)救濟(jì)制度除了使受害者得到保障外，還具有減少此種類(lèi)型詐騙案發(fā)生的作用。

（二）具體實(shí)施辦法

1、投保主體。為第三方支付平臺(tái)賬戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，可能的投保主體有兩個(gè)，一個(gè)是消費(fèi)者自己，另一個(gè)是第三方支付平臺(tái)。個(gè)人傾向于選擇第一種方式，由消費(fèi)者自己作投保人和受益人。主要原因有以下兩點(diǎn)。

首先，第三方支付平臺(tái)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)者自行選擇的風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付平臺(tái)沒(méi)有義務(wù)替消費(fèi)者去承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)。生活中普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)都是由消費(fèi)者自行承擔(dān)，這是市場(chǎng)的規(guī)律。比如消費(fèi)者選擇購(gòu)買(mǎi)機(jī)票乘坐飛機(jī)，就需要根據(jù)自己的需要選擇是否購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，而不是由航空公司替消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。消費(fèi)者可以選擇火車(chē)等其他風(fēng)險(xiǎn)更小的交通工具，可以選擇使用第三方支付平臺(tái)或者是不使用，因此風(fēng)險(xiǎn)是可以選擇的，那么風(fēng)險(xiǎn)的防范也應(yīng)由其自己承擔(dān)。其次，如同前述例子，如果強(qiáng)制航空公司為購(gòu)買(mǎi)其機(jī)票的消費(fèi)者投保，投保后航空公司一定會(huì)變相地把投保費(fèi)用加在消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)機(jī)票的費(fèi)用里。如果強(qiáng)制第三方支付平臺(tái)為它的使用者投保，必然會(huì)引發(fā)第三方支付平臺(tái)開(kāi)展收取費(fèi)用的項(xiàng)目來(lái)彌補(bǔ)它的這一“虧損”，這對(duì)消費(fèi)者而言絕對(duì)算不上好事。因此，個(gè)人建議由消費(fèi)者自行選擇投保。

2、保險(xiǎn)標(biāo)的——對(duì)目前保護(hù)空缺的填補(bǔ)。以支付寶推出的賬戶安全險(xiǎn)為例，其保險(xiǎn)標(biāo)的為支付寶賬戶里的資金和權(quán)益，含支付寶余額、余額寶以及螞蟻花唄的信用額度等，但不包括綁定的銀行卡內(nèi)的資金。無(wú)獨(dú)有偶，銀行卡保險(xiǎn)明確規(guī)定被保險(xiǎn)人的銀行賬戶通過(guò)本人綁定的非銀行類(lèi)理財(cái)平臺(tái)、借貸類(lèi)平臺(tái)以及相關(guān)手機(jī)APP造成的資金損失不在保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的范圍之內(nèi)。這兩種保險(xiǎn)都巧妙地避開(kāi)了綁定第三方支付平臺(tái)的銀行卡資金被盜的情形，形成對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的空缺。

個(gè)人建議支付平臺(tái)賬戶安全險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)把綁定的銀行卡通過(guò)平臺(tái)被盜的情況囊括進(jìn)來(lái)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一分子加以保護(hù)。出于對(duì)自身利益的維護(hù)保險(xiǎn)公司可以選擇提高保費(fèi)，但不應(yīng)刻意逃避綁定的銀行卡被盜這種風(fēng)險(xiǎn)最大的情形將其直接排除在保險(xiǎn)標(biāo)的外，這對(duì)消費(fèi)者保護(hù)十分不利。

3、第三方支付平臺(tái)的“強(qiáng)制提醒”義務(wù)?！皬?qiáng)制提醒”在保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)中已有體現(xiàn)，最常見(jiàn)的是購(gòu)買(mǎi)機(jī)票時(shí)保險(xiǎn)是自動(dòng)綁定在訂單里的，但這種綁定不是不可以取消，個(gè)人可以根據(jù)自己的需要在不愿意的購(gòu)買(mǎi)的情況下取消購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。個(gè)人非常看好這樣的購(gòu)買(mǎi)方式，原因有二。第一，在訂單里出現(xiàn)了機(jī)票本身價(jià)款以外的其它待支付款項(xiàng)，一定會(huì)引起消費(fèi)者的注意，這起到一個(gè)提醒和警示的作用，即告知消費(fèi)者他將要進(jìn)行的這項(xiàng)活動(dòng)是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的。這種做法比打出各種標(biāo)語(yǔ)的效果好得多，因?yàn)槿藗儗?duì)關(guān)系到自己財(cái)產(chǎn)利益的事往往會(huì)關(guān)心更多而通常對(duì)警示性的標(biāo)語(yǔ)選擇忽略。第二，即使是在購(gòu)買(mǎi)界面預(yù)先替消費(fèi)者選定購(gòu)買(mǎi)，但這仍然是一種可選擇購(gòu)買(mǎi)與否的制度，消費(fèi)者如果不需要仍可以選擇取消購(gòu)買(mǎi)，而不是必須購(gòu)買(mǎi)，不帶有強(qiáng)制性。如果綁定的保險(xiǎn)不能取消，則可能存在違法《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》的嫌疑，但這種制度將決定權(quán)交給消費(fèi)者，購(gòu)買(mǎi)與否仍取決于消費(fèi)者自己的決定。

4、對(duì)保險(xiǎn)級(jí)別進(jìn)行劃分。目前支付寶已經(jīng)推出的賬戶資金安全險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)格為2元，保期一年，最高賠付100萬(wàn)。但個(gè)人認(rèn)為應(yīng)有級(jí)別劃分，比如設(shè)立最低級(jí)別的保險(xiǎn)，內(nèi)容為“價(jià)格1元，保期一年，最高賠付10萬(wàn)”，同時(shí)設(shè)立相對(duì)高級(jí)別的保險(xiǎn)，內(nèi)容為“價(jià)格10元，保期一年，最高賠付300萬(wàn)”，以此類(lèi)推。消費(fèi)者根據(jù)自身情況判斷自己需要什么級(jí)別的保險(xiǎn)，效果應(yīng)該較統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)內(nèi)容一致的保險(xiǎn)要更好。

四、結(jié)論

對(duì)支付平臺(tái)賬戶引入保險(xiǎn)制度的做法應(yīng)當(dāng)迅速的在各大支付平臺(tái)中推廣開(kāi)來(lái)，因?yàn)槊鎸?duì)賬戶資金被騙被盜，保險(xiǎn)公司才是能最快捷最有效對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行賠付的主體。當(dāng)然，也并不是說(shuō)引入保險(xiǎn)制度就能徹底解決第三方支付平臺(tái)賬戶資金安全的問(wèn)題，因?yàn)榫捅ｋU(xiǎn)制度本身而言還存在著諸如理賠困難的這樣或那樣的問(wèn)題，恕作者水平有限未能想到解決理賠難的辦法。引入保險(xiǎn)制度的意義在于給消費(fèi)者提供一種新的救濟(jì)途徑，即存在這種保險(xiǎn)比不存在這種保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者更有利。

（作者單位：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)）