對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)模式的研究

薛雅潔

摘要：在經(jīng)濟(jì)落后的年代，吃飽穿暖是當(dāng)時(shí)人們最大的要求，但當(dāng)物質(zhì)得到滿足后，我們就會(huì)想要得到別人的認(rèn)可和尊重，體現(xiàn)自身的價(jià)值，但這些的前提就是要有充足的經(jīng)濟(jì)條件。所以我們要制定一套合理的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，平衡現(xiàn)在和未來的收支，提高我們的生活質(zhì)量，縮短生活現(xiàn)狀和預(yù)期目標(biāo)之間的差距，才能達(dá)到自己的生活目標(biāo)。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的物質(zhì)水平越來越豐厚，個(gè)人理財(cái)時(shí)代來臨，人們逐漸產(chǎn)生了個(gè)人理財(cái)意識(shí)，并隨之加強(qiáng)，傳統(tǒng)的理財(cái)方式已經(jīng)無法滿足新一代的年輕人的需求，所以人們開始接觸新型的理財(cái)產(chǎn)品。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合的新型理財(cái)模式開始在金融市場展露頭角，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品被推出市面，并受到了人們的青睞。我們應(yīng)該抓住金融理財(cái)模式轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，勇于接受挑戰(zhàn)，找到適合自己的，低風(fēng)險(xiǎn)的，高收益的個(gè)人理財(cái)模式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；個(gè)人理財(cái)；理財(cái)工具；優(yōu)缺點(diǎn)

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）016-000-02

隨著時(shí)代的進(jìn)步，國內(nèi)國外的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們收入增加了，也使得人們個(gè)人理財(cái)?shù)囊庾R(shí)越來越強(qiáng)。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)不僅可以提高我們的生活質(zhì)量，避免個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，還能保障我們的生活。同時(shí)，科技的進(jìn)步帶動(dòng)了計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)與金融行業(yè)的融合逐漸形成了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，對(duì)傳統(tǒng)的金融理財(cái)模式產(chǎn)生了很大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨，這種沖擊是不可避免的，優(yōu)勝劣汰。在目前看來，舊的理財(cái)方式依舊占據(jù)著很大一部分，但是和其相比，以互聯(lián)網(wǎng)為主的新的金融理財(cái)模式在支付方式、資源配備、信息處理方面都有很大的優(yōu)勢，所以互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)模式將是現(xiàn)在以及未來發(fā)展的大趨勢，更加符合人們生活的需要，也即將是未來個(gè)人理財(cái)?shù)闹髁髂Ｊ健?/p>

一、傳統(tǒng)理財(cái)模式

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展以前，人們一直利用著傳統(tǒng)的理財(cái)方式規(guī)劃自己的錢財(cái)，可供選擇的方式也是多種多樣的，至今還占據(jù)著人們生活的很大一部分，包括銀行儲(chǔ)蓄、債券、信托、保險(xiǎn)、股票、基金、期貨等11種具有代表性的傳統(tǒng)理財(cái)方式。銀行儲(chǔ)蓄顧名思義就是將自己的錢存入銀行里，進(jìn)行活期或定期的存款，以本金、利率和存款時(shí)間來計(jì)算收益，收益較低，但安全性高。債券是政府、金融、工商等機(jī)構(gòu)為籌集資金向投資者發(fā)放的，收益比銀行略高。信托是指資產(chǎn)的委托人把他的財(cái)產(chǎn)交給受托人，讓其對(duì)他的資產(chǎn)進(jìn)行投資或管理，并取得利益的行為。保險(xiǎn)則是財(cái)產(chǎn)的有力保障，當(dāng)自身遇到意外傷害或天災(zāi)等不確定因素時(shí)，保險(xiǎn)可以提供一定的補(bǔ)償，維持基本生活質(zhì)量。股票作為股份公司為籌建資金而發(fā)行的一種有價(jià)證券，伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)、高收益?；鹁褪亲尰鸸窘?jīng)理人幫你打理錢財(cái)，從而賺取利潤。期貨的交易是指買賣交易的雙方在期貨交易所內(nèi)，采用公開竟價(jià)方式，買進(jìn)或賣出在未來某一日期按協(xié)議的價(jià)格交割標(biāo)準(zhǔn)數(shù)量商品的合約的交易。外匯就是用人民幣兌換外國貨幣，賺取差價(jià)。黃金作為最佳的保值工具，從古至今一直是人們理財(cái)?shù)氖走x，更是財(cái)富的象征。收藏藝術(shù)品也是一條致富的途徑，對(duì)于懂行情的收藏愛好者來說也是一個(gè)很好的理財(cái)方式。房地產(chǎn)除了滿足人們家庭居住外，還具有保值增值的功效，是防止通貨膨脹的良好投資工具。

