淺談?wù)畬?duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管對(duì)策

金鴿

摘要：保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)市場(chǎng)中最活躍的主體之一，是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要理論，對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管顯得格外重要。本文通過(guò)分析我國(guó)保險(xiǎn)中介監(jiān)管中存在問(wèn)題，提出完善保險(xiǎn)中介監(jiān)管的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)中介；監(jiān)管；完善制度

中圖分類號(hào)：F840.32 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）012-000-02

保險(xiǎn)中介是指以獲取傭金為目的，為投保人與保險(xiǎn)公司之間的交易促成提供保險(xiǎn)專業(yè)服務(wù)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)中介組織是從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)組織，是聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)公司及其客戶的紐帶和橋梁，是保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)不可或缺的主體。作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要銷售渠道，保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)揮著優(yōu)化資源配置、降低交易成本、提高工作效率的重要功能。我國(guó)政府是通過(guò)保監(jiān)會(huì)（保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)）來(lái)管理保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)從業(yè)人員的。

一、我國(guó)保險(xiǎn)中介監(jiān)管現(xiàn)狀

中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立于1998年11月，屬于國(guó)務(wù)院直屬單位，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，旨在維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的合法經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展。保監(jiān)會(huì)內(nèi)設(shè)16個(gè)機(jī)構(gòu)和兩個(gè)事業(yè)單位，并在全國(guó)各省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市設(shè)有36個(gè)保監(jiān)局，其中“保險(xiǎn)中介監(jiān)管部”承辦對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作。自1980年我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，特別是1992年以后，保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放程度加大，保險(xiǎn)中介組織發(fā)展迅速，在為金融市場(chǎng)增添新活力的同時(shí)，也暴露出一些問(wèn)題亟待解決。針對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的問(wèn)題，對(duì)保險(xiǎn)中介組織加強(qiáng)監(jiān)管，才能保證消費(fèi)者的利益，保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展，更好地發(fā)揮政府的作用，行使政府職能。

我國(guó)保險(xiǎn)中介根據(jù)工作內(nèi)容不同分為保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人，這也是狹義的保險(xiǎn)中介。廣義上的保險(xiǎn)中介還包括保險(xiǎn)咨詢?nèi)藛T、保險(xiǎn)律師和保險(xiǎn)精算師。截至2014年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2546家，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)最多，達(dá)到1764家，其次是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，有445家，數(shù)量最少的是保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，有337家。保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)如銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)、汽車4S店等網(wǎng)點(diǎn)210 108個(gè)。2014 年，全國(guó)總保費(fèi)收入的79.8%是通過(guò)保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)的，總數(shù)量達(dá)到16 144.2億元，可見(jiàn)保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)銷售的生力軍。

對(duì)于保險(xiǎn)中介的監(jiān)管，我國(guó)是1992年首次提出對(duì)保險(xiǎn)代理人的暫行管理辦法，1995年10月開(kāi)始，我國(guó)頒布實(shí)施了第一部《保險(xiǎn)法》，1996年頒布了《保險(xiǎn)代理人管理暫行規(guī)定》，從而奠定了保險(xiǎn)中介制度的法律體系的基石。我國(guó)《保險(xiǎn)法》于2002年、2009年和2015年三次修改，其中有關(guān)保險(xiǎn)中介的法律規(guī)定有14條之多。我國(guó)在1996年2月頒布《保險(xiǎn)代理人管理暫行規(guī)定》，2001年11月頒布了保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公估三類保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的管理規(guī)定，并在2004年和2015年兩次修訂了這三個(gè)管理規(guī)定。2006年至2015年底陸續(xù)頒布了《保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理規(guī)定》、《關(guān)于保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)違法行為處罰辦法》等十多個(gè)保險(xiǎn)中介監(jiān)管的相關(guān)規(guī)范性文件，從而形成了保險(xiǎn)中介從業(yè)人員監(jiān)管制度的框架，與此同時(shí)，樹(shù)立了市場(chǎng)化的監(jiān)管理念。2012年保監(jiān)會(huì)開(kāi)通了12378全國(guó)統(tǒng)一投訴電話，保險(xiǎn)消費(fèi)者可以直接對(duì)話監(jiān)管部門，使自身權(quán)益得到更有效地保護(hù)。

