利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的沖擊與對(duì)策研究

王海娜+唐文靜

摘要：在激烈的全球經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，利率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)，其對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)產(chǎn)生重要影響，其中包括積極的推動(dòng)作用和消極的影響。由于中國(guó)加入WTO的紅利逐漸減少，商業(yè)銀行為了提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，都在著力根據(jù)本行業(yè)實(shí)際發(fā)展情況去適應(yīng)利率市場(chǎng)化的發(fā)展，加速銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。論文在此金融背景下分析了利率市場(chǎng)化的概況以及利率市場(chǎng)化改革對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生的挑戰(zhàn)，最后提出商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）013-000-01

一、利率市場(chǎng)化條件下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

1.商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)加劇，利潤(rùn)下降。

在利率市場(chǎng)化改革中，商業(yè)銀行如果不順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展變化，不加快腳步進(jìn)行各方面的轉(zhuǎn)變，銀行利潤(rùn)將受到嚴(yán)重影響。一方面，商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化改革條件下，由于不同銀行間開展激烈的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、提供優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項(xiàng)目的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致利率下浮。為了獲得較高的利潤(rùn)收入，銀行不得不投放一些高風(fēng)險(xiǎn)，高收益的項(xiàng)目；另一方面，商業(yè)銀行為了獲得較高的利潤(rùn)收入，將對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的客戶進(jìn)行放貸，隨著數(shù)額的不斷增加，最終將會(huì)導(dǎo)致信貸客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)的管理難度加大。

2.利率市場(chǎng)化可能帶來金融腐敗

在利率市場(chǎng)化改革前，中國(guó)人民銀行具有制定國(guó)家相關(guān)的利率的權(quán)利，而商業(yè)銀行是利率政策被動(dòng)接受者，在利率價(jià)格制定上沒有任何決定權(quán)。但是在利率市場(chǎng)化改革之后，商業(yè)銀行將擁有更大的自主定價(jià)權(quán)，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)將加劇。有些銀行為了獲得更多的資金來源，將擁有的權(quán)利不再按著應(yīng)訓(xùn)的原則去根據(jù)市場(chǎng)制度更加有效的利率水平，再加上我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化的改革還不太完善，缺乏相關(guān)的商業(yè)銀行違規(guī)監(jiān)督制度的制定，在這種條件下，有些商業(yè)銀行將出現(xiàn)金融腐敗現(xiàn)象，將在一定程度上對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)產(chǎn)生消極影響。

3.商業(yè)銀行利率定價(jià)面臨考驗(yàn)，銀行間競(jìng)爭(zhēng)加劇

我國(guó)商業(yè)銀行主要是通過存貸款利差來獲得營(yíng)業(yè)收入，但是，隨著利率市場(chǎng)化的不斷進(jìn)行，商業(yè)銀行之間為了獲得更多的存款會(huì)抬高存款利率水平，同時(shí)使貸款利率水平的降低來吸引客戶，這樣不利于商業(yè)銀行的快速發(fā)展，利息收入的減少和凈利潤(rùn)增長(zhǎng)速度放慢，使得銀行間的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇。在利率市場(chǎng)實(shí)施后，利率水平受市場(chǎng)的供求關(guān)系進(jìn)行制定相應(yīng)的價(jià)格，則導(dǎo)致利率變化比較大，并且自由波動(dòng)的程度也大。此外，我國(guó)的傳統(tǒng)的利率定價(jià)機(jī)制不跟完全跟上新時(shí)代利率市場(chǎng)化新型市場(chǎng)的要求，導(dǎo)致商業(yè)銀行在銀行利率定價(jià)方面將面臨很大的挑戰(zhàn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行適應(yīng)利率市場(chǎng)化改革的對(duì)策

