17互助：做商業(yè)保險(xiǎn)和社保的補(bǔ)充

張從艷

互助保障絕對(duì)不是公益，但卻幫助了別人，更重要的是也給自己留了條后路。

“互

助保障絕對(duì)不是公益，但它幫助了別人，更重要的是也給自己留了一條后路。”17互助創(chuàng)始人高競(jìng)說(shuō)。他所說(shuō)的這個(gè)后路就是加入17互助為用戶提供的保障計(jì)劃。17互助今年5月上線，取諧音“一起互助”之意，目前已經(jīng)上線的產(chǎn)品有6款，分別是789重疾保障、母嬰疾病保障、少兒大病、意外保障以及留守兒童綜合保障等產(chǎn)品。

這幾款產(chǎn)品，用戶可以自愿申請(qǐng)注冊(cè)。經(jīng)過(guò)180天的觀察期后，如果用戶沒(méi)有出現(xiàn)重疾現(xiàn)象，交9元的互助費(fèi)，就可以成為對(duì)應(yīng)產(chǎn)品社群中的一員。一旦有成員出現(xiàn)疾病，經(jīng)過(guò)確認(rèn)是事實(shí)后，生病的成員便可獲得每位成員3元的互助費(fèi)。

成員越多，生病的成員所獲得的互助費(fèi)越高，最高可達(dá)30萬(wàn)元。同理，成員越多，最高30萬(wàn)元的互助費(fèi)分?jǐn)偨o每個(gè)成員的金額就越少。以789重疾保障為例：如果這個(gè)社群中有3萬(wàn)人，那若有成員生病便可獲得9萬(wàn)元互助費(fèi)；如果這個(gè)社群有30萬(wàn)人，那生病成員便可獲得30萬(wàn)元互助費(fèi)，而每個(gè)用戶只需繳納1元互助費(fèi)。

高競(jìng)告訴創(chuàng)業(yè)邦（微信搜索：ichuangyebang）：“我們絕對(duì)不觸碰車(chē)險(xiǎn)以及車(chē)險(xiǎn)周邊的互助保障、大宗財(cái)產(chǎn)、長(zhǎng)期保障以及投資理財(cái)類(lèi)保障?！?/p>

針對(duì)平臺(tái)上的互助費(fèi)，17互助會(huì)在招商銀行開(kāi)一個(gè)資金專(zhuān)戶，單獨(dú)存放，并且會(huì)定期公開(kāi)相關(guān)互助費(fèi)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)金額透明。

拋棄“膚淺”項(xiàng)目，切入互助保障領(lǐng)域

在2003年進(jìn)入阿里之前，高競(jìng)曾在保險(xiǎn)行業(yè)工作。進(jìn)入阿里之后，他曾作為創(chuàng)始成員領(lǐng)銜創(chuàng)建了阿里金融，也即是阿里巴巴網(wǎng)商銀行。自2007年起帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，高競(jìng)算是中國(guó)最早從事互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)新的人員之一。十年之后，高競(jìng)從阿里離職去了挖財(cái)，并擔(dān)任挖財(cái)信貸事業(yè)部總經(jīng)理，創(chuàng)建了挖財(cái)信貸業(yè)務(wù)群。

他和17互助的另外一位創(chuàng)始人吳云昌相識(shí)于阿里。吳云昌曾是估值500億元的眾安保險(xiǎn)的創(chuàng)始人之一。

去年年底，高競(jìng)從挖財(cái)出來(lái)準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)。他和吳云昌在調(diào)研之后篩掉了一些方向，最后決定切入互助保障領(lǐng)域。這個(gè)想法最早由吳云昌提出來(lái)，后來(lái)經(jīng)過(guò)調(diào)研，高競(jìng)和團(tuán)隊(duì)覺(jué)得可行，便撲了進(jìn)來(lái)。

高競(jìng)告訴創(chuàng)業(yè)邦（微信搜索：ichuangyebang）：“我們之前在阿里都是做一些創(chuàng)新類(lèi)的項(xiàng)目，說(shuō)實(shí)話如果自己創(chuàng)業(yè)選擇一個(gè)比較‘膚淺的項(xiàng)目，我們不會(huì)有興趣?！被ブＵ鲜且粋€(gè)比較新的領(lǐng)域，目前關(guān)注的人并不多，它屬于是對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)和社保的補(bǔ)充。

