金融支持有機農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策研究

龍淋

摘要：發(fā)展有機農(nóng)業(yè)是“十三五”時期實現(xiàn)綠色發(fā)展理念的重要措施，是滿足城鄉(xiāng)居民食品質(zhì)量安全需求、促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的有效途徑。近年來，萬載縣充分利用生態(tài)優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)重點扶持有機農(nóng)業(yè)，使之發(fā)展成為當?shù)厝筇厣鲗Мa(chǎn)業(yè)之一，研究和探討金融支持萬載有機農(nóng)業(yè)發(fā)展，對于我行縣域業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、主動融入地方特色經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。

關(guān)鍵詞：有機農(nóng)業(yè)；金融支持；萬載縣

中圖分類號：F320 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）013-000-04

在當前新常態(tài)背景下，我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展逐步向“十三五”時期平穩(wěn)過渡，新時期發(fā)展目標的實現(xiàn)必須牢固樹立并切實貫徹創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念。堅持綠色發(fā)展，是十八屆五中全會的關(guān)鍵詞之一，也是經(jīng)濟新常態(tài)下的必然選擇。有機農(nóng)業(yè)作為一種資源節(jié)約型、環(huán)境友好型的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，是堅持綠色可持續(xù)發(fā)展的重要措施，發(fā)展有機農(nóng)業(yè)可以有效滿足城鄉(xiāng)居民食品質(zhì)量安全需求、促進農(nóng)產(chǎn)品市場發(fā)展，提升農(nóng)民經(jīng)濟收益。萬載縣是江西省有機農(nóng)業(yè)發(fā)展的先行者，1999年萬載縣茭湖鄉(xiāng)有機小蔥遠銷歐洲，自此開始發(fā)展有機農(nóng)業(yè)，茭湖鄉(xiāng)也因此成為中國首個整體實施有機農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，直到目前，萬載有機農(nóng)業(yè)已經(jīng)擴大到全縣11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并發(fā)展成為與花炮、燈飾產(chǎn)業(yè)齊名的三大特色主導產(chǎn)業(yè)之一。

一、萬載縣有機農(nóng)業(yè)發(fā)展狀況

萬載縣地處贛西北部邊陲，錦江上游，毗鄰湖南瀏陽，素有“花炮之鄉(xiāng)”、“百合故里”之美譽。地理概貌屬“七山半水分半田，一分道路和莊園”的低山丘陵區(qū)，全縣國土面積1719.63平方公里，轄9鎮(zhèn)7鄉(xiāng)1街道，總?cè)丝?6萬。多年來，萬載縣瞄準“生態(tài)立縣、有機富民”的目標探索欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展現(xiàn)代有機農(nóng)業(yè)新路子，使得萬載成為江西發(fā)展有機農(nóng)業(yè)時間最早、規(guī)模最大、品種最全、品牌最響的“江南有機農(nóng)業(yè)第一縣”、“全國有機食品生產(chǎn)基地”及“全國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)”。

（一）萬載縣有機農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境。由于資源稟賦的差異，萬載縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)和農(nóng)業(yè)化發(fā)展進程不一，工業(yè)化發(fā)展較早的是以黃茅、株潭兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主的花炮產(chǎn)業(yè)，而其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工業(yè)化起步進程較晚。萬載縣轄區(qū)內(nèi)有泰溪、高村河、茭湖河、錦溪、仙源、白水河、潭埠排江、株潭后槎河、路下芳林車陂、嶺東河等流域，有赤興、黃茅、高城復勝等水系，流域面積廣，生態(tài)環(huán)境保護良好，污染程度低，發(fā)展有機農(nóng)業(yè)具有得天獨厚的優(yōu)勢。在充分認識到有機農(nóng)業(yè)的廣闊前景后，該縣以錯位競爭的思路，自1999年在茭湖鄉(xiāng)開發(fā)建設(shè)生態(tài)有機示范園區(qū)，至2003年茭湖鄉(xiāng)全鄉(xiāng)范圍內(nèi)實現(xiàn)了土壤的有機轉(zhuǎn)換，到目前為止，全縣有機農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)有11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中3個實現(xiàn)了整建制的有機轉(zhuǎn)換，全縣有機農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面積達30.4萬畝，其中有機耕地面積9.8萬畝，有機野生采集面積20.6萬畝，為該縣發(fā)展有機農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了有機種植、養(yǎng)殖的土地環(huán)境。

