淺論構(gòu)建金融消費者保護體系的構(gòu)建

摘 要 構(gòu)建金融消費者保護體系旨在維護消費者在金融消費過程中的合法權(quán)益，是后危機時代完善金融監(jiān)管，穩(wěn)定金融體系的必由之路。但是，由于金融體系的復雜性以及實施金融消費者保護需要付出直接的經(jīng)濟成本與間接的機會成本，并且保護本身直接影響金融交易中的多方利益分配，因此，在金融消費者保護體系的構(gòu)建過程中，必須慎重對待以下問題，趨利避害，將金融消費者保護的積極作用發(fā)揮到最大。

關(guān)鍵詞 構(gòu)建；金融消費者；保護體系

一、如何實現(xiàn)傾向性

金融消費者保護的傾向性可以通過兩種方式來實現(xiàn)，即增加需求方金融消費者一方的權(quán)利，或者增加供給方金融機構(gòu)的責任義務。但是，一旦賦予弱勢一方的金融消費者過多的權(quán)利，有可能會出現(xiàn)消費者濫用權(quán)利的現(xiàn)象，阻礙金融市場的健康發(fā)展。因此，在如何體現(xiàn)監(jiān)管保護向弱勢的金融消費者一方的傾向性問題上，我們認為更加可行的方式是增加供給方金融機構(gòu)的義務與責任。

另外，金融消費者保護的傾向性應該體現(xiàn)在對正常的消費者的傾斜之上，傾斜保護的對象也應是消費者的合理合法利益，對于類似信用卡惡意透支、信貸故意違約等行為，則應排除在傾斜保護的范疇之外，這就要求金融消費者對金融消費與金融投機行為進行區(qū)別對待，以維護正常的金融秩序。

二、促進健康有序競爭，防止惡性競爭

無疑，促進市場競爭，削弱金融機構(gòu)的壟斷地位，是保護金融消費者的最有效途徑之一，競爭可以增加金融消費者的選擇空間，使消費者做出更有利于自身利益的決策，選擇最適宜的金融產(chǎn)品與服務，降低金融機構(gòu)憑借自身的壟斷地位采取掠奪性策略與濫用行為的可能性，從而增進金融消費者的福利。但是，真正有效的金融消費者保護體系需要在促進有序競爭的同時，防止惡性競爭與不正當競爭的發(fā)生。

惡性競爭的結(jié)果可能是金融機構(gòu)采取更加激進的策略，甚至有激勵通過欺騙、誘導等方式吸引金融消費者，更加過分的重視短期利益，忽視對金融消費者利益的尊重以及激進策略給自身經(jīng)營帶來的潛在風險，對金融消費者以及整個金融市場都造成傷害。因此，金融消費者保護體系應該通過一系列規(guī)則來限制金融機構(gòu)的行為，保障金融機構(gòu)間進行健康有序的市場競爭，維護金融消費者的利益。

三、鼓勵有益的金融創(chuàng)新

過度的金融創(chuàng)新有可能使金融產(chǎn)品變得越發(fā)復雜，并累積風險，加重金融消費中的信息不對稱問題，成為金融消費者利益的潛在威脅之一。次貸危機過程中，貪婪的金融機構(gòu)正是通過不斷的金融創(chuàng)新將次級貸款進行證券化，將風險轉(zhuǎn)嫁給二級市場上不明真相的買家，從而消除了因違約而遭受損失的顧忌，大肆進行明顯帶有掠奪性的信貸交易，最終導致次貸危機爆發(fā)。但是不可否認，循序漸進的金融創(chuàng)新對完善金融市場，降低交易成本。應對市場中新的風險因素以及促進新技術(shù)對金融市場的推動方面有非常積極的作用。例如，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行業(yè)務相結(jié)合而產(chǎn)生的網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，極大地方便了金融消費者使用金融服務的便利性，減少了消費者辦理業(yè)務所花費的時間成本與經(jīng)濟成本，再比如信用評級技術(shù)的應用，降低了金融消費違約發(fā)生的概率，減少了不確定性，使資信狀況良好的客戶可以享受更低的利率，防止在金融消費中出現(xiàn)逆向選擇的情況，這些都對金融消費者的利益起到了正面的促進作用。因此，金融消費者保護體系也不能對金融創(chuàng)新采取一刀切的方式，應該打擊單純以轉(zhuǎn)嫁風險、侵害消費者權(quán)益為目的的金融創(chuàng)新，鼓勵與引導便利金融消費者享受金融服務，提升金融產(chǎn)品質(zhì)量，增進金融消費者福利的金融創(chuàng)新。

四、協(xié)調(diào)與審慎性監(jiān)管的關(guān)系

不可否認，在某些層面上金融消費者保護與審慎性監(jiān)管目標存在沖突和矛盾，構(gòu)建獨立的金融消費者保護機構(gòu)、完善金融消費者保護體系，可以避免在兩者發(fā)生沖突時，監(jiān)管機構(gòu)偏向?qū)徤餍员O(jiān)管目標而使金融消費者的利益得不到應有保障，但是并不代表審慎性監(jiān)管不重要，從根本上來說，審慎性監(jiān)管與金融消費者保護都是為了維護整個金融市場的穩(wěn)定健康，審慎監(jiān)管保障金融機構(gòu)的正常經(jīng)營，防止金融機構(gòu)倒閉破產(chǎn)，也是對金融消費者利益的一種保護；而金融消費者是金融市場的根基，維護好他們的合法權(quán)益，才能實現(xiàn)金融市場的長期繁榮穩(wěn)定。因此，構(gòu)建金融消費者保護體系，不應將其與審慎性監(jiān)管對立起來，應該將兩者進行協(xié)調(diào)，兼顧短期利益與長期利益，兩者不可偏廢。另外，作為構(gòu)建金融消費者保護體系的重要環(huán)節(jié)，金融消費者保護機構(gòu)的設(shè)置也應該立足于對原有金融監(jiān)管力量的協(xié)調(diào)與整合之上，不管具體采用那種模式，都應該是循序漸進，絕不是對原有監(jiān)管體系的徹底顛覆，否則打破了已經(jīng)建立起審慎性監(jiān)管體系，對金融消費者保護的利益更是毀滅性的打擊。

五、加強國際合作，防止跨國監(jiān)管套利

對于金融消費者保護，雖然已經(jīng)不是一個新問題，但是真正引起各國的足夠重視，還是在次貸危機爆發(fā)以后。對金融消費者利益的重視與保護不足所引起的嚴重后果使整個世界充分認識到完善金融消費者保護工作的重要性與必要性，也正是從此開始，各國的金融消費者保護體系才進入實質(zhì)性的改革與完善進程中，對于一些關(guān)鍵問題，還存在很多模糊認識，因此各國應該加強金融消費者保護領(lǐng)域的交流與合作，互相學習，并且對于一些關(guān)鍵問題形成共識，統(tǒng)一監(jiān)管保護力度，防止金融機構(gòu)進行跨國的監(jiān)管套利。

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作者簡介：

劉潔瓊（1986-）女，漢族，河南鄢陵人，現(xiàn)為鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社職工大學本科學歷，管理學士學位。