保定市商業(yè)銀行行業(yè)金融服務(wù)模式創(chuàng)新思考

□文/劉　莎　韋彩霞（河北金融學(xué)院　河北·保定）

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保定市商業(yè)銀行行業(yè)金融服務(wù)模式創(chuàng)新思考

□文/劉莎韋彩霞
（河北金融學(xué)院河北·保定）

［提要］隨著京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的落地，保定市圍繞核心大型企業(yè)將涌現(xiàn)一批小微企業(yè)。小微企業(yè)的歷史發(fā)展機(jī)遇為城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)選擇和金融服務(wù)創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)。行業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式依托核心企業(yè)的支付能力和信用，為圍繞核心企業(yè)的上下游小微企業(yè)提供金融服務(wù)，既可以解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，還可以成為城市商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：行業(yè)金融；小微企業(yè)；城市商業(yè)銀行

課題項(xiàng)目：2015年保定市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題（課題編號(hào)：201501027）

原標(biāo)題：立足行業(yè)金融創(chuàng)新保定市小微企業(yè)金融服務(wù)模式的思考

收錄日期：2016年3月18日

在2016年全國(guó)兩會(huì)上，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”再次被寫(xiě)入政府工作報(bào)告，并被賦予了更多具體內(nèi)容。作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器和新增就業(yè)崗位的主渠道，小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略意義更加凸顯，引起政策層面的高度重視，國(guó)務(wù)院多次召開(kāi)常務(wù)會(huì)議專題研究支持小微企業(yè)健康發(fā)展的財(cái)稅、金融政策，近幾年多次削減前置審批即是明證。尤其是京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的落地，保定市迎來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，不論在鞏固放大汽車及零部件、新能源裝備等為主的產(chǎn)業(yè)特色，還是承接北京城市功能疏解和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移過(guò)程中，將圍繞核心大型企業(yè)涌現(xiàn)一批小微企業(yè)。小微企業(yè)面臨的歷史發(fā)展機(jī)遇進(jìn)一步為城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)選擇和金融服務(wù)創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)。當(dāng)各家銀行真正意識(shí)到小微金融價(jià)值時(shí)，發(fā)現(xiàn)身邊已經(jīng)涌現(xiàn)出了不少競(jìng)爭(zhēng)者。近兩年河北銀行、邢臺(tái)銀行、浦發(fā)銀行等紛紛入駐保定，銀行機(jī)構(gòu)達(dá)到近30家。銀行金融服務(wù)產(chǎn)品的營(yíng)銷已不再是推銷某個(gè)產(chǎn)品，而是站在客戶立場(chǎng)上提供綜合化金融“解決方案”。

一、城商行提供行業(yè)金融服務(wù)適用性分析

所謂行業(yè)金融是指銀行根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征及產(chǎn)業(yè)集群狀況，選取具有相當(dāng)規(guī)模且具有一定發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)，為行業(yè)內(nèi)的企業(yè)提供各種金融服務(wù)的模式，集產(chǎn)品組合改進(jìn)與服務(wù)模式整合的一種創(chuàng)新。一個(gè)行業(yè)中大型企業(yè)是少數(shù)，中小微企業(yè)占最大比重，且圍繞核心企業(yè)形成上下游供應(yīng)鏈條，因而行業(yè)金融模式是更適合小微企業(yè)金融服務(wù)的一種方式，準(zhǔn)確地講是“行業(yè)+供應(yīng)鏈”金融服務(wù)模式。

首先，脫胎于城市信用社的城市商業(yè)銀行最為了解當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展，股份制改制過(guò)程中又有地方政府及企業(yè)的融入，這加強(qiáng)了城商行與地方經(jīng)濟(jì)及行業(yè)發(fā)展的密切聯(lián)系。譬如，保定銀行第一大股東為市財(cái)政局，前十名股東中包括有河北建設(shè)集團(tuán)、三利毛紡、英利集團(tuán)這樣的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，形成天然的共生關(guān)系；其次，國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)收縮以及股份制銀行趨向二、三線城市市區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局為城商行深入縣域提供了機(jī)遇。保定市擁有曲陽(yáng)石雕、容城服裝、雄縣革塑、高蠡紡織、博蠡膠帶、順平腸衣、滿城紙業(yè)、易縣建材等眾多縣域特色產(chǎn)業(yè)，各具特色的縣域經(jīng)濟(jì)為發(fā)展行業(yè)金融提供了可能；再次，小微業(yè)務(wù)單筆額度低、成本高，“行業(yè)+供應(yīng)鏈”金融服務(wù)模式改變以前對(duì)中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的做法，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)整個(gè)供應(yīng)鏈、交易進(jìn)行評(píng)估。這種批量化的方式可以分?jǐn)倶I(yè)務(wù)成本，獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