二、保險(xiǎn)中介監(jiān)管中存在問(wèn)題

雖然我國(guó)保險(xiǎn)中介在業(yè)務(wù)發(fā)展以及監(jiān)管方面都進(jìn)步很快，但是由于起步較晚、缺少管理經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)中介監(jiān)管也處于發(fā)展初級(jí)階段，仍然存在許多問(wèn)題。

（一）保險(xiǎn)中介管理制度不完善

近幾年盡管保險(xiǎn)中介方面的規(guī)范性文件不斷出臺(tái)，但還是缺乏整體協(xié)調(diào)性。例如現(xiàn)在將保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本金由原來(lái)的省、市區(qū)域化經(jīng)營(yíng)最低注冊(cè)資本200萬(wàn)，超出前述區(qū)域經(jīng)營(yíng)范圍的注冊(cè)資本達(dá)到1000萬(wàn)的標(biāo)準(zhǔn)，提高到現(xiàn)在的5000萬(wàn)，對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的組織形式僅限于有限責(zé)任公司和股份有限公司限制，這是要求以后保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都有大企業(yè)作股東的背景，與鼓勵(lì)發(fā)展民營(yíng)企業(yè)的大勢(shì)和業(yè)界降低保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)門檻的呼聲不一致，與保監(jiān)會(huì)提倡創(chuàng)新保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制、鼓勵(lì)靈活的獨(dú)立代理人制相矛盾。監(jiān)管規(guī)定需要更加多層細(xì)致的規(guī)定。

（二）保險(xiǎn)中介監(jiān)管忽視人才素質(zhì)

保險(xiǎn)中介從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，存在高層管理水平不高，機(jī)構(gòu)壽命不長(zhǎng)，一線人員銷售誤導(dǎo)、違法違規(guī)屢見(jiàn)不鮮的情況。一直以來(lái)保險(xiǎn)中介監(jiān)管在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面都要求持證上崗，但是2015年新修訂的三個(gè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管理規(guī)定中取消了該規(guī)定，還降低了對(duì)保險(xiǎn)中介高級(jí)管理人員的資格要求，造成了保險(xiǎn)中介從業(yè)幾乎沒(méi)有門檻的現(xiàn)象。2015年全國(guó)保險(xiǎn)代理人猛增了50多萬(wàn)人，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出歷年。2016年1月份，壽險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入5397.19億元，同比增長(zhǎng)73.35%，不排除將來(lái)要以投訴、退保等業(yè)務(wù)質(zhì)量問(wèn)題作代價(jià)。放松保險(xiǎn)中介準(zhǔn)入的監(jiān)管，帶來(lái)當(dāng)前短期業(yè)務(wù)繁榮，從長(zhǎng)期來(lái)看缺乏穩(wěn)健，存在隱患，這與保險(xiǎn)中介從業(yè)人員走向市場(chǎng)化、專業(yè)化、職業(yè)化和國(guó)際化的趨勢(shì)不相符合。

（三）保險(xiǎn)中介監(jiān)管缺少服務(wù)性

由于當(dāng)前保險(xiǎn)中介從業(yè)人員定位不明確，類似于自主創(chuàng)業(yè)的自由職業(yè)者，本來(lái)高學(xué)歷高水平的人就少，還是“散仙”，有些涉及面廣的系統(tǒng)性工作如果沒(méi)有政府監(jiān)管部門的指示和牽頭也不容易實(shí)現(xiàn)。例如整合保險(xiǎn)中介資源，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)兼并重組，建立從業(yè)人員資信平臺(tái)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)、建立健全各級(jí)保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)，推進(jìn)營(yíng)銷員體制改革等，都需要得到頂層設(shè)計(jì)的認(rèn)可和政策支持、資金扶持。與國(guó)外較為成熟的保險(xiǎn)中介制度及監(jiān)管水平相較，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管還有很多提升的空間。

三、加強(qiáng)保險(xiǎn)中介監(jiān)管的對(duì)策

（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)中介的制度建設(shè)，完善法律法規(guī)

