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    父母50萬(wàn)元養(yǎng)老本該如何理財(cái)

    2016-07-18 07:51:30文熙
    投資與理財(cái) 2016年6期
    關(guān)鍵詞:保本佳佳缺口

    文熙

    佳佳的父母有一筆50萬(wàn)元的養(yǎng)老本交給她打理,希望專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師,能幫忙提供一些建議。

    佳佳是個(gè)“乖乖女”,從小就是父母眼中的好孩子,上學(xué)時(shí)學(xué)習(xí)成績(jī)好,畢業(yè)了找的工作不錯(cuò),結(jié)婚了找的對(duì)象優(yōu)秀。為此,佳佳的父母很信賴(lài)她。自佳佳閑暇時(shí)開(kāi)始涉足理財(cái),她的父母便把50萬(wàn)元養(yǎng)老本全部交給她打理,希望未來(lái)的養(yǎng)老生活錦上添花。

    佳佳父親是名普通的企業(yè)職工,今年已經(jīng)52歲了,再過(guò)幾年就要退休。母親早已下崗在家,幫佳佳帶著2歲的外孫。目前父親每個(gè)月拿到手的也就4000元收入,以后退休了,退休金每個(gè)月也就2000元。

    佳佳和父母居住在江南的一座小鎮(zhèn)上,各有一套住房,平日的生活開(kāi)銷(xiāo),主要是衣食行和養(yǎng)育子女方面。二老的開(kāi)銷(xiāo)每年需要五六萬(wàn)元。佳佳說(shuō),“其中一部分的開(kāi)銷(xiāo),主要是父母貼補(bǔ)了自己,他們經(jīng)常給外孫買(mǎi)衣服、玩具和食品”。

    未來(lái),父親退休,收入減半,但開(kāi)支隨著父母年邁的身體不會(huì)減少,反而有可能增加,佳佳一想到這,就很憂(yōu)心。再看看現(xiàn)在的市場(chǎng),父母50萬(wàn)元的養(yǎng)老本,她真的不知道該如何更好地打理,既能保住本金,還有一個(gè)不錯(cuò)的收益,每年的理財(cái)收入可以用來(lái)貼補(bǔ)父母的生活。

    佳佳30歲,正是上有老下有小的階段,她和老公也很難有多余的資金去支撐父母的養(yǎng)老生活,目前只是逢年過(guò)節(jié)的時(shí)候,給父母買(mǎi)些新衣服,買(mǎi)些營(yíng)養(yǎng)品孝敬下。由于佳佳是獨(dú)生女,從小就感覺(jué)到孤單,所以她有生二胎的計(jì)劃。如此一來(lái),她就更難兼顧父母以后的養(yǎng)老生活。希望專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師,能幫忙提供一些建議。在未來(lái)5至10年甚至20年內(nèi),父母的50萬(wàn)元,她該如何布局為好?

    一、父母財(cái)務(wù)狀況分析

    根據(jù)佳佳父母的收支儲(chǔ)蓄情況,無(wú)論是退休前還是退休后,父母的工作收入都無(wú)法滿(mǎn)足每年的日常生活支出(支出假定為6萬(wàn)元/年)。由于佳佳和老公很難有多余的資金去支撐父母的生活,因此打理好50萬(wàn)養(yǎng)老本金對(duì)于佳佳父母老年的生活至關(guān)重要。老年人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低,并且醫(yī)療費(fèi)用的支出存在著較大的不確定性,因此50萬(wàn)養(yǎng)老本金首先要保證的是安全性和流動(dòng)性,其次才是收益性。

    二、50萬(wàn)養(yǎng)老金的資產(chǎn)配置

    1.緊急備用金

    因?yàn)楦改改赀~時(shí),看病和醫(yī)療的費(fèi)用將會(huì)相應(yīng)增加,因此需要增加3~6個(gè)月的緊急備用金。根據(jù)目前父母每年的支出為5萬(wàn)~6萬(wàn)元,以支出5000元/月,6個(gè)月計(jì),建議留出3萬(wàn)元左右的資金作為流動(dòng)性資金,可存放在貨幣型基金中,收益率約為2.3%~3%,風(fēng)險(xiǎn)一般小于債券型基金,一般贖回時(shí)間是T+1日,可靈活支取。

