大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制法律問題研究

段　煉　黃僑彬　鄭　坤

(1. 福州大學(xué)法學(xué)院， 福建福州　350116； 2. 西南大學(xué)法學(xué)院，重慶　400716)

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大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制法律問題研究

段煉1黃僑彬1鄭坤2

(1. 福州大學(xué)法學(xué)院， 福建福州350116； 2. 西南大學(xué)法學(xué)院，重慶400716)

摘要：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸正在日益改變創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的融資模式，并對(duì)傳統(tǒng)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)金融配置失衡起著強(qiáng)有力的補(bǔ)正作用，但是網(wǎng)絡(luò)信貸的網(wǎng)絡(luò)特性也加劇了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金供求雙方的風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)地認(rèn)知大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，以此為基礎(chǔ)來(lái)決定法律對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸的應(yīng)有態(tài)度，同時(shí)認(rèn)為法律的規(guī)制內(nèi)容是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的關(guān)鍵所在。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生； 創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸； 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制； 法律問題

一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)并存

突飛猛進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在改變大學(xué)生日常學(xué)習(xí)生活的同時(shí)，也正在逐漸改變大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款方式的改變，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸就是在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的時(shí)代背景和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異變革下的一種大學(xué)生創(chuàng)業(yè)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)借貸把互聯(lián)網(wǎng)和小額借貸結(jié)合在一起，為借貸雙方提供了直接公開的交易平臺(tái)，同時(shí)也避開了申請(qǐng)困難、程序復(fù)雜的銀行借款路徑，把較小額度的資金聚集起來(lái)出借給有需求的人群，尤其是針對(duì)創(chuàng)業(yè)人群和中小企業(yè)。在我國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金缺乏、傳統(tǒng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款難度高、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)金融資源分配不均的大環(huán)境下，我國(guó)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸蓬勃發(fā)展，專門針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的服務(wù)平臺(tái)如“名校貸”“火分期”等應(yīng)運(yùn)而生。下面將對(duì)具有代表性的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)平臺(tái)和產(chǎn)品做必要的介紹，以期獲得制定風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的重要啟示。

表一　大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品基本信息[1]

續(xù)表1

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸是一種新型的借款模式，近年來(lái)發(fā)展較快。而相較之下，中國(guó)傳統(tǒng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸市場(chǎng)資源配置不足，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸條件多、程序繁瑣、審核嚴(yán)格。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸在應(yīng)然層面上對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸需求起到了很大的補(bǔ)缺作用。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸這一舶來(lái)品，在對(duì)傳統(tǒng)信貸模式的沖擊中間接地營(yíng)造了一種競(jìng)爭(zhēng)效果，加速了我國(guó)傳統(tǒng)大學(xué)生信貸市場(chǎng)的改革和創(chuàng)新。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸門檻低、速度快、簡(jiǎn)單靈活、在線操作的特點(diǎn)，為該市場(chǎng)的發(fā)展提供了先機(jī)。放款人只要注冊(cè)為該平臺(tái)的會(huì)員，完成身份認(rèn)證后即可在平臺(tái)上發(fā)布大學(xué)生創(chuàng)業(yè)借款的信息。創(chuàng)業(yè)大學(xué)生一般只需提供學(xué)籍認(rèn)證、視頻認(rèn)證、創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書、家長(zhǎng)信息后就可以在平臺(tái)上進(jìn)行貸款，而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)則可以為借貸雙方提供信息對(duì)稱、資料審核、本金利息計(jì)算、轉(zhuǎn)賬還款等一站式服務(wù)。[2]