完善監(jiān)管制度，使得監(jiān)管制度更加具有層次和針對(duì)性，同時(shí)不斷完善法規(guī)制度體系，補(bǔ)充更新監(jiān)管規(guī)章，廢舊立新。保險(xiǎn)中介監(jiān)管的法律法規(guī)應(yīng)以《保險(xiǎn)法》為基礎(chǔ)，同時(shí)制定相應(yīng)的部門規(guī)章，還要針對(duì)實(shí)際工作中新出現(xiàn)的情況作出一些具有時(shí)效性的規(guī)范性文件。構(gòu)建政府治理和監(jiān)督機(jī)制，嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)和正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，確保市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用。嚴(yán)厲懲處違法違規(guī)行為，細(xì)化禁止行為范圍，提高可操作性。

（二）完善保險(xiǎn)中介市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，提高從業(yè)人員素質(zhì)

鼓勵(lì)多種形式的適合保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)中介形式，區(qū)分全國(guó)性和區(qū)域性機(jī)構(gòu)兩種類型，建立相應(yīng)準(zhǔn)入要求。對(duì)個(gè)人代理人，完善從業(yè)資格考試和執(zhí)業(yè)登記制度。清晰功能定位。堅(jiān)持保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)交易活動(dòng)中接受當(dāng)事人委托、在保險(xiǎn)合同締結(jié)履行各環(huán)節(jié)提供服務(wù)、取得報(bào)酬的基本職能定位。堅(jiān)持發(fā)展多層次、多成分、多形式的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系。

加強(qiáng)從業(yè)人員繼續(xù)教育和培訓(xùn)，特別是增強(qiáng)調(diào)法制觀念，加強(qiáng)職業(yè)道德修養(yǎng)；提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和專業(yè)素養(yǎng)，樹(shù)立誠(chéng)信服務(wù)形象；創(chuàng)新人才使用制度，推進(jìn)員工制改革，鼓勵(lì)成熟靈活的獨(dú)立代理人制度。當(dāng)然保險(xiǎn)監(jiān)管人員也要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷學(xué)習(xí)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，提高現(xiàn)場(chǎng)檢查水平，從而提高執(zhí)行力和工作效率。

（三）創(chuàng)新保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的監(jiān)管模式，提高科學(xué)管理水平

大力推進(jìn)監(jiān)管現(xiàn)代化，運(yùn)用當(dāng)前先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，加強(qiáng)監(jiān)管信息化建設(shè)，完善保險(xiǎn)中介立體監(jiān)管模式。要投入資金建設(shè)硬件和軟件，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段電子化、網(wǎng)絡(luò)化。鼓勵(lì)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)探索“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介”的有效形式，按照線上線下監(jiān)管一致性原則，對(duì)網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行有效監(jiān)管，防止新的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。建立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)；建立完善的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制；積極研究國(guó)外保險(xiǎn)中介先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，為我所用，構(gòu)建適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的多層次監(jiān)管體系；制定具有前瞻性的保險(xiǎn)中介管理措施，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。積極參與社會(huì)醫(yī)療保障體系服務(wù)建設(shè)，更好地為公眾服務(wù)。

（四）推行資信評(píng)級(jí)制度，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督與專業(yè)監(jiān)管

支持行業(yè)組織發(fā)揮作用，構(gòu)建保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)服務(wù)評(píng)價(jià)體系和獨(dú)立個(gè)人代理人綜合評(píng)級(jí)制度，健全完善保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員誠(chéng)信記錄及失信懲戒機(jī)制。完善監(jiān)管信息披露制度。重視信息披露的多元化，對(duì)于機(jī)構(gòu)概況、行政處罰等信息要實(shí)時(shí)公布，方便社會(huì)公眾和媒體容易查詢，真正發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用。加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，引領(lǐng)行業(yè)方向，健全支持鼓勵(lì)行業(yè)創(chuàng)新變革的體制機(jī)制，法律法規(guī)爭(zhēng)取具有一定前瞻性，形成監(jiān)管有效、自律充分和監(jiān)督到位的保險(xiǎn)中介監(jiān)管體系，促進(jìn)保險(xiǎn)中介健康有序地發(fā)展，為做大做強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)揮應(yīng)有的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄒茵.保險(xiǎn)中介有效監(jiān)管對(duì)策研究[J].重慶交通大學(xué)學(xué)報(bào)，2015（2）.

[2]林慧萍.對(duì)我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)中介監(jiān)管制度的思考[J].金融財(cái)稅，2015（2）.