2.產(chǎn)品發(fā)展情況。萬載縣有機農(nóng)業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，已基本形成有機水稻、果蔬、畜禽三大主產(chǎn)業(yè)，目前有毛豆、小蔥、草莓、百合、竹筍、水稻、木姜、蜂蜜、山茶油等38種農(nóng)產(chǎn)品、160多個加工品獲得有機認證，產(chǎn)品熱銷美國、日本、韓國、歐盟及香港等10多個國家和地區(qū)。萬載縣有機水稻產(chǎn)業(yè)主要包括有機優(yōu)質(zhì)水稻、綠色水稻等品種，果蔬產(chǎn)業(yè)主要有有機毛豆、草莓、木姜、小蔥、腳板薯、百合等名優(yōu)品種，禽畜產(chǎn)業(yè)主要有黑山羊、黑兔、康樂三黃雞、番鴨等地方特色品種。經(jīng)過多年的探索和發(fā)展，萬載縣有機農(nóng)業(yè)產(chǎn)值、銷售收入及出口創(chuàng)匯額呈逐年攀升態(tài)勢，即使在2011年世界金融市場處于震蕩、出口產(chǎn)品受阻、貿(mào)易滑坡的情況下，產(chǎn)值也達到了8.07億元，實現(xiàn)銷售收入7.7億元。2015年，該縣依托國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)平臺，推動第一產(chǎn)業(yè)向第二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，截至目前，全縣有機農(nóng)業(yè)年產(chǎn)值已突破20億元。

3.政策支持情況。2009年萬載縣以鄱陽湖生態(tài)區(qū)建設(shè)為契機，按“科學發(fā)展、趕超進位、綠色崛起”的要求，立足產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和生態(tài)優(yōu)勢轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，積極推進技術(shù)對接、產(chǎn)業(yè)對接、政策對接的科技興農(nóng)發(fā)展戰(zhàn)略。2010年，該縣制定了《現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)總體規(guī)劃》，初步確定了“一區(qū)兩片三圈三產(chǎn)業(yè)”的總體發(fā)展思路，即“三興核心示范區(qū)”，“北部有機農(nóng)業(yè)生產(chǎn)片區(qū)”、“南部綠色標準生產(chǎn)片區(qū)”，“輻射帶動縣域周邊生態(tài)產(chǎn)業(yè)圈、贛西生態(tài)經(jīng)濟圈和鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟圈”，“發(fā)展好有機標準的優(yōu)質(zhì)糧食、果蔬、畜禽三大產(chǎn)業(yè)”，鼓勵農(nóng)戶利用天然資源大力生產(chǎn)有機農(nóng)產(chǎn)品，開展畜禽養(yǎng)殖，以此調(diào)整當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進農(nóng)民增產(chǎn)增收及生態(tài)環(huán)境的改善。政府成立有機農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化工作小組，并通過了《關(guān)于加快有機農(nóng)業(yè)發(fā)展的決定》，在政策上給予傾斜，縣財政每年拿出資金用于有機農(nóng)業(yè)加工、產(chǎn)品流通、新品引入、肥池培植、農(nóng)民培訓等環(huán)節(jié)，加強對有機農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的支持。

4.產(chǎn)業(yè)化情況。為充分發(fā)展有機農(nóng)業(yè)，萬載縣先后完成渠道建設(shè)、修建機耕道（橋）、鋪設(shè)焊管等工程，加大對優(yōu)質(zhì)高產(chǎn)品種及高產(chǎn)配套培植等技術(shù)的引進、試驗、示范及推廣。2010年起，該縣開始有了成規(guī)模、高質(zhì)量的產(chǎn)業(yè)化基地，三興鎮(zhèn)鬧坪村、羅城鎮(zhèn)南恒村的有機水稻新品種展示試驗示范基地及現(xiàn)代（有機）農(nóng)業(yè)示范園、馬步鄉(xiāng)郭村的百合示范地、茭湖鄉(xiāng)東江村的有機紅花草標準化栽培示范基地、鵝峰鄉(xiāng)涂泉村的馬鈴薯示范基地等，有機農(nóng)業(yè)基地在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)異軍突起，產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)越來越多。目前該縣有千年食品、錦江有機食品、金源農(nóng)業(yè)、恒輝大農(nóng)業(yè)、青葉食品、萬華科技等多家從事有機農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)或加工的龍頭企業(yè)。其中，市級以上龍頭企業(yè)達17家，成長型市級龍頭企業(yè)10家，農(nóng)民專業(yè)合作社總數(shù)突破500家，國家級示范社4家、省級示范社15家[1]，通過“公司+基地+合作社+農(nóng)戶”等模式輻射帶動近7萬農(nóng)民增收。

