□文/宋麗杰(鄭州大學(xué)商學(xué)院 河南·鄭州)
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中美商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)比較
□文/宋麗杰
(鄭州大學(xué)商學(xué)院河南·鄭州)
[提要]隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展,國民收入水平的不斷提高,我國居民對理財產(chǎn)品的需求不斷加大,但是受到我國宏觀經(jīng)濟環(huán)境的影響以及理財市場起步較晚的局限,我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展水平與美國等發(fā)達(dá)國家相比仍有很大的差距。美國金融業(yè)的發(fā)展在國際上稱雄稱霸,尤其是其個人理財業(yè)務(wù)更是種類繁多,當(dāng)屬業(yè)內(nèi)翹楚。而我國的個人理財業(yè)務(wù)相比之下則有些黯然失色。通過研究中美個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀,比較兩國在此業(yè)務(wù)上的差距,研究產(chǎn)生這些差距的原因,進而分析在國際國內(nèi)經(jīng)濟大環(huán)境下這些差距的走向,并提出解決方法。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個人理財;中美比較
收錄日期:2016年3月12日
個人理財是指商業(yè)銀行向零售客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)服務(wù)活動。西方一些國家的個人理財業(yè)務(wù)起步較早,形成了規(guī)?;?jīng)營,金融機構(gòu)提供的服務(wù)比較多元并且理財人員的專業(yè)化程度高。中國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)受歷史遺留問題及經(jīng)濟因素的影響發(fā)展較晚,理財業(yè)務(wù)市場許多制度不夠完善和成熟。
美國金融業(yè)的發(fā)展在國際上有目共睹,羨煞旁人,國際金融才俊趨之若鶩,尤其是其個人理財業(yè)務(wù)更是種類繁多,琳瑯滿目,業(yè)內(nèi)首屈一指。而我國的個人理財業(yè)務(wù)相比之下則有些花容失色。因此,本文將致力于研究中美個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀,比較兩國在此業(yè)務(wù)上的差距,并研究產(chǎn)生這些差距的原因,進而分析在國際國內(nèi)經(jīng)濟大環(huán)境下,這些差距的走向,針對產(chǎn)生這些差距的原因提出解決方法。
(一)產(chǎn)品比較
1、種類比較。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計上,只是基于儲蓄功能的擴展,將存貸款產(chǎn)品進行簡單的組合,或只提供較初級的咨詢服務(wù),涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種的業(yè)務(wù)較少,尚未將客戶的生活理財和投資理財需求與各種金融工具捆綁起來。同時,理財產(chǎn)品同質(zhì)性明顯,存在一定風(fēng)險隱患。
美國的個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的不斷發(fā)展和完善,產(chǎn)品和服務(wù)已趨于多元化。只要客戶有需求,銀行都可以盡可能提供。美國允許混業(yè)經(jīng)營,其商業(yè)銀行的經(jīng)營模式集合了商業(yè)銀行、保險公司、證券公司和投資銀行以及資產(chǎn)管理公司等于一體,能夠最大程度上滿足客戶的金融需求。理財產(chǎn)品自然也與我國大有不同,包括理財投資建議、個人稅務(wù)籌劃、個人現(xiàn)金資產(chǎn)管理、財富遺產(chǎn)規(guī)劃等。
美國的個人理財產(chǎn)品以客戶為中心,通過對客戶的家庭資產(chǎn)、收入支出深入了解來進行全面、科學(xué)有效的資產(chǎn)管理,可以實現(xiàn)不同客戶的不同計劃。而國內(nèi)的理財服務(wù)由于缺乏整體構(gòu)想,其個人理財種類的開發(fā)也就局限在對客戶資產(chǎn)的處理。