    2.資產(chǎn)配置應(yīng)以“穩(wěn)”字當(dāng)先

    父母養(yǎng)老金的投資應(yīng)該以保值為主要目標(biāo),主要通過(guò)穩(wěn)健的資產(chǎn)配置來(lái)抵御通貨膨脹并獲取穩(wěn)定的收入。因此投資方向建議為債券型與貨幣型產(chǎn)品,例如定期、理財(cái)、國(guó)債、債券型基金、保本基金等風(fēng)險(xiǎn)較小的產(chǎn)品,分散投資;投資時(shí)間建議為短期投資與中長(zhǎng)期投資相結(jié)合。

    短期投資建議為靠檔計(jì)息的定期產(chǎn)品與短期理財(cái)產(chǎn)品。定期產(chǎn)品可選擇北京農(nóng)商銀行專(zhuān)門(mén)為50歲老年人設(shè)計(jì)的“金色時(shí)光·悠享A款”儲(chǔ)蓄增值產(chǎn)品,不僅定活兼顧,而且還是靠檔計(jì)息,兼顧流動(dòng)性與收益性。理財(cái)產(chǎn)品可選擇保本浮動(dòng)收益型的產(chǎn)品以保證本金的安全,目前各家銀行的保本浮動(dòng)收益型的理財(cái)產(chǎn)品收益率在3%左右,產(chǎn)品期限一般為1~6個(gè)月。

    適合佳佳父母的中長(zhǎng)期投資可選擇國(guó)債、保本基金或者純債券型基金。目前3年期國(guó)債的收益率為4%,5年期國(guó)債的收益率為4.42%,國(guó)債是以國(guó)家信用為保證,風(fēng)險(xiǎn)很低而且收益穩(wěn)定。如果在認(rèn)購(gòu)期內(nèi)購(gòu)買(mǎi)并且持有到期,保本型基金都可以保證本金,時(shí)間期限一般為2~3年。純債券型基金只投資于債券,因此投資風(fēng)險(xiǎn)一般低于股票型與混合型基金,收益較為穩(wěn)定,建議佳佳的父母投資。

    3.適當(dāng)增加保險(xiǎn)配置

    因?yàn)榧鸭迅改改壳皯?yīng)該只有社保,根據(jù)老年人的特點(diǎn),每個(gè)月相當(dāng)一部分的支出都用在醫(yī)療保健上,因此適當(dāng)配置意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)也是很有必要的,防止承受高昂的醫(yī)療費(fèi)用。

    4.注意飲食與鍛煉

    老年人應(yīng)更加注意養(yǎng)生,佳佳的父母也應(yīng)該注意身體的“投資”,再加上合理理財(cái),才能進(jìn)一步提高老年生活品質(zhì)。建議佳佳的父母平時(shí)清淡飲食,加強(qiáng)身體的鍛煉,使得晚年生活更加精彩。

    【財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析】

    佳佳目前做理財(cái)?shù)馁Y金:50萬(wàn)元,目前需要實(shí)現(xiàn)的理財(cái)目標(biāo)如下:

    1.目前佳佳和愛(ài)人的收入主要負(fù)責(zé)家庭開(kāi)支,無(wú)太多結(jié)余,需考慮突發(fā)狀況所需要的大額開(kāi)支。

    2.父親收入每月4000元,父母開(kāi)支在5萬(wàn)元左右,目前收入基本可負(fù)擔(dān)開(kāi)支,退休后收入為2000元,退休后有2000元的缺口需要補(bǔ)充。

    3.佳佳有生二胎的打算,需要儲(chǔ)備一些資金補(bǔ)充生活開(kāi)支,并儲(chǔ)備部分流動(dòng)資金。

    【資產(chǎn)配置邏輯】

    現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)的規(guī)劃是財(cái)富管理的第一步,它的關(guān)鍵并不在于增值,而是要確保流動(dòng)性支付需求。由于佳佳孩子年齡還小,將來(lái)還有要二胎的打算,父母年紀(jì)比較大,正處于上有老下有小的階段,流動(dòng)資金必須要配置,以備不時(shí)之需。父親退休后每月將面臨2000元的日常開(kāi)支缺口,建議佳佳在賬面上保留1.2萬(wàn)元現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn),即每月開(kāi)支缺口的6倍,即使佳佳夫婦因偶然因素失去收入來(lái)源,該部分資金仍能維持6個(gè)月左右的生活開(kāi)銷(xiāo)。