高競(jìng)認(rèn)為，盡管互助保障并不屬于保險(xiǎn)行業(yè)，但是在風(fēng)險(xiǎn)管理上，互助保障卻對(duì)標(biāo)商業(yè)保險(xiǎn)?！吧虡I(yè)保險(xiǎn)發(fā)展了這么多年，還有很大的提升空間，它完全可以讓互聯(lián)網(wǎng)和新科技在社群里有所作為?！蓖ㄟ^(guò)17互助把一些互不相識(shí)的人組織到一起，并通過(guò)保障前的裁定、保障中的互助、保障后的賠付以及相關(guān)數(shù)據(jù)公式降低一定的風(fēng)險(xiǎn)?！拔矣X(jué)得這是把互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致的一種方式?！备吒?jìng)說(shuō)。

人在生病的緊要關(guān)頭確實(shí)需要有筆錢(qián)，但有的時(shí)候更需要一條有用的信息。比如，前陣子鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“魏則西事件”?！澳菚r(shí)的他（魏則西）需要的是有一條信息可以告訴他，別花冤枉錢(qián)，安心地走。但信息不對(duì)稱(chēng)給他和他的家庭帶來(lái)了諸多不幸。”高競(jìng)說(shuō)，如果魏則西加入互助保障群，或許就會(huì)得到信息方面的幫助，可能最終還是無(wú)法留住他的生命，但不會(huì)像現(xiàn)在這樣，有太多怨念。

如何降低風(fēng)險(xiǎn)？

每個(gè)加入互助保障群的人都像一顆定時(shí)炸彈，你不知道啥時(shí)候他就“炸”了。但為了保障公平，降低風(fēng)險(xiǎn)，17互助主要從以下幾個(gè)方面來(lái)做：

第一，做到起點(diǎn)公平。也就是說(shuō)，相同屬性的人才會(huì)被放到一個(gè)社群。比如70后、80后、90后這些人同樣面臨環(huán)境被污染、食品不安全、KPI壓力大、作息不規(guī)律等問(wèn)題，并且在年齡上相近，可視為同一群體。

第二，有180天等待期。高競(jìng)認(rèn)為，一般來(lái)說(shuō)，重大疾病等不了180天。

第三，與第三方公估公司合作。處于初創(chuàng)階段的17互助，盡管已有2名核保人員，但是核實(shí)調(diào)查之類(lèi)的工作還是交給了第三方公估公司。

第四，定期數(shù)據(jù)公示。17互助會(huì)在平臺(tái)上公布每個(gè)社群的互助費(fèi)，用戶可以和前臺(tái)的數(shù)據(jù)作一個(gè)對(duì)比。比如，789重疾社群共有6萬(wàn)成員，每人9元，那這個(gè)社群共有的資金是54萬(wàn)?！斑@些錢(qián)都放在銀行資金專(zhuān)戶。資金專(zhuān)戶不是一般的賬戶，它具有比較強(qiáng)的資金監(jiān)控性質(zhì)，保證了信息的公開(kāi)透明?！备吒?jìng)說(shuō)。

第五，平臺(tái)本身就具有監(jiān)視功能。因?yàn)橐坏┯谐蓡T出事，這筆互助費(fèi)就得從每個(gè)成員的互助費(fèi)中劃出，盡管數(shù)目不多，但畢竟是自己的錢(qián)，所以用戶會(huì)自覺(jué)地做監(jiān)督。高競(jìng)解釋?zhuān)骸坝脩襞e報(bào)用戶的案例，我在阿里金融時(shí)期就已見(jiàn)過(guò)。”

他告訴創(chuàng)業(yè)邦（微信搜索：ichuangyebang）：“我們面臨的真正挑戰(zhàn)其實(shí)是自有的落后觀念、尚未開(kāi)啟的心境和一片空白的監(jiān)管?！?/p>

目前，17互助已獲得經(jīng)緯創(chuàng)投、晨興資本和個(gè)人天使李治國(guó)的數(shù)千萬(wàn)元天使輪投資。