2、期限比較。我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品大多是一年之內(nèi)的短期理財產(chǎn)品,這對銀行來說,容易導(dǎo)致客戶資源的流失。通過我國商業(yè)銀行推出的部分理財產(chǎn)品來分析。從表1可知,這些產(chǎn)品主要是追逐短期的收益,且都有起始的門檻金額限制,收入低的人可能永遠(yuǎn)都接觸不到某些產(chǎn)品;年輕的工作一族積蓄較少,某些理財也是望塵莫及。(表1)
縱觀各行,理財產(chǎn)品的起始金額大都在5萬元以上,這種客戶群一般是定位在工作一年以后,生活還算寬裕的工作人群;起始20萬元、30萬元這種的理財,目標(biāo)定位是成功人士或者退休人士。
相比之下,美國的理財業(yè)務(wù)就比較全面合理,其理財產(chǎn)品涵蓋了一個人的一生,不同階段都相應(yīng)有不同的理財服務(wù)。美國的金融專家說:個人理財業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)以人為核心,產(chǎn)品的設(shè)計要圍繞著人來進行,而不是產(chǎn)品本身。這也正是我國與美國理財業(yè)務(wù)之間的差距。(表2)
(二)經(jīng)營理念比較。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚,1996~2001年間都是摸著石頭過河,只能開展簡單的金融服務(wù)。2001年后,金融市場規(guī)模不斷擴大,外資銀行逐漸介入,我國的理財產(chǎn)品便日漸豐富,但仍以銷售理財為主,且大多商業(yè)銀行對客戶群不進行細(xì)分,缺乏不同客戶提供差異化理財服務(wù)經(jīng)營理念。然而美國的個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)有幾十年的經(jīng)驗,經(jīng)營理念早已從產(chǎn)品銷售轉(zhuǎn)化為以“客戶”為中心,提供全面、個性化、“一站式”的金融服務(wù)。
表1商業(yè)銀行的部分理財產(chǎn)品
(三)專業(yè)人才比較。國內(nèi)的理財經(jīng)理大都是由商業(yè)銀行內(nèi)部選拔而來,他們是工作中的優(yōu)秀人員,相對于其他人員確實在專業(yè)知識上有一定的優(yōu)勢,但是與美國商業(yè)銀行理財顧問還有很大的差距,并且也無法滿足國內(nèi)投資者的預(yù)期和期望。加之在分業(yè)經(jīng)營的制度下,國內(nèi)商業(yè)銀行的理財人員無法為客戶提供集儲蓄、信貸、基金、證券、保險、信托等全方面的金融服務(wù)。這也在很大程度上制約了個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
表2不同人生階段提供的理財服務(wù)
在美國商業(yè)銀行中,大部分的理財顧問都有專業(yè)的資格證書或取得工商管理碩士學(xué)位,在成為理財專業(yè)人士之前經(jīng)歷了漫長的歷練,他們普遍具備扎實的專業(yè)技術(shù)知識和極強的綜合素質(zhì),對宏觀經(jīng)濟形勢、金融市場走勢和行業(yè)發(fā)展趨勢等具有極強的洞悉預(yù)見能力,同時又知曉客戶的心理,善用營銷技巧,為不同職業(yè)、不同年齡、不同背景的客戶提供個性化的理財服務(wù)。這些專業(yè)的理財顧問團隊,不僅提高了個人理財業(yè)務(wù)的社會認(rèn)知度,同時更加快了理財行業(yè)的發(fā)展。
(一)經(jīng)營法規(guī)。中美商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)差距的重要原因之一就是經(jīng)營法規(guī)的不同:美國實行混業(yè)經(jīng)營,而我國實行分業(yè)經(jīng)營。雖然經(jīng)歷幾次金融危機,銀行與證券、信托基金等分分合合,但美國仍然實行混業(yè)經(jīng)營,其主要形式是金融控股公司,這樣便會使其經(jīng)營和服務(wù)范圍更廣,多種業(yè)務(wù)、多個品種和多種方式同時交叉進行,市場化程度不斷提高,產(chǎn)品更多樣化。
我國的金融市場不夠成熟,實行分業(yè)經(jīng)營。商業(yè)銀行不能從事信托投資、股票、債券、基金、保險等業(yè)務(wù),這便從根本上束縛了我國個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,其產(chǎn)品創(chuàng)新和豐富受到極大地影響。