    保障類(lèi)資產(chǎn)的規(guī)劃是財(cái)富管理的第二步,因?yàn)樨?cái)富管理最重要的是做到無(wú)后顧之憂(yōu),只有充分完整地做好了子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、人身保障、重疾保障等安排之后才能夯實(shí)財(cái)富管理的基石。

    從本質(zhì)上說(shuō),今后父母養(yǎng)老的主要依靠除了50萬(wàn)的養(yǎng)老本之外,更重要的是佳佳夫婦的持續(xù)收入能力,保障類(lèi)資產(chǎn)應(yīng)該用于覆蓋家庭經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險(xiǎn)缺口,因此保障險(xiǎn)應(yīng)該配置在佳佳夫婦身上而非佳佳的父母本身,以防止未來(lái)突發(fā)事件(患病/子女上學(xué))對(duì)現(xiàn)有養(yǎng)老規(guī)劃的沖擊。

    佳佳目前最急需覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)缺口是重大疾病風(fēng)險(xiǎn)和子女教育缺口,因此首先要為家庭收入的頂梁柱——佳佳和她愛(ài)人各上一份重大疾病保險(xiǎn)。這里我們按照遺屬需求法的原理,根據(jù)佳佳父母退休前、退休后的生活開(kāi)銷(xiāo)水平,計(jì)算出佳佳及其愛(ài)人的重疾保額需求大致在30萬(wàn)。佳佳夫婦年繳保費(fèi)5100元,折合每人每月投資400元左右,即可獲得30萬(wàn)的重大疾病保額,足以覆蓋二人的重大疾病保障缺口。

    其次,利用家庭閑散資金為孩子提前儲(chǔ)備教育金,這里我們按照時(shí)間價(jià)值的計(jì)算原理,佳佳的孩子2歲,按照目前高等教育的學(xué)費(fèi)水平以及學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率(3%)估算出孩子18歲時(shí)所需的教育費(fèi)用缺口,佳佳夫婦每年給孩子繳存保費(fèi)6800元,折合每月投資550元,即可從孩子18歲開(kāi)始每年領(lǐng)取2萬(wàn)元的教育金,足以覆蓋其教育金缺口。屆時(shí)視情況而定,這筆資金既可作為孩子上大學(xué)的學(xué)費(fèi)及生活費(fèi),也可作為父母養(yǎng)老資金的補(bǔ)充。

    需要注意的是,在佳佳選擇重大疾病保障及子女教育金計(jì)劃繳費(fèi)方式時(shí),建議把繳費(fèi)期限拉長(zhǎng)至10年甚至更長(zhǎng),并盡量挑選帶有保費(fèi)豁免條款的保險(xiǎn)產(chǎn)品,以充分發(fā)揮保障險(xiǎn)以小博大的杠桿作用。

    在優(yōu)先安排好現(xiàn)金類(lèi)及保障類(lèi)資產(chǎn)后,我們需要根據(jù)佳佳的風(fēng)險(xiǎn)偏好,參考招商銀行當(dāng)季度投資決策委員會(huì)大類(lèi)資產(chǎn)配置比例建議,對(duì)剩余的存量資產(chǎn)進(jìn)行合理分配。佳佳目前正處在上有老下有小的階段,且有要二胎的打算,父親退休之后老兩口的收入水平會(huì)進(jìn)一步下降,對(duì)這50萬(wàn)養(yǎng)老本的依賴(lài)程度也會(huì)進(jìn)一步提高。因此這筆存量資金的風(fēng)險(xiǎn)偏好很低,應(yīng)將佳佳視為A1-A2級(jí)別(穩(wěn)健型),根據(jù)本季度招商銀行投資決策委員會(huì)的配置建議,佳佳最適當(dāng)?shù)呐渲媒Y(jié)構(gòu)如下:固定收益類(lèi)70%,權(quán)益類(lèi)(股票類(lèi))25%,其他類(lèi)資產(chǎn)(對(duì)沖、黃金等)5%??紤]到佳佳準(zhǔn)備要二胎、父親退休后收入減半等不確定因素,佳佳的整體配置應(yīng)更為保守,且應(yīng)留出更多的應(yīng)急資金,因此將權(quán)益類(lèi)(股票類(lèi))資產(chǎn)的比例下調(diào)至20%左右,其他類(lèi)資產(chǎn)用現(xiàn)金型理財(cái)替代。