在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸推動(dòng)法律制度的變革中，對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸評(píng)判的出發(fā)點(diǎn)并不是一味肯定，相反必須從否定的立場(chǎng)出發(fā)，尋找大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序可能造成的負(fù)面影響。嚴(yán)格遵守法律設(shè)計(jì)必須厘清法律漏洞的辯證思想，因此，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸是一個(gè)機(jī)遇與陷阱并存的問題。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸以服務(wù)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生為目的，在這一過程中，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)與所涉當(dāng)事人的行為和目的密不可分。因此，有必要厘清大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸中各方形成的法律關(guān)系。在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸中，所涉當(dāng)事人有網(wǎng)貸平臺(tái)、借款大學(xué)生和放款者三方。由于三方所扮演的的角色不同，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸所涉的法律關(guān)系包括：第一，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸中，僅提供媒介服務(wù)時(shí)所形成的居間合同法律關(guān)系。第二，借款大學(xué)生與放款者形成的借貸法律關(guān)系。第三，在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸中，放款者先將資金存放在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，與平臺(tái)形成的存款法律關(guān)系。第四，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸提供擔(dān)保時(shí)，其余放款者和借款大學(xué)生形成的擔(dān)保法律關(guān)系。第五，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)直接發(fā)放創(chuàng)業(yè)信貸給借款大學(xué)生時(shí)，與大學(xué)生形成的借貸法律關(guān)系。[3]雖然上述法律關(guān)系是當(dāng)事人意思自治的結(jié)果，及契約自由原則的體現(xiàn)，但是當(dāng)合同的履行構(gòu)成對(duì)公共利益和他人權(quán)利的侵犯時(shí)，公權(quán)力機(jī)關(guān)也會(huì)介入其中的法律關(guān)系中，相應(yīng)的法律主體要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸安全與“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的時(shí)代背景日益緊密的當(dāng)下，公權(quán)力機(jī)關(guān)涉足大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸是大勢(shì)所趨。在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)金融資源緊缺，以及創(chuàng)業(yè)大學(xué)生作為弱勢(shì)群體，一時(shí)難以從傳統(tǒng)正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)獲得資金的情況下，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸是天使資金還是魔鬼陷阱，需要我們對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)而審慎的分析。

二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)探析

(一)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)方的風(fēng)險(xiǎn)及其法律責(zé)任

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新核心，其所涉風(fēng)險(xiǎn)具有源頭性特征。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)角色復(fù)雜，可能同時(shí)兼任居間者、擔(dān)保者和放款者等角色，復(fù)雜的角色重疊使其所涉風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性特征。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)而言，主要具有如下風(fēng)險(xiǎn)：1)合法性風(fēng)險(xiǎn)。雖然“名校貸”“火分期”之類的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸平臺(tái)呈現(xiàn)燎原之勢(shì)，但是在相關(guān)法律缺失的情況下，事實(shí)上的存在并不能使得大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款平臺(tái)必然擁有合法的地位。目前大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)多以投資咨詢公司、信息技術(shù)公司、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司的形式存在，目前已有的金融業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)的相關(guān)法律監(jiān)管模式并不適合上述形式存在的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。[4]2)非法吸收公眾存款的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)角色復(fù)雜，很多時(shí)候承擔(dān)轉(zhuǎn)存放貸的角色。這一角色不僅能解決資金來(lái)源，還能獲取沉淀資金收益，但是觸犯非法吸收公眾存款的風(fēng)險(xiǎn)也悄然而至。3)集資詐騙風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)國(guó)民金融風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱，因此我國(guó)對(duì)于集資采取高壓態(tài)勢(shì)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)方的資金來(lái)源有自有和第三方兩種模式，第三方的資金來(lái)源模式，存在著網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)失控而造成資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)往往會(huì)觸犯集資詐騙金融犯罪。4)非法經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的資金必須取得支付業(yè)務(wù)許可證或者交由第三方金融機(jī)構(gòu)代管。但目前我國(guó)很多信貸平臺(tái)將放款者存放在其實(shí)際控制的賬戶里的錢款向借款人放款，同時(shí)也利用其實(shí)際控制的賬戶收取還款和向放款人償還貸款，此種模式涉嫌違反非法經(jīng)營(yíng)罪。5)外溢性連帶風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)角色多樣，在任何一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)之時(shí)，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)都難以獨(dú)善其身，此外網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)還存在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的天然屬性。

民事責(zé)任是指民事主體因違反法律規(guī)定或者合同約定而依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。前述的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的法律關(guān)系主要是合同法律關(guān)系，根據(jù)合同法相關(guān)規(guī)定，義務(wù)主體在實(shí)現(xiàn)主給付義務(wù)時(shí)，應(yīng)根據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則及時(shí)履行相關(guān)義務(wù)。例如進(jìn)行借貸交易的客戶在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)接待過程中，中介平臺(tái)與客戶形成的是居間合同，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)發(fā)生違約時(shí)，信貸平臺(tái)要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。若平臺(tái)損害委托人的利益，委托人可以要求損害賠償?shù)?。?dāng)然，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)引起自身具有的涉及范圍廣等優(yōu)勢(shì)極易淪為非法集資等犯罪活動(dòng)的工具，或者因違規(guī)操作需要承當(dāng)相應(yīng)的行政責(zé)任。

(二)放款人的風(fēng)險(xiǎn)

