中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

高莉+梁珺

摘要：近幾年，互聯(lián)網(wǎng)同金融相結(jié)合不僅能夠大大的便利人們的日常生活，而且在很大程度上改變了人們的日常行為方式和企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)方式。但在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式發(fā)展的進(jìn)程中，國(guó)家的相關(guān)政策及各種防范措施并未跟上其發(fā)展速度，導(dǎo)致了各種問(wèn)題的出現(xiàn)。本文對(duì)我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行了研究，并分析了問(wèn)題形成的原因，最后提出了促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策，以解決目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題，保障互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范、健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；對(duì)策研究

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概況

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

“互聯(lián)網(wǎng)金融”包含兩層意思，一是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展到線上，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上的服務(wù)延伸，如網(wǎng)上銀行；二是依托互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的新型金融模式，如網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信貸、小微企業(yè)貸款等。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造出的一系列金融新概念、新產(chǎn)品、新模式、新流程，它滿足了人們?nèi)找尕S富的金融需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融都是圍繞著金融服務(wù)而展開(kāi)業(yè)務(wù)，但在國(guó)內(nèi)目前又存在著許多區(qū)別?；ヂ?lián)網(wǎng)的精神是平等、開(kāi)放、協(xié)作、分享?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從業(yè)者需要轉(zhuǎn)換思維方式，依照互聯(lián)網(wǎng)的精神改革傳統(tǒng)金融產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)合并的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)將會(huì)提高透明度，降低成本，增加參與度，并且更方便快捷。

1、覆蓋面廣與發(fā)展迅速

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速增長(zhǎng)依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的束縛，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源。金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)覆蓋面更廣。此外，小微企業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶。然而傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)盲區(qū)是小微企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有利于提升社會(huì)資源的有效配置，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

2、即時(shí)性與伴隨性

隨著移動(dòng)設(shè)備的不斷推出，例如平板電腦、智能手機(jī)。移動(dòng)設(shè)備的優(yōu)點(diǎn)是便于消費(fèi)者攜帶、操作簡(jiǎn)單、功能齊全。用戶可以使用移動(dòng)設(shè)備體驗(yàn)支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)重塑了人們的時(shí)間觀和空間觀。

3、成本低與效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程標(biāo)準(zhǔn)化，客戶無(wú)需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)感更好。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以自行利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成信息甄選、匹配、定價(jià)和交易。交易優(yōu)點(diǎn)是無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。

4、互動(dòng)性強(qiáng)與透明度高

互聯(lián)網(wǎng)從電腦端向移動(dòng)端不斷滲透，越來(lái)越多的移動(dòng)APP出現(xiàn)。移動(dòng)APP具有很強(qiáng)的互動(dòng)性，用戶可以通過(guò)微博、微信等應(yīng)用程序?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)溝通交流、快速獲取資訊。信息爆炸時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)信息快速傳播，用戶可以快速獲取信息，信息變得更為透明化和公開(kāi)化。

5、監(jiān)督管理弱與風(fēng)險(xiǎn)高

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)處于起步階段，監(jiān)管體系和法律約束不健全，門檻低，行業(yè)自律差使得企業(yè)違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益壯大，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式也不斷更新，方便了人民的生活，也為金融業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新注入了新的力量。但互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)破產(chǎn)倒閉、跑路屢見(jiàn)不鮮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)階段，整個(gè)行業(yè)應(yīng)該重視這些問(wèn)題。