目前投資渠道越來越多，銀行傳統(tǒng)理財(cái)方式的優(yōu)勢已經(jīng)漸漸衰落。長期收益趨勢下滑，發(fā)行數(shù)量及規(guī)模雖在增加，但是速度減緩。非保本浮動(dòng)類理財(cái)產(chǎn)品成市場主流，凈值型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量上升，在股市吸收資金的效應(yīng)下，銀行提高了結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行力度，風(fēng)險(xiǎn)開始凸顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)模式

在過去的十幾年時(shí)間里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深深影響著我們生活的各個(gè)領(lǐng)域，包括購物、營銷、娛樂等方面，令我們的生活更加快捷、自由、開放。而這種影響也在近幾年，悄然進(jìn)入了金融鄰域，并形成了一種新的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融。作為一種具有創(chuàng)新性的金融模式，它被越來越多的客戶所接受，作為其個(gè)人理財(cái)方式的首選，并逐漸有超越傳統(tǒng)金融理財(cái)模式的趨勢。

第三方支付是指具備實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方企業(yè)和國內(nèi)外的各大銀行簽約，為買方和賣方提供的信用增強(qiáng)。買賣雙方在第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易，買方先把物品的價(jià)款打給中介，在收到物品后，再通知中介將價(jià)款打到賣方賬戶，這無疑增強(qiáng)了買賣的安全性。在目前的市場上，第三方支付公司的運(yùn)營模式可以分為兩種方式，一種是獨(dú)立第三方支付模式，另一種是以支付寶、財(cái)付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。隨著第三方支付業(yè)務(wù)的越來越成熟以及完善，使得它對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了不小的沖擊，兩者從一開始的共同合作、共同進(jìn)步，變成現(xiàn)在的競爭與合作共存。比如，余額寶在2013年6月13日上線，從最初的66.01億元到2014年3月份為止，達(dá)到了5413億元。（詳見圖一）

圖一2013年6月——2014 年3月余額寶規(guī)模圖

P2P網(wǎng)貸是指通過P2P公司搭建的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，是一種“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的直接信貸模式，其盈利主要是從借款人收取一次性費(fèi)用以及向投資人收取評(píng)估和管理費(fèi)用。根據(jù)借貸的流程不同，可分成純平臺(tái)模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。根據(jù)客戶開發(fā)、信用審核、合同簽訂到貸款催收等整個(gè)業(yè)務(wù)流程對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用程度，可分為純線上模式和線上線下相結(jié)合模式。根據(jù)是否提供擔(dān)保，可分為無擔(dān)保模式和有擔(dān)保模式。因?yàn)槠溟T檻低、成本低，拓寬了社會(huì)融資渠道。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2014年年底網(wǎng)貸運(yùn)營平臺(tái)已經(jīng)達(dá)到1575家，而且選擇P2P網(wǎng)貸進(jìn)行投資理財(cái)?shù)娜藬?shù)正飛速上升，就像2015年選擇陸金所的投資人數(shù)從8月份的8785人，在9月份就突破了20000人，以及其他一些P2P投資平臺(tái)，收益率也是逐月遞增。（詳見圖二）

2015年P(guān)2P投資平臺(tái)數(shù)據(jù)分析表

圖二

大數(shù)據(jù)顧名思義其重點(diǎn)在于數(shù)據(jù)，從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用的信息，從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)，它的信息處理以云計(jì)算為基礎(chǔ)。在這個(gè)理財(cái)方式的發(fā)展中，可以分為平臺(tái)金融和供應(yīng)鏈金融兩種。在平臺(tái)金融模式中，阿里的小額信貸最為突出，京東、蘇寧則可以作為供應(yīng)鏈金融模式中的典型。在大數(shù)據(jù)金融的沖擊下，金融產(chǎn)品和服務(wù)都得到了不小的擴(kuò)展，擴(kuò)大了客戶范圍，縮小了成本，對(duì)其服務(wù)更加專業(yè)化和個(gè)性化。