二、行業(yè)金融業(yè)務(wù)模式

行業(yè)金融業(yè)務(wù)模式的主要思路是：結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征及產(chǎn)業(yè)集群狀況，選取具有相當(dāng)規(guī)模且具有一定發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)找出核心企業(yè)，由于核心企業(yè)與供應(yīng)商、經(jīng)銷商建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，對(duì)上下游客戶的訂單、應(yīng)收賬款情況等信息都有系統(tǒng)記錄，因此銀行獲得產(chǎn)業(yè)鏈的交易信息，依托核心企業(yè)的支付能力和信用，為圍繞核心企業(yè)的上下游中小企業(yè)提供金融服務(wù)，使三方達(dá)到共贏。（圖1）

圖1“行業(yè)+供應(yīng)鏈”金融服務(wù)模式基本思路

一個(gè)供應(yīng)鏈往往以少數(shù)核心企業(yè)為中心，上下游企業(yè)一般是中小型生產(chǎn)企業(yè)，資金缺口常常出現(xiàn)在購(gòu)買原材料、維系正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和收回應(yīng)收賬款等環(huán)節(jié)上。因而近年來(lái)國(guó)內(nèi)一些銀行運(yùn)用較多的模式有：一是為供應(yīng)鏈上游的債權(quán)企業(yè)融資，以未到期的應(yīng)收賬款向銀行進(jìn)行融資的一種行為，即應(yīng)收賬款融資。主要解決供應(yīng)商因?yàn)橘d銷無(wú)法及時(shí)獲得賬款，導(dǎo)致其無(wú)法繼續(xù)采購(gòu)原材料，或在接到大額訂單后因?yàn)榱鲃?dòng)資金缺乏而難以完成訂單生產(chǎn)的難題；二是企業(yè)把自己的存貨作為質(zhì)押而向銀行辦理融資業(yè)務(wù)的一種供應(yīng)鏈融資模式，即存貨融資模式；三是針對(duì)供應(yīng)鏈下游企業(yè)采購(gòu)商品的預(yù)付賬款融資，主要解決商品采購(gòu)階段的資金短缺問(wèn)題。

“行業(yè)+供應(yīng)鏈”金融服務(wù)關(guān)注的不是單個(gè)企業(yè)的資質(zhì)、規(guī)模和財(cái)務(wù)報(bào)表，而是更加關(guān)注其交易對(duì)手和合作伙伴，關(guān)注整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)欠穹€(wěn)固。銀行與供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)進(jìn)行合作，通過(guò)信息互換、供貨與結(jié)算信息披露共同達(dá)到對(duì)上下游小微企業(yè)的物流與資金流監(jiān)控，從而進(jìn)一步控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三、行業(yè)金融服務(wù)實(shí)踐及面臨的挑戰(zhàn)

自深圳發(fā)展銀行2006年率先推出供應(yīng)鏈金融后，包括中國(guó)銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等在內(nèi)的各家銀行紛紛推出類似產(chǎn)品服務(wù)，并在組織架構(gòu)、管理模式、授信流程等方面進(jìn)行了有益的嘗試與探索。

大連銀行在行業(yè)金融的開(kāi)發(fā)上處于國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行的領(lǐng)先地位，制訂了包括汽車行業(yè)、工程基建行業(yè)、煤炭行業(yè)、工程機(jī)械行業(yè)、鋼鐵行業(yè)、化工行業(yè)、醫(yī)藥行業(yè)等在內(nèi)的十大行業(yè)金融服務(wù)方案，基本上覆蓋了各分支機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的重要集群行業(yè)。以汽車行業(yè)金融為例，大連銀行為汽車供應(yīng)商、經(jīng)銷商及終端用戶量身設(shè)計(jì)了國(guó)內(nèi)保理、汽車合格證質(zhì)押融資、保兌倉(cāng)等金融產(chǎn)品。再如，龍江銀行是最早農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式的嘗試者，抓住生產(chǎn)與加工這兩個(gè)環(huán)節(jié)的核心企業(yè)，開(kāi)展了資金流、物流全封閉的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融嘗試。民生銀行近年來(lái)在地產(chǎn)金融事業(yè)部、能源金融事業(yè)部、交通金融事業(yè)部、冶金金融事業(yè)部之外拓展特色事業(yè)部：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融中心的茶葉事業(yè)部和與泉州分行并列的石材金融事業(yè)部等。