（一）缺失法律監(jiān)管，缺乏行業(yè)自律

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是在20世紀(jì)90年代中期建立的，中國(guó)人民銀行監(jiān)管新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)。這一體系在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初期能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要的。從2013年以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，這一監(jiān)管體系卻暴露出了諸多問(wèn)題。法律界限不明確，使互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和運(yùn)作進(jìn)入法律的灰色地帶。許多不法分子利用眾籌、P2P平臺(tái)等一些新興金融模式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)吸納資金，非法吸納公眾存款。甚至有些公司捏造假項(xiàng)目騙取百姓的錢。因此，國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)該出臺(tái)法律法規(guī)和規(guī)章制度來(lái)約束互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。這些問(wèn)題的出現(xiàn)必然影響我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)控制是金融的核心，所以風(fēng)險(xiǎn)控制是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。目前互聯(lián)網(wǎng)金融多數(shù)產(chǎn)品都存在過(guò)度宣傳和美化問(wèn)題，片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品高收益，風(fēng)險(xiǎn)披露相對(duì)不足。較弱的風(fēng)險(xiǎn)控制能力影響互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融業(yè)滲透。互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和金融屬于新興行業(yè)，仍處于發(fā)展探索期?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不能缺失風(fēng)險(xiǎn)控制，如果互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制體系無(wú)法完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展將受到限制。風(fēng)險(xiǎn)暴露，整個(gè)金融行業(yè)很容易失控，甚至引發(fā)金融危機(jī)。因此，管理風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中的核心問(wèn)題。

（三）信息安全問(wèn)題日益突出

隨著新技術(shù)的開(kāi)發(fā)和新設(shè)備的普及應(yīng)用，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能設(shè)備的應(yīng)用給用戶企業(yè)帶來(lái)便利的同時(shí)，國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人信息泄露事件也隨之不斷出現(xiàn)。信息安全是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展地基礎(chǔ)，也成為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的核心問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)信息安全的特點(diǎn)是綜合性和動(dòng)態(tài)性，而互體系的建設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的不協(xié)調(diào)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展離不開(kāi)信息安全和網(wǎng)絡(luò)空間安全。為了促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，一系列的風(fēng)險(xiǎn)，例如平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)得到企業(yè)的高度重視。

（四）信用體系不健全，信用信息之間交換困難

我國(guó)征信系統(tǒng)主要包括中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自建征信系統(tǒng)。中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)主要面向我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)的總部通過(guò)專線與央行征信系統(tǒng)相連接，并通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以使網(wǎng)絡(luò)終端向分支機(jī)構(gòu)覆蓋。所以，我國(guó)征信系統(tǒng)針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，目前征信系統(tǒng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的利用度不高。為了自身的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)在成立的初期開(kāi)始建設(shè)自有征信系統(tǒng)，為其業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定良好的基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，央行征信體系與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信系統(tǒng)在對(duì)接上存在問(wèn)題。企業(yè)與企業(yè)之間也沒(méi)有可靠的信用與信息的交換體系。網(wǎng)絡(luò)小貸、P2P平臺(tái)、眾籌網(wǎng)絡(luò)等金融模式的中，企業(yè)利用自身的審核技術(shù)獨(dú)立采集和分析借款人的信用，這種方式提高了企業(yè)審核的難度和成本。除此之外，信用體系的一個(gè)漏洞是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間信用信息無(wú)法共享。企業(yè)間信用信息交換困難增加了企業(yè)獲取用戶信息的成本。信息獲取的時(shí)效性差，時(shí)滯長(zhǎng)引發(fā)惡意騙貸等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因?yàn)榻杩钊说倪`約成本極低，所以借款人肆意在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上借款違約，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)遭受利益損失。事后懲戒機(jī)制不健全，也不斷地加重違約情況的發(fā)生。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)會(huì)形成一個(gè)惡性的循環(huán)，不利創(chuàng)建良好和諧的發(fā)展環(huán)境。

