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    互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及相關(guān)問題

    2016-07-20 21:17陳星
    2016年24期
    關(guān)鍵詞:相關(guān)問題互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

    陳星

    摘要:隨著大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展,以及大眾消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變與現(xiàn)代金融趨勢的不斷變革,互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)之間的相互滲透日趨深化,我國也開始逐步倡導(dǎo)通過互聯(lián)網(wǎng)金融這種特殊的金融模式來實(shí)現(xiàn)普惠金融(即全民共享金融服務(wù))的理念。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展現(xiàn)狀;相關(guān)問題

    作為“互聯(lián)網(wǎng)+”的范疇,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的每個(gè)階段都會(huì)有其顯著的特征及問題。因此,本文將主要探討互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展?fàn)顩r、趨勢以及出現(xiàn)的相關(guān)問題。

    從2015年春晚的微信搶紅包到2016年春晚的支付寶“集五?!迸c微信搶紅包的激烈之爭,使我們切身體驗(yàn)到了這種將民俗注入網(wǎng)絡(luò)元素的互聯(lián)網(wǎng)金融形式,同時(shí)也讓我們看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大發(fā)展前景,因此,我們需要再次審視互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前所處的發(fā)展階段。

    一、 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

    我國的互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于起步階段,在信息披露與人才儲(chǔ)備等方面與發(fā)達(dá)國家相比還有一定的差距。

    第一,第三方支付發(fā)展迅速。我國第三方支付的出現(xiàn)極大地解決了網(wǎng)絡(luò)交易中的資金安全性弱和資金流動(dòng)性差的問題。當(dāng)前第三方支付的市場總體逐步趨近成熟、行業(yè)的細(xì)分結(jié)構(gòu)逐步穩(wěn)定、市場的集中程度較高,同時(shí)市場監(jiān)管也日益完善。

    第二,P2P網(wǎng)貸行業(yè)增長迅猛,并衍生出了多種交易結(jié)構(gòu)。據(jù)CECRC測算,截止到2016年上半年,全國的網(wǎng)貸平臺(tái)已逾2000多家,其中投資人數(shù)已接近300萬人,這表明了我國網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展迅猛。但由于我國的P2P行業(yè)仍處于探索的階段,相關(guān)的法律體系和金融監(jiān)管舉措都存在著空白,因此需要進(jìn)一步的規(guī)范。

    第三,中國的眾籌融資模式始于2011年,到現(xiàn)在為止,初具規(guī)模的眾籌網(wǎng)站已有十幾家?,F(xiàn)階段我國的眾籌模式主要分為會(huì)籍式、憑證式以及天使式。其中前兩種帶有公益的性質(zhì),但是第三種就具有了十分明確的財(cái)務(wù)回報(bào)的要求??傮w上看來,我國對于知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)不足、對非法集資的法律界定不清晰以及缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制,因而會(huì)嚴(yán)重阻礙眾籌模式在國內(nèi)的發(fā)展。

    第四,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也在逐步發(fā)展。1997年,中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)上線,這是中國首家正式上線的保險(xiǎn)網(wǎng)站。2013年,眾安在線完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和理賠的模式,又使中國保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新上完成了一次重大的突破。

    二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

    從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀來看,我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出3個(gè)重要發(fā)展趨勢:

    第一,融合共生的趨勢?;ヂ?lián)網(wǎng)與金融之間是互補(bǔ)的,這可以從物理空間中的經(jīng)濟(jì)形態(tài)與虛擬空間中的互聯(lián)網(wǎng)所進(jìn)行的對接融合來體現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融來勢迅猛,傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)早已與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行跨界合作,挖掘雙方的互補(bǔ)空間,在合作的過程中融合共生以實(shí)現(xiàn)共贏。

    第二,時(shí)空融通的趨勢。金融是一切跨越時(shí)間、空間的價(jià)值交換。經(jīng)濟(jì)發(fā)展一定階段時(shí),人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)需求和傳統(tǒng)的金融供給不足的矛盾會(huì)日益凸顯。人們愈發(fā)需要更加方便、快捷、廣泛的金融服務(wù),而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)恰好可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足,使得金融回歸其“初心”。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)交換時(shí),就會(huì)極大改善金融的融通度,從而使價(jià)值實(shí)現(xiàn)即時(shí)融通,交易效率出現(xiàn)質(zhì)的飛躍。

    第三,金融格局綜合化趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展淡化了金融行業(yè)專業(yè)化與分工的界限,降低了對市場參與者的要求,并極大放寬了金融服務(wù)的可能性邊界。

    三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展階段中出現(xiàn)的問題

    (一)監(jiān)管體系不完善。我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中,既擁有機(jī)遇,也會(huì)存在不確定性風(fēng)險(xiǎn),而其中最為重要的就是監(jiān)管層面上的問題與風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國的很多企業(yè)采用的是“分業(yè)經(jīng)營,分業(yè)管理”的經(jīng)營模式,因此,要全面精準(zhǔn)的落實(shí)混合行業(yè)的管理就會(huì)十分困難,從而造就了監(jiān)管體系的不完善。

    與此同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在防范風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)信用體系以及宏觀調(diào)控等方面都帶來了新的挑戰(zhàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興交叉性的行業(yè),因此行業(yè)的監(jiān)管會(huì)涉及到很多的部門,需要多部門進(jìn)行共同監(jiān)管,從而無法對我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效地監(jiān)管,同時(shí)也使得很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)游走在監(jiān)管的真空地帶。

