高息網(wǎng)貸 該合法嗎

近日，一則媒體報道《女生陷網(wǎng)絡(luò)借貸黑洞，借3500元滾雪球還債至10萬》，引起網(wǎng)友極大關(guān)注，講的是2016年3月下旬，一位大二女生因為想買一部手機，借了某網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的錢，“借3500元，要給1500元的利息，期限是7天，逾期不還的話利息會更高”，并提供了個人身份資料及父母的電話、家庭住址等信息。從此她靠“借新還舊”來騰挪，截至5月27日欠債滾雪球達10萬元。有許多問題值得討論，這里我們只討論：如此超高利率的網(wǎng)貸合法嗎？

正方：

大學(xué)生是成年人，有完全民事行為能力，應(yīng)該為自己的行為負責(zé)。這位大學(xué)生當(dāng)初貪慕虛榮借錢買手機時，沒考慮利率與自己的還款能力嗎？借3500元一周后要還5000元，周利率達42.9%，年化利率超過2200%。一個智商正常對自己負責(zé)的人，不會做事情不考慮后果。幾乎可以確認(rèn)，愿意承受這么高的借貸利率的人，信用極差，到處借不到錢，才為了借到錢不惜做出不能履行的承諾，甚至當(dāng)初借錢時可能就沒有還的打算。所以，扮什么清純的小白兔？

反方：

一碼歸一碼。2015年6月23日最高人民法院審判委員會會議通過的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，第26條第2款：“借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效；借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”該網(wǎng)貸平臺的借貸年利率是36%的好幾十倍，超過36%的部分在法律上是無效的，不可能得到法院的支持。這位大學(xué)女生只需要償還本金與合理的利息就行了。

正方：

那些網(wǎng)貸平臺，敢于借出超高利率的高利貸，本來就預(yù)料到了可能的法律風(fēng)險。但為什么還敢把錢借出去呢？在實際操作中，是有一些繞開年利率上限36%硬性規(guī)定的方法。例如，你要在某網(wǎng)貸平臺借2萬元，一年后你要還4元，年利率100%。如果借據(jù)就這樣寫，到期你可以反悔，因為法律支持的利率為只有7200元。但網(wǎng)貸平臺會讓你寫這樣的借條：你向該平臺借了32000元本金，一年后還本付息4萬，年利率為25%。年利率沒有超過36%，法院認(rèn)可該借據(jù)的效力。然后平臺和你口頭約定到你手只有2萬元，實際年利率還是100%。

反方：

這種做法，意味著該網(wǎng)貸平臺在惡意規(guī)避法律規(guī)定。借款人應(yīng)該注意搜集證據(jù)，如盡量通過銀行轉(zhuǎn)賬接受借款與償還本息。金融監(jiān)管部門應(yīng)該加強對網(wǎng)貸平臺的日常監(jiān)管，如果接到大量對這種惡意規(guī)避法律的舉報，就應(yīng)該對相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺查賬，看看實際收的年利率是多少，在大數(shù)據(jù)下，這類小伎倆是無所遁形的。公安部門在必要時也可以立案偵查，震懾大耳窿。

正方：

什么叫惡意規(guī)避法律規(guī)定？比如說，許多城市現(xiàn)在有限購，為了突破限購，一些夫婦就辦理離婚手續(xù)，將雙方名下的房產(chǎn)轉(zhuǎn)到一方名下，然后另一方就又獲得了買房資格，買房后拿到房產(chǎn)證后再復(fù)婚。一些媒體把這種做法稱為“假離婚”，但從法律手續(xù)上是合法的真離婚。市場有對高利貸的需求，法律限制利率消滅不了需求，改變不了實質(zhì)，只能改變名義與形式。

反方：

網(wǎng)貸平臺的超高利率高利貸比“假離婚”性質(zhì)嚴(yán)重多了。例如平臺是不可能不知道這位大學(xué)女生沒有償還能力，但仍愿意放貸，是因為可以向其父母追償。這是利用人性的軟弱與父母對子女的愛，居心本不良。就像非法賭場也有放高利貸的，借錢給那些輸紅了眼的賭徒，收取極高利息，讓借款人用房產(chǎn)抵押，還不上就收借款人的房子。對大耳窿就應(yīng)該打擊。

【點評者說】大學(xué)生要少點虛榮與僥幸心理，做一個自負其責(zé)的人。不負責(zé)任的行為會禍及自己，累及家人。世界遠非美好，市場有從別人不負責(zé)任中牟利的商業(yè)模式，別成為犧牲品。