（五）缺乏專業(yè)人才

許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)人才的重視程度不夠，缺乏完善的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)機(jī)制，在這種情況下，專業(yè)人才無(wú)法得到鍛煉、培養(yǎng)，最終導(dǎo)致企業(yè)缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力。在傳統(tǒng)金融業(yè)中，穩(wěn)健與保守是行業(yè)文化，遵守規(guī)定和流程是基本要求，長(zhǎng)期處于傳統(tǒng)模式下的金融從業(yè)人員缺乏創(chuàng)新精神和能力，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不但需要熟悉金融業(yè)務(wù)、運(yùn)用新技術(shù)的人才，更需要具有創(chuàng)新精神的人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度迅猛，人才的培養(yǎng)不能跟上其發(fā)展速度，必然會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)專業(yè)人才缺乏，造成相對(duì)復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)無(wú)法開(kāi)展；缺乏開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的能力，只能受制于現(xiàn)有的金融產(chǎn)品；不能獨(dú)立開(kāi)發(fā)以及保護(hù)自己的信息安全系統(tǒng)，會(huì)帶來(lái)企業(yè)聲譽(yù)和財(cái)產(chǎn)的雙重?fù)p失，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在日后的發(fā)展中遇到瓶頸，限制互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，難以向更高層次上升。

三、引導(dǎo)與促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策

未來(lái)金融發(fā)展的大趨勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)金融，廣大用戶和中小企業(yè)提供更加便利的金融服務(wù)是金融行業(yè)存在的目的和價(jià)值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)支撐國(guó)民經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的空白，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中存在著各種阻礙和困擾。因此，明確互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管思路，并結(jié)合其發(fā)展趨勢(shì)提出促進(jìn)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議。

（一）出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)并明確監(jiān)管責(zé)任

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的實(shí)際情況，政府部門明確相應(yīng)的監(jiān)管部門及落實(shí)監(jiān)管責(zé)任。同時(shí)，在各級(jí)政府部門建立有效的金融協(xié)調(diào)保護(hù)機(jī)制，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管到位，兼容并包。雖然中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管辦法相繼出臺(tái)，監(jiān)管責(zé)任逐漸明確。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，監(jiān)管責(zé)任也應(yīng)實(shí)時(shí)調(diào)整，不斷完善監(jiān)管機(jī)制。為了不斷地完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，監(jiān)管決策者可以從三方面著手：一是明確并落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，二是出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，使互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管有法可依，有章可循。三是落實(shí)政策執(zhí)行。政府給予互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一些激勵(lì)措施，例如財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?？梢詭椭ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)降低運(yùn)營(yíng)成本。不斷地完善我國(guó)征信系統(tǒng)，落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)備案登記制度。

（二）推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)建立自律組織

雖然相關(guān)部門的監(jiān)管很重要，但是行業(yè)自律也有其不可否認(rèn)的優(yōu)勢(shì)。效果明顯、自覺(jué)性強(qiáng)、作用范圍大是行業(yè)自律的顯著優(yōu)勢(shì)。行業(yè)自律不僅能夠監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，但同時(shí)影響整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)的發(fā)展。因此，既要強(qiáng)化監(jiān)管，防止系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，又要積極促進(jìn)行業(yè)自律，引導(dǎo)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理。

1、政府推動(dòng)建立自律組織，形成行業(yè)規(guī)范

從國(guó)家的角度出發(fā)，政府應(yīng)該科學(xué)指導(dǎo)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的形成，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律監(jiān)管，增加行業(yè)透明度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)于2014年3月底成立，它是中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)下設(shè)的專委會(huì)，包括主要銀行業(yè)、證券業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)等多個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)。由金融監(jiān)管系統(tǒng)主管的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)，是我國(guó)第一個(gè)專門的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機(jī)構(gòu)，它不僅可以傳遞人民銀行的信息，又可以在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策尚未形成之際，防范人民銀行直接監(jiān)管導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也獲得國(guó)務(wù)院的批準(zhǔn)，該協(xié)會(huì)成立初衷是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理，推動(dòng)行業(yè)內(nèi)的服務(wù)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)達(dá)成統(tǒng)一。即將成立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)屬于一級(jí)協(xié)會(huì)，級(jí)別高于互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員，而且還包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，具有更廣闊的覆蓋面，行業(yè)自律的影響力會(huì)更強(qiáng)大。