在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸中，對(duì)于放款人而言，其風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)和借款大學(xué)生。在經(jīng)濟(jì)日益金融化的今天，中國(guó)普通民眾傳統(tǒng)投資渠道匱乏，而大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的收益大多在10-30%之間，有的甚至更高。2015年8月6日《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》出臺(tái)，規(guī)定“借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無(wú)效”[5]。目前放款人高息的風(fēng)險(xiǎn)暫時(shí)得到緩沖，但是高息之外的風(fēng)險(xiǎn)凸顯，主要表現(xiàn)為：1)借款大學(xué)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。雖然在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸過程中，網(wǎng)貸平臺(tái)與放款人都會(huì)采取一定措施對(duì)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生提交的資信材料和證明材料進(jìn)行審核，但是互聯(lián)網(wǎng)的遠(yuǎn)程性和虛擬性使得放款人不得不隨時(shí)防范創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。這一方面的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：第一，偽造或者冒充創(chuàng)業(yè)大學(xué)生，通過偽造學(xué)籍證明和身份證明騙取網(wǎng)絡(luò)信貸；第二，大學(xué)生假借創(chuàng)業(yè)之名貸款，擅自改變資金用途，用于旅游、社交、購(gòu)買電子產(chǎn)品等高端消費(fèi)。2)借款大學(xué)生的違約風(fēng)險(xiǎn)。雖然在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸中，創(chuàng)業(yè)大學(xué)生因身份認(rèn)可度高、重視個(gè)人信譽(yù)、綜合素質(zhì)高而倍受青睞，但是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率僅為2.4%的魔咒迫使各方不得不直面創(chuàng)業(yè)大學(xué)生無(wú)可奈何的違約風(fēng)險(xiǎn)。[6]3)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)崩盤。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)規(guī)制法律不完善，市場(chǎng)中P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)眾多，很多中小網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，運(yùn)營(yíng)規(guī)范較不完善，在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈和行業(yè)規(guī)制體制逐漸完善的趨勢(shì)下，這些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)長(zhǎng)期積累的風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可能突然崩盤。而且目前很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)并沒有像傳統(tǒng)正規(guī)銀行等金融機(jī)構(gòu)那樣存在事前性的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，如存款準(zhǔn)備金、資本充足率、貸款準(zhǔn)備金等等。平臺(tái)崩盤后，放款人的合法權(quán)益很難得到完全保障。

(三)借款創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)

目前很多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)大都以“最低利息、零手續(xù)費(fèi)、審核迅速、快速到賬、尊重隱私”等為宣傳口號(hào)。但是天下沒有免費(fèi)的午餐，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)品，本身就是創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)并存，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)作為盈利企業(yè)，具有追求利潤(rùn)的天然屬性。對(duì)于借款的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：1)借款大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸的高成本風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸具有手續(xù)簡(jiǎn)單、審核快速、靈活方便、免抵押、免擔(dān)保的優(yōu)勢(shì)，但是創(chuàng)業(yè)大學(xué)生在享受這一福利的同時(shí)，也付出了高昂的成本。創(chuàng)業(yè)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的成本一般由利息、管理費(fèi)、咨詢費(fèi)等組成。雖然大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)與創(chuàng)業(yè)大學(xué)生約定的利率大多在年利率24%以下，但是創(chuàng)業(yè)大學(xué)生支付的管理費(fèi)和咨詢費(fèi)卻異常高昂，以久融金融的“創(chuàng)業(yè)貸”為例，其年化利率為11.76%，而管理費(fèi)卻高達(dá)本金的15% 。高昂的創(chuàng)業(yè)信貸成本壓縮了創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的利潤(rùn)空間，對(duì)于大多處于初創(chuàng)期的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，大大降低了創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)成功率，間接放大了創(chuàng)業(yè)大學(xué)生償還不能的違約風(fēng)險(xiǎn)。[7]2)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。虛擬網(wǎng)絡(luò)交易中信息不對(duì)稱是對(duì)交易安全的重大威脅。在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸中，信貸平臺(tái)處于信息優(yōu)勢(shì)地位。在不法目的下，詐騙者很可能利用創(chuàng)業(yè)大學(xué)生急需資金的心理，開設(shè)釣魚信貸平臺(tái)，打出“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、零利率、支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)”的空號(hào)騙取具有資金需求的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生上套，接著以“零抵押、零擔(dān)保、零利率”為由要求創(chuàng)業(yè)大學(xué)生交付一定的保證金或手續(xù)費(fèi)。3)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的隱私權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸中，信貸平臺(tái)一般要求創(chuàng)業(yè)大學(xué)生提交學(xué)籍證明、身份證明、親屬信息等個(gè)人信息和身份證明材料。很多網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)為了降低風(fēng)險(xiǎn)組成聯(lián)盟，共享接待人信息，這些信息很有可能被別有用心的不法分子利用，侵害了創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的隱私權(quán)。