眾籌的精髓在于小額和大量，在各種信息技術(shù)發(fā)達(dá)的今天，傳播一則消息給廣大群眾知曉是十分便捷的，項(xiàng)目的發(fā)起人就是利用這一方式來發(fā)動(dòng)群眾，為個(gè)人或某一項(xiàng)目籌集資金?？墒沁@種方式也存在一些限制的條件，就像每一個(gè)項(xiàng)目都要規(guī)定多長時(shí)間內(nèi)籌集完畢，還有籌集多少資金，在規(guī)定的時(shí)間里籌集到規(guī)定的資金才算成功，否則就要把籌集到的資金全部還給投資者，對(duì)于投資者的付出，還要給予相應(yīng)的回報(bào)。在2014年的前3個(gè)季度，眾籌規(guī)模都達(dá)到了成倍增長的勢頭，股權(quán)眾籌從4725萬元上升到了20284萬元，獎(jiǎng)勵(lì)眾籌從520萬元上升到了7302萬元。（詳見圖三）

圖三2014Q1-2014Q3中國眾籌市場融資規(guī)模

信息化金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)就在于“信息”這兩個(gè)字，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展的今天，我們可以利用新技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的運(yùn)營方式和理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行信息化改造，讓各種金融機(jī)構(gòu)都實(shí)現(xiàn)信息化的經(jīng)營和管理。目前市場上的主要方式有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)電子化模式、基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務(wù)模式、金融電商模式。通過金融機(jī)構(gòu)的信息化，可以使我們的理財(cái)更加方便快捷，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行匯款、炒股、購買保險(xiǎn)等，信息化體系將會(huì)越來越完善。

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶正處于快速發(fā)展的階段，它的渠道越來越多，豐富多樣，范圍廣。越來越多的人們選擇在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行金融商品交易，方便快捷，并且平臺(tái)廣，選擇性多。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的出現(xiàn)，對(duì)于整個(gè)社會(huì)來說，是一種全面的提升。它使得資金被更加快速的使用和流通，大大降低了資金的使用成本，改善了社會(huì)的金融交易模式，為基金、證券、保險(xiǎn)等公司帶來了新的機(jī)遇。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)模式的優(yōu)缺點(diǎn)

在過去，可供人們選擇的理財(cái)方式少之又少，人們基本上都選擇銀行理財(cái)，因?yàn)殂y行理財(cái)有著很高的威望和實(shí)力，風(fēng)險(xiǎn)較小。近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)难杆侔l(fā)展，各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)層出不窮，雖然還存在著一定的缺陷，但它的優(yōu)越性也是十分顯著的。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)耐顿Y起點(diǎn)低，期限靈活，收益高。傳統(tǒng)的銀行理財(cái)往往動(dòng)輒就需要上萬元的起投資金，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有很多可以選擇百元起投或者千元起投。投資者可以在低投入和低成本的條件下，提高收益利潤。投資者受到的時(shí)空限制也較小，只要有一個(gè)好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境及設(shè)備，就可以足不出戶完成自己的理財(cái)投資，而且在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)上，得到的金融信息也十分廣泛和準(zhǔn)確，可以及時(shí)進(jìn)行正確的投資分析和判斷。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品也是多種多樣，投資者可以根據(jù)自身的喜好和條件進(jìn)行選擇，可以同時(shí)選擇不同的方式進(jìn)行理財(cái)，不把雞蛋放進(jìn)一個(gè)籃子里。而且互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)更加公開透明，安全系數(shù)高。投資者可以對(duì)資金去向、用途了如指掌，不再是盲投。

雖然互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢是十分明顯的，但它的缺陷也不容忽視。因?yàn)榻鼛啄昊ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展過于迅猛，導(dǎo)致我國還未來及時(shí)出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，造成了一些監(jiān)管盲區(qū)，征信體系不完全，有很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。而且互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)奶摂M性較強(qiáng)，如果出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)故障或者被黑客攻擊，將會(huì)造成數(shù)據(jù)的丟失以及資料的泄露，給投資者造成巨大的損失。雖然相對(duì)于傳統(tǒng)的理財(cái)方式而言，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)突破了傳統(tǒng)方式，實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，但就他自身而言，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還是相對(duì)單一，需要進(jìn)行突破。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展沖擊了傳統(tǒng)的理財(cái)方式，改變了傳統(tǒng)的理財(cái)理念，給傳統(tǒng)的經(jīng)營模式、經(jīng)營方法和內(nèi)部結(jié)構(gòu)都帶來了不小的改變和發(fā)展。截至2014年6月，中國網(wǎng)民數(shù)量為6.32億，其中手機(jī)網(wǎng)民為5.27億，占整體網(wǎng)民數(shù)量的83.4%，這說明使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)娜后w正在不斷膨脹。在日新月異的當(dāng)代社會(huì)中，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)某晒^不只限于當(dāng)下。在新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開發(fā)下，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)將更適應(yīng)未來的潮流，成為新時(shí)代的個(gè)人理財(cái)?shù)闹髁髁α俊?/p>

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