(二)兩國商業(yè)銀行發(fā)展程度。21世紀(jì)以來,美國商業(yè)銀行朝全能銀行和全球化銀行的方向快速發(fā)展,商業(yè)銀行通過不斷的兼并和收購,迅速成長為銀行集團,且與集團旗下的投資公司及保險公司密切合作,整合業(yè)務(wù),開發(fā)綜合化的金融產(chǎn)品,擴大商業(yè)銀行的市場份額。此外,美國商業(yè)銀行還迅速的實踐其全球化的發(fā)展戰(zhàn)略,向全球市場邁進,不斷地發(fā)展壯大,這些銀行集團不僅有美國國內(nèi)的市場作支撐,更依靠著全球市場這個廣闊的海洋。
我國商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)不甚合理,對發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的認(rèn)識程度尚欠缺,產(chǎn)品體系的建設(shè)不能滿足客戶多元化的理財需求,硬件設(shè)備的落后會制約自助式理財?shù)陌l(fā)展,而軟實力的差距更阻礙了服務(wù)質(zhì)量的提高,新產(chǎn)品、新技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用無法與客戶的需求同步發(fā)展,嚴(yán)重的阻礙了我國銀行個人理財業(yè)務(wù)前進的步伐。
(三)理財教育。美國的個人理財業(yè)務(wù)是世界上最發(fā)達(dá)的國家之一,很大程度上依賴于美國完善的理財教育。在美國,理財教育分為三個層次:第一,對象為未成年人的少兒教育,主要目的是使孩子們懂得借錢、增值等理念;第二,針對普通投資者開展的大眾教育,向廣大群眾普及理財知識,提高他們的理財技能;第三,專業(yè)教育,即在大學(xué)開展理財教育,向社會培養(yǎng)專業(yè)人才,亦或是對一些理財人員的再教育。這些都為美國繁榮的理財市場奠定了基礎(chǔ)。
在我國,由于家庭觀念的影響,大多中小學(xué)生在消費能力和理財能力上欠缺;大眾在理財方面技能也不高,一般都是由理財人員引導(dǎo);高校的理財教育也存在倒掛的現(xiàn)象,經(jīng)濟名校也只在金融研究生專業(yè)下設(shè)了與個人理財相關(guān)的財務(wù)、稅務(wù)和保險等方面的研究,或是開設(shè)理財規(guī)劃方向的在職研究生培訓(xùn)計劃。這不僅阻礙了當(dāng)前理財市場的發(fā)展,同時對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展構(gòu)成了威脅。
(一)開展多元化的產(chǎn)品創(chuàng)新。首先,要將客戶群進行科學(xué)的市場細(xì)分,對銀行的理財產(chǎn)品有更準(zhǔn)確的產(chǎn)品定位。不同客戶的實際情況也迥然不同,因此根據(jù)客戶的職業(yè)、性別、年齡、收入、資產(chǎn)狀況等劃分出不同的理財產(chǎn)品特點,并據(jù)此開發(fā)出適合不同客戶群的理財產(chǎn)品;其次,可以加強與其他金融機構(gòu),如證券公司、期貨公司、信托基金等的合作,擴大產(chǎn)品的生命線以滿足客戶的需求;最后,商業(yè)銀行可以將文化底蘊融入到理財產(chǎn)品當(dāng)中,實現(xiàn)個性化服務(wù),塑造獨特品牌,避免同質(zhì)性。
(二)速度和質(zhì)量雙管齊下。近年來,我國商業(yè)銀行發(fā)展速度相當(dāng)驚人。以5年為一個度量周期,假設(shè)以2004~2008年為第一期,2009~2013年為第二期。據(jù)統(tǒng)計,第二期比第一期的貸款增加了2.65倍,而理財產(chǎn)品增加了5.26倍。其中,2013年的1~5月,中國的理財產(chǎn)品首次超過貸款總額,高達(dá)4.66萬億元,而貸款總額僅有4.2萬億元。但我們也要嚴(yán)防其發(fā)展速度過快而帶來的一些問題,嚴(yán)格監(jiān)控其中可能出現(xiàn)的龐氏騙局等。
(三)培養(yǎng)專業(yè)化理財人員。從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)從某種程度上決定了我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此,設(shè)定嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)十分必要。專業(yè)知識強、綜合素養(yǎng)高的理財人員才能為投資者提供多形式、全方位的立體理財服務(wù),才能給理財市場注入新鮮的活力。另外,無論在上崗前還是在從業(yè)中,都應(yīng)該不斷地進行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提升自己的能力,才能跟上世界的步伐。
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