三、對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的完善

在對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制法律問題的研究中，問題的提出和風(fēng)險(xiǎn)的分析也許并不是最重要的，最重要的是該怎么樣制定對(duì)策。雖然大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸的優(yōu)勢(shì)明顯，具有“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大學(xué)生融資模式、彌補(bǔ)傳統(tǒng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸短板、拓寬民間投資渠道、合理配置創(chuàng)業(yè)大學(xué)生資金資源”等特色，但是對(duì)于其存在和潛在的風(fēng)險(xiǎn)我們也不能熟視無(wú)睹。是懼怕風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，對(duì)這種大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸創(chuàng)新模式說(shuō)不，還是正視現(xiàn)實(shí)，順勢(shì)而為？[8]這是當(dāng)下法律對(duì)于此種大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸創(chuàng)新模式必須回答的問題。目前我國(guó)大學(xué)生融資渠道緊缺，大學(xué)生資金需求和供給失衡，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸是“互聯(lián)網(wǎng)+”“資本時(shí)代”與“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”元素的有機(jī)結(jié)合，其存在著較大的市場(chǎng)需求，具有存在的必要性。對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸應(yīng)采取疏導(dǎo)、鼓勵(lì)的態(tài)度，輔之以良好的制度設(shè)計(jì)和適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管和配套措施，才能促進(jìn)其健康可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制完善的問題，思考如下：

(一)必須確立為創(chuàng)業(yè)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸松綁的理念

在性質(zhì)上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)信貸具有“民間借貸”的屬性，而“民間借貸”的生存與發(fā)展存在著合法化、正規(guī)化的問題。對(duì)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸適度松綁，不僅僅可以改變創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的融資困局，有利于改良傳統(tǒng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸模式的創(chuàng)新，促進(jìn)金融信貸機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，而且有利于推進(jìn)利率管制向利率市場(chǎng)化變更。利率管制存在的存貸差使得傳統(tǒng)金融銀行機(jī)構(gòu)把存貸業(yè)務(wù)作為核心業(yè)務(wù)，而疏于中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。因此通過正式立法的方式為創(chuàng)業(yè)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸確立一個(gè)合法、正規(guī)的地位，是對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)制的一個(gè)先決性問題。在相關(guān)的法律修改和制定中，法律或者相關(guān)的司法解釋必須對(duì)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸模式確鑿無(wú)疑地給予認(rèn)可，并且對(duì)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸模式與非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營(yíng)的界限進(jìn)行明確界定，從而解決創(chuàng)業(yè)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸模式中當(dāng)事人的后顧之憂。應(yīng)該說(shuō)，法律對(duì)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的松綁態(tài)度和界限界定是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的基礎(chǔ)。

(二)明確大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管者及其職責(zé)

明確監(jiān)管者及其職責(zé)回答的是“誰(shuí)來(lái)管”“怎么管”的問題，而這問題的解決又與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的功能和角色直接相關(guān)，確定大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍是確立監(jiān)管權(quán)的基礎(chǔ)。如果大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)在提供大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸中僅僅提供居間服務(wù)，那么大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)只是在借款大學(xué)生和放款人之間搭建信息互通的平臺(tái)，平臺(tái)本身的性質(zhì)屬于網(wǎng)絡(luò)居間平臺(tái)，是居間關(guān)系的網(wǎng)絡(luò)化表現(xiàn)形式，應(yīng)屬工業(yè)信息部監(jiān)管。但是如果大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)在提供大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金居間服務(wù)時(shí)，還從事?lián)：臀沾婵?、發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)時(shí)，從市場(chǎng)分工的角度，其更多的是在扮演一個(gè)準(zhǔn)銀行機(jī)構(gòu)的角色，那么其監(jiān)管主體當(dāng)屬于中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸的核心是信貸金融，而金融的核心在于風(fēng)險(xiǎn)控制，而作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，從法律法規(guī)角度對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的高風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行從嚴(yán)監(jiān)管是必要的，但是監(jiān)管方不能對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的多角色屬性熟視無(wú)睹、一味否定。而應(yīng)通過法律對(duì)平臺(tái)從事不同業(yè)務(wù)所代表的不同角色進(jìn)行法律法規(guī)的規(guī)范，明確其角色的責(zé)任，給盲目營(yíng)銷的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)以震懾，促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的健康發(fā)展。