    (二)風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的影響逐步擴(kuò)大,它在給人們帶來巨大便利的同時(shí),也帶來了各種潛在性風(fēng)險(xiǎn)。由于金融與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身就存在著高風(fēng)險(xiǎn),因此,兩者結(jié)合后更容易碰撞出更大的風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅存在著傳統(tǒng)金融業(yè)所特有的各種風(fēng)險(xiǎn),而且還兼?zhèn)浼夹g(shù)與法律方面風(fēng)險(xiǎn)。例如,支付寶的快捷支付出現(xiàn)了很多次的盜刷事件,由于快捷支付可以繞開銀行,并且首次關(guān)聯(lián)也不需要輸入銀行卡取款密碼,而只需輸入手機(jī)驗(yàn)證碼就可以完成支付,所以就會(huì)出現(xiàn)潛大的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。因此從根本上講,風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制是互聯(lián)網(wǎng)金融在成長過程中的重要問題。

    (三)信息安全亟待加強(qiáng)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)信息安全方面的問題愈演愈烈,并受到了廣泛的關(guān)注。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比,互聯(lián)網(wǎng)金融易受到網(wǎng)絡(luò)內(nèi)外的系統(tǒng)攻擊,因此存在著較高的信息安全問題。例如2014年支付寶員工售賣用戶信息事件,以及2015年蘇寧易購大量泄露用戶訂單信息事件等,這些主要都是由于其內(nèi)部管理體系不完善,信息保護(hù)意識(shí)不足造成的。

    以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過分析海量的數(shù)據(jù),來掌握客戶全方位的信息,從而為客戶提供更加具有針對性的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)本身也是需要大數(shù)據(jù)庫的支持,隨著數(shù)據(jù)的不斷集中及用戶規(guī)模的不斷擴(kuò)大,信息安全就逐步產(chǎn)生了巨大的隱患。

    因此,隨著新技術(shù)和新設(shè)備的迅速普及與應(yīng)用,應(yīng)當(dāng)高度關(guān)注網(wǎng)絡(luò)信息的安全問題、提高技術(shù)水平并完善監(jiān)管體系來促使我國互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

    (四)易成為洗錢等犯罪活動(dòng)的溫床?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是在虛擬空間中進(jìn)行交易的,因此不會(huì)留下任何除交易信息外的物理痕跡。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行沒有嚴(yán)格的資格審查,而且具有極強(qiáng)的隱蔽性和匿名性,手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)用戶可以通過的設(shè)置用戶名和登錄密碼就可以在第三方支付平臺(tái)去流轉(zhuǎn)資金。這種方式隱藏的巨大漏洞很可能被犯罪分子利用來進(jìn)行“黑錢”的劃撥,并實(shí)施洗錢、收受賄賂等活動(dòng),之后通過投資回報(bào)的方式合法化不合法的收入?;ヂ?lián)網(wǎng)金不被時(shí)空所限制的特征使得犯罪分子很容易的完成巨額資金的快進(jìn)快出,這會(huì)使金融反洗錢部門的監(jiān)管更加困難。

    四、總結(jié)

    雖然近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有了很大的飛躍,但是我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍舊處于起步階段,在消費(fèi)者信息的保護(hù)、監(jiān)管的完善以及風(fēng)險(xiǎn)的防范等方面與發(fā)達(dá)國家相比仍有很大的差距。2016年的中國經(jīng)濟(jì)正處于一個(gè)十字路口,新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式將是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的較好時(shí)期。回顧過去的一年,可以看到2015年中的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)呈現(xiàn)上升的趨勢,而這種市場熱度將會(huì)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的倡導(dǎo)下在2016年將再次有一個(gè)理性的升溫。

    在我國要快速可持續(xù)的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,需要跳出思維定式,并處理好以下三個(gè)關(guān)系:

    一是處理好創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系。監(jiān)管要靈活的視實(shí)際情況而定,更加強(qiáng)調(diào)有預(yù)見性的監(jiān)管,并防范潛在風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。當(dāng)然金融創(chuàng)新也不能觸碰底線,要堅(jiān)守住金融以信用為核心的根本規(guī)律。不斷促使金融創(chuàng)新與監(jiān)管形成良性的循環(huán),經(jīng)過不斷的創(chuàng)新大浪的淘沙后浮現(xiàn)出較為清晰的格局。

    二是正確處理防范風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展行業(yè)的關(guān)系。由于我國大部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱,存在重視拓展業(yè)務(wù)而忽略防范風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象,因此需要引起高度重視。

    三是正確處理混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的關(guān)系。我國傳統(tǒng)的金融業(yè)主要采用分業(yè)監(jiān)管模式,從而有效地防范了金融風(fēng)險(xiǎn)。但從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度看,我國金融業(yè)正逐步向混業(yè)經(jīng)營模式靠攏,因此要更加強(qiáng)調(diào)監(jiān)管的正對性與有效性。

    最后,希望我國的互聯(lián)網(wǎng)金融能通過不斷的探索日趨完善,實(shí)現(xiàn)惠普金融,讓更多的人享受“金融民主”,并為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。(作者單位:天津財(cái)經(jīng)大學(xué))

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