此外，國(guó)家各級(jí)金融主管部門還應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織、行業(yè)協(xié)會(huì)的溝通和聯(lián)系，將國(guó)家相關(guān)政策逐步滲透到自律組織、行業(yè)協(xié)會(huì)的日常工作中去。以持續(xù)發(fā)展、規(guī)范發(fā)展作為出發(fā)點(diǎn)，在自律組織和行業(yè)協(xié)會(huì)不斷形成自律規(guī)范行為，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻、業(yè)務(wù)性質(zhì)、信息披露、懲罰機(jī)制；建立信息公開(kāi)平臺(tái)，向社會(huì)公開(kāi)披露違規(guī)企業(yè)的信息，從而降低投資者遭遇欺詐的次數(shù)，監(jiān)管部門和投資人可以自行判斷互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況，更好的發(fā)揮自律組織和行業(yè)協(xié)會(huì)的作用；不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)投訴處理機(jī)制，要盡快處理投資人投訴的通報(bào)并及時(shí)予以反饋。

2、企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，除了在政府組織和市場(chǎng)組織，還需要第三個(gè)部門的發(fā)展壯大。作為第一部門的政府組織，與作為第二部門的市場(chǎng)組織之間的協(xié)調(diào)機(jī)制還不夠健全，使得第一部門和第二部門很難達(dá)成協(xié)調(diào)統(tǒng)一。從企業(yè)角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該進(jìn)行必要的溝通和合作，發(fā)揮企業(yè)的自主性和能動(dòng)性，制定自律標(biāo)準(zhǔn)，建立約束機(jī)制，因此建議培育互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織，從而引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。

在2013年的互聯(lián)網(wǎng)金融年度論壇上，通過(guò)了一項(xiàng)重要的行業(yè)自律倡議，該項(xiàng)行業(yè)自律倡議是由100多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共同發(fā)起的，包括P2P信貸公司、第三方支付公司及大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)龍頭企業(yè)。該自律倡議具體包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的業(yè)務(wù)信息要保持高度透明，以便接受社會(huì)各界的監(jiān)督；第二，對(duì)收益率要做到實(shí)事求是，不得利用虛假信息來(lái)吸引用戶；第三，建立健全信息共享機(jī)制，降低信息收集成本；第四，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新要在監(jiān)管范圍內(nèi)，不得越界；第五，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)控指標(biāo)體系，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)；第六，要在行業(yè)內(nèi)形成良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，在合作中共同前進(jìn)；第七，對(duì)市場(chǎng)行為要有成文的行業(yè)規(guī)范，積極配合行業(yè)協(xié)會(huì)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；第八，積極向用戶普及信息安全知識(shí)，幫助公眾識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，提高自我保護(hù)能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該不斷提高企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并逐步把企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)化形成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，最終行業(yè)自律規(guī)范可以得到公眾認(rèn)可。在政府與企業(yè)之間，應(yīng)該培育更多的自律組織、社會(huì)組織，使政府的措施可以通過(guò)自律組織、社會(huì)組織進(jìn)行傳達(dá)，將自律組織、社會(huì)組織發(fā)展成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的柔性緩沖帶，從而找到監(jiān)管和企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的平衡點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織和行業(yè)協(xié)會(huì)的成立，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)行業(yè)的健康發(fā)展，發(fā)揮積極作用，要在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)樹(shù)立合法的經(jīng)營(yíng)意識(shí)，引導(dǎo)并助力強(qiáng)化整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

（三）防范信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)尚未成熟，需要提升信息安全保障水平，提升互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全度應(yīng)著重開(kāi)發(fā)自有技術(shù)產(chǎn)權(quán)的信息產(chǎn)品。為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息的安全，遏制信息安全風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步蔓延，可以從以下三方面考慮：一是建立主動(dòng)防御體系以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全攻擊；二是要為了保障金融交易的安全要采取多元化的防范手段；三是要通過(guò)教育、宣傳、引導(dǎo)手段提升防范意識(shí)。

