商業(yè)保險在社會保險體系中的地位與作用

【摘要】社會保障體系是指社會保障各個有機構(gòu)成部分系統(tǒng)的相互聯(lián)系、相輔相成的總體，形成多層次的全面的社會保障系統(tǒng)。社會保障體系初步發(fā)展并日益完善以來，我國社會保障水平較大幅度提高，而在社會保障體系中的重要組成部分商業(yè)保險也越來越受到廣大群眾的重視。社會保障體系通常由基本社會保障制度與補充社會保障措施兩部分組成，而補充社會保障措施的正是指商業(yè)保險。商業(yè)保險對社會保障措施的補充與完善，使得社會保障體系更好得發(fā)揮其保障作用。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們越來越認識到商業(yè)保險在社會保障體系中的重要作用。因此，促進商業(yè)保險健康和諧發(fā)展有著重要意義。

【關(guān)鍵詞】社會保障；商業(yè)保險；人身保險；養(yǎng)老保險

一、商業(yè)保險與社會保障體系概述

（一）商業(yè)保險概述

商業(yè)保險是保險機構(gòu)以盈利為目的與投保人訂立保險合同而產(chǎn)生的保險形式。囊括了財產(chǎn)保險、人壽保險和健康保險。商業(yè)保險的經(jīng)營目的是為了將投保人風險分散、提供風險管理服務，最大化企業(yè)利潤與投資者的收益。除了分散風險的作用以外，保險資金具有長期性、穩(wěn)定性，是金融市場以及經(jīng)濟建設的重要資金來源。經(jīng)濟建設更是離不開保險資金的支持，京滬高鐵、上海世博會、北京地鐵等項目的建設都有保險資金的投入。我國經(jīng)濟建設已經(jīng)越來越離不開保險業(yè)在資金方面的有力支持。

（二）社會保障體系概述

社會保障體系涵蓋了社會保險、社會救濟、社會福利以及社會優(yōu)撫。社會保障的經(jīng)營主體是政府或由政府指定的機構(gòu)。目的是追求公平正義與整個社會的和諧穩(wěn)定。從發(fā)展歷程可以看出，我國建立社會保障制度完善社會保障體系，從而維護社會和諧穩(wěn)定、促進社會公平發(fā)展，同時，多層次的社會保障體系對我國經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義，社會保障體系的建立能夠維護社會和諧穩(wěn)定，促進社會的公平，保持勞動力的再生產(chǎn)能力。完善的社會保障體系為我國經(jīng)濟發(fā)展營造良好的市場環(huán)境。

二、商業(yè)保險在社會保障體系中的地位與作用

我國的多層次社會保障體系在不斷地完善之中，而商業(yè)保險作為其一個重要的組成部分，它的地位與作用是不可忽略的，并且將進一步地體現(xiàn)出來。

（一）商業(yè)保險是社會保障體系的重要組成部分

社會保障體系涉及我們每一個社會公民的利益，因此，其發(fā)展也應緊緊跟隨時代的發(fā)展，不斷地滿足在多樣性和多層次方而的需求，而這一切都需要商業(yè)保險的參與和運作。完善的社會保障體系才能促進經(jīng)濟社會的全面發(fā)展，而且對于每一個人都應當是公平公正的，但是就目前我國基本國情而言，社會保險只能滿足社會成員的基本保障需求。而商業(yè)保險由于其具有營利的特征，可以在很大程度上體現(xiàn)出效率，它能夠在社會保險的基礎上滿足社會成員更多的需求。

（二）商業(yè)保險機制對社會經(jīng)濟運行的維護和調(diào)節(jié)作用使我國社會保障制度進一步完善

生產(chǎn)、分配、交換和消費四個環(huán)節(jié)的無限循環(huán)構(gòu)成了社會再生產(chǎn)的動態(tài)過程。風險事故導致其中任一個環(huán)節(jié)的中斷都會使社會再生產(chǎn)陷入停頓。商業(yè)保險借助其經(jīng)濟補償，可以保障或及時修復社會再生產(chǎn)的運行，維護我國社會再生產(chǎn)在時間上的連續(xù)性和空間上的平衡性。商業(yè)保險機制通過對我國社會經(jīng)濟資源配置的調(diào)節(jié)和資金市場的調(diào)節(jié)，推動資源在社會生產(chǎn)的各個領(lǐng)域合理流動，實現(xiàn)資源配置的效率優(yōu)化，保證了經(jīng)濟發(fā)展資金來源，支持經(jīng)濟建設，同時，通過商業(yè)保險，人們可以將而臨的風險轉(zhuǎn)移出去，消除了人們的恐懼心理。為生產(chǎn)和生活創(chuàng)造了穩(wěn)定、安全的環(huán)境。商業(yè)保險機制對我國社會經(jīng)濟運行的維護和調(diào)節(jié)的作用有力地推動了我國社會經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，而經(jīng)濟的發(fā)展反過來必然帶動商業(yè)保險和社會保障制度的整體提升。

（三）資金融通和運作機構(gòu)

商業(yè)保險除了具有一般的經(jīng)濟補償功能以外，它還有自己特有的功能，那就是進行資金的融通和運作。一直以來，我國政府在社會保障支出方而已經(jīng)投入了大量的資金，但是就現(xiàn)狀而言，其仍不能滿足我國社會保險對于資金的需求，而社會保障資金投資收益長期低下是造成這一問題的重要因素。因為就社會保障基金而言，其直接投資運作的成本較高，而且運作的渠道也比較窄，投資方式較穩(wěn)健，所以收益較低，而商業(yè)保險對于資金的融通和運作大大加快了資金流轉(zhuǎn)，運作渠道多樣，這就大大降低了融資成本，補充了社會保障資金運作效率低的缺陷。

三、對商業(yè)保險發(fā)展的建議

（一）政府應當制定相關(guān)政策，促進商業(yè)保險的發(fā)展

一般來講，商業(yè)保險與社會保障正向相關(guān)，商業(yè)保險的發(fā)展對社會保障事業(yè)的發(fā)展有著重要的推動作用。因此，政府應該有合理的政策安排，支持商業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展，留給保險經(jīng)營者盈利的空間。政府可以制定相應的免稅政策和財稅補貼，支持養(yǎng)老、醫(yī)療、勞動保障等具有社會意義的商業(yè)保險的發(fā)展，對特定群體采取相應保險補貼措施，從而進一步發(fā)掘商業(yè)保險的發(fā)展空間，使商業(yè)保險能夠更好地起到補充社會保障的作用。

（二）政府應當明確界定商業(yè)保險和社會保障的業(yè)務范圍

商業(yè)保險應當作為社會保障的補充而存在，而不應出現(xiàn)兩者爭搶業(yè)務的情況。但由于我國存在商業(yè)保險和社會保險不分的歷史遺留問題。兩者相互競爭，長此以往，勢必會影響到兩者的協(xié)調(diào)發(fā)展和社會保障體系改革的大局。政府必須從法律規(guī)章上對其加以明確界定，避免政出多頭，使得商業(yè)保險和社會保障能夠一直發(fā)揮正相關(guān)性，共同健康的發(fā)展，使商業(yè)保險更好的發(fā)揮其長期性穩(wěn)定性和多渠道的優(yōu)勢，促使我國的社會保障體系不斷發(fā)展和完善。

參考文獻

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作者姓名

唐玉潔（1993-），女，漢族，吉林省白山市人，學歷：金融學碩士。