(三)完善大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸的征信體系

當(dāng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)過度向平臺(tái)和放款人集中時(shí)，對(duì)借款的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生征信體系的完善，決定著大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的生死和發(fā)展程度。目前央行已經(jīng)建立全國(guó)統(tǒng)一的信用信息系統(tǒng)，2013年，我國(guó)還通過了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，條例對(duì)征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)、征信的采集、使用進(jìn)行規(guī)定，但是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》并未允許大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)等眾多的網(wǎng)貸平臺(tái)使用央行的信用數(shù)據(jù)。未來(lái)為促進(jìn)網(wǎng)貸平臺(tái)的健康發(fā)展，不僅應(yīng)該放開正規(guī)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)在借款人的授權(quán)下，查詢使用央行的征信系統(tǒng)，并規(guī)定網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)提供相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)信貸記錄給央行征信系統(tǒng)。針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)應(yīng)該與教育部門學(xué)信系統(tǒng)取得合作，根據(jù)該創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的在校表現(xiàn)增強(qiáng)對(duì)借款創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。此外，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)應(yīng)廣泛利用阿里巴巴等電商平臺(tái)和電信部門的交易記錄和通訊記錄，根據(jù)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的以往交易信息和通訊信息增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。

四、結(jié)語(yǔ)

理性的肯定、批判、反思是認(rèn)識(shí)事物的必要方法，從理性的角度來(lái)分析大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制不僅僅是必要的，而且是一種負(fù)責(zé)任的體現(xiàn)?？v觀大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸的演進(jìn)，理論永遠(yuǎn)是在追隨并試圖超越日新月異的實(shí)踐。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸作為新生事物，無(wú)疑給廣大高校創(chuàng)業(yè)者提供了新的實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的平臺(tái)，但是在實(shí)踐中也出現(xiàn)了形形色色的苦難和風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)其進(jìn)行性質(zhì)評(píng)判和風(fēng)險(xiǎn)分析是復(fù)雜困難的，由此導(dǎo)致的是，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的制度設(shè)計(jì)亦必是復(fù)雜的。處于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的恐懼，有人建議對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)采取嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入審批制度，雖然此舉可以拒風(fēng)險(xiǎn)于門外，但難免有“閉關(guān)鎖國(guó)”之嫌。創(chuàng)新是發(fā)展的動(dòng)力，實(shí)際上我們對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸這一創(chuàng)新事物給予必要的寬容與支持，是對(duì)未來(lái)負(fù)責(zé)任的一種體現(xiàn)。因而我們應(yīng)該在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)不可控之前，密切關(guān)注分析，合理設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制制度，而不該在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸尚未發(fā)展成熟前就以否定的態(tài)度扼殺其生命力。

注釋：

[1] 由各網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)網(wǎng)站整理而得。

[2] 吳曉光、曹 一：《論加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管》，《南方金融》2011年第4期。

[3][8] 黎四奇：《我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制法律問題研究》，《法律科學(xué)》(西北政法大學(xué)報(bào))2014年第4期。

[4] 禹?；郏骸段覈?guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的弊端及管理》，《中國(guó)流通經(jīng)濟(jì)》2014年第2期。

[5] 最高人民法院2015年8月6日發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條。

[6] 李劍平：《大學(xué)生創(chuàng)業(yè)將破除成功率“魔咒”》，《中國(guó)青年報(bào)》2015年5月15日，第3版。

[7] 商 亮：《大學(xué)生創(chuàng)業(yè)環(huán)境的問題分析及對(duì)策選擇》，《創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)教育》2013年第6期。

[責(zé)任編輯：石雪梅]

收稿日期：2015-10-07

基金項(xiàng)目：福州大學(xué)創(chuàng)業(yè)研究院2015年一般立項(xiàng)課題 “福州創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的社會(huì)支持體系研究”

作者簡(jiǎn)介：段煉， 男， 福建閩侯人， 福州大學(xué)法學(xué)院輔導(dǎo)員；黃僑彬， 男， 福建南安人， 福州大學(xué)法學(xué)院黨委副書記；鄭坤 ，女， 福建福州人， 西南大學(xué)2014級(jí)環(huán)境與資源保護(hù)法研究生。

中圖分類號(hào)：D922.282

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1002-3321(2016)03-00-05