（四）強(qiáng)化金融理念和認(rèn)識(shí)，加大對(duì)金融知識(shí)的普及

金融在中國(guó)一直都被理解為高精尖的行業(yè)，然而要讓金融真正做到普惠，就需要在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)揚(yáng)用戶至上的互聯(lián)網(wǎng)精神，以用戶為中心為他們提供必需的金融知識(shí)支持。當(dāng)前中國(guó)的金融教育更多偏向于生產(chǎn)者和從業(yè)者教育，而面對(duì)消費(fèi)者的金融普及教育則基本處于空白的狀態(tài)。相較而言，歐美的金融教育則是以用戶為中心，消費(fèi)者有很多機(jī)會(huì)接觸到金融風(fēng)險(xiǎn)教育。金融危機(jī)之后，越來(lái)越多的政府把金融普及教育的國(guó)家戰(zhàn)略提上日程。中國(guó)也應(yīng)制定與金融知識(shí)普及教育相關(guān)的戰(zhàn)略，例如，將金融教育列為從啟蒙教育至大學(xué)教育的必修課程。同時(shí)還設(shè)有專門的國(guó)民金融教育推進(jìn)機(jī)構(gòu)，建立實(shí)行金融普及教育政策的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，明確機(jī)構(gòu)的職能并提供法律依據(jù)。除此之外，今后建立科學(xué)的“金融知識(shí)”評(píng)價(jià)體系，通過(guò)科學(xué)系統(tǒng)的評(píng)價(jià)指標(biāo)來(lái)衡量用戶的金融知識(shí)水平，設(shè)立金融教育信息和資源的分享平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)金融教育和投資者行為相關(guān)的專題研究，為戰(zhàn)略的執(zhí)行提供理論和實(shí)踐參考。

（五）培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融和互聯(lián)網(wǎng)復(fù)合型人才的需求逐漸增加。復(fù)合型人才不僅需要扎實(shí)的金融業(yè)務(wù)知識(shí)，而且熟練掌握統(tǒng)計(jì)學(xué)、市場(chǎng)營(yíng)銷、法律、數(shù)學(xué)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的相關(guān)知識(shí)。人才的供給大部分來(lái)自高校，高?？梢葬槍?duì)性地培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才。我國(guó)金融類院校應(yīng)從以下幾個(gè)方面重點(diǎn)培養(yǎng)人才：第一，要著重學(xué)習(xí)大數(shù)據(jù)技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘、網(wǎng)絡(luò)安全、金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等課程。第二，增加金融法律法規(guī)的學(xué)習(xí)。第三，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際動(dòng)手能力，建立金融實(shí)驗(yàn)室，搭建互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的模擬平臺(tái)。不斷增加高校與各大金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的合作。通過(guò)校企合作實(shí)現(xiàn)人才對(duì)接，填補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求缺口。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)及趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該不斷培訓(xùn)從業(yè)人員，培訓(xùn)可以從以下三方面入手：第一，從業(yè)人員應(yīng)該具備基本的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)測(cè)能力。第二，金融企業(yè)如果想要實(shí)施低成本和差異化的戰(zhàn)略，從業(yè)人員必須加強(qiáng)相關(guān)信息技術(shù)學(xué)習(xí)，例如數(shù)據(jù)自動(dòng)化處理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，新型金融模式和新產(chǎn)品會(huì)層出不窮，從業(yè)人員要不斷創(chuàng)新。在符合政策法規(guī)允許的條件下，充分挖掘客戶需求，不斷提升用戶滿意度，創(chuàng)造顧客忠誠(chéng)度。企業(yè)只有不斷創(chuàng)新才能滿足市場(chǎng)需求，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)才能不斷發(fā)展進(jìn)步。（作者單位：安陽(yáng)學(xué)院（原安陽(yáng)師范人文管理學(xué)院））

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