（二）萬載縣有機農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中存在的問題

1.龍頭企業(yè)數(shù)量少、規(guī)模小，綜合競爭力不強。雖然近年來萬載縣有機農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程逐步加快，項目資金的扶持及招商引資使得有機食品龍頭加工企業(yè)發(fā)展壯大，但總體仍呈現(xiàn)數(shù)量少、規(guī)模小的特點，有機農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營帶動能力不強，產(chǎn)品生產(chǎn)效益不佳，農(nóng)戶的參與積極性也不高。尤其在產(chǎn)業(yè)分布上，還有很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地方特色產(chǎn)品不具有實力強的加工企業(yè)。當前，全縣現(xiàn)有的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)中，以企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模來說，年銷售收入超1000萬元的不多，而低于100萬元的企業(yè)數(shù)占到了一半，而部分加工企業(yè)緊靠外銷原材料或半成品以維持企業(yè)發(fā)展。

2.經(jīng)營主體利益連接不緊密，產(chǎn)銷關(guān)系不穩(wěn)定。前期，萬載縣有機農(nóng)業(yè)通過各種新型合作模式加強加工企業(yè)與專業(yè)合作社及農(nóng)戶的關(guān)系，帶動了部分農(nóng)戶增產(chǎn)增收，但仍有部分企業(yè)未與農(nóng)戶建立直接、緊密的合作產(chǎn)銷關(guān)系。有機農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)具有較大不確定性，若僅依靠農(nóng)戶自身的力量，難以抗拒風險，農(nóng)產(chǎn)品收獲季節(jié)，企業(yè)與農(nóng)戶雙方覺得價格合理產(chǎn)銷關(guān)系即達成，一旦產(chǎn)品價格在當?shù)嘏c外地市場形成差異，或農(nóng)產(chǎn)品市場疲軟而外地價格更低，企業(yè)則會向農(nóng)戶壓價或到外地采購，造成產(chǎn)銷關(guān)系的不穩(wěn)定，影響農(nóng)戶參與的積極性。

3.產(chǎn)業(yè)經(jīng)營及品牌意識薄弱，有效投入力度小。目前萬載縣有機農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍不夠合理，產(chǎn)品主要集中在水稻和蔬菜等植物原料方面，基地生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品種類少、科技含量低，對于當前需求量較大的禽畜類、水產(chǎn)類有機生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)力度不夠，不能滿足市場多樣化及優(yōu)質(zhì)化的消費需求。大部分農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工鏈條短，粗加工多，精細加工少，資金投入不足，顯少有上檔次、高質(zhì)量的產(chǎn)品上市[2]。在加工技術(shù)上，有機農(nóng)產(chǎn)品保鮮、儲運及精深加工等方面投入少，缺乏先進科技指導。在品牌宣傳上，目前只有千年食品在省級及以上電視、廣播等新聞媒體進行宣傳，絕大部分企業(yè)在有機產(chǎn)品品牌推介上力度弱，市場知名度低。

二、萬載縣有機農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融支持現(xiàn)狀

（一）萬載縣有機農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體情況

多年來，萬載縣通過建立核心園區(qū)基地，以龍頭企業(yè)拉動農(nóng)民專業(yè)合作社、帶動農(nóng)戶和農(nóng)民，把農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工與觀光、旅游、休閑娛樂等結(jié)合起來發(fā)展有機農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。從2011年至今，萬載縣從事有機農(nóng)業(yè)經(jīng)營的農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶及農(nóng)民發(fā)展步入快車道。截至2015年11月15日，萬載縣有機農(nóng)業(yè)涉及的經(jīng)營主體中，發(fā)展了17戶龍頭企業(yè)，333家專業(yè)合作社從事有機農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營，農(nóng)戶3.56萬人，農(nóng)民9.65萬人。

