互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的變與不變的選擇

楊調(diào)連

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，帶來(lái)了翻天覆地的變化，尤其給商業(yè)銀行帶來(lái)沖擊。商業(yè)銀行面臨著轉(zhuǎn)變創(chuàng)新還是保持不變的選擇，但目前的形勢(shì)要求作出適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新與改變以適應(yīng)新發(fā)展。而面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的新發(fā)展，商業(yè)銀行不能僅僅止步于其原有經(jīng)營(yíng)模式，而應(yīng)有相應(yīng)的創(chuàng)新發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；機(jī)遇與挑戰(zhàn)；轉(zhuǎn)型發(fā)展

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.3 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）004-000272-01

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）歸根到底是一種新型的金融業(yè)務(wù)模式，主要是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（以商業(yè)銀行為主）利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、投資、支付等等業(yè)務(wù)目的。其是在用戶(hù)接受電子商務(wù)的基礎(chǔ)上，并實(shí)現(xiàn)了安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平為前提下產(chǎn)生的。商業(yè)銀行（commercial Bankl，是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，以營(yíng)利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。其中商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下面臨著變與不變的選擇。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要存在兩大經(jīng)營(yíng)模式：一種是英國(guó)模式，另一種是德國(guó)式，其業(yè)務(wù)是綜合式。簡(jiǎn)而言之主要功能在于投資和固定資本，而我國(guó)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有三大優(yōu)勢(shì)：成本低，效率高，覆蓋廣。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以實(shí)現(xiàn)透明方便的聯(lián)系。

通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。這樣帶來(lái)了極大的好處：一方面，金融機(jī)構(gòu)可以取消開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本，大大降低了成本投入；另一方面，消費(fèi)者可以在可信賴(lài)的網(wǎng)絡(luò)的平臺(tái)上快速找到符合自己需求的金融產(chǎn)品，提高了信息服務(wù)效率，滿(mǎn)足了市場(chǎng)需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全機(jī)器化，，業(yè)務(wù)處理速度更快。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，突破了時(shí)間和地域的約束。

互聯(lián)網(wǎng)金融大大簡(jiǎn)化了尋找金融資源的手續(xù)，金融服務(wù)更直接，增強(qiáng)了客戶(hù)基礎(chǔ)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要面向小微企業(yè)，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，提升了資源配置效率，從而促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的不足之處

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融有很多優(yōu)勢(shì)，仍存在著不足，具體表現(xiàn)為管理弱，管理能力與其發(fā)展?fàn)顩r不是亦步亦趨的，具有較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（一）管理弱

互聯(lián)網(wǎng)金融不在人民銀行征信系統(tǒng)之內(nèi)，缺乏信用信息共享機(jī)制，缺乏類(lèi)似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制的配套措施，容易發(fā)生各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于初級(jí)階段，發(fā)展不成熟，目前還沒(méi)有監(jiān)管和法律約束，無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)大

現(xiàn)階段中國(guó)信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律存在很大空白，而互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，惡意騙貸等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題頻繁發(fā)生。去年以來(lái)，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先后曝出“跑路”事件。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大

近些年，網(wǎng)絡(luò)犯罪層出不窮。而互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)依賴(lài)大，一旦遭遇黑客攻擊，那么將對(duì)金融系統(tǒng)和消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)極大損失。

二、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變新特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)對(duì)銀行造成顛覆，但互聯(lián)網(wǎng)金融信息對(duì)金融市場(chǎng)起著越來(lái)越大的影響作用。某一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)的出現(xiàn)或者是某支股票的漲跌都在很大程度上左右著金融實(shí)踐者們的行為，同時(shí)進(jìn)一步引領(lǐng)著股市變化的趨勢(shì)。另一方面，在金融市場(chǎng)中，傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)的影響同樣不可小覷?；菁爸行∥⑵髽I(yè)發(fā)展的財(cái)稅政策頻繁出臺(tái)，其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用可見(jiàn)一斑。而從互聯(lián)網(wǎng)金融輕應(yīng)用、碎片化、及時(shí)性理財(cái)?shù)奶匦詠?lái)看，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和渠道而言，其對(duì)中小微企業(yè)的支持力度更大，更符合長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁的同時(shí)，也帶來(lái)全球經(jīng)濟(jì)下行、利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)浪潮的副作用，因此不少商業(yè)銀行開(kāi)始脫胎換骨轉(zhuǎn)型升級(jí)，這是面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所做出的積極改變，其中有不少成功代表，如工商銀行持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”，建設(shè)銀行推出電商平臺(tái)“善融商務(wù)”，農(nóng)業(yè)銀行加大力度推廣服務(wù)“三農(nóng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，中信銀行（601998）聯(lián)合百度公司發(fā)起成立獨(dú)立法人的直銷(xiāo)銀行百信銀行。

新形勢(shì)下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行該如何改變才能發(fā)展的更好？首先以浦東銀行為代表，開(kāi)始著力于強(qiáng)化消費(fèi)金融和支付功能，使得客戶(hù)可以一站式獲取各項(xiàng)優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。其次是以招商銀行為代表，著力創(chuàng)新財(cái)富管理服務(wù)模式。招商銀行緊密?chē)@“輕型銀行”戰(zhàn)略，通過(guò)回歸零售業(yè)務(wù)和財(cái)富管理，提出“外接流量、內(nèi)建平臺(tái)、流量經(jīng)營(yíng)”全新理念，其互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在體系架構(gòu)、功能創(chuàng)新和用戶(hù)體驗(yàn)等方面實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。三是以華夏銀行為代表，著力強(qiáng)化中小微企業(yè)融資服務(wù)功能。為小微企業(yè)、個(gè)人客戶(hù)提供在線融資、現(xiàn)金管理、跨行支付、資金結(jié)算、資金監(jiān)管等綜合金發(fā)揮資產(chǎn)的組織能力和風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。

而其應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略主要有提高認(rèn)識(shí)，革新理念，要有危機(jī)意識(shí)，做出科學(xué)決策，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)等平臺(tái)的合作，做強(qiáng)做簡(jiǎn)網(wǎng)絡(luò)支付。簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，做深做細(xì)網(wǎng)絡(luò)融資。改革創(chuàng)新，創(chuàng)建集約型盈利模式。加快轉(zhuǎn)型，打造綜合化金融服務(wù)。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的新發(fā)展帶來(lái)商業(yè)銀行的新變化，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，怎樣利用好互聯(lián)網(wǎng)金融并借以發(fā)展是擺在商業(yè)銀行面前的新問(wèn)題，創(chuàng)新發(fā)展模式是商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢(shì)，因此在未來(lái)要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融因勢(shì)利導(dǎo)，積極做出創(chuàng)新改變。