對(duì)比目前各家商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況，由于供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品復(fù)制性強(qiáng)，可以很快被學(xué)習(xí)，各家商業(yè)銀行產(chǎn)品范圍、服務(wù)內(nèi)容等方面大致相同。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，面對(duì)大型核心企業(yè)、第三方支付、電商平臺(tái)等潛在競(jìng)爭(zhēng)者，商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。一些大型核心企業(yè)尤其是第三方支付平臺(tái)和電商平臺(tái)積極向供應(yīng)鏈的上下游延展業(yè)務(wù)，比如京東、阿里巴巴、蘇寧、海爾等，試圖分享銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的“一杯羹”。盡管銀行擁有大量的客戶資源，但競(jìng)爭(zhēng)壓力已經(jīng)凸顯。組織架構(gòu)、管理模式、績(jī)效考核等體制因素以及互聯(lián)網(wǎng)化信息系統(tǒng)的技術(shù)因素決定了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

四、對(duì)保定市行業(yè)金融服務(wù)模式的建議

（一）加強(qiáng)專業(yè)化管理，建立較為完善的組織架構(gòu)。行業(yè)金融特有的規(guī)模化、專業(yè)化服務(wù)對(duì)銀行組織架構(gòu)提出了一定要求，而目前一些開(kāi)展行業(yè)金融的部門沒(méi)有設(shè)立專門的管理機(jī)構(gòu)，缺乏專業(yè)化的規(guī)劃、管理和監(jiān)控機(jī)制。一級(jí)支行應(yīng)根據(jù)自身客戶資源，精選一批對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)大的行業(yè)進(jìn)行深耕細(xì)作。為精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，提高工作效率，滿足中小微企業(yè)在融資方面“短、頻、急、小、散”的需求特點(diǎn)，可以嘗試建立適應(yīng)于行業(yè)集群客戶的事業(yè)部營(yíng)銷模式，根據(jù)擬涉足的行業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)流程，施行信貸工廠作業(yè)方式。

（二）做好區(qū)域市場(chǎng)規(guī)劃?！按蠖钡陌l(fā)展路線并不適合中小城市商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行想要在行業(yè)金融方面有所建樹(shù)需要結(jié)合所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色，選定合適的行業(yè)開(kāi)發(fā)客戶資源。市場(chǎng)可以是一個(gè)產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈，或者是一個(gè)縣域的產(chǎn)業(yè)集群等。保定市不僅擁有汽車及零部件、新能源裝備行業(yè)的大型企業(yè)，也擁有曲陽(yáng)石雕、容城服裝、雄縣革塑、高蠡紡織、博蠡膠帶、順平腸衣、滿城紙業(yè)、易縣建材等眾多縣域特色產(chǎn)業(yè)，一縣一行業(yè)、一鎮(zhèn)一品牌的集群經(jīng)濟(jì)特征可以成為城商行進(jìn)行行業(yè)金融開(kāi)發(fā)的切入點(diǎn)。選擇經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的優(yōu)勢(shì)、特色集群行業(yè)進(jìn)行批量開(kāi)發(fā)，既有助于依托批量開(kāi)發(fā)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，也有助于從行業(yè)整體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

（三）加快互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，加強(qiáng)技術(shù)支持。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，線上化、網(wǎng)絡(luò)化已成為行業(yè)金融的發(fā)展趨勢(shì)。目前國(guó)內(nèi)主要的大型銀行和股份制銀行都已完成了各自的互聯(lián)網(wǎng)化改造。例如，工商銀行的易融通、農(nóng)業(yè)銀行的e商管家、中國(guó)銀行的融信達(dá)、融易達(dá)、銷易達(dá)等系列產(chǎn)品，交通銀行的蘊(yùn)通供應(yīng)鏈以及光大銀行的陽(yáng)光貿(mào)易融資等，都已經(jīng)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了升級(jí)。而作為信息技術(shù)起步較晚的城商行，應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)兩個(gè)層次的技術(shù)目標(biāo)：一是基于銀行內(nèi)部供應(yīng)鏈金融作業(yè)流程的電子化；二是參與行業(yè)金融的合作方業(yè)務(wù)流程的電子化，從而實(shí)現(xiàn)銀行、客戶、其他合作方的信息和工作流程的對(duì)接。

主要參考文獻(xiàn)：

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中圖分類號(hào)：F832. 3

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A