（二）萬載縣有機農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體融資需求

1.資金用途。有機農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體在農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售和擴大再生產(chǎn)環(huán)節(jié)都需要資金投入。對有機農(nóng)產(chǎn)品加工的企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社而言，收購農(nóng)戶及農(nóng)民生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品、對農(nóng)產(chǎn)品統(tǒng)一包裝、加工與貼標出售。部分企業(yè)及合作社還會對社員及農(nóng)戶提供良種、肥料、薄膜等生產(chǎn)物資，并開展標準化培訓，邀請技術(shù)人員提供技術(shù)支持。經(jīng)營規(guī)模的擴大，也需要從事有機農(nóng)業(yè)的企業(yè)和合作社將服務(wù)范圍擴大到產(chǎn)品加工、營銷等方面，引進新品種、技術(shù)，而這些環(huán)節(jié)都需要資金支持。

2.資金需求特點。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期性、季節(jié)性特點，有機農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體在農(nóng)產(chǎn)品培植、撫育、收獲等周期內(nèi)對資金表現(xiàn)出季節(jié)性需求特征，如在收獲季節(jié)，農(nóng)產(chǎn)品的統(tǒng)一購銷對資金的需求非常高，以躲避市場供求及價格波動等風險。不同規(guī)模的經(jīng)營主體資金需求量具有差異性，不同規(guī)模的企業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作社的服務(wù)項目量不同，規(guī)模小的資金需求也小，而對于初具規(guī)?；蛱幱跀U張期的經(jīng)營主體而言，其資金需求量也會相應(yīng)較大。另外，萬載有機農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)涉及產(chǎn)品種類多，且各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的特色農(nóng)產(chǎn)品差異大，在固定資產(chǎn)投入及生產(chǎn)資料采購、銷售等環(huán)節(jié)的資金周轉(zhuǎn)速度不一，其資金需求期限也會呈現(xiàn)出多樣化特點。

（三）金融支持萬載縣有機農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

1.各行信貸支持有機農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)情況。從2015年10月份萬載縣現(xiàn)有6家商業(yè)銀行各項貸款余額市場份額來看，農(nóng)商銀行對地方產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的支持力度最大，其次是工行、建行、農(nóng)行及郵儲行、中國銀行。但從對各行有機農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信貸支持了解情況來看，有機農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款及農(nóng)戶、農(nóng)民的個人貸款余額占涉農(nóng)總貸款的比重較低，說明金融機構(gòu)對有機農(nóng)業(yè)的支持程度偏低。

2.各行信貸支持有機農(nóng)業(yè)的品種。農(nóng)商銀行主要通過發(fā)放農(nóng)戶小額貸款、下崗再就業(yè)貸款、百福流水貸、個人存單質(zhì)押貸款等支持有機農(nóng)業(yè)，為了解決訂單農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)缺位問題，萬載農(nóng)商行聯(lián)合其他行共同運作了訂單信貸+訂單農(nóng)業(yè)的支持模式[3]。我行主要通過小企業(yè)簡式快速貸款、短期流動資金貸款、農(nóng)戶小額貸款、助業(yè)貸款、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款及存單質(zhì)押貸款等品種支持有機農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)戶。工行的流動資金貸款、個人助業(yè)貸款、個人經(jīng)營貸款等，建行的個人助業(yè)貸款、“助保貸”等，各行與財政聯(lián)合啟動的“財園信貸通”、“財政惠農(nóng)信貸通”等信貸支持形式?？傮w而言，雖然各行信貸支持有機農(nóng)業(yè)的品種各有差異，但主要還是集中在短期流動性貸款、農(nóng)戶小額貸款等，缺乏根據(jù)有機農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)濟特點而開發(fā)的具有針對性的產(chǎn)品種類，信貸手續(xù)繁瑣，擔保方式靈活度總體較低，不利于信貸支持有機農(nóng)業(yè)落到實處。

三、萬載縣有機農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融支持的問題及原因分析

（一）金融服務(wù)缺位加大信貸供求矛盾

目前，萬載各家商業(yè)銀行中，僅有農(nóng)商銀行在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)有網(wǎng)點，郵儲銀行在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)有少量網(wǎng)點，我行僅有株潭分理處1家農(nóng)村網(wǎng)點。近年來農(nóng)商銀行在轉(zhuǎn)型改革的過程中上收了網(wǎng)點放貸權(quán)限，成立三大中心經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)，因此，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點長期的“只存不貸”已造成貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)性缺陷，而從事有機農(nóng)業(yè)的企業(yè)、專業(yè)合作社及農(nóng)戶絕大部分是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，直接、有效地信貸資金渠道缺乏。金融機構(gòu)信貸服務(wù)的錯位也加大了對有機農(nóng)業(yè)的信貸供求矛盾，大部分的信貸機構(gòu)貸款品種期限與有機農(nóng)產(chǎn)品貸款需求期限錯位，部分農(nóng)作物需要一定生長期才能形成內(nèi)部循環(huán)系統(tǒng)，獲得相應(yīng)收益，而農(nóng)戶在資金需求期內(nèi)必須先還貸再續(xù)貸維持經(jīng)營。

（二）企業(yè)自身管理缺陷形成融資障礙

當前，萬載從事有機農(nóng)業(yè)的企業(yè)絕大部分是民營企業(yè)，多為家族式管理模式，法人治理結(jié)構(gòu)不盡合理，而農(nóng)民專業(yè)合作社的組建規(guī)范程度不一，其市場準入和管理也相對較松散，導致運行不規(guī)范，普遍存在財務(wù)管理和操作不規(guī)范現(xiàn)象，部分企業(yè)和合作社財務(wù)管理水平低，財務(wù)報表、賬冊不全或與實際經(jīng)營情況出入大，甚至無賬目，這些運作機制缺陷使得銀行貸款審查、評級及授信等工作很難開展。大部分的企業(yè)及合作社組織規(guī)模小，實力弱，注冊資本金偏低，抗市場風險能力不強，雖然目前商業(yè)銀行有部分貸款品種放寬了擔保條件，但受規(guī)模限制，大部分的貸款仍需要提供抵押物，在一定程度上加劇了融資困難。

（三）政策制度落實缺乏有效監(jiān)督管理

政府層面先后出臺了多項支持有機農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)的政策制度，但至今還沒有全方位和系統(tǒng)全面的具體實施思路，尤其是對有機農(nóng)業(yè)的金融支持制度僅僅流于形式，無法獲得有效支撐。缺乏有效的監(jiān)督管理體制，金融機構(gòu)出于信貸風險和自身經(jīng)營利益的考慮，仍然不愿意將信貸資金投入到有機農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中，因此信貸政策的落實情況不盡理想。

四、金融支持萬載縣有機農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策建議

（一）強化政策扶持引導，建立多元化投入機制

當前，基地化建設(shè)進程的加快及龍頭企業(yè)的拉動已經(jīng)把萬載縣有機農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶入快速成長期，而前期政府的規(guī)劃引導則主要集中在宏觀層面，強化政策在具體操作層面的指導，建立多元化的投入機制是必要的。一是繼續(xù)強化財政支持力度，通過制定有機農(nóng)業(yè)的財政補貼政策、稅收減免政策等，在有機農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，提供適當補貼降低農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶及農(nóng)民的風險成本，提高生產(chǎn)積極性。二是發(fā)揮政策金融的職能，有機農(nóng)業(yè)作為萬載三大支柱產(chǎn)業(yè)之一，應(yīng)加大對有機農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策性資金的投放力度，在嚴格的項目篩選后由政策性銀行向商業(yè)銀行提供貸款，以加強信貸支持力度。三是發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢，加強支農(nóng)力度，在縣域金融市場中，農(nóng)商銀行、郵儲行及農(nóng)行的物理網(wǎng)點最多，對于拓展三農(nóng)市場具有獨特的優(yōu)勢，對從事有機農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和加工企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場及農(nóng)戶、農(nóng)民提供貸款支持，是提高縣域市場競爭力的有效手段之一。

（二）完善相關(guān)金融服務(wù)，推動產(chǎn)業(yè)組織化建設(shè)

有機農(nóng)業(yè)貸款需要符合產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求，了解其資金用途和資金需求特點，細化完善相關(guān)金融服務(wù)方案，以推動整個有機農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)組織化建設(shè)。一是進一步加強對有機農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的扶持，延長產(chǎn)業(yè)鏈條，龍頭企業(yè)擔負市場開拓、科技創(chuàng)新、帶動農(nóng)戶和促進縣域經(jīng)濟發(fā)展的重任，聯(lián)動農(nóng)戶、農(nóng)民支持有機農(nóng)業(yè)是推動產(chǎn)業(yè)組織化建設(shè)的關(guān)鍵，而當前各家商業(yè)銀行只是不同程度的支持了部分企業(yè)，服務(wù)力度及發(fā)揮的效益不大。二是以“公司+基地+合作社+農(nóng)戶”的模式為有機農(nóng)業(yè)協(xié)會及合作組織提供配套金融服務(wù)方案，將產(chǎn)業(yè)鏈上不同經(jīng)營主體的貸款條件分割開來，提高貸款發(fā)放期限與企業(yè)、農(nóng)戶資金需求的契合性，鼓勵農(nóng)戶采用先進生產(chǎn)技術(shù)、工具實施集約化生產(chǎn)，以抵抗分散經(jīng)營中的市場風險。三是加快網(wǎng)點轉(zhuǎn)型步伐，優(yōu)化貸款流程，去年以來我行的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型將支行客戶部客戶經(jīng)理下沉到網(wǎng)點，以解決農(nóng)村市場信貸金融服務(wù)缺位問題，并在下一步準備在三興等地設(shè)立金融便利店、安排客戶經(jīng)理，為有機農(nóng)業(yè)貸款申請人提供更便捷的業(yè)務(wù)辦理通道，提高信貸支持的速度和效率，減少融資時間和融資成本，更好的發(fā)揮金融支持有機農(nóng)業(yè)的效果。

（三）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，緩解差異化供求矛盾

金融產(chǎn)品的開發(fā)講究因地制宜，不同產(chǎn)業(yè)性質(zhì)的企業(yè)和個人在信貸需求上也存在差異性，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，研發(fā)適合不同對象的多樣化金融產(chǎn)品才能有效緩解貸款供求矛盾。一是加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，建立以適銷對路為目標的產(chǎn)品研發(fā)機制，設(shè)計符合地方、產(chǎn)業(yè)特色的貸款產(chǎn)品，變由上而下開發(fā)產(chǎn)品為由下而上申報產(chǎn)品，如前期我行的“油茶貸”產(chǎn)品，在很大程度上支持了萬載有機油茶種植業(yè)。二是完善信用等級評定系統(tǒng)參數(shù)設(shè)置，適度放寬抵押物限制，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)房地產(chǎn)抵押物列入個人經(jīng)營類貸款抵押范圍，對住宅、門面廠房等執(zhí)行差異化抵押率，對于單證抵押，執(zhí)行公證即可的政策，解決同一企業(yè)在農(nóng)行評級低于他行的問題。三是吸收借鑒成功產(chǎn)品經(jīng)驗，對同業(yè)中和系統(tǒng)內(nèi)兄弟行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新舉措要及時掌握，采取整體移植、整合改良、創(chuàng)新替代等方式快速吸收和應(yīng)用，如農(nóng)商銀行探索的有機農(nóng)業(yè)“訂單信貸+訂單農(nóng)業(yè)”支持模式較好的促進了萬載縣有機農(nóng)業(yè)的發(fā)展，百福流水貸等產(chǎn)品滿足了有資產(chǎn)無產(chǎn)權(quán)客戶貸款需求。

（四）抓好風險防范管理，加強主體規(guī)范化經(jīng)營

當前萬載縣從事有機農(nóng)業(yè)的企業(yè)大部分是小微企業(yè)，專業(yè)合作社數(shù)量也在近年內(nèi)增長迅猛，其自身內(nèi)部管理缺陷造成了銀行信貸融資困難，參與合作社的農(nóng)戶及農(nóng)民信用意識參差不齊等因素，也加大了金融機構(gòu)信貸風險管理難度。一是積極參與農(nóng)村信用體系建設(shè)，通過送金融知識下鄉(xiāng)、珍愛信用宣傳等活動，著力推廣信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，在有機農(nóng)業(yè)貸款中建議以信用村為單位的授信機制。二是加強與外部信用擔保機構(gòu)的溝通合作，尋求中小企業(yè)信用擔保公司擔保模式發(fā)放龍頭企業(yè)及中小型有機農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款，共同做好信貸資金運用的監(jiān)管工作，規(guī)范引導企業(yè)財務(wù)報表報送，防范經(jīng)營風險。三是做好內(nèi)部貸前審查、貸中監(jiān)督及貸后管理工作，強化對客戶硬實力約束，加大企業(yè)走訪頻率，建立穩(wěn)定的銀企合作關(guān)系，嚴格監(jiān)督資金流向及用途，對已發(fā)放貸款做好現(xiàn)場及非現(xiàn)場檢查工作，掌握企業(yè)經(jīng)營狀況。

參考文獻：

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