    存量資金具體配置方案如下:

    【配置一】短期理財(cái):15萬(wàn)

    配置短期理財(cái)是為了保證當(dāng)佳佳的家庭出現(xiàn)突發(fā)事件需要大額資金支出時(shí),有部分應(yīng)急資金。出于流動(dòng)性考慮,這部分資產(chǎn)建議購(gòu)買(mǎi)凈值型理財(cái),既可獲得較高收益,又可隨時(shí)贖回備用,按照目前4%~4.5%的年化收益率水平估算,全年貢獻(xiàn)收益約為0.65萬(wàn)。

    【配置二】投資險(xiǎn):20萬(wàn)

    配置長(zhǎng)期固定收益類(lèi)資產(chǎn)主要是為了避免降息風(fēng)險(xiǎn),為佳佳這部分資產(chǎn)鎖定長(zhǎng)期固定收益。此類(lèi)投資大多帶有保本條款,且有最低保證收益,作為“壓箱底”的資金,在保證本金的前提下獲得高于短期理財(cái)?shù)氖找?。此?lèi)產(chǎn)品目前平均年化收益率5.5%左右,全年貢獻(xiàn)收益約為1.1萬(wàn)。

    【配置三】權(quán)益類(lèi):10萬(wàn)保本基金+定投

    配置權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品主要是為了提高資產(chǎn)組合的綜合收益率,否則無(wú)法分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)性收入,難以長(zhǎng)期跑贏通貨膨脹,實(shí)現(xiàn)真正意義上的保值增值。但由于可配置資金是父母的養(yǎng)老本,對(duì)安全性的要求極高,所以在權(quán)益類(lèi)配置方面優(yōu)先選擇保本基金,根據(jù)過(guò)往保本基金的平均收益,全年貢獻(xiàn)的收益約為0.7萬(wàn)。此外,還建議佳佳配置一些股票型基金定投進(jìn)一步增加權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)的配比,根據(jù)家庭現(xiàn)金流狀況量力而行,定投金額建議設(shè)置為每月500元,主要來(lái)源于短期理財(cái)每月產(chǎn)生的收益,全年累計(jì)投入資金約0.6萬(wàn)元。根據(jù)招行五星之選混合型基金過(guò)去5年的歷史數(shù)據(jù)回測(cè),堅(jiān)持長(zhǎng)期定投能有效分散時(shí)間風(fēng)險(xiǎn),攤薄投資成本,在做好止盈安排的前提下,過(guò)去5年定投的平均年化收益率約為10%(歷史數(shù)據(jù)不代表未來(lái),僅作本案例參考使用),這部分定投資金每年可貢獻(xiàn)的收益約為0.07萬(wàn)。

    【配置四】現(xiàn)金型理財(cái):3.8萬(wàn)

    目前每日贖回實(shí)時(shí)到賬的朝朝盈年化利率3%左右,3.8萬(wàn)本金全年貢獻(xiàn)收益約為0.11萬(wàn)。這部分資金靈活性極強(qiáng),有大額資金需求的時(shí)候可以立即支取,加上最先預(yù)留的1.2萬(wàn)現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn),家庭應(yīng)急備用金總額達(dá)到5萬(wàn)元左右,足以應(yīng)對(duì)大部分開(kāi)支需求。

    根據(jù)佳佳的現(xiàn)狀,結(jié)合目前的市場(chǎng)環(huán)境為她設(shè)計(jì)了上述存量資金及流量資金的投資方案,基本足以覆蓋老人未來(lái)的養(yǎng)老缺口并防范一些可能面臨的大額支出風(fēng)險(xiǎn)。

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