1.加強(qiáng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，通過積創(chuàng)造創(chuàng)新的金融工具和手段來增加儲(chǔ)戶的儲(chǔ)蓄存款，控制存款成本的負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)，同時(shí)努力加快發(fā)展信貸資產(chǎn)證券化，進(jìn)行對(duì)信貸資產(chǎn)的出售，應(yīng)收賬款等貸款業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，來加強(qiáng)銀行對(duì)資金流動(dòng)性的控制和管理，減少商業(yè)銀行中的不良資產(chǎn)狀況。在中間業(yè)務(wù)方面，對(duì)電子銀行、金融衍生業(yè)務(wù)、客戶私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，來防范中間業(yè)務(wù)在創(chuàng)新過程中所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行新興中間業(yè)務(wù)的重視，如投資銀行業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、投資基金業(yè)務(wù)及國(guó)際中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新等中間業(yè)務(wù)，減少對(duì)利差收入業(yè)務(wù)的依賴，拓寬融資渠道。另外，隨著市場(chǎng)上各種不同的投資方式的不斷增加，大量?jī)?chǔ)戶將在股票、債券等資本市場(chǎng)中進(jìn)行資金的投資和籌集，進(jìn)行直接投資。同時(shí)將會(huì)減少通過商業(yè)銀行來進(jìn)行的間接投資，從而會(huì)減少銀行的資金來源。在這樣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下，銀行應(yīng)花更大的力氣去推進(jìn)交易業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，不斷豐富業(yè)務(wù)類型，建立更為豐富的銀行交易產(chǎn)品種類，更積極主動(dòng)地適應(yīng)市場(chǎng)新變化，滿足中大型和國(guó)外客戶新需求，打造新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

2.以客戶為主，尋找差異化發(fā)展道路

隨著利率市場(chǎng)改革的不斷進(jìn)展，資金的價(jià)格越來越開放，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要手段主要以價(jià)格為主。在這種背景下，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)不再僅僅是金融產(chǎn)品之間的競(jìng)爭(zhēng)了，而是不同銀行之間綜合實(shí)力的比拼。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行之間出現(xiàn)一種趨同現(xiàn)象，在業(yè)務(wù)內(nèi)容、商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式等方面都出現(xiàn)一定程度上的趨同，為了不在這激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰，應(yīng)該加大力度對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，最大限度的去適應(yīng)當(dāng)今的金融市場(chǎng)環(huán)境。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)重視客戶的重要性，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，形成以客戶為中心的發(fā)展戰(zhàn)略，爭(zhēng)取擁有更多忠誠(chéng)度高的客戶，依次在商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中不斷發(fā)展自己。

3.提高風(fēng)險(xiǎn)的防范規(guī)劃，完善市場(chǎng)利率定價(jià)機(jī)制

利率市場(chǎng)化在給銀行帶來利潤(rùn)的同時(shí)，也帶來了利率風(fēng)險(xiǎn)。所有商業(yè)銀行要挖掘自身潛力，尋求同業(yè)，跨業(yè)合作，為解決如何讓利率風(fēng)險(xiǎn)降到最低。同時(shí)充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，收集利率市場(chǎng)中各種有利的數(shù)據(jù)，并對(duì)其進(jìn)行深入研究來防范風(fēng)險(xiǎn)的再次發(fā)生。在對(duì)銀行利率定價(jià)專業(yè)人才隊(duì)伍的培養(yǎng)的同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒國(guó)外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，再根據(jù)本國(guó)的發(fā)展情況建立起適合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)況的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立起專業(yè)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理部門，同時(shí)建立適合我國(guó)實(shí)際實(shí)況的利率定價(jià)模式。

三、結(jié)語和展望

在利率市場(chǎng)化改革不斷進(jìn)行的條件下，分析了利率市場(chǎng)化的定義和在我國(guó)的發(fā)展歷程，以及我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)今的發(fā)展?fàn)顩r和利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)金融銀行虛函數(shù)的影響，其中包括積極的推動(dòng)作用與消極的作用。同時(shí)商業(yè)銀行也要根據(jù)自身銀行的真實(shí)發(fā)展?fàn)顩r去制定適合本行業(yè)的不同金融政策，銀行加快了追隨了利率市場(chǎng)化的步伐，制定穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，提高銀行的防范風(fēng)險(xiǎn)能力，提高自身的發(fā)展能力，以及商業(yè)銀行根據(jù)實(shí)際情況對(duì)利率市場(chǎng)化的相關(guān)對(duì)策去迎接利率變革的發(fā)展。

同時(shí)，由于本人的知識(shí)和生活經(jīng)驗(yàn)優(yōu)先，在以有的學(xué)識(shí)基礎(chǔ)上對(duì)利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響的分析中可能還存在分析不到位的地方。下一步本人將加深對(duì)利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀研究，爭(zhēng)取下次取得